致『应届毕业生』与『社会新鲜人』 因为有不少『学生』站内信来问一些，关於理财知识的相关学习方法， 但每个人的问题都是，大同小异， 以『拼图式学习』来看待之，就是『东一块、西一块』。 算比较没有『连贯性』与『系统性』。 说真的，因为笔者最近工作有点忙， 无法详细的完整地，写一份『全盘性』的回文， 大多数仅能回覆一至两个重点。 本文主要的分享对像是『应届毕业生』，笔者有分享了一些 理财新手的注意事项，让理财新手们有个方向可以「入门」与「参考」。 若长期观看小弟文章的板友，应会发现，此文跟过去的文相比较， 其实会有某些重覆之处，由於本文的主题是『22K理财术』。 为求完整性，还请各位多多包涵。 『知识』写出来，就是要『与人分享』的， 以及让有需要的人去『取用』与『学习』。 若真要给新鲜人一个建议，那就是，尽可能趁早『投资自己的脑袋』‧ 里面会提到一些『比较少见的名词』，或是『新名词』， 看不懂的就自行上网问『谷歌大神』。 会写此文，是因为跟『某位朋友』闲聊，她说， 树大，荫就大。做为前辈要有社会责任，把知识传承出去。 吾辈，乃一介平民，小人物一枚，算是『做工ㄚ郎中的黑手粗工』， 若真要算，可以对社会有贡献的地方， 顶多就是写点不切实际，妖言惑众的理财文，大家轻松看就好。 【正文开始】 【一】、理财の起。 刚接触理财的新鲜人，通常会想知道， 该如何『从零开始学「投资、理财」』？ 该如何『让存款更有效率的增加』？ 又或者，透过存钱， 去『实现自己的的梦想』，『做自己想做的事』。 其中比较难『起手』的，大概就是『薪资的分配』。 所以，我们直接举一个案例来解说，各位会比较容易理解。 【三点一分配法】︰基本『大』原则。 〔月收入〕︰适用「综和所得税」税率为第一级者，目前为『5%』。 ↓ ◆├─→【储蓄部位】︰30%，拿到薪水的第一件事， ﹒﹒﹒﹒﹒建议先练习，您要『固定』存下多少？做为起手式。 ＝＝＝以下的支出项目，跟各位未来的『所得替代率』会有关。＝＝＝ ◆├─→【居住开销】︰30%，为『休息、睡觉』的地方，付帐单。 ﹒﹒﹒﹒﹒思考的重点，要能够养活您自己，要学会『自给自足』。 ◆├─→【生活支出】︰30%，现阶段的重点目标在於『不要透支』。 ﹒﹒﹒﹒﹒调整的方向，先『调整心态』与『消费习惯』， 最基本的就是，在『想要』与『需要』之间，取得一个『平衡点』。 ◆├─→【税与保险】︰10%，税金与保险，大多数为『年缴』。 ﹒﹒﹒﹒﹒储备的方向，找地方来存放『年度支出的预留款』。 实际上，三点一分配法的用法，非常的广， 看您的脑子有『多灵活』，用途就有多广。 新手时期，跟『3331法则』的配置有点类似，不过笔者现在要分享的是 『22K理财术』，甘单贡，就算，万一当事人遇到『时不我予』的状况， 仅能『暂时』找到一个『月薪两万二』的工作来糊口时， 该如何『分配』自己的薪资，来『暂时』撑过这段苦日子？ 就真的需要『理财规划』的辅助了。 有些『豪野』到靠北边走的『酸民』会说，22K是要理什麽财啦， 原则上，请各位新手记得一件事，『嘴巴』长在别人身上， 对於别人的冷嘲热讽，不用太在意，仅管做您自己， 以及您想做的事，例如︰拥抱『财务自由』！ 学点理财的东西，会不会『大富大贵』，笔者是不太清楚啦！ 但最起码，『可降低爆发财务危机的机率』，还有， 顺便学一下，『这一生不太会缺钱的「财务智慧」与「理财手法」』， 最起码，还享有『财务自由马拉松』的『参赛权』。 佳句分享︰ 一个伟大的梦想，通常是来自於，别人对你说︰『你疯了』开始。 不管别人的嘲弄，只要默默地坚持到底，换来的就是别人的羡慕。 注，佳句１︰佚名，佳句２︰松下幸之助。 底下为月收入22K的范例。注︰此为虚构，若有雷同，纯属巧合。 各位板上的前辈，大家好︰ 小女子，目前23岁单身，刚毕业半年，在传产公司上班。 目前的收入部份︰ 1. 扣除劳健保後，每月实领约22k。 2. 网拍及兼差接Case，其收入︰每月2000~5000不等。 3. 年终︰一万元(工作年资六个月)，明年未知。 支出部份︰ 餐费︰1500元~2000。早餐及晚餐吃家里煮的。 机车油钱︰一周约80～100元不等。 假日好友聚餐、跟家人假日出游︰800～2,000元。 日常生活用品、杂支︰1000～2,000元 沙龙洗发︰200/每月一次 保险︰一年缴24000左右 手机月租费︰1399(绑30个月) 学贷︰3927(尚未开始缴) 存款部份︰活存40,000元 想请教各位前辈，有没有零风险还能够稳赚的方法？ 过阵子，想跟朋友出国旅行，但家人建议先把钱拿去还学贷。 对於未来，有结婚生子、与另一半买房的打算。 目前小女子很苦恼，是要先『提前还学贷』？ 还是满足自己多年来的梦想，出国旅行？ 恳请板上前辈给予宝贵的意见，以及不吝指教， 小女子在此，先谢谢大家！ ・ 发信站: ╴╴╴╴╴．来自: 192.168.0.1 ・ ameryu:请问就学贷款总金额？摊还年限？年利率？ 【顺向回文】 ﹕ 目前的收入部份︰ ﹕ 1. 扣除劳健保後，每月实领约22k。 之所以会用22k为范例，是因为， 在某些县市，尚有不少『大型』企业的起薪， 就只有最低基本工资，然後再扣掉劳保、健保的自付额， 劳工每个月可以拿到的薪资，实际上是连22k都不到。 ﹕ 2. 网拍及兼差接Case，其收入︰每月2000~5000不等。 网拍、兼差收入，这就属『业外收入』， 又或者可称之为『不固定的工资收入』。 毕竟，您现在是在阅读一本『理财工具书』， 某些名词还是要稍微了解一下，免得看到後面会『雾沙沙』 ﹕ 3. 年终︰一万元(工作年资六个月)，明年未知。 年终奖金的部份，算『工资收入』，但 不建议列为，『固定的工资收入』，这点很重要。 想当初2008年金融海啸发生的时候，应该有一堆人放过『无薪假』， 既然连『无薪假』这种鬼东西都出现了， 那这些公司是要如何发出『年终奖金』呢？ ﹕ 支出部份︰ ﹕ 餐费︰1500元~2000。早餐及晚餐吃家里煮的。 初步推测，小女子应该是『住家里』。 先举一个『住家里』的例子，後面再列举一个『租屋在外』的例子， 再由各位去『两相对照比较』，您就会知道这中间的差异有多大， 为何有人『存款』增加的速度惊人，然後再回头看看自己的， 『无力感』，会不会立马浮现？ 在这边先给大家做一点『心理建设』， 人可以追求，切莫过度攀比。比不完的人生，何苦来哉？ ﹕ 机车油钱︰一周约80～100元不等。 以『周』的花费来记帐，这样的记帐方式，会比记完一整个月份， 再去计算总支出会比较好些，不过这边是在列『月支出』， 就会建议列『一个月的油钱』，会比较妥当一些。 ﹕ 假日好友聚餐、跟家人假日出游︰800～2,000元。 ﹕ 日常生活用品、杂支︰1000～2,000元 ﹕ 沙龙洗发︰200/每月一次 之所以会列这个项目，是因为，有不少女生久久会到salon去洗一次头， 算深层洁净，有些还会比较注重的，还是使用一些护发产品。 这笔支出，可以算在『衣着费』，也就是花费在『服装及仪容』的费用上。 又或者『可包含在杂支』里面，不一定要特别列出来。 在列财务资料的时候，尽量把握『大原则』就好。 细项的部份，可以在一个大分类底下，自己去分配及使用。 ﹕ 保险︰一年缴24000左右 保险的部份，会建议小女子自己去做一下功课， 了解一下自己到底是买了什麽保险，还有保障内容有什麽？ ﹕ 手机月租费︰1399(绑30个月) 关於手机月租费的部份，就蛮主观的，有人是为了要有『网路吃到饱』， 就会搭配比较高的月租费，若再搭配一支高阶智慧型手机， 其整体的总花费也是相当惊人的。 ﹕ 学贷︰3927(尚未开始缴) 学贷的部份，还算比较容易反向推算的， 因为利率是公开资讯，上网查询就有。 【已知的资讯】 就学贷款月缴金额︰ $ 3,927¯ 问号的部份需要站内信询问， 【与学贷相关】 (1)._总贷款金额︰ ？ (2)._总贷款年限︰ ？ (3)._学贷年利率︰ 1.15% 注︰利率官网有。 【理财规划人员会去思考的事】 依照常理去判断，小女子仅23岁，正常情况下， 小女子的学贷组合『可能』为︰ (1). 大学四年。 (2). 大学五年。 (3). 高中职三年，大专院校四年，共七年。 因此，就算小女子『仅』提供『每月就贷月缴金额』， 还是有方法可以概略的算出，小女子『原始贷款金额的范围』。 此时就要有辅助工具书，透过查询R(N)表，万元利率因子表。 把每一个可能的贷款年限之「万元利率因子」给找出来。 R(N) 8 10 14 20 30 35 1.15% 109.082 88.257 64.472 46.662 32.858 28.933 1.85% 112.145 91.343 67.610 49.881 36.216 32.362 2.00% 112.809 92.012 68.295 50.588 36.962 33.126 利率︰1.15% R(N) 修业时间 分_8年摊还 109.082 共八个学期，四个学年。 分10年摊还 88.257 共十个学期，五个学年。 分14年摊还 64.472 共十四个学期，七个学年。 再代入公式，去推算， 月缴金额 ÷ R(N) × (1万) ＝〔可能的〕原始贷款金额 反向推算的计算过程︰ 3,927 ÷ 109.082 × 1(万) ＝ 36.0004(万)，就学期间共贷款36万余元。 3,927 ÷ 88.257 × 1(万) ＝ 44.4950(万)，就学期间共贷款44万余元。 3,927 ÷ 64.472 × 1(万) ＝ 60.9101(万)，就学期间共贷款60万余元。 注︰万元利率因子表之应用，更详细的部份，会在附录里解说。 ﹕ 存款部份︰活存40,000元 刚毕业没多久，存款不多是正常的， 建议您先存一笔『紧急备用金』，让手边的现金存款有『十万元』以上。 注︰如果您的网路银行具备，24小时、365日全年无休， 任何时间皆可解定存，变现性为『即时』，那您的定存部位， 是可以视为『活存的现金』，然後，『享有定存的利率』。 一般在进行财务规划的时候，大多数的状况下， 是需要再向『发问者』询问一些相关资讯 ，又或者是求证一些『个人的推测』是否为正确。 就学贷款的月支出，看似不怎麽起眼，但是毕竟它算是『贷款』， 有贷款就会上『联徵』，那就『有可能会影响』日後办理贷款的额度。 所以小弟，还是必须要用『飞鸽传书』，寄站内信给『小女子』。 俟，拿到相关资讯後，再有办法继续写回文。 在等待「小女子」回信的这段时间， 先跟各位聊一下生活中，『用钱的风险』。 【紧急备用金】，按字面上解读，就是『紧急时刻才可能动用的钱』。 〔一〕、初阶时期︰有两个参考指标，可辅助您决定『备用金的额度』。 选项Ａ︰您三个月的实领月薪。[1wp] 选项Ｂ︰新台币　十万元整。[1wp] 这边要特别注意的一点是，两个金额皆列出来之後， 要取金额较『大』的那一个。 以小女子为例，三个月实领66000元＜100000元， 在这边就会建议小女子的紧急备用金其 『目标额度』，暂订为『十万元』。 十万元换算过去也不过是四个多月的基本工资，过几年之後， 说不定只会剩下『四个月』，紧急备用金的额度，并不会固定不动， 实际上，其额度也会随着时代的进步，而随之『调整与增加』。 亦会随着您的『人生阶段的不同』，而『调整成相对应的额度』。 注︰自民国106年01月01日起，最低基本工资为『21009元』。 再来了解一下，『就学贷款』的贷款总年期跟 小女子『未来的人生』，到底有什麽重大的关联性？ ﹕ 对於未来，有结婚生子、与另一半买房的打算。 您若有想要买房的打算，就请您先记住一句话， 房贷100万，月缴大约5,000元。 注︰月缴大约5000元，是指房贷利率约落在2%以下时， 会相对比较适用，而且是『分20年期』的，才适用。 若是分25年期或30年期的，因为贷款年限拉长， 房贷的月缴金额就会比20年低，後面会再跟各位仔细解说。 R(N) 8 10 14 20 30 35 2.00% 112.809 92.012 68.295 50.588 36.962 33.126 顺便跟各位分享一下，『房贷月付金的精确算法』，以下为解说范例， 假设买500万的房子，付了150万的头款，向银行贷款350万。 简易计算式为：【银贷总金额】÷ (1万) × R(N) ＝房贷月缴 350万 ÷ (1万) × 2.00%(20年) ＝350 × 50.588 = 17705.8元。 懒人心算法： 350 × 50 ＝ 17500 / 每月的房贷月缴， 您真的没看错，房贷可以用心算的。 只要市场利率没有偏离2.00%太多，都可以用50来计算， 如果有朝一日，一年期的定存利率回到2.40%左右， 那房贷利率大约会在3.5%左右， 此时，20年房贷每百万元，月缴房贷约5800元。 ﹕ 目前小女子很苦恼，是要先『提前还学贷』？ ﹕ 还是满足自己多年来的梦想，出国旅行？ 在尚未得知，小女子的总贷款年限之前， 仅能用『多面向分析』，来分析给小女子听， 这个问题的重点，就在於 小女子的就学贷款，一共要分几年摊还？ 要先知道『分几年』，才有办法给『比较具有参考价值』的建议。 小女子，目前 23岁，开始偿还的时间是毕业一年後，假设24岁开始还。 24 ＋8年 ＝ 32岁， 3,927 ÷ 109.082 × 1(万) ＝ 36.0004(万)，就学期间共贷款36万余元。 若只有分八年摊还，影响的层面，还不算太大，只要稍微努力， 每个月多还个几千元，就可以提前还清。 以此为例，分析『提前还清』，以及『按期摊还』的差距。 先算一下，若『无息零利率』的状况下，分96期(八年)， 每月应缴多少钱？ 360000 ÷ 96 ＝ 3750元，3927 － 3750 ＝ 177元。 假设「就学贷款利率」在这八年间，皆维持不变， 您总共支出 177 × 96(期) ＝ 16992元的利息钱。 177 × 12 ＝ 2124元，这是平均之後，一年所支付的利息。 至於多不多，就端看您对於金钱的观念是如何了？ 也许有些书及银行会用『(DBR)22』标准，去做为比较的基准点， 但那个会有一个问题产生，DBR的评估公式， 并不会把『还款年限』，这个要素考虑进来。 注︰『(DBR)22』＝收入负债比之22倍，简单说明之， 就是您『负债的金额』，不得超过您薪资的22倍。 【债务控管的基本概念】︰若无法一次清偿，先想办法降低月付金。[1yr] [1r]个人的建议是，不管您分期还款的年限是几年， [1r]先把学贷的月付金压制到您『月收入的10%以下』， [1r]若能压到5%以下当然会更好。 以中立的角度来看，学贷这个政策性贷款，其实是一笔非常好用的资金。 除非家人愿意支持，不然一般人，可以自行开立证券户的法定年龄， 照常理而言，是必须要年满『20岁』。 【声明启示︰套利投资，有赚有赔，风险自承。】 【套利，简易的获利评估方式。】 之前一直有人在问『套利』的东西，在这边顺便讲一点点好了， 一般民众向银行借钱买房子，以目前的房贷行情利率， 除特殊管道外，一般是落在1.50 ~1.80% 之间。 大学的学费一学期，大约五万(抓个中位数，听说也有七万的)。 如果把学杂费拿去套利，您每半年会得到一笔约五万的资金。 实际上是看您的学杂费为多少，就是您的『套利本金』。 然後，三年免利息，以修业四年，大三之前就年满20岁计算之。 并在大三开学前，将『就学贷款』办理完成，毕业一年後开始还款， 所以，总共三年免利息是这样计算来的。 假设『银行倒闭的风险』，『短期通膨率』皆为零的状况下。 您一共会取得约20万的资金， 再假设『一年期的定存利率』是投资报酬率的比较标准。 以今年度反推回去，此为『时间轴』与『现金流』的概念， 2014年09月，大三，上学期开学，2015年02月，大三，下学期开学。 2015年09月，大四，上学期开学，2016年02月，大四，下学期开学。 2016年06月，毕业，2017年07月01日『开始』缴学贷。 2014-09-01，定期存款利率为1.355%， 2015-02-01，定期存款利率为1.355%， 2015-09-01，定期存款利率为1.355%， 2016-02-01，定期存款利率为1.205%， 以上四笔的定存到期日为2017年07月01日。 在本金50,000，利率1.355%时，每月利息为 50,000 × 1.355% ÷ 12 ＝ ？ 计算机的按法︰50000 × 1.355 ÷ 100 ÷ 12 ＝ 56.45元。 底下的计算方式以整存整付计算之 2014-09-01起存，至2017-07-01，共34个月，56.45 × 34 ＝1919.3元。 2015-02-01起存，至2017-07-01，共29个月，56.45 × 29 ＝1637.0元。 2015-09-01起存，至2017-07-01，共22个月，56.45 × 22 ＝1241.9元。 2016-02-01，定期存款利率为1.205%， 2016-02-01，起存，至2017-07-01，共17个月， 50000 × 1.205 ÷ 100 ÷ 12 × 17(个月) ＝ 853.5元。 基本获利，1919.3 ＋1637.0 ＋ 1241.9 ＋ 853.5 ＝5651.7元， 因为还会有小数点的误差，我们取5650元来计算之。 简单的说，您只要拿20万的本金，在这三年之间，赚到比 5650元还要多，那就算是『套 利成功』。 假设三年後的预估总报酬率要有『4%』，20万的本金， 就必须产出『8000元的获利』。 若您的投资标的是『配现金股利』的， 按常理最晚2017年10月底之前，大多数的公司应该都配完现金股利了。 换句话说，您只要再撑几个月，就可以把手上的持股全部出清，然後把20万的学贷，全数 清偿完毕，剩下的部份，就是『套利所得』。 至於最终获利有多少，端看您花了多少时间，在钻研『投资』这档事。 三年总获利4%？应该有很多人看了会『哈哈大笑』， 但，请各位搞清楚几点，你不是一口气拿20万出来投资。 第二，除了『时间成本』之外，此笔投资几乎算是『零息无本生意』。 三年总获利4%，用年化报酬率去分析， 计算机的按法， (1+R)^3 = (1+4%)，1+R ＝ (104/100) ^ (1/3) ＝ 1.01315 R ＝ 1.01315 － 1＝ 0.01315 ＝ 1.315% 验算︰ ( 1 ＋ 1.315% ) × ( 1 ＋ 1.315% ) × ( 1 ＋ 1.315% ) ＝ ( 1 ＋ 1.315% ) ^3 ＝ 1.039997 ≒ 1.04。 约当获利率为，4%。 上述算式所代表的意思是，假设利率为1.315%，且利率不变的状况下， 拿出一笔20万元，存进银行定存，定存一年，利率选固定。 以每年定存到期，本金加利息，复利滚存的方式操作， 三年後，所得到的本利和，大约会是8000元。 以上算是套利的『入门评估方式』， 笔者已经尽可能简化，若依然无法理解，请自己找亲朋好友为您解说。 换个角度看，就是拿国家的资源，来练习『如何投资』。 【再重申一次，套利投资，有赚有赔，风险请自承。】 若小女子的就学贷款是十年期以上，就建议自己斟酌一下， 24 ＋10年 ＝ 34岁， 3,927 ÷ 88.257 × 1(万) ＝ 44.4950(万)，就学期间共贷款44万余元。 24 ＋14年 ＝ 38岁。 3,927 ÷ 64.472 × 1(万) ＝ 60.9101(万)，就学期间共贷款60万余元。 因为十年期以上的贷款，有极大的可能性， 会跟您的生命轨迹重叠， 也就是说，就算您的人生阶段改变了，『那笔债务』依旧存在。 普遍而言，现今社会的适婚年龄，约落在『25岁到34』岁之间。 当然有些人，会比较『晚』结婚，又或者选择『单身』。 各位仔细的想一下，假设小女子，皆没有提前部份偿还学贷本金， 如果她只是分八年摊还，或许还不会有太大的影响， 因为债务大约会在32岁时，全数缴清。 但，若是分到14年，那影响可能就不小了，在学贷还没有缴清之前， 若有资金上的需求，而向银行申办『贷款』时，银行端在评估您的还款能力时，就会把『 学贷月缴的金额』给算进来。 注︰ 〔一〕信用贷款的部份，影响会较大，要看是否有超过负债比的22倍。 〔二〕车贷次之(因为有汽车，做为动产抵押品，而且年期短)。 〔三〕房贷，就算用不动产当担保品，银行在评估时， 其中有一种估算方式是，采用『最低基本工资』为评估基准， 【银行端，以最低基本工资去估算房贷额度的算法。】 银行用此方式估价，对民众是『最不利』的。 各位要先了解到一件事，最低基本工资是会变动的。 所以银行端的估价公式，会随基本工资的变动，而连带变动。 一般来说，银行端若是跑『系统评分』，流程大致如下， 您的收入－〔最低基本工资×0.7〕－〔联徵上面的未到期金额之换算〕， 然後，再参考您存摺上的『经常性平均余额(看您是否有存钱的能力)』， 简单打个比方，如果您的帐户余额，经常性余额不到一万元， 这样银行端就会觉得您『存钱的能力不太好』，觉得借钱给您的风险， 有点高(那贷款利息就会收比较高)，若银行评估後，觉得风险过高的话，就会被『银行端 拒绝』，讲好听一点是婉拒， 讲难听一点，就是怕你还不出钱，所以直接打枪。 〔基本工资，评估法的原由〕 为何银行端会扣除基本工资的百分之七十？ 第一，银行跟你不熟，而且若是以一个成人来讨论， 您要自食其力，吃三餐，过生活。 这个基本工资的百分之七十，就是银行端经过风险估算後， 银行端觉得一个成人，每个月最低的基本生活开销， 大概会接近『最低基本工资的七成』。 第二，您在申办贷款的时候，申请表上面会有个栏位， 会询问您现居的房子是︰□父母持有□自己名下□租屋□其它______ 这个不要乱勾，有的银行真的会去调资料出来看。 这边会有一个很微妙的地方，以第二个选项来说， 除非银行请您提供『完税证明』，不然遇到懒惰一点的银行， 就是会用基本工资的三成，当成您每个月的『必要居住支出』。 注︰这部份还会因县市之不同，而略有不同。 银行端的在审核贷款的过程中，薪资扣成的立基点，就是考量到， 您的现实生活总有些『基本的生活开销』吧？ 不太可能把全部赚来的钱，都拿去还贷款吧？ 这跟新闻下的标题有点类似，『在某某县市买房要不吃不喝几十年』， 诸如此类的耸动标题，问题就在於说，您不可能『吸空气』就会饱吧？ 另外，信用卡的分期零利率，里面的『未到期本金总额』， 有的银行评估系统也会去『调联徵资料』出来看，作为参考资料。 【购屋能力之换算】 以小女子目前的购屋能力，银行端概略的估算方式为， 22000 × 0.3 ÷ 50.588 × 1(万) ＝ 130.4657万。 这个130万，就是银行端经过风险评估後，小女子的可贷额度。 注︰这个金额，在金融海啸时，在某些县市，真的可以买到一间套房。 但是，因为小女子有就学贷款尚未缴清， 那『学贷月缴』就会压缩到小女子的『贷款总金额』。 (22000 × 0.3) – 3927 ＝ 6600 － 3927 ＝ 2673 2673 ÷ 50.588 × 1(万) ＝ 52.8386万 换句话说，小女子在现阶段，若去办理『房贷』，有可能直接被退件， 一是现阶段的收入偏低，未达综所税之免税额。 二是银行经过风险评估後，觉得小女子可贷款的额度， 仅剩下大约 52万余元左右，所以不予承作。 市面上，有很多的理财书籍，都会引用专家说的话， 专家说，每个月的房贷总金额，建议『不要超过收入的三分之一』。 就算用『薪资的三分之一』来估算， 原始可贷金额︰22000 ÷ 3 ÷ 50.588 × 1(万) ＝ 144.9619万元 扣除学贷吃掉的贷款额度， ◆ [ (22000 ÷ 3) － 3927 ] ÷ 50.588 × 1(万) ＝ [ 7333 － 3927 ] ÷ 50.588 ＝ 3406 ÷ 50.588 ＝ 67万元 假设自备三成，67万 ÷ 70% ＝ 95万元(房屋约略总价)。 注︰[可贷金额] ÷ 七成 ＝ 房屋总价，这是一种评估方式。 各位可能觉得这样没什麽搞头，不过笔者洽好是一个活生生的实例。 小弟就是在这种条件，买下了人生的第一间套房， 然後误打误撞的变成了『包租公』。 当然，在那之後，还发生了不少事情，但，那又是另一段故事了。 虽然小女子的薪资水平，不太可能一直停留在22K， 但是银行端在评估时，并不会去探讨『贷款人』加薪的可能性。 所以，麻烦各位稍微记住一件事，银行的规则是『死』的， 尽量不要透过『特殊关系』去取得资金，不然您要付出更大的代价。 咦～！【你有新信件】 应该是小女子回信了。注︰在这边，当然是假设。 ========================================= A大您好，小女子的学贷总金额， 确实为36万元，共分八年偿还。 祝您 身体健康，平安喜乐。 小女子 ========================================= OK，基本所需资讯总算凑齐了， 多数人会想要急着还掉贷款的原因，大部份都是因为受到， 『社会价值观的影响』，不想给银行赚太多的利息。 关於这点，有点历史渊源， 台湾早期最夸张的年代，银行一年期定存利率有九％多， 换言之，台湾曾有过年利率十几％的房贷，大约在民国八十年附近。 另外几个观点是，『无债一身轻』，『理财先理债』。 以上这些想法、观点皆没错啦， 但个人认为，不论是理财或是理债，最重要的是， 『先理心』，先把心态调整好，整理好心情， 再来谈『理债』或是『理财』，还比较实在。 以小女子为例，若按照『理财规划SOP』，一定会制式的跟她回答说， 不建议出国玩乐先，而是把钱集中起来努力还清学贷， 理财先理债......之类的，废话。 如果没有一个『强而有力』的理由，去说服小女子，以小女子的生活背景，是不太有啥经 济压力可言，所以，结论是，小女子有极大的可能性，会跳过『提前还清学贷』，这个选 项。 因为小女子有列出一个方向，说有打算结婚买房，那这个人生目标， 就可以让小女子自己去评估，要不要部份提前清光学贷。 如果小女子今天是一个人租屋在外，『经济独力、自食其力』， 光是为了要应付日常生活支出，三餐、房租、学贷，诸如此类的， 就够她头痛了，最好是还有闲钱可以让她出国去挥霍啦！ 曾经跟朋友讨论过一个问题，住家里，有需要付房租给长辈吗？ 朋友讲了一个论点，让我捏了把冷汗，『自己人干嘛计较那麽多』？ 喔？那你出国住旅馆要不要付『饭店钱(住宿费)』？ 要吧！而且以『住宿天数』计算。所以，住家里， 不用『补贴家用』或是给点『孝亲费』，这什麽『鬼逻辑』？ 请您记住一件事， 这个世上没有人有『义务』帮助你任何事， 人生没有所谓的理所当然。 你的父母，供你吃，供你住，让你接受教育，以上这些， 您视为『理所当然的免费』， 然後把原先应由自己支付的帐款，挪做它用，请您先想想， 这样有符合『生活逻辑』吗？ 多数人最常犯的错误就是『身在福中，不知福』， 真要到失去以後，才想到要好好珍惜。不好意思， 人生可没有『Reset』这个按钮，也没有『砍掉重练』机会。 就算长辈心疼您，赚的少，收入并不多，就没跟您收取那些费用， 笔者也会建议您，尽量把那些费用存起来， 用您原本应该所剩的金额去过生活。 家的港湾与父母的羽翼，能让您遮风避雨的『时间』是有限的， 在生命的尽头，是『100%的死亡率』在等待着。 您可以等到父母百年之後，再开始学习理财，又或者， 从有收入的那一刻，开始『慢慢摸索』与『学习理财』的相关知识， 理财知识的学习是，只要你肯学，应当有人会愿意教。 没人教，就『自学』，有点『投资自己』的味道存在，万一遇到不会的， 谷歌大神先问问，万一谷歌大神不显灵，就去找人问， 天道酬勤，你只要肯努力，在『纯理财』这档事，要说没收获， 几乎是不可能的事。笔者个人的经验是，经过有人指点後， 至少可以减轻『入不敷出』的压力，慢慢的， 当事人就会开始有些微的储蓄，财务状况就会改善很多。 理财规划中，最难的不是财务计算的部份，而是要说动对方， 让当事人愿意做点改变。还有心态上的调适，以及生活习惯的调整， 有些人还需要您，帮他做点『心理建设』，让他对未来有信心。 例如︰『做工ㄚ郎』有三宝，香烟、槟榔、「阿Ｂㄚ」喝到饱。 一天抽两包烟，菁仔包叶来五十、一百，再加两组『阿Ｂㄚ』， 以上这些加一加，少说也要500元左右，这还不包括下班後的「续摊」。 【大多数父母，不会直接跟子女明讲的事】 除了某些思想较为极端的某些长辈之外，笔者与职场上的长辈闲聊中，发现到一个很微妙 的现像，大多数的长辈，会希望自己的子女， 能自主训练出『完全养活自己的能力』，不要有啥奇奇怪怪的负债， 也不要走歪路，去碰毒品跟赌博之类的， 然後，平安快乐的过生活，健康的活下去，尽可能比父母晚走。 您无法控制『生命的长度』，但是您可以决定，生命的精彩程度。 总而言之，好好的健康地活着，对您的父母而就是『人生中欣慰的事』。 【『三点一分配法』中，居住开销的部份】 既然谈到了『用原本应该所剩的金额去过生活』， 那我们就来聊聊『三点一分配法』中，居住开销的部份。 『比较不会爆发财务危机』的理财方式，居住总支出，在理论上， 是控制在您月收入的30%以内为宜，尽可能啦。 (a).租屋︰每个月的房租＋水、电＋某些杂费(看房东)。 (b).自宅︰房贷＋水、电＋税金＋保险＋相关连带费用。 注︰相关连带费用，会根据『居住型态』之不同，而有所不同。 若手边有多余的闲钱，或突然多出一笔钱。 而您有房贷压力，建议自己盘算一下，要如何把『房贷支出』， 压制在『个人月收入』或『家户所得』的25%以下。 然後把『居住的总开销』，控制在30%以内。 一般而言，刚买房的前几年可能会稍微辛苦一点， 如果买完房子之後，没有钱可以做装潢，建议不要心急， 多看看别人的经历，以及多问问，周遭亲朋好友的亲身经验， 估且，经过几番考量之後，再下决定要怎麽去布置『您的新家』。 流程大概如下， ( 1)．买完房子之後，去核算自己剩余的可用资金。 若剩余资金不多，从『紧急备用金』先补回来。 其额度的建议，至少是三个月的实领薪资。 或是基本工资的六倍左右， 注︰这算是万用的算法，N年後皆适用。 建议取『金额高的那一个』，之後可以稍微折衷变整数。 例︰民国106年的基本工资为21009元， 21009 × 6 ＝ 126054，如果觉得12万余元太多，那好歹也留个十万。 如果是夫妻共同买房，以现在的生活环境来看，十万还可以撑一下， 若是十年後，十万元的实质购买力，大概只剩下现在的七成半。 那个，到时候再去头痛吧！把眼前的事情先解决，比较重要。 ( 2)．若需要大笔的装潢费，再另外想办法， 除非资金非常的充裕，万一没办法一次到位，也不要灰心。 至少最困难的那关，已经过了， 剩下的就看您怎麽去把『钱』生出来， 常言道，『头过，身就过』。办法总是会有的，看你何时想到。 (3)．依照生活必要性，依序添购家俱跟家电用品等等之类的。 在此跟各位奉劝一句话， 『宁可苦一阵子，也不要穷一辈子』。 【薪水增加的可能性】 小女子的薪水，按常理应该是会缓慢增加的， 先只针对『居住总支出』来分析， 常规的算法是，居住总开销之上限，控制在月收入的百分之三十以内。 小女子的收入为22000元，22000 × 30% ＝ 6600元。 此为，小女子，现阶段需要努力的目标，把各项支出的上限控制好。 假设小女子在外租屋，『房屋租金的预算』，以现在的收入水平， 大概就只能抓个5000元，因为还要顾及『水费与电费』的夏季支出， 再者，一般房东在算水电费的时候，若是以每度几元计算的 大部份都会稍微超收一点点，亦算是『房东变相多赚的』！ 笔者以前在外租屋时，是尽量把电费控制在『一期2,000元』以内， 这样平均下来，每月『居住总支出』，就能压在6000元左右。 夏天因为租屋处太热，就去逛书局或是泡到图书馆的闭馆时间， 简单的说，就是想办法找地方『避暑』。 【关於买房这个梦想】 想紮实的把钱存下来，生活，可能就要有取舍。 多一分勤俭，离梦想的终点，就会少一步的距离， 如果要完成您的梦想，一共需要三千六百五十步， 那就一步一脚印的慢慢往前走，可以偶尔停下脚步，看看过去的回忆， 不论快乐或是悲伤，因为有那些过往，才成就今天的您。 所以，目标一旦决定了，就不要迷网，努力想办法去做， 就有实现的可能性。 假设经过一年後，小女子居住的地方没变， 但是，收入增加到了30000元， 一样还是套公式算出30%的居住支出上限， 30000 × 30% ＝ 9000，然後，我们就准备换租屋处， 去找一间月租7000~8000元的房子来住吗？ 刚不是说了，更理想的状况是以『月收入的25%』， 甚至用更少的金额，更低的月收入比例， 去支应您的『生活总开销』，如果您的目标是『财富自由』， 有个『短期的小目标』，可供您参考， 让您的『一年份的非工资收入』，可以支付您一年期的居住总支出。 原则上，就是朝着『住免钱的方向』去努力。 从『资本市场』去『捞钱』来付房租与帐单，然後再去思考， 『自动付帐单的系统』。 想达到『财富自由』的境界，『自动赚钱系统』仅是其中一块拼图， 在那之後，就是要思考，如何让系统帮您『自动付帐单』。 【薪资增加後，针对居住支出的处理方式】 30000 × 25% ＝ 7500，7500元＞6600元，那就再往下压制， 看能不能挑战『居住支出比控制在20%以下』。 原先的居住预算︰9000元，假设小女子实际只有支出6000元， 那多的3000元，就能拿去存起来。 『名目』可以自己决定，例如︰旅费、买车、买房的基金......， 当然您也可以拿去进行『投资』。 原则上，如果您需要租屋过生活，那笔者会建议您，在短时间之内， 以『储蓄』为重，若能找到副业，只要体力与时间许可， 就想办法多赚一点吧！ 不然，『买房』这个梦想，可能会距离您有点遥远。 因为不管什麽年代，建商总是能够找到理由，『涨房价』。 然後您就会觉得， 为什麽我存钱的速度，永远追不上房价、物价的涨幅程度？ 【实现理财目标的调整方式】 以小女子而言，因为没有『居住支出』、『孝亲费』、『补贴家用』， 现阶段的理财目标有两个，一是先还学贷，二是想要出国玩。 若是以「理财规划人员」的角度来给予建议， 通常会朝向，可以『同时满足两个理财目标』的调整方式与建议。 【运用三点一分配法来分析与调整】 先回到现实一下，真实的状况是小女子住家里。 而小女子所列的支出，有点凌乱，也没有依照大分类的顺序在列， 那笔者就稍微「献丑一下」，用『线性分析』的方式， 来解析，小女子的财务状况，以及其对应的处理方式。 【理财规划中的线性分析】︰此为众多分析方式的其中一种。 先『不论』当事人的实领月薪金额为多少， 要分析一个人的财务状况是否有潜藏『财务未爆弹』， 大多数的状况就是先用『三点一分配法』来做为比较标准。 〔三点一分配法的骨架〕 ＝月收入＝ ↓ ◆├─→【储蓄部位】︰30%，拿到薪水的第一件事， ﹒﹒﹒﹒﹒建议先思考，您要存多少钱下来？ 新手时，先从存下『固定金额』练习起， 再进阶到，储蓄『固定比例』，储蓄率30%是基本门槛，现在达不到也没关系，慢慢调整 即可。 理想状况︰存下『半数』的月收入，用剩余一半过生活。 ＝＝＝以下的支出项目，跟各位未来的所得替代率会有关。＝＝＝ ◆├─→【居住开销】︰30%，为『休息、睡觉』的地方，付帐单。 ﹒﹒﹒﹒﹒思考的重点，要能够养活您自己，要学会『自给自足』。 ◆├─→【生活支出】︰30%，理财初期，尽可能不要透支。 ﹒﹒﹒﹒﹒调整的方式，新手时期，若生活费不够用， 可从储蓄部位抽一些资金过来『暂时支援』， 再慢慢『调整心态』与『消费习惯』， 最基本的就是，在『想要』与『需要』之间，取得一个平衡点。 简而言之，就是满足您心灵上的需求，又不会让荷包大失血。 注︰生活支出的『线性思考方向』︰ 吃、喝、拉、撒、睡。食、衣、住、行、育、乐。 顺序一︰日、周、月、年。顺序二︰季、半年、两年。 ◆├─→【税与保险】︰10%，税金与保险，大多数为『年缴』。 ﹒﹒﹒﹒﹒重点观念︰『预留款』的储备方式。 在现实生活中，其实会有不少『年缴的支出』，理想的状况是， 按月摊提到『某一个银行帐户里』，等到缴费时间到了再把『钱』， 提领出来，把该笔费用缴清。 【年度支出列表】，简略的整理如下︰ 透过三点一分配法，运用其『结构』，来分析「小女子」少列的部份 细项部份 金额 备注 牌照税(四月) － 所得税(五月) － 燃料税(七月) 机车燃料税 *37.50 51-125CC＝450/年 汽机车强制险 机车强制险 *50 两年1200，50/月 产险(汽机车) 第三人责任险 *？ 俗称『保加重』。 人身保险费 医疗险-月均摊 2,000 投保明细要另外列 请各位看到*号的部份，因为算出来，可能不会是整数。 会建议各位无条件进位到『百位数』，不足百元之部份，以『百元』计。 例如︰37.5＋50＝87.5元。此为机车的『年度基本支出』， 进位到百位数之後，机车的『年度基本支出』就列100元计算之。 【以逐条列出之方式，让财务状况一目了然】 根据小女子所列的财务资料，制成一份表格。 金额 备注 〔储蓄〕 理论的上限 6600 固定储蓄 本薪的储蓄 待调整 算出可用余额再调 贷款月付金 学贷月缴 4000 原始金额3927 投资 － ？ 有计画的储蓄 旅费 不固定 用副业收入来存 孝亲费 － ？ 结余︰ 2600 预留款︰ 4000 以小女子的状况而言，笔者会建议先从『紧急备用金』存起， 因为，学贷『尚未开始缴纳』，此外，还有『换工作的可能性』。 笔者是倾向鼓励年轻人，趁早『经济独立』，管好自己的钱。 至少不要赖在家里当『啃老族』。 孝亲费的部份，就看您的家庭需求，还有您自己的判断。 奉养父母的最後一代，被子女抛弃的第一代。 这句话，有空就多思考思考吧！ 【旅费该怎麽存？】 若把问题简单化之後，就是用『额外的收入』来存， 另外本业工作的奖金，亦可以纳进来当作『旅游基金』。 会如此建议的原因，是因为这笔钱『就算花光』，也不会影响到原本的生活。 换句话说，『实领本薪』以外的收入若还不错， 且副业的经营也有上轨道。 假若，您是一位热爱旅行的人，又或者是『怀有环游世界的梦想者』。 明年度可以『飞』去那一个国家，抑或是该怎麽完成『环球之梦』。 端看您是如何『经营您自己』，以及『在副业上努力』。 【更进一步地思考，其它可能性！】 有计划性地『规划储蓄的用途』︰例如︰出国进修、渡假打工、 短期游学，金额需要比较大的，存旅费的年期就会需要长一点。 若有打算投资，请审慎评估。 〔居住总支出〕 理论的上限 6600 实际支出 0 结余︰ 6600 〔另一种，三点一分配法〕 ◆．固定的储蓄︰30％。 ◆．定期的投资︰30％。 ◆．生活总支出︰30％。 ◆．税金＆保险︰10％。 注︰若住家里，然後不用支付孝亲费、补贴家用......等。 那就可以考虑『〔投资型〕的三点一分配法』。 〔日常生活〕 理论的上限 6600 三餐 中餐 2000 交通费 机车油钱 500 外食、宵夜 朋友聚餐 1000 衣服、杂项 日常用品 2000 仪容、美发 沙龙洗发 200 手机月租费 4G吃到饱 1400 信用卡卡款 无信用卡 － 礼金、送礼 浮动支出 － 出游、聚餐 假日出游 1000 汽机车保养 机车保养 *不固定 固定里程数保养 结余︰－1500 ←这边是超支的 如果生活费的支出有爆表的现象，暂时的处理方式，是从储蓄部位， 提取一部份的资金过来运用。 在储蓄部位，原先有2600的结余，提取到这边来使用， 储蓄部位的结余，就会只剩下『1100元』。 但是，居住开销的结余为『6600元』。 而在税金与保险部份有结余『100元』。 1100 ＋ 6600 ＋ 100 ＝ 7800元。 若再加上预留款(预留学贷金额)的部份， 每个月可存下的金额为，7800 ＋ 4000 ＝ 11800元。 在这个状况下，笔者会建议，把那个洗头的费用，并到日常支出里。 让每个月的存款可以来到12000元。 〔税金、保险〕 理论的上限 2200 牌照税(四月) － 所得税(五月) － 燃料税(七月) 机车燃料税 *37.50 51-125CC＝450/年 汽机车强制险 机车强制险 *50 两年1200，50/月 产险(汽机车) 第三人责任险 *？ 俗称『保加重』。 人身保险费 医疗险-月均摊 2,000 投保明细要另外列 结余︰ 100 ←机车支出算100 目前现有存款为四万元。 如果可以顺利的按月存下12,000元，五个月之後， 小女子手上的资金就会有，40,000＋( 12,000 × 5 )＝ 100,000元。 换句话说，紧急备用金就补齐了。 而且当开始缴学贷之後，12,000 － 4,000 ＝ 8,000元， 小女子每个月可运用的金额，尚有8000元， 若真的不想让银行赚利息，就每个月多还3000元的学贷。 剩下的5000元，先拿去做定存。十万元的紧急备用金， 只是一个基本额度，建议存到『十三～十五个月的薪资』。 这边就可以斟酌，是否要搭配『循环式定存』去存『紧急备用金』。 原则上就是，手上要有一笔随时可动用的『紧急备用金』， 用来消弥『用钱的风险』。 当然，您也可以考虑『部份投资』，建议从『零股投资』学起。 【在投资任何东西之前，请看一下您的『紧急备用金』。】 在这边还是稍微，再一次提醒一下各位， 在投资之前，紧急备用金的部份，要『确认额度是足够的』， 才不会因为在生活中发生了『意外』，因为备用金不足以支付， 若又急需用钱，向亲友周转借款，还不足以弥平『意外造成的损失』， 那只好『不论损益』，直接砍掉投资部位，来填补。 至於专家说的『用收入的三分之一去缴房贷』，再加上保险专家说的， 用『月收入或年收入的10%，去规划保险，买足保障』。 注，关键字︰保险 双十法则 如果各位『不担心会爆发财务危机的话』，可以照着专家讲的做看看， 薪水拿到手就已经消失43.33%，剩不到六成薪，你是要怎麽过生活？ 没有储蓄＝没有投资本金＝失去『财富自由』的参赛权。 至少对我而言就是这样，规则是三小啦， 想尽办法『无视规则』就是我的规则， 制式的规则就是准备拿来打破的，当代的传说就是等着被超越的。 吾辈乃『做工ㄚ郎』，笔者是生长於台湾经济起飞的年代， 在我们那个名为『四大天王』的年代，就算只有国中毕业， 到传统产业的工厂上班，一个月的薪水至少是24000～27000之间， 而且是实领。换句话说，是扣完劳保之後，发24000元的薪资给你， 此外中午有附一餐，一般至少会有一个便当。 为啥薪资会倒退成这样，笔者也想不透， 不过既然遇到了，就去面对他，因此写这篇 『22K理财术』，给即将毕业的新鲜人，有个方向可以参考。 碍於时间有限，就简略解说到这边。 等您有收入之後，再去思考，如何用钱去赚钱， 『让钱帮您赚钱』，这就是各位新鲜人要去努力的地方， 至於『自动赚钱系统』，就慢慢摸索吧！ 基本上，每个人搭建出来的系统结构，很难百分之百相同， 但功能是一样的，用於赚取非工资收入，而且不需要多层次传销的 金字塔抽佣结构。部份收益来源是，全球最大的赌场，『股市』。 附带一提，若有人在跟您阐述『被动收入』这个名词的时候， 就自己评估一下吧！点破，不说破。 先声明一点，非工资收入，不等於『被动收入』。 然而，最不起眼的『非工资收入』，就是那个『定存』。 在这个阶段，笔者会建议您，先把自己的薪水搞定， 然後看可以存多少钱？ 存多少钱是一回事，您打算拿多少钱出来投资，又是另一码事了。 ＝＝＝ The End ＝＝＝ ameryu. 2017-03-23# --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 36.239.230.30 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1490204552.A.2E8.html ※ 编辑: ameryu (58.114.141.83 台湾), 06/20/2019 19:54:34 ※ 编辑: ameryu (58.114.141.83 台湾), 06/20/2019 19:56:02