作者bbest (CFP-game theory)
看板CFP
标题Re: [请益] 24岁女理财规划请益
时间Sun Mar 5 02:01:21 2017
即使无法互动的情况下，亦可用假设条件来进行回覆，虽非正统，但可有较客观的分析（其中假设条件可再经由对方提供後续的想法而调整）。
从较保守角度假设以下条件：
1.通货膨胀率1.4%（参考行政院主计处2016年CPI）、无风险利率1.03%
2.至65岁无薪资成长且无失业
3.退休後所得替代率80%
4. 27岁牙齿矫正结束（矫正牙齿时间以3年做计算）并结婚；65岁退休，退休余命20年，85岁终老
5.保险支出每月3000元，简易计算至65岁，65岁後由每月现金流支付
（注:定期险中之健康险每3~5年增加保费；终身险缴费20年；南山新活力康祥缴费至50岁皆未精算）
6.网拍所得6000元仅计入至婚前
7.婚後转换工作，薪资降至4~5万（以平均45,000/月计算）
8.无规划买房、买车、抚养子女支出
9.婚後改为在外租房，平均每月支出1万元
10.每月可用预备金至少为可支配余额的三分之一，其他三分之二方为可投资金额
11.不考虑第一层劳保年金及第二层劳工退休金给付（政府法令调整未定案）
【65至85岁：退休金需准备896万】
N=240
i=(1.03-1.4)/12=-0.0308
PMT=36,000
以BGN计算，故PV=8,966,020
【27岁～65岁：投资最低要求年化投报率为6.2591%】
收入：45,000/月
支出：2700(食)+1500(物)+750(行)+1500(乐)+1300(手机)+12000(孝亲)+3000(保险)+2000(红包)+10000(房租)=34,750元
紧急预备金为(45,000-34,750)/3=3,417
可支配所得为(45,000-34,750)x2/3=6,833
N=38x12=456
PMT=-6833
FV=8,966,020
PV=0
故i=0.4049，不考虑费雪效果扣除通膨率0.1167，(0.4049+0.1167)x12=6.2591，投资最低要求年化投报率为6.2591%
→截至2017/3/3，0056两年（7.12%）与五年（20.66%）的报酬率就不符合上述需求了，更何况是0050，如何强调安全的达成目标呢？且若加入买房、购车或婚後有小宝宝，在没有进行KYC的情况下，不是人人都适合0050及0056的投资！
【24～27岁：建议投资定存即可，27岁时可累积结婚基金98万元】
收入：66,000/月
支出：2700(食)+1500(物)+750(行)+1500(乐)+1300(手机)+5000(齿颚矫正)+12000(孝亲)+3000(保险)+2000(红包)=29,750元
紧急预备金为(66,000-29,750)/3=12,084
可支配所得为(66,000-29,750)x2/3=24,166
PV=-120,000
N=3X12=36
PMT=-24,166
i=(1.03-1.4)/12=-0.0308
故FV=983,979
→若要准备98万以上之结婚基金，则再根据需求配置即可，例如可规划存续期间3年、殖利率为1.03%以上的低风险债券（或债券基金、债券ETF）投资，不一定非买股票不可。
→再次强调需求是非常重要的，0050最近五年标准差6.8～15.2、0056最近五年标准差8.8～18，万一现在要结婚，投资的钱亏了10%，怎麽处理？
※ 引述《Sana (静止)》之铭言：
: ※ 引述《bbest (CFP-game theory)》之铭言：
: : 我发现版友S兄的文章总只有几个关键字
: : 施昇辉 0050 0056
: : 没了
: : 不了解S兄是否受过CFP正统训练,
: : 正确的理财规划流程为
: : 1.建立客户与规画师的关系
: : 2.蒐集客户资料,决定理财目标与期望
: : 3.分析评估客户一般财务状况与特殊需求
: : 4.拟定理财规划书,对客户做简报
: : 5.协助客户执行理财规划书方案
: : 6.控管理财规划案执行进度与定期检讨修正
: : 建议可以参考以上流程再提供建设性回覆
: 承蒙BB大特地指教与指正,
: 您写的这些流程,理财专员都知道,IFA也都知道,
: 理专在的银行有门面有派头,
: 不像我们这些人你一言我一语,大家漏气求进步,
: 但是根据版规,老实说我们又不是面对面,如同医生看诊一样,
: 加上"财富管理"有其门槛,
: 那以後有这一类文章出现,我们就回一句"请找理专","请找银行",
: 直接堵人的嘴,这也有违当初的美意,
: 您针对我个人的说法,
: 因为这里是CFP版,不是Stock版,涉及单一标的的我就不便多说,
: 这样太有喊盘/报明牌的嫌疑了,造成版主难作人,
: 我不想被金管会请去喝咖啡,
: 而ETF算是一个不错的标的,华伦巴菲特与对冲基金的打赌,加上0050 0056的
: 绩效着实不错,我才斗胆提出建议,我相信照着作应该会有不错的报酬,
: 特别在此释疑,
: 我在此要向您说声谢谢,Thank you!
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 112.104.18.74
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1488650483.A.829.html
1F：→ orzttt: 呃 只能推了 03/05 02:11
2F：推 jiansheau: 推 03/05 02:44
3F：推 Massari: 就只能推了！算命的也没那麽强 03/05 08:02
4F：→ opm: 这跟算命不太一样,我泡易学社泡了几年,山医命相卜故事听一堆 03/05 08:14
5F：推 ntoufatman: 推 希望以後多看到大大分享案例 03/05 08:15
6F：→ opm: 算命的推未来吉凶祸福求因应,CFP常干的事情是以现在推未来,要 03/05 08:18
7F：→ opm: 假设一堆情况不变推下去,B大列的已经像杂志板的财务规划了 03/05 08:19
8F：→ opm: 以免钱工的标准来说,很有心了,收费服务在法规限制下,问题很大 03/05 08:20
9F：→ opm: 再说一般人要付证照CFP谘询费,大概会有点肉痛,还不见得管用 03/05 08:24
10F：→ opm: 光要磨合取得彼此信任就会是想哭的事了 03/05 08:25
11F：→ opm: 至於我现在想试着找到的东西又另一回事了,很搞笑,不确定性大 03/05 08:27
12F：→ opm: 年化报酬率6%以上,已经进入谜的世界,过去绩效不代表未来绩效 03/05 08:30
13F：推 cchaha: 推 03/05 08:33
14F：推 unasuiyu: 推 03/05 08:53
15F：推 tsai4387078: 我只能说，不管是哪位前辈，给的鼓励或建议我都很感 03/05 08:56
16F：→ tsai4387078: 谢！也谢谢b大专业的分析！ 03/05 08:56
17F：推 yaosh: 推 03/05 09:30
18F：推 ThisIsNotKFC: 推 03/05 11:57
19F：推 alau: 推 03/05 15:03
20F：推 schaosc: 推！获益良多，谢谢 03/05 15:17
21F：推 Feather025: 推！无私分享 03/05 16:31
22F：推 oceanman: 感觉很难退休啊 03/05 22:55
23F：推 happyjoe11: 推 看了许久的CFP板 还是规划的不够远 03/06 00:30
24F：推 hanamini: 推 03/06 12:42
25F：推 Maisie: 超赞的 03/06 19:58
26F：推 ChiehKuo: 乾 可以帮我分析一篇这样的吗 03/08 21:25
27F：推 Chaser1482: 原po人好好 03/24 00:17
28F：推 ztllmtjm7x: 分析这麽清楚，佛心来的 04/13 16:07