感谢 o 大跟 m 大的回应， 基本上目前手边的钱就是想要做一个初步的财务分配，也考虑定存一部分紧急备用金 保险的部分目前家里已经规划好基本保险，我个人不用再支出， 工作上也尚未有买车需求，所以也没有车险问题。 进修三年 50 万的部分在下面一并回应。 另外，我的工作性质，如果在台湾慢慢熬的话， 可能七八年後，加薪幅度最好也只有两三万 出国进修，除了直接的薪资成长外，也满足个人能力成长的需求 算是为未来铺路吧。 ※ 引述《ameryu (雨龙千寻)》之铭言： : ※ 引述《ariel0912 (方块三)》之铭言： : : 标题: [请益] 25 岁女 理财规划 : : 时间: Thu Dec 15 01:38:06 2016 : : 在这边默默潜水一阵子了，已经爬版过了，但还是觉得要来请益一下版上的大大 : : 目前稳定月收+打工 65K 左右 : 这边会建议分开列， : 因为时间有限，仅能点出一些大问题让您去自行回答， : 并找出答案。 : 月收 + 打工，建议分开列的原因是， : 你总不可能打工打一辈子吧？ : 需要靠打工来增加收入，大概是有「难言之隐」。 : 所以你的目标要摆在，不用打工，正常上下班， : 就能领到65000左右。 没错，月收入就是低的有难言之隐。 我也很厌倦打工了哈哈，不过收入真高阿。 : : 家中房贷 8K : : 孝亲费 4K : 这边，合计为：12000。 : : 个人房租 11K : : 个人生活费 8K : : 进修学费 (月平均) 6K : : 出国旅费 (月平均) 6K : 比较贵的大概就是这边，心算一下，一年有72000的旅费。 : 这，到底是玩了几趟啊？ 这边没写清楚，我是用本年度家庭旅费支出平均来算 这笔钱是家父家母两次国内旅行、两次国外旅行 以及我个人国内旅游的支出，性质大概跟孝亲费有 87% 像。 我相信未来不管怎样，都还是会有这笔支出的，所以想规划每月存个几 K 来支付。 : : 每月大概可以存 22K : 杂费没记到， : 然後，你有没有保险？就医疗险那些，这个自己去爬一下文。 保险我个人不用再支出。 电话费、交通费之类的杂费，因为满固定的，金额也不大，我一并算在生活费当中 : : 现在手边大约有 50W 左右的现金可以自由使用， : : 但我有几个目标都需要用钱，不知道分配资金的比例，所以想请各位先进指点， : 循环式定存，就能够解决您的问题， : 正常来说，如果有人问我要不要出国进修， : 我的答案，非常之精简，「快点飞出去」。 : 用钱能解决的问题，都不是问题。 : 这句话是一位长辈跟我说的，其实那背後的意味很深远。 : 你先暂时记着，以後用到的可能性很大。 : : 1.清偿家中房贷。家中房贷大约还剩 400W，利息 2%，每月还款 16K，我出一半。 : : (也就是说，我必须帮家里支出大约 200W 的贷款) : : 在不想投资金融商品的情形下，版上很推荐的定存，对我来说，利息就太低了。 : : 我是否应尽速清偿贷款？ : ans：暂时先不要。 : 因为你有您自己的人生要过， : 房贷 + 孝亲 ，在某些状况底下，也许是一笔很无奈的支出。 : 有能力帮家里还房贷，已经算很强了， : 不过这边会卡到一个点，房屋登记部份，有没有您的名字。 没有我的名字 : 假设没有，就是暂时先按月去缴，然後等你自己财务状况， : 可以拉到一个稳定的程度，再去帮家里还贷款。 : 这边先问个问题，您有没有兄弟姐妹？ 也没有，我是独生女 : 再来，你的200万只是母金。 : 用2%去算，200万 x 2% = 4万。实际缴纳的利息是不会那麽多。 : 我曾帮家里清过一笔债务，一年利息钱就要6万， : 借款本金，不能讲。 : 这是『人性』的其中一部份，当别人知道你有能力处理债务的时候， : 就会把其它债务都丢给你去处理。这点您自己考虑一下。 : 这是我自己的人生经验，说给你当参考， : 因为我清完一条，又冒出两笔小的，但是利息超高的民间借贷。 : : 2.想出国进修三年，预计需要 50W 左右。 : : (还要加上进修期间的孝亲费及房贷，大约为 45W) : : 会想出国进修主要也是因为现在的工作没什麽薪资成长性， : : 预计回国後每个月薪资可以多个 30K。 : 问题点， : (1).进修地点？ : (2).居住支出？ : (3).生活支出？ 是否需要在当地找打工？ : (4).保险？ 若是出了亚洲， : 你有可能要先买一份保险， : 才能去当地进修，甚至打工。 : (5).物价水准？ 如果是有麦当当的国家， : 就用大麦克套餐一份多少钱去计算一餐的钱。 : 这种方式只是预估。 : (6).杂支与其它开销？ : 我简单的打个比方， : 日本一颗「饭团」大约100~120日円。 : 普通饮料的价格，大约是100~140日円左右。 : 拉面一碗大约是 800日円~1000日円。 : 普通一点的便当(不是火车便当啊)， : 差不多也要 500日円~1000日円。 : 我的算法是有点懒惰那一种，直接除以10， : 就差不多是当地的消费水平，物价 x 汇率。 : 换句话说，一个饭团，在日本人眼中，差不多跟台币10元等价。 : 便当，拉面，简餐那些都差不多是这种算法。 : 日本有那种牛排专卖店，是以公克计价的，有 : 1g 5.5日円，低消300g。 : 1g 7.0日円，低消300g。 : 1g 8.0日円，低消200g。 : 我们取中价位的来计算， : 7 日円 x 300g，至少就要2100日円。 : 因为他们现切的肉不太可能刚刚好300g， : 都会超过一点点，所以实际价格就是看他切出来多大块。 : 再加一盘白饭(120日円)，再点一杯调酒(400日円) : ( 2100 +120 +400 ) x 1.08(税金) ＝ 2830 日円， : 实际上会超过一点点，然後用「西瓜卡」支付。 : 不然日本的硬币，会让您的口袋爆满。 : 你在台湾吃一顿简餐，也差不多要这个价位吧？ : 而且你在日本若是在餐厅点乌龙茶，可能会被吓到， : 因为我喝过好几杯日币300圆的乌龙茶， : 那杯乌龙茶，扣掉冰块，到底有没有300c.c.，个人倒是挺怀疑的。 : ---- 以上是说故事时间，供原PO参考 ---- : 没有进修地点，真的颇难给建议。 : : 我现在很烦恼同样的这笔钱，是要清还贷款优先，还是保留给出国优先 : : 如果是前者，势必会在台湾多拖一阵子，到时候再进修怕年纪太大也没意义了 : 您都自己讲出重点了耶！所以，你应该想飞出去很久了吧？ : : 如果是後者，那每月只付最低额度，房贷在我回国後怕会越还越多..... : : 而且到时候我说不定要成家买房，压力更大... : 有危机意识是件好事，避免自己陷入财务危机。 : 现在的状况是这样，有不少人的家庭，是一份家庭所得， : 要分配给三个家庭运用。这中间，您们要自己乔好。 : 其中有一点是因为，後面孩子越生越少。 : 这跟我们国家的定期存款利率线图，还真的有那麽一点点关系。 : 有兴趣的人再去研究。 : : 请问各位先进，我该如何分配资金？ : 先跟您说声抱歉啊，现在我只能二择一的写， : 因为我是赞成您出国进修的，所以就是朝这方向写回文。 : 现有资金：500000 : 资金需求： : (1).假设三年份的「房贷 ﹢孝亲费」为， : 12000 x 36 ＝ 432000。 : (2).进修基金 50万？ : 说真的，对於这个50万，我个人还是觉得怪怪的。 : 三年花50万，是只有花啥？ : 50 ÷3 ≒ 大约是一年17万， : 17万 ÷12 ≒ 一个月还不到15000元。 : 一个月不到500美金(我还是用汇率30去算喔)。 : 大概只够付吃饭的钱耶，你要不要考虑多存一点？ 这部分是我解释不够清楚，我预计进修地点是德国 50W 是我估计含申请、保险、住宿、机票及其他项目的"第一年"支出 (德国博士班免学费) 後面的就靠当地奖学金及外籍学生津贴了 (大约是每月三万台币) (台湾的留奖限制有点多，目前暂不考虑) 要是万不得已，真的就只好去借钱了 : 然後，重点来了，我们要怎样用循环式定存来解决您的问题？ : 这边有牵涉到实务操做，建议您把此文列印出来，再慢慢研究。 : 另外一点，就是你需要先去了解一些资讯， : 把房贷与孝亲费的问题先解决， : 不然你出国进修，就很难专心念书。 : 个人的做法是尽量一次只做一件事， : 因为我不是天才，我会先去列一个「待办清单」， : 然後一路依序往下把每一个问题都解决。 : 【 Just for ariel0912 的 理财规划建议书 】 : 如果可以，建议您把出国旅行的支出，先调降， : 要出国进修，尽量把资源集中在这边， : 基本上，我们要来完成一个目标， : 过完咸水，本薪追加三万，虽不到三级跳程度。 : 多出来的这三万，换算成房贷额度，少说也有 600万的扣达。 : 如果刚好遇到房市空头，要不要冲，到时再去头痛。 : 如果薪水没增加，那一切就是空谈。 : 若该项目处理完，就在方框内打个「v」。 : PS. 他不是「V」，他叫「勾」。 : □ [1].先调降，出国旅费的额度。 : 这部份，建议您忍痛稍微减一些起来， : 挪到「出国进休基金去」。 : 做人真的不要太贪心， : 莫忘初衷。 这部分可以试着跟家里沟通。 : □ [2].搜集资讯。 : 这部份，我有先心算、试算过， : 再帮您风险评估过後，不建议您先把钱拿全还房贷。 : 理由：因为你这50万放进去，没办法把月付金压到一个月不到8000。 : 那您就没办法置身事外， : 就算50万砸进去还，你每个月超过8000元的部份，是不是还是您要付？ : 只要再把「缺钱的风险」，再考虑进来， : 就完全不建议了。 : ■■ □ (1).缴款方式：存摺自动扣缴 或是 其它方式？ : ■■ □ (2).贷款银行？ : ■■ □ (3).贷款的缴费时间？ : ■■ □ (4).若是其它方式，家人的缴费时间？ : ■■ □ (5).先告知家人，不管未来利率的升降， : 进修的这段期间，就是帮家里负担8000元的房贷。 : 另外会在支付4000元的孝亲费。 : 这边算是先打预防针，您未来可能会有自己的家庭， : 也会有自己的小孩，如果没在这边先做点声明。 : 改天，家人又要你帮忙负担些什麽？ : 请问你要拒绝，还是照单全收，或是部份负担。 : 那您自己的小家庭要怎麽办？ : 要帮家里，可以，但要量力而为。 : 这边算过来人的经验，给您参考。 : 【 用现有的资源，解决未来的问题。 】 好的，会去了解一下缴款的细节 : □ [3].一般来说，大多数的状况下，都是用存摺自动扣缴居多。 : 所以，这边就是跟您说， : 如何运用循环式定存，来解决您的问题。 : 觉得定存利率太低，结果啥事都没做，损失反而更多。 : 因为本来该赚的没赚到，那就是您的选择。 : 这边会需要一点假设条件，来当做范例。 : ■■ □ (1).缴款方式：存摺自动扣缴 : ■■ □ (2).贷款银行：某某银行。 : ■■ □ (3).贷款的缴费时间：15日 : -------------------------------------------------- : 接下来是您要去做的事 : ■■ □ (4).手上有没有「某某银行」的存摺？ : 如果有，那看是用谁的存摺在扣款？ : 跟他要帐号，然後去银行设定约定转帐的帐户。 : 简易说明： : 您的银行帐户 －－→ 家人扣房贷的帐户。 : 连结 : 如果没有，就自己评估，看要不要开一个。 : 个人建议是去开一个，如果该银行的网银功能够强大， : 您只要在出国前设定好全部的一切。 : 让他全部变成自动转帐，那您就不用人在国外， : 还要操心这些事。 : 刚好手上有一间银行可以这样玩， : 以台湾企银来当范例， : 如果贷款银行非台湾企银， : 您顶多额外支付 15 X 36 ＝ 540元的跨行转帐手续费。 : 以50万的存款计算，第一年就赚回来了。 : 这方面您就自己考量吧！ 以下恕删 : ------------------------------------------------------------------------ : 你现在人还在台湾，可以去实验看看。 : 个人是觉得，就登进去网银看一下， : 应该不需要一分钟的时间。 : 关於您的问题，个人能提供的「解法」与建议，如上所述，供您参考。 : 愿您，身体健康，万事顺心， : 梦想成真，财源滚滚进口袋。 : ameryu. 2016-12-15# 谢谢 ameryu 大大的建议，我三更半夜发文，一早看到您的回覆， 真是既感激又佩服。 综合您及其他先进的建议，我目前的资金缺口大约为 (1) 进修三年间的房贷及孝亲： 45W 左右 (2) 进修期间之花费： 50W 左右 感觉认真存钱再过一年好像就有机会出去了 总之谢谢各位先进的指导。不胜感激。 --

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