【 文章状态：暂停一下，思考中。】 【 现在卡在『货币的时间价值』，我得想想该怎麽解说，会比较简单易懂。】 先跟站内信来问「问题」的版友说声抱歉， 因为，关於储蓄险的问题，真的不是我的强项， 而且我已经回过不少，此类型的站内信， 最主要是，一般人都把储蓄险当投资在玩＝__＝! 在这边会有一个「分界点」可以讨论， (一)、卖储蓄险的理专或业务， 有没有透过卖「储蓄险」得到利润或业绩？ (二)、如果你要业务人员退佣， 那请问你为什麽不自己去考寿险的执照？ 退佣要多少有多少，看你打算压多少身家财产在上面？ 恶性竞争的销价市场，是不会替经济带来正向循环的， 大家都是混口饭吃，如果你要退佣，请问你凭什麽？ 出钱的是大爷？第二点就讨论到此为止。 再来回到第一点去讨论，如果你是跟保险业务买， 一样会回到老问题， 同价格比品质，同品质比价格。 在这边，品质可以「稍微转换成服务态度与品质」。 根据我侧面了解，银行理专其实没透过「储蓄险」赚到你钱， 只有达成上层指示的业绩这样。 我是不知那些理专有没有虎烂我就是了。 【如果买到非趸缴型的储蓄险】 大多数人买保险，大部份都是透过一个「介面或平台」的介绍， 然後才掏钱购买，或是自己去找朋友买。 今天故事的主角，算运气不错， 遇到一个还算「诚真」的保险业务＆朋友， ------------------------------------------------------------------------ 【节录部份站内信】 ： 手上有现金150万 ： 有刚买一笔六年期 每年20万台币的美金储蓄险 ： 因为本来是有打算直接买到每年60万台币 ： 可是我朋友(储蓄险也是跟他买的)说 ： 虽然我买越多他业绩会越好 ： 但以朋友立场他不建议放那麽多 ： 毕竟储蓄险的利率没有到很高(我是选3.6%复利) ： 所以我就听他的每年放20万台币进去这样 ： 只是这样一来 ： 我目前手上的现金就可以把这份储蓄险付清了 ： 想请问以我这样的情况 ： 您会比较建议我怎麽理财呢? ------------------------------------------------------------------------ [一]、先去看紧急备用金，看您自己觉得够吗？ 因为保单借款还是要利息，拿钱给保险公司，让他们去帮你钱滚钱， 当您有用钱的需求时，拿保单去借款，还要额外付利息？？？ 再不然就是解约罗，但是解约亏更多， 所以，您这位朋友説得有一半是事实， 至於另一半嘛，我们就相信人性本善就好。用正向思考去过生活。 不要去思考对方耍心机或「耍城府」。 至於利率有多少，基本上，若是以我的角度去看， 基本上是无视，你以为3.60%，就能打败通膨？ 亲爱的同学，别傻了，如果只讨论一年还可能， 如果是五年期以上的储蓄险， 年化通膨抓 4％，还不一定能够足以cover。 钱变薄，可能避免不了，不过最起码你没有乱花掉。 ======================================================================== 【给发问者的建议】 依照您给的资讯，手上有 150万的现金， 买了一份储蓄险，预计要花掉 120万， 假设你没有规划紧急备用金部份， 那剩下的三十万就分配到紧急备用金的方向去。 我们只单纯的讨论，这一百二十万要怎麽操作， 可以多生出一点利息或者是榨出更多的获利。 120 － 20 ＝ 100 (已缴20万) 100 － 20 ＝ 80 80 － 20 ＝ 60 60 － 20 ＝ 40 40 － 20 ＝ 20 20 － 20 ＝ 0 以上是您未来几年的现金流状况。 因为您的手上有一百万是属「未来确定的支出」， 基本上就不会给太高风险的建议， 另外还有一点就是您的「投资经历」。 摆定存，只是起手式，重点是後面您要怎麽操作您的资金？ 先假设，定存利率只剩「1%」，采用比牌告利率更低的算法， 一年期～五年期的定存利率皆一样，都是「1%」。 你届时的获利会比我概略算出来的还要高就是了。 方案一： 设定五笔定存，按月取息， 方案二： 整笔定存一年，整存整付或按月取息皆可。 到期後留下当次应缴保费， 剩下的继续转整笔定存。 除非你发现另一个， 利率更高且接近零风险的资金停泊港。 ------------------------------------------------------------------------ 买外币或是零股，因为利息钱只有一点点， 能够发挥的空间比较小， 现金流所产生的利息收益，其处理的参考方式。 (1)._ 买书投资自己的脑袋。 第一年的利息收入会有一万元左右。 (2)._ 若金额足够，看可不可以去上语言课程。 多会一种语言，可不止多一种武器可运用。 八十万一年的利息也有8000元，这样去上语言课程， 不知够不够。 ㄜ......坦白讲，我很多东西都是自己自修看书学到的， 没有去外面上过正规的语言课程，所以学费方面就比较不清楚。 请各位海涵，谢谢！ (3).多累积一点利息，每一季(三个月)买一次零股， 继续用「1%」来算利息，第三年六十万可生产出6000元的利息。 6000 ÷12 ＝ 500， 如果是一个月拿到500的利息钱，我可能会把这笔钱拿去夜市玩。 去吃一些没吃过的小吃或打BB枪之类的，不然， 就是累积一段时间後，加减买「零股」。 【 番外篇说明 】 如果你一个月的利息钱有到两千元以上者， 那就看您是要定期定额，或是不定期但是定额投入。 这算「无损本金的投资方式之一」。 我阿母有个同学在卖保险的，听说她的同事， 招到一件年缴保费「50万美金」，听说佣金非常之惊人， 不过小弟也只是听那位阿姨说...... 一切都只是「听说」！ 方案三： 切最後一笔20万，出来投「0056」类似这种的标的， 理由： (1).因为你有五年的时间可以跟他「ㄠ」。 (2).分批买进，再加上80万，所生出来的利息。 用「时间利润」再去套利，「赚价差的利润」。 如果很懒惰，就闭着眼睛买，每个月领薪水那天， 或者有空时就去看他一下， 因为你算是「存零股，整笔卖出」， 若价差到达一定程度，建议先落袋为安， 因为不知道您的储蓄险之「到期总获利」到底有多少， 所以我只能用假设的。 今日查到的汇率为 新台币 31.90 元， 兑换「一块钱美金」。 我们假设他是32元，汇率抓高，利率抓低， 只要你的投资环境没有超过我的假设， 那您的投资获利，照道理来说， 会比小弟算出来的，还要高。 每年保费「20万」元， 200000 ÷32 ＝ 6250 美元 6250 ×6 ＝ 37500 美元 假设保额为 40000 美元。 40000 ÷37500 ＝ 1.0667 (？) 换言之总获利，就是 6.67% 左右。 注：这只是假设，建议您还是要 自行去了解一下总获利大概是「多少％」？ 假设储蓄险的总获利是 「β％」， 然後这笔投资假设已经有正获利 「α％」， 那要不要获利了结的判断指标之一， 就是当 α＞β时，您可以考虑要不要获利了结， 如果您觉得他会涨，可以选择要不要继续「ㄠ」， 又或者，您觉得 α% ≧ (β＋2)% ，就觉得已经足够了， 那就是先落袋为安，然後就是等，等看看股价会不会掉， 若真的如您所愿，等到股价掉下去，就看您想不想再去捡回来， 若距离最後一期的缴款日剩不到一年，有获利就先出场， 再运用指定到期日，把钱定存，然後等定存到期， 让保险公司从帐户中把钱扣走。 注：建议扣款日的前七天就让他到期，别算日子算得太精准。 【 投资属性，一般分为简易的三大类。 】 (一)：保守型 (二)：稳健型 (三)：积极型 ╠════════╬════════╬════════╣ [β]：稳健偏保守型 [α]：稳健偏积极型 个人是觉得过度极端都不好， 在两者之间取得一个平衡点，算相对较佳的方式。 投资属性实际上要随着市场的热度进行调整， 若市场已经变成过热状态，就慢慢往[β]靠。 若市场很冷清，没啥人在交易，股价又缓慢向下， 那就慢慢把资金调整成[α]型的配置。 此法算是有开一点点小杠杆，开杠杆， 有另一种说法叫「开外挂」，就很多人玩线上游戏最痛恨的对像。 外挂 ＝ 自动练功程式， 开外挂就是靠「机械式的操作」且「二十四小时运作」， 让「钱」帮您去赚钱，您只要负责吃喝玩乐就好。 当然有个前提，您要练就一身真本事， 然後写出一组「外挂程式码」＝(自动赚钱系统 ＝ ASM)， 您要从 Lv.1 挂到 Lv.99，总需要时间吧？ 所以，这种类型的链金术，实际上赚得是「时间财」。 前面有一则投资的小故事，因为她用钱的时间是一年後， 你没啥时间本钱跟他「ㄠ」， 但是您今天有五年，也就是60个月， 那真的可以ㄠㄠ看。平均成本法，也有另外一个名词， 叫「有技巧的投资」，跟股票市场的技术投资，有一点点不太一样。 技术投资，适合高手，可以赚比较高的获利，平均大约有10％以上。 平均成本法 ＝ 有技巧的投资，比较适合我们这种「市井小民」。 胆量较小的可以试试这招。 正常范围大约落在 4％～12％左右， 如果搭上趋势加上热钱暴冲，有机会上18％以上， 如果连我们这种「卤肉脚的市井小民」都能赚到18％， 那高手的获利？？？应该会是令人望尘莫及...... 小弟的心脏并不大，也不贪心，最多 8～12％， 就会先出掉一部份，若整体获利越过15％，就全数出清， 该个股就是暂时退场，再去翻「口袋名单」，看还有啥可玩？ 如果你平时没在准备口袋名单，等到机会真正来的时候， 你可能也会手忙脚乱，不知该从那一档「个股」买起 ＝__＝！ 注：口袋名单之准备，可以去看温国信的书， 小弟之前从杂志上，有看过部份的精华摘录。 他有教你怎麽去找那些标的， 写得很实在，不过要花点时间去理解， 还有找可以纳入口袋名单的个股。 这也就是小弟为何很少在版上发投资文的原因， 因为，就算报明牌给你， 你不会玩，还是有可能赔钱，因为有的要盯盘， 最主要是，你不可能跟我进行同步的投资动作。 以股票市场买零股来说，你还要会「出价」。 以外汇市场来说，你要知道如何去「平损」。 以基金市场而言，就要选好「标的」。 基金就不用问我了， 因现在手上大多数的资金，皆挪去清房贷居多。 对於债务，个人习惯「速战速决」！ 快速且乾净利落地解决身上的债务。 总而言之，有开杠杆可以，要量力而为， 尽量少干那种「越级打怪」的事，这样可以理解？ 宁可当个心脏小的「臭俗辣」，也不要去当纸上富贵的「潘ㄚ」。 如果到这边看不懂，再往下看，会有更详细的解说， 详细 ＝ 落落长的解说文，就请您自行斟酌了。 PS. 发问者的状况是属於 case 1 。 ======================================================================== 再来，单就【资产配置】来讨论， 储蓄险算「下下策」，因为他会有「资金流动性」的问题。 先跳tone一下，如果今天您是透过「买储蓄险」来存房屋头期款， 您要承担的风险可是非常惊人的。 一般若非趸缴型，你缴一段时间後就解约，把钱拿去买房子， 大多数的情况下，应该会倒吃本金，那就比定存还不如了。 再跳tone一下，以原po的状况， 基本上会建议去台企开网银做定存， 正常人的认知，是定存只能做三年， 实际上是可以超过的，只不过利率一样是以定期储蓄存款三年期来计算。 建议你存定存时，用整存整付，因为本金不算太大， 要做无损本金的投资，其实不太有搞头。 补充一下佐证资料，证明我没骗各位。 http://imgur.com/cTkpZQA 还有，这个观念後面会用到。 顺便在这边分享一个小小的概念， 各位在替自己安排财务规划时，要去思考打破规则的可能性。 以上是小弟在版上，示范给各位看的「打破规则」的范例。 觉得「定存只能存三年」的，有惊讶到吗？ ------------------------------------------------------------------------ 2016-12-10 上午，继续。 为什麽会说没啥搞头呢？ 以原发问者的立场，希望小弟给点建议， 折衷的作法大概就是摆定存，然後选整存整付这样。 说穿了只是让帐面上的「总获利的数字」好看一点。 先借用一下台企银的利率表(截图) http://imgur.com/PtCLKvv 资料来源：台湾中小企业银行官网。 再来是，向别人请教「储蓄险」的相关问题时，需要提供的资讯。 因为今天电脑一直跟我作对，只好又用手写的， 请大家多多见谅。 http://imgur.com/id32LFf 最後，还要追加一个， [9]._你的主要用途，到底是什麽？ 先讲好，如果你这笔钱是打算要买房子的， 建议最好不要摆「储蓄险」，卖储蓄险的业务，你不要怨我啊！ 我是就事论事，因为你在存钱买房的过程中，会碰到一种可能性， 你原本打算买800万的房子，那头款是不要准备160~240万？ 如果今天碰到一个机会，你看了很久的房子，因为屋主急需现金， 要打75折贩售，800万 → 600万(实际上他可能还是有赚钱的)。 600万的两～三成，就变成 120万～180万。 注：格局是你心目中最理想的格局， 就「黑咖啡、拿铁、星冰乐」各有所好的概念。 以贷七成来分析比较： 800万：头款 240万，贷 560万，月付金大约是 560 ×50 ＝ 28,000。 600万：头款 180万，贷 420万，月付金大约是 420 ×50 ＝ 21,000。 【房贷月缴的心算方法︰贷款金额 ×50 ＝ 大概的月缴金额 】 适用范围：房贷利率落在「2%」左右。 在外面就先抓个大概，回家之後再去查表或用试算软体，算出正确的金额。 你会不会立马跟对方下订？ 这时候就会考验到你「丛钱＆调钱」的能力。 如果你大部份的资金都卡在「储蓄险」里，你是要怎麽买？ 搁再贡，一个月缴两万出头的房贷， 只要银行审核那边没问题，愿意贷款给你， 以现今的收入水平，缴不出房贷的机率？？？ 不然就是 CFP版聚集了一堆有钱人＝__＝! 再说，每个月现省 7000元，多棒啊！ 买房是人生大事之一，大多数的人，可能都还会跟家里的人商量， 或是周遭的亲朋好友，又或者是长辈、前辈之类的有经验之人。 我自己的状况是，我自己赚的钱，我自己决定，But， 出价斡旋的那夜，我居然失眠了，＝__＝凸。 再者，若为 case 2 的版友， 在存次年度保费的时候可以运用指定到期日， 设定指定到期日，如果金额颇大，可考虑按月定存， 若金额不超过12万，可以用零存整付去存保费。 缴完第十二期的次月刚好到期，准备拿去缴保费。 要叫我生出啥投资建议，我还真的生不太出来， 因为你一年後就要缴钱了。 可以先去翻一下前面的文章，【投资的小故事】。 用钱的时间点不同，那处理的方式就不同。 PS：为避免网路不稳，暂存作业中......请稍候...... --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 118.171.137.67 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1481302737.A.F81.html ㄜ......我再手动帮您加进去，因为到时会依照各位留言的时间顺序来寄通知， 方便留ID的就留个言，不方便留ID的就站内信，小弟会手动整理名单。 反正我现在信箱已经爆到让我「美叮美当」的程度， 等後面有空再来慢慢整理，先把稿子赶出来再说。 谢谢 Go2 大大，小弟先赶稿子，有空再去研究。 ※ 编辑: ameryu (118.171.137.67), 12/10/2016 19:31:21 先简略回覆一下，这个要看你「建一个循环式定存」的用途是啥？ (一)、 以薪转帐户会碰到的问题，就是「转帐手续费的支出」。 (二)、 若是存钱专用的帐户，可以先做本利续存。 若有打算投资，就是在等买点的时候， 把钱先丢进去，让能去生利息。 如果你的存钱帐户，有进行分配，例如， (1)._ 活存部份：规划为生活周转金 拿来支付一些有的没的，还有意外开销。 如果你有养「毛小孩」，因为毛小孩没有办法纳入健保， 那你是不是要全额自费？那麽这些少少的利息钱， 你可以让他转到活存里面， 刚好就变成是在帮毛小孩，预留医疗相关的费用。 如果你的定存金额再大一点点，一年的利息收入， 正常来说，会大於毛小孩一年的支出，而且还有剩。 注：以正常的生命周期来谈论。 如果是罕见疾病的，这......就看您自己。 (2)._ 定存部份：规划成单纯的循环式定存， 基本上就真的是用钱在滚钱，只是利润不高， 但，无损本金，接近零风险， 比较头痛的大概就通膨，但是总好过不懂乱投资。 (三)、 若是搭配用来投资的帐户，可以取息来支付手续费， 常玩短线的会比较有感觉，买进时手续费是外加的。 算加减补贴短进短出的手续费。 Go2大大，想跟您请教一件事， 台新，有把「定存的系统」改成24小时营业了吗？ 我连网银的帐密都忘掉了说...... 而且太久没登入，会要求你临柜重办帐密耶！ 我被锁过一次 (￣__￣|||)a...... ※ 编辑: ameryu (118.171.137.67), 12/11/2016 18:55:27 ※ 编辑: ameryu (118.171.134.117), 12/24/2016 21:08:49