有点好奇这是不是学校的作业， 不过既然有人想讨论，这个人生大问题， 小弟提出一些个人浅见，供原PO参考，以利调整。 毕竟事先做好功课，画出自己想要的「人生蓝图」， 总会实现的可能性。 ※ 引述《golazylife》之铭言： : : 1.投资部位每年年化报酬率约6%，100%投入SPY & QQQ；通货膨胀率2%。 通膨实际上没那麽少，前几天，我家巷子口的锅烧意面， 从55元涨到60元了，＝__＝！ 涨幅大约是 9％，60 / 55 ＝ 1.0909。 先声明一下，这篇要有点底子来看，因为原PO应该有点底子， 所以我可以快速回答，不用解说太多东西。 : 2.紧急准备金 (现金部位) 随时保有1~2年的生活费，避免投资部位剧烈震荡时做出不理性 : 行为。 理想状况下，紧急备用金跟投资专用的帐户拆开。 再者，紧急备用金的部份转投资，经常风险标地都不会太高。 大约是两至三项金融商品的组合，但一定会有定存的配置。 因为您的假设是，乌托邦的理想乡， 并未考量到，老、残、死、疾、失智、照护(PT & ALL DAY)。 那我们就往这方向去讨论。 : 3.退休生活费使用劳保年金及以房养老贷款。 理想状况下，是这两样东西都能领得到，且保证给付的状况下。 在退休生活，用这两样收入来过生活。 若是实务规划，要写两份， (1)._ 假设还有年金以及「以房养老(合库有承作)」...... 多元退休收入之所得替代率的问题。 若是正常情况下，约退休前的最後一年之经常性薪资(不含奖金)。 其六成至七成之间，为您的退休所得替代。 基本上现在的一般劳工所得替代是有点「冏rz...」就是了。 例：退休前一年的平均薪资为 100,000元， 那替代所得，差不多要 60000~70000元之间。 (2)._ 假设上述两样的收入为「零」，您要怎麽规划？ : 4.希望在百岁时仍保有500万的资产。 : : : 网志版：https://goo.gl/ImVVSK : : : 试算表 试着以上列重点规划一位30岁男性未来70年的人生计画及理财目标， : : 有兴趣的朋友可以使用 Google 试算表 “建立副本…" 功能将此试算表修改为自己的版 : 本，藉以订定自己的人生计划及理财目标。 : : : 以下是此位30岁男性的理财细部规划说明： : : Danny目前30岁，月薪$32K，公司保障14个月薪水，估计Danny到45岁以前收入每年成长 : 5% (每年调薪5%)，之後以2%成长到退休。 : : 婚前每年生活费约$156K (单身家用$96K、休闲旅游$10K、各类税及保险$50K)。 这边就会有一个大问题， 薪资的四大类之分配， (1)._ 储蓄：30% (2)._ 居住：30% (3)._ 生活：30% (4)._ 保险：10% 以当时的基本工资去换算之後。 (1)._ 储蓄：30%： 21000 × 0.3 ＝ 6300 (2)._ 居住：30%： 21000 × 0.3 ＝ 6300 (3)._ 生活：30%： 21000 × 0.3 ＝ 6300 (4)._ 保险：10%： 21000 × 0.1 ＝ 2100 (居住支出) + (生活支出) ＝ 151200元(一年)，这个算最基本的。 再来是一开头就规划了一个很贵的保险， 你若後面想加别的险种，是否有那个经济能力？？？ 我们举一个最近很夯的险种，残扶险，这商品是後面才推出的， 请问您要如何在十年前、五年前去购买一个「未来商品」？ PS. 小叮当的配色也是蓝色跟白色。 : 工作第三年认识了另一半Mary(27岁)，同时购入人生第一部汽车$500K。 如果是中古的，应该也还好，如果是全新的...... 好像没几台可以选耶。 而且买车之後，你一年的生活总支出要如何压在15万6000元？ 台湾的汽车，「燃料税加牌照税」， 基本上每月均摊，差不多要1000元。 再来是全险(有乙式跟丙式)，前三年的保费会比较贵一点。 你按月均摊一个月少说也要保留1000~1500元去缴这个全险。 : Mary担任行政工作，月薪$25K，每年以1%成长到退休。 : : 隔年 (Danny 33岁) 两人携手步入礼堂，一同创造幸福美满的人生。 : : (蜜月旅行$150K、保险费因为Danny结婚成为家庭支柱以及新增车险而提高到$100K) 这边的花费，其实没行情可言，不过你总要宴客吧？ : : 婚前一个人生活，生活费不需太多，身边保持紧急准备金$200K； : : 婚後开销增加，紧急准备金提高到$400K，其余收入均投入ETF。 : 这个数据仅适用到2010年左右，现在是2016年， 紧急备用金的额度，实际上不止这个金额。 你都有算通膨了，备用金没跟着通膨调，怪怪的。 : 婚後第四年 (Danny 36岁)，夫妻俩努力工作赚了足够的头期款，买了一栋$5,000K的房子 : 。 这个应该是一个假设， 五百万的房子，要看是那一个县市的行政区域， 这个会因为每个人的生活环境及背景的不同而有所不同。 : 贷款$4,000K、30年期、利率2.5%，每年须付本利$190K。 这边的列帐方式有点怪，因为房贷除了月缴，就是双周缴。 在列房贷支出会建议列出月缴金额。 以此为范例，透过查表，可以马上算出。 假设利率未变动的状况下， 贷款金额(单位：万) /(一万) ×R(N) ＝ 月缴金额 R ＝ 年利率 (N) ＝ 贷款年限；底下是「万元利率因子表」。 http://imgur.com/1Ofeqzg 2.5%(30Y) ＝ 39.512 400 ×39.512 ＝ 15804.8元，银行可能会收。 (1). 15805元。或者 (2). 15810元，有的银行会多收一点凑到十位数或百位数， 若确定溢缴，会从欠款总金额扣除。 15805 ×12 ＝ 189,660元。 ======================================================================= 还有一点，物极必反，现在银行一直在挡定存， 大概会想走日本的路线，「换一种游戏规则」。 目前的房贷，大多数为「指数型」， 假设一年期的定存利率为，0.001%。(十万分之一) 那大多数人的房贷利率就会跟着向下调。 基本上会是两败俱伤的局面，不过会有好几个族群因此获得暴利。 再者，贷八成？ 然後你好像忘了算家俱、家电用品、生活用品...... 这个点到为止就好，不然要组成一个家庭， 你会看到一堆$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$$。 : 买房後隔年宝宝出生，家用提高到$240K，还有褓姆费等支出$216K。 : : : : 因应生活费增加，紧急准备金在宝宝出生後提高到$600K。 : : 小孩上了幼稚园後育儿费用减轻了一些$96K。 : : 上了小学，不能输在起跑线，下课要补习、学才艺，教育费一年约$60K。 : : 升上了国中，几乎每个同学都在补习，教育费又再增加到一年$120K。 : : 高中考不好，又想上国立大学省大学学费，因此下课後还是去补习，教育费一年维持 : $120K。 : : 小孩终於考上大学，对孩子的责任在付完了大一的学费後告一个段落，之後的学费让小孩 : 去打工赚钱、同时累积社会经验。 小朋友若只有大一，除非民法修正18岁就有投票权， 不然你这边就要调整一下。 : 被教育费用压得喘不过气，每十年花$500K换一台国产车。 每十年花50万换一台国产车，是卖旧的，再自掏腰包50万买一台新的， 还是直接花50万买一台新的？ 第一个十年或许还有一点可能性，但是若加计通膨？ : : Danny & Mary 分别在56岁及53岁时退休，当年预估累积结余(退休准备金)有900多万。 退休年龄，没意外应该会往後延。 而且56岁及53岁退休的规划方式，就是刚刚说的第二项。 假设社会福利的补助为零。 : Danny及Mary 61岁时均有劳保退休年金，每月可领$14,750 & $9,916。 经过25、30年的通膨，每月领 15000 ＆ 10000， 请问可以买几个便当，又或者是「大麦克」？ PS. 详情请参阅大麦克指数，以及「非官方的大鸡腿便当指数」。 : Danny 60岁时，为了不拖累孩子，向银行申请以房养老，当年500万买的房子相当保值。 : : 以房屋监价七折贷款、利率2.16%、一直到Danny 95岁，每年可以领$99K至$67K。 : : 虽然孩子已经上了大学不住家里，不过紧急准备金还是希望保持$600K，以备不时之需。 : : 假设通货膨涨率每年2%，投资报酬率每年6%。 : : Danny的理财计画，100岁时存款还有$5,870K。 : 这边要假设，无疾无病。 : : 现金流量表：(请参考网志版 https://goo.gl/ImVVSK) : : : 试算表：(请参考网志版 https://goo.gl/ImVVSK) : ※ 编辑: golazylife (61.223.157.239), 12/03/2016 07:26:37 以上是小弟的个人浅见，供原PO参考看看。 ameryu. --

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