作者acacya (ariel)
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标题[请益] 妈妈劳保退休金、买房相关投资规划
时间Sun Nov 13 21:20:47 2016
想要询问热心的板友们有关劳保退休金的相关投资规划
前情提要：
我妈结婚到现在一直是婆媳同住的状态，除了一直梦想拥有自己的空间，也想要搬回小时
候住的地区(市区)。妈妈想买的地区房价比起我们现在住的郊区来得贵，即使把目标锁定
中古屋，她手头现金不足以支付，因此把脑筋动到劳保的老年给付金上。
妈妈个性保守，我也才大学刚毕业待业中，希望尽量不考虑贷款、买股票等较有风险的安
排,毕竟不希望妈妈在收入不多、我收入未知的情况下，让身体状况渐差的妈妈承受背债的
压力。
问题一：如果不考虑要买房等等的用钱需求，单纯就数字多少来看，
请问哪种领法比较划算?
妈妈现在快满52岁，有AB两种领法。
A.劳保一次给付
现在请领的话可以一次领到200万，如果A比较好，就会现在退保
(晚一点领的话也不会增加多少，因为计算基准所采的值都已逼近最大值，若选一次领，
再拖延只是缴更多保费而已)
B.劳保年金给付
最快要再等8年才能领，也就是60岁後每个月可领23k，领到死亡当月为止。
但劳保局的小姐说23k这个数字以後不保证领得到，因为计算基准1.55%有在研议要下降，
否则以後苦的会是我们下一代~!@#$%等等，再者当然也要考虑妈妈能享福多久(是也有直
系亲属继续领的配套措施，但比较复杂而且想先把问题聚焦在妈妈能花用的钱上，在此就
不详述)，还有未来物价考量等等...
所以B实际能领到总额数字、可花用的价值也很不确定。
但倘若政策都没有大幅改变的话，再撑个8年，每个月不用工作就有23k对妈妈来讲很有吸
引力，看到年纪较长的同事已经开始在领年金觉得心生羡慕。
不过这8年中还要缴的保费约为2.2k/月，等於比起A选项，还要先支出96个月的2.2k
以上两种方式，
即使不讨论政策风险不确定性和通膨问题，光是考量定存利息计算我全都还给学校了，
真是後悔以前没有好好念书QQ 所以还拜托板友们不吝指教。
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问题二：如果把买房当成投资的一部分，结合劳保的给付，选A或B答案是否会变更?
以及又要如何安排?
买房部分情况说明：
1.父母共同持有一间中古华厦出租中，若变卖房屋，妈妈最少应该也可以分到100万，但
因牵涉爸爸那部分很复杂，妈妈完全不考虑动这部分。租金不多，直接当我妹部分生活费
2.手头现金有160万，没有背任何贷款。
3.妈妈没有很急着要立马搬走，觉得跟夫家住，虽然离公司远又没自己空间，但吃住无忧
也不错。但是总觉得如果有自己房子的话，若有什麽突发状况不想同住了也不用看人脸色
4-1.朋友有栋房子因某些原因一直在妈妈名下，也可以算是妈妈平常的工作室，所以如果
买下那栋房子就不用花心思去研究税金、居住环境等等的问题。
开价460万，估计要2~3年後才能搬进去/出租，但可能会需要先付一些钱当订金。
地段等等的都满意，坪数对我们需求而言是偏大一点点，只是如果买下来，即使用劳保一
次给付金200万加上现金160万，还得再贷款100万。妈妈现在是半退休的保险业务员，算
是固定做几件领底薪而已，实在不太敢想像背债的压力，但如果买下来出租(租金行情
11000~15000)的话，是可考虑的选项吗?
4-2.或是如果另外要找可以负担的房子，就是160现金+200劳保=360万小一点坪数的中古
屋。依妈妈想住的地区来讲可能会找比较辛苦、屋龄又更旧一点。同样如果不需要马上搬
进去，也考虑先买下来出租几年当养老房，以後想回市区住再搬过去。
5.是在高雄地区，总担心不早点买，房价再涨就又更买不起了O_O
其他：
1.如果投资选项有储蓄险的话，可能还可以减轻妈妈的业绩压力一点点，不过我看她试算
的保单好像都是10年内先缴很多钱，10年後每年领回一点点这种。
2.妈妈初步是有想说要不要就依上述4-2的方式先一次领退休金，假设预计60岁退休的话
，将买房後所赚的租金(我猜360万能买到的房子，租金收入应该也不多)、以及这8年每个
月存个几千块这两种收入一并拿去买储蓄险，当成退休後生活费用。
3.目前最希望先解决的是劳保要选一次领还是年金领，因为如果怎麽算都是一次领对妈妈
最有利的话，她也希望赶快停保不要再多缴保费了。
4.暂时先不考量我能够分担的部分，虽然日後工作一定会给孝亲费，但是我真的还没有把
握能赚多少。
5.我们不是很富裕的家庭，公布这些财务状况让大家见笑了，但毕竟买房是妈妈的梦想，
作女儿的还是希望能尽力解决她的烦恼。再麻烦各位了，非常谢谢大家!!
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※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1479043250.A.D16.html
※ 编辑: acacya (180.217.17.6), 11/13/2016 21:22:44
1F：→ jimmy8069: 当然月退比较好啊 11/13 21:30
2F：推 dmaple: 月领会随通膨调昇，你们的状况建议月领 11/13 22:12
3F：推 iambibi: 领年金是最好的，要买也是买你的名字。 11/13 22:18
4F：推 forent: 政府都不守信一次领出转民间可能还比较好 11/13 22:25
5F：推 nadesicomx: 房子慢慢看，自住就不用怕会涨跌，毕竟接下来买方市场 11/13 23:35
6F：推 gaudi: 很少看到不选月退~为了要买房(现阶段也有地方住)一次领的人 11/13 23:36
7F：→ gaudi: 八年後的月领两万三，光支付一个月一万的房贷应足够，如果 11/13 23:37
8F：→ gaudi: 你也帮忙背一万，那就有两万，两万房贷应该可以买到不错的 11/13 23:37
9F：→ gaudi: 中古屋(应该，南部房市不明)，然後妈妈还有每月一万三可用 11/13 23:37
10F：→ gaudi: 更何况你们手头上还有其他收入和现金，先别只想把那200万 11/13 23:38
11F：→ gaudi: 一次领光吧 11/13 23:38
12F：→ gaudi: 你们的问题就在於想拿一个月两万三的月退去实现不想背贷款 11/13 23:39
13F：→ gaudi: 的想法，觉得再好好计算和想想风险，你妈以後身体需要看护 11/13 23:39
14F：→ gaudi: 时，那一个月两万三挺好用的 11/13 23:39
15F：→ gaudi: 另外你也要考量你以後要不要结婚，你妈妈买的房子到底需求 11/13 23:41
16F：→ gaudi: 是甚麽，她自己住，你也一起住，你的小家庭也一起住，要看 11/13 23:41
17F：→ gaudi: 需求，如果就你妈自己住，或许找的房子可以在往下找 11/13 23:41
18F：→ gaudi: 另外买下房租後能出租多少钱，建议也好好评估一下 11/13 23:42
19F：→ gaudi: 说真的，要是我，无论如何不会去动月退这块，那根本是最後 11/13 23:43
20F：→ gaudi: 一根救命的稻草和保命钱，你可能还大学刚毕业，妈妈也还没 11/13 23:43
21F：→ gaudi: 60岁，你或许忽略了未来当长辈身体不健康时的照护费用 11/13 23:44
我们目前的找房需求就是针对给妈妈一人住，或者妈妈和外婆可以同住的大小，
但各位板友说的是，我的确忽略掉长期照护的风险，拿保命钱买房反而本末倒置
22F：→ beminaru: 以你妈的状况买房 不该贷款 买自己能力范围内 11/14 00:39
23F：→ beminaru: 他年纪大了 还要考虑到日後医疗问题 11/14 00:39
24F：→ beminaru: 一倒了 没人付得起房贷 梦想就必成幻想 11/14 00:40
25F：→ amigo0721: 最近在年金改革中 後续变化怎样难讲 11/14 10:57
26F：→ lovesthenry: 怎麽会想到动养老金去买房子？年近六十身体的变化是 11/14 16:06
27F：→ lovesthenry: 你很难想像的，没有保本金，怎麽付医疗看护费？ 11/14 16:06
谢谢各位的指教，加入板友提醒的养老问题应该就会选月退且和买房分开、独立考量了
实在不应该为了买房把脑筋动到养老金没错>_<
再次感谢热心的板友们!
※ 编辑: acacya (180.217.19.220), 11/14/2016 20:42:44
28F：推 gaudi: 还好你有听进去，我家长辈自己做小生意，根本没有退休金和 11/14 22:13
29F：→ gaudi: 月退这块，你知道子女们为了他以後老後照顾的钱有多烦心吗 11/14 22:14
30F：→ gaudi: 现在是还没遇到，真遇上了，没钱照护真的是痛不欲生，我家 11/14 22:14
31F：→ gaudi: 现在每个月定额提拨长辈照护这笔钱，就是被到时一个月要 11/14 22:15
32F：→ gaudi: 至少两万的看护和其他费用，你妈有这笔2万三，就算几年後 11/14 22:15
33F：→ gaudi: 只能领到1万8都是救命钱，就你们小孩的命知道吗？不用把你 11/14 22:16
34F：→ gaudi: 的人生和小家庭的前途都赔进去的救命钱啊 11/14 22:16
35F：推 f204137: 高雄房子真便宜 11/15 02:29
36F：→ opm: 我老妈失智症跟帕金森症并发,另高血压糖尿病肾功能低下等问题 11/15 05:30
37F：→ opm: 送能处理3管病人的护理中心照护,一个月交3万多到接近4万,相关 11/15 05:31
38F：→ opm: 讯息您可以自行搜寻参考下,当然能维持长辈的健康跟生活自理能 11/15 05:32
39F：→ opm: 力是比较好的 11/15 05:32
40F：推 gaudi: 一个月交三万多到四万，我们子女的人生真的是赔进去了 11/15 10:23
41F：→ gaudi: 都有小家庭也不是赚一个月6-10万的人生胜利组啊 11/15 10:23
42F：→ gaudi: 所以月领两万三真的是救命钱 11/15 10:24
43F：推 ppc: 健康真的很重要 现在就要多运动 免得老的时候成为负担 @@ 11/15 11:58
44F：→ Eva0413: 怎麽不懂得善用贷款呢 居然想要把钱都压在房子底下 11/18 15:28
45F：→ Eva0413: 建议增加财商多学习 高雄地区好好运用买房跟生活费可兼有 11/18 15:30
46F：→ opm: 50+,收入不多,无充分理财经验,拿保年给付玩财务杠杆, 不出事 11/26 18:23
47F：→ opm: 得神明保佑了 11/26 18:23