理财生活-011 固定的非工资收入 简略的说明一下， 固定的非工资收入是什麽东西？ 以每个人都能轻易取得的，固定的非工资收入， 就是以定存为基础， 所发展出来的「循环式定存的利息」。 (1). 每个月至少会收到一笔利息钱(收入)。 (2). 防止一些「保险」无法转嫁的风险。 尤其是职场的那些鸟事，欠薪、拖薪、无薪假......等。 另外，如果您的紧急备用金， 是采用「整笔金额」整存整付。 会有一个缺点， 如果你只需要用 5万元， 但是整笔定存的金额是30万元，如果活存金额不足， 你大概也会以解定存为优先选择， 问题就来了，你解掉整笔，并不划算。 你把钱拿去做定存的意义，就是为了要赚利息。 今天发生了需要用钱的状况，那整笔解掉， 该笔利息在实务上，被打掉的折数，可不止打八折。 以「 Normal case」来讨论， 一般人的理财顺序，大致如下。 (一). 有工作及接近稳定的「月收入」。 (二). 想方设法，去赚取额外的「工资收入」。 (三). 在「不固定的非工资收入」，这块区域努力。 (四). 把(三)的获利，想办法转换成， [★] 固定的非工资收入。 若非「 Normal case」者， 建议找理专，或是财富管理银行。 不然就是自己去找书来学习。 参考资料： http://imgur.com/guLIB1W 【版友对循环式定存有疑问的地方】 请问是该每个月固定存一笔一年期存单， (1). 耗费十二个月将「循环式定存的结构」，给建立起来？ (2). 或是利用指定到期日一次设定12笔定存？ ANS:见招拆招。 你要做循环式定存，可能还会需要一个东西来辅助。 手边有啥资源就用啥，像年历这种东西， 不管是捡现成的来用，或者是自己用试算表做一个。 自己用得顺手就好。 【学校用的】 行事历(上学期) http://i.imgur.com/b7ZhUYQ.png 行事历(下学期) http://i.imgur.com/tDJaj9z.png 【行政机关用】 2017行事历-人事行政局-106年行事历 http://www.319papago.idv.tw/holiday/2017-hr/2017_HR.html 不过，若想把定存控制在12笔刚刚好， 那您可能就要多费心一点， 也许还需要透过预约转定存的功能， 不然您的循环式定存，可能只会拿到 「11个月以上～未满12个月的牌告利率」。 在这里有一个地方，建议大家不用去钻牛角尖， 基本上利率建议选「固定」， 因为您长久做循环式定存的利息所得， 由於本金并没有很大，所以两者之间的差距不会太大。 再者，首期定存的时间，是设定您领薪水的四十五天後， 这其中有一个原因，大家可以自己斟酌。 如果你一样都是设定成领薪日，这样一个月只会有一笔款项入帐。 如果是设定成领薪日再加15天，有钱入帐， 这时候，你每个月就会有两笔钱入帐。 如果某日真的发生被迟发薪水的事， 您最起码心里有个底，知道先从那边调钱， 来填补每个月的必需支出。 (一). 先用生活周转金去挡。 (二). 如果过了两周，薪水还没进来， 您会有一笔定存到期， 就用这笔钱去支付。 或者是做更糟糕的打算...... 底下两张图是，循环式定存的手写说明， 比较简单的手法，有在版上分享过， 适用对像为，每个月存不到一万元的版友。 ★ 4/28 ameryu □ [心得]「投资」与「学贷」兼顾的可行性?(第七集) 每月可存一万元以上的版友， 我提供了三种方法给各位选择， 至於要选用那一种，就是您的自由了。 http://imgur.com/M9vL6zY 方法(B)，有点复杂，因为有包含投资部位的操做， 若不考虑投资的部份，就是依照表列资料， 去依样画葫芦。 这个是手上有一笔小钱， 想要盖循环式定存的做法。 http://imgur.com/w4oSAjn 此外，若找不到合用的行事历， 就用试算表自己做一个， 不然用手机APP去制作一份年历表， 这些小事，应该难不倒各位。 水果牌的手机，里面的日历就有内建年历。 请自行多加利用，谢谢。 试算表(简易自制版)： 2017年： http://imgur.com/l1zcaC8 2018年： http://imgur.com/qWD6a1l 之前介绍过的行事历，里面也会有附， 例：2016-10月初购买的， 就是买2017年的行事历， 里面还会有一页是，2018年的年历。 以上说明，就是多数人在追求的「财富自由」， 大概会经过的步骤与流程， 以及概略所需的「理财工具」。 当然，是以「 Normal case」来讨论。 非「 Normal case」的， 因小弟能力有限，建议你们去找 其它高手来帮你们解决问题， 说不定会得到更有建设性的回文。 ameryu. 2016-11-08# --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 36.239.254.250 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1478620496.A.C8D.html ※ 编辑: ameryu (36.239.254.250), 11/09/2016 00:04:39 可以啊！忘了那篇有写过分析文， 如果是新手，或是钱不多的， 定存会建议选一年期，固定利率。 你只要考量到用钱的风险，还有利息打八折。 算一算，存钱效率最佳的，一年期定存会胜出许多。 如果扣除生活周转金跟备用金，还有剩钱。 这些钱就可以放两年期以上的定存， 因为你用到的机率比较小， 放满两年的机率就会比较高。 忽然想到一个盲点要解说一下， 自动到期续存，不是用你前一笔定存的利率， 自动转定存，而是到期当日，要去看牌告利率。 假设上一笔定存的利率是「2.00%」， 到期日，当日牌告利率是「1.20%」。 假设本金是一万，2.00%的定存到期後， 自动转存时，会变成「1.20%的一年期定存」。 另外，自动到期续存，若时间未满一个月， 定存若解约，则不计息。 换句话说，刚转存，但是未满一个月， 解定存，会拿不到利息钱。 因为这个有不少人会误解， 会误以为自动到期续存的计息方式， 是采用第一次的定存利率去计算。 至於「1.20%的一年期定存」， 到期之後，一样要看当时的牌告利率为多少， 再自动帮您转存。 ※ 编辑: ameryu (36.239.229.225), 11/09/2016 23:37:38 ※ 编辑: ameryu (36.239.229.225), 11/09/2016 23:42:22 先上图，再解释。 (1).以土银为例的零存整付的官网说明。 http://imgur.com/AqjfToj 实务上，在这项业务，每间银行的承作方式略有不同。 以您选择的银行，可提供之服务为准。 例：台企只能办一年期(12个月)。 (2).零存整付之试算 http://imgur.com/MJbDjla 根据计算出来的结果， 如果每月可存一万元以上者，建议做循环式定存。 如果每月可存金额，3350元以下者，建议做零存整付。 介於一万元至三三五一元之间者，任君选择。 (3).假设利率不变，每月可存金额为一万元的零存整付， 理论上的试算。 PS. 要这两个条件都没变化，才有办法拿来做比较。 http://imgur.com/oAcJltV 图的上半端是，依照 zaxi 大大 给的条件去进行， 细步运算，计算的结果跟网页试算是一样的， 只是分解成12个月，让您知道，那个总利息是怎麽来的。 图的下半端是，循环式定存，做满一年之後，在相同的条件下， 您可以拿到多少利息？ 这部份算是，硬拿来做比较。 最主要是，出金的时间。 如果您今天每个月可存一万元。 或是手上有12~13万元的资金，真的会比较推荐您去做循环式定存。 如果存款的金融机构是邮局的话，暂时就比较无解。 因为给息方式有变。 假设是用台企，你使用指定到期日，存45天的定存。 实际上会收到两笔利息。 一、定存一年，年利率 1.2%， 但是，一个月过後，您会拿到10元的利息。 二、15天的利息，概略算法， 10000 ×1.2％ ÷360 ×15 ＝ 大约是5元的利息。 15元，看起来好像没有很多，但是您会比「零存整付」， 提早10个月又15天左右，拿到这笔钱。 在你本金小的时候，感觉差异不会太大。 如果你今天有240万的存款，放在银行里面让他滚， 那产生的价值就会不太一样。 2,400,000 ×1.2％ ÷12 ＝ 2,400。 利息是月领，但是定存的利率是一年期定存的利率。 另外，插个题外话，你进到网银之後，在设定「定存时」， 实际上是看不到，当时的牌告利率的。 只有最後确认时，才会看到。 一开始，我自己会很在意，「固定」与「机动」的差异。 那时候的做法是另开一个网页去查询利率， 那一个的利率高就选那一个， 後来，我就变得很「懒惰」，因为要算的东西很多， 那个利差，真的不大，後来就闭着眼睛，全部选固定。 在利率行情看涨的时候，表面上看起来好像少赚， 但实际上，去精确计算与分析比较过後，个人觉得是还好。 因为，中央存保当时给的额度好像是一百万~一百五十万吧！ 因为只要中央来个，无预警降息， 你的机动利率，未必打得赢固定利率。 若再加上，资金的流动性风险。 你所处心积虑在那计较「固定利率」与「机动利率」的差异。 整体而言，差异不会太大。 再说，若是存款金额，超过中央存保额度者， 通常就是建议拆开，直到您的现金存款总计有破1100万。 换句话说，您至少会有四间银行的存摺。 那再来讨论，这些钱该何去何从。 (4).循环式定存，第二年起，每一笔定存， 就是依照当初约定的利率，领利息领到定存到期为止。 http://imgur.com/i6u0qPd 循环式定存的缺点，大概就是，每个月的到期日， 要自己进网银手动转。 不然就是设定「预约转定存」。 个人会建议，进网银手动转定存， 顺便检查，是否有款项没有扣走， 例如：信用卡，或保险费...... 有的时候，存款余额不足，自动扣缴不会扣款。 如果您的领薪日是在5日， 就要去特别注意「税金部份」是否有扣走， 没扣走的话要打电话去询问， 或者去查原因，别因小失大。 推 mamieg: 零存整付的利率是机动的 整存整付是固定 11/10 17:06 这边是帮 mamieg 大大，补充的部份。 零存整付的利率会变成机动的原因，是他会根据牌告利率的变动， 而产生利息之给付有所变动。 所以试算网页上都会注明︰假设存款期间，利率不变下适用。 整存整付的话，有固定跟机动可以选， 一般来说，若是要结省时间的话， 会建议直接选「固定利率」。 这样就不用在那边花费时间， 打开网页去查询，到底是那一个的利率较高。 2016-11-12 更正 如果是18%的，被扣二代健保的补充保费， 可能性会比较大一点。 注：从网路上查到的资料是写 18%优惠定存只能有一笔，可是他没写额度是多少。 若把循环式定存做到被扣二代健保的补充保费， 那财力会有一点点惊人。 20001 ÷(1.0450 ÷100) ＝ 1913971.292 元 以上是整存整付的部份。 之前是单笔利习，超过5000元，就要扣二代健保的补充保费。 如果是按月取息，那就会变大额存款。 20001 ÷(0.1300 ÷100) ＝ 15,385,384 元 大约是1538万元，再乘以12倍。 1538万 ×12 ＝ 18456万万，等於 1.8456亿。 您要拿出这麽多钱，放在同一间银行，按月取息， 才有可能扣到二代健保的补充保费。 而且是要在固定利率的条件下，才算数。 如果您选的是机动利率，只要市场升息。 万一年收利息超过27万，还要缴税。 这个27万，照理说，应该要往上调， 偏偏有人就是想方设法要把他下修， 把钱逼出银行？？？这个就看多方角力战到底是谁胜出，再来说吧！ (今日查询到之利率：1.0450%，一年期定存，非定储。) (台企大额存款300万(不含)以上，一年期定存，0.13%。) 以上，我们粗略算两亿好了，问你一个问题就好， 如果你有两亿，你会放定存？？？ 还是拿去炒房，或是做其它的事？ 这时候，您要考虑的可不只是钱的事，还要想办法， 合法的逃漏税，合法节税只是比较好听一点的代名词。 之前版上有前辈说过这麽一句话， 该缴的税就缴一缴，不该缴的， 一毛钱都不要多缴给国库。 ※ 编辑: ameryu (36.239.229.225), 11/12/2016 02:04:58 小弟觉得应该是我听错，或是有误解， 之前去台银存钱时，听到柜员说︰「18%一定会扣到补充保费」...... 那可能是单笔利息超过5000元，就要课「补充保费」的时期。 60,012 ÷0.18 ＝ 333,400，按月领息： 5,001元。 240,012 ÷0.18 ＝ 1,333,400，按月领息：20,001元。 大概是这样子，18%对小弟来说，完全是个大迷团。 ※ 编辑: ameryu (36.239.229.225), 11/12/2016 11:18:36