给海外工作者的建议(手写稿) 照片(一) http://i.imgur.com/rVfzlMx.jpg 照片(二) http://i.imgur.com/59erBvL.jpg ＝＝＝ 文章开始 ＝＝＝ 会额外有上面两张手写稿，是小弟利用工作空档， 慢慢写在笔记本上，再重新整理过的额外建议。 在海外工作者，尚需考虑上述的三个问题。 接下来，要解释几项东西。 【拼图式学习】 话说要有系统的完整学习一套理财知识， 会挺有难度的，因为每个人的人生，都是独一无二的， 没有人有办法复制您的人生， 就算是同样的成长环境， 会因为「个性」与「兴趣」之不同， 而成就不同的未来。 拼图式学习是什麽？ 简单的说，就是把一套系统里面的东西， 分割成很多部份，然後只学你有需要的部份。 然後自己慢慢凑成一套系统。 PS. 各位若不需以「理财规划的相关知识」当饭吃， 学太多东西，反而是在浪费时间。 【生活周转金】 因为这名词，实在太多人站内信来询问。 在这边分享几个评估额度的方式。 总而言之，看您是处於那一种人生阶段， 再去推算额度， 此外，要把平常生活的「每月开销」， 拿来当参考，再去酌量增加额度或是削减。 如果您每月的开销相当沉重，那生活周转金部份， 就会建议多准备一点。 (1). 一个人的时候。 当您只有一个人的时候， 相对会比较沉重的支出项目︰ (a). 孝亲费 / 补贴家用。 (b). 住外面的房租。 (c). 就学贷款。 (d). 购车贷款，建议量力而为。 (e). 若有房贷，备用金反而要多准备一点。 另外，保险要去好好研究。 可以转嫁掉很多风险。 白发送黑发，已经够不孝了， 你还「债留父母」？ 生活周转金，有一个参考指标。 那就是，会随时代进步而有所增加的， 「最低基本工资」， 除非它被废掉， 不然你很多理财的东西，都是要拿他当作参考指标。 如果你的收入(不含加班与年终)，有超过基本工资的三倍。 原则上，大概是放薪水的「二分之一」～「一个月份的薪资」。 有时候，当您需要转换跑道时，就是拿这边的钱来撑一下。 就不用去动用到「紧急备用金」。 若收入未达基本工资的三倍者， 原则上会建议，放一个月的薪资。 领周薪者，不管您的收入为基本工资的几倍， 会推荐您采用，生活周转金帐户独立的管理方式。 最主要是因为，您的支出，有可能是月缴， 但薪水是领周薪，基於支出的考量， 会建议准备一个月份的薪资，放在生活周转金的帐户内。 如果可以透过网银，转过去做几周的定存， 就可以考虑一下。 PS. 这个您要自己实验。 (2).两个人的小家庭。 小家庭部份，用实例来说明， 假设，太太一个月的薪水有七万多， 先生是公务员，一个月薪水约四万多～五万。 家户所得，每月会接近十二万， 这边就有可以讨论的点， 夫妻是各自管钱，还是部份各自管？ 然後，有一个帐户是共同支出的帐户。 若是各自管钱，那理财的方法， 基本上跟「一个人的时期」差不多。 若是有共同帐户，那就去思考一下， 额度抓多少会比较恰当。 以本例来讨论，若一个月的家户所得为十二万， 那这样全部放活存，就真的有点浪费。 可以留一个额度，剩下的再去做点定存。 切割出去做定存的部份，算是折衷的方法， 赚那点利息钱，要变「豪野人」的机率不会太高啦！ 转定存，只是为了让钱发挥最大的经济效益。 如果买书来投资自己，应该还有找零。 此外，还可以避免自己无意间就乱花掉。 如果自制力没有太好，可能效果会很「Orz」。 另外，特别说明一点， 如果已经确定「两条线」，那生活周转金的额度， 会建议拉到「一个月的家户所得」。 至於原因嘛，等你验出「两条线||」，你自然就会晓得了。 (3).三个人以上的小家庭。 当您开始睡眠不足的把屎把尿之後， 恭喜您，进到人生的下一个阶段。 这时候，生活周转金的准备方式， 最大额度就是， 每一个小朋友，就加上一份基本工资的金额。 简单举个例， 家庭所得，十二万，现在的基本工资大约为两万至两万一。 有两个小朋友，那最大额度，就是十六万两千元。 也可以算十六万就好，抓个大概即可。 然後再去进行分配，看是要转定存，或是做点其它用途。 (4).退休之後。 退休之後的生活周转金，建议以您实际月支出的金额为基准。 然後去推算，建议是至少两个月的支出金额摆活存里。 或是一个月的支出金额放活存，搭一个24hr可解定存的网银， 把另一个月份放定存里。 提早退休，额度相对要准备较多。 如果是达到「财富自由」的境界，而退休。 就是看你的「自动赚钱系统」到底多会赚， 来决定您的退休生活。 关於，【紧急备用金】︰ 这个没有所谓的「标准计算公式」， 实务上，要去看你记帐出来的资料，去分析。 ＝＝＝＝＝ 分 隔 线 ＝＝＝＝＝ 另外，以月收入的十五倍，来当做紧急备用金的额度。 算是兼具「钱的运用效率」以及「用钱的风险」， 在两者之间取一个，多数人都适用的方式。 第一、大多数人都低估生活的风险。 尤其是在工作方面， 你不知道何时会被惯老板出怪招。 除了无薪假之外，现在又多了一招，延迟发薪水。 不然就是欠薪。 若没领到，你那些「水、电、瓦斯、房贷、税金」， 以及，「信用卡的帐单」可以欠缴或晚缴吗？ 第二、定存做太长，就跟用钱的风险有关， 你若做两年定存，利息是有多一些， 但是一旦中途解约，满一年，还要被打八折，未必会比较划算。 若以台湾国内来讨论， 紧急备用金的用途，会随着您的人生阶段不同而有所改变。 尤其是您购屋之後，紧急备用金，建议多准备一点。 第三、紧急备用金的主要功用， 是每个月都有一笔钱，会自动转入帐户里。 个人推荐做法是，领薪日加十五日让一笔定存金额到期。 这个要搭配生活周转金来使用。 简单的打个比方， 如果你的领薪日是每月五日(大多数人的领薪日)， 房贷扣款日为每月十日。 如果您这个月五日没领到薪水， 那就是用生活周转金去挡当期的房贷。 然後，在每月的二十日，紧急备用金的定存到期。 这时候，就不要先把钱转进定存里。 先让他在活存里，等下个月五日确定有领到薪水。 再把紧急备用金转回去定存。 要因时制宜，似机行动，而非墨守成规。 总而言之，老话一句，理财是活的。 第四、当您推算出紧急备用金的额度时， 要想办法把他弄成循环式定存， 其中之一的理由是， 当你把紧急备用金弄成「循环式定存」， 每个月都有钱到期，那您可能就要手动再转一次定存。 但是，如果您已经开始有定期定额的存股计划， 假设以0050为标的，您觉得股价太贵(＝没有买点。)， 那就可以把本来要投资的金额， 并到当月的紧急备用金的定存里面， 或是，在投资部位，再盖一条「循环式定存的现金流」。 若是投资部位的现金流，可以拆13笔即可。 换言之，您会有两条现金流在手上。 一条现金流，是在抑制生活的风险。 PS. 这边是指紧急备用金所盖出来的现金流。 另一条现金流，是专门用在投资。 若是到这边看不太懂的版友，就有劳你们去爬文了。 实务上，现金流盖出来会有两条。 一条专门用於投资， 另一条，则是用於对抗失业的风险。 额外附加上去的是，抵抗收入断炊的风险， 还有，公司延迟发薪的可能性。 讲一句白的，当你想要电爆老板的时候，也会比较有本钱。 你只是把时间卖给公司，做该做的事，换取薪资填饱肚子， 不需要出卖自己的尊严＆灵魂。 第五、 当你开始使用「循环式定存」， 开始赚取非工资收入的时候， 这部份就是「自动赚钱系统的一部份」。 这算是最基本的， 如果这部份，没打算把握住， 除此之外，真正稳赚且接近零风险的。 好像没有耶!? PS. 你再把「流动性」跟「变现性」考量进来。 定存会输吗？ 结尾：此文是要把 「生活周转金」、 「紧急备用金」、 「循环式定存」、 「自动赚钱系统」， 给串连起来，理财的东西， 在某部份，算是环环相扣。 一开始玩，可能还不算太精密的系统。 但是，当你玩到一个程度後， 一个有效率的系统，除了可以节省时间之外， 还能在同样的时间内，赚取更多的报酬。 而且您仅需动用一根手指头就够了。 何乐而不为？ 在此特别感谢 Go2大大提供，新的图片连结网址。 金甘虾！ ameryu. 2016-11-07# ＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝ 原始照片档(P1)：http://imgur.com/a/tJNbK 原始照片档(P2)：http://imgur.com/a/N15XA ＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝ --

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