底下是版友站内信询问的问题， 由於小弟最近真的比较忙， 实在无法单独一一回覆各位版友的问题。 已徵得原发问者同意，把可以讨论的部份， 挪到版上，然後再由小弟解答版友的疑问。 : 小弟目前24岁，也是这半年多认真工作後才开始记帐 : 在理财上还是新手，在目前拜读您的文章後 : 还在学习记帐以及一些最基本的例如收支出控制 : 线上定存的开立等等的尝试 : 也渐渐的有存到一些钱了（很感动QQ) 先恭喜原发问者，如您所愿的，稳紮稳打的存下每一块钱。 有存到钱，其实是您靠自己的「自律」存下的， 我真的没帮到什麽忙啦！ 是你决定要帮自己存钱的，这一切都是自发性的， 那您就会往有钱人的那一方迈进。 PS. 有钱人≠豪野人。 简单的说，就是Ｍ型化社会，相对较有钱的那一方。 小弟忘了是左边还右边， 这个嘛，就别计较那麽多， 反正就是有存到钱的那边就是了。 有句话您一定听过，天才是......。 单就存钱这档事，也是差不多的， 99％的自律加上『１％』的辅助。 当您的资产大到某个程度时， 就会变成 99.99％的『自律＋自主性思考的投资』， 加上『0.01％』的辅助。 辅助部份，也不过只占『万分之一』。 自律指的是您在累积投资本金的部份。 自主性思考的投资， 若只是盲从的跟别人买明牌， 那跟『猩猩射飞镖 ETF』，可能差不了多少。 话说，小弟收到的『感谢＋发问信』也收了不少， 不过，我觉得还是跟各位讲老实话好了， 您应该要感谢的人，是『您自己』！ 是您自己做了这个『决定』， 从您决定要好好『认真学理财』与『存钱』的那一刻， 在那个当下，几年以後，五年以後，十年以後， 甚至是更久以後的你， 一定会很感激您，当初年轻时所做的『决定与付出』。 说不定，这个『决定』将会改变您的一生。 就算想创业，改行当『惯老板』或『吸血鬼』， 也要靠储蓄来存『创业基金』。 以及您平日所累积的理财功力， 才有办法打理一间企业的财务。 =================================== ★★★ 接下来的课题 ★★★ =================================== 尽量在不动用到『储蓄部位』与『投资部位』 的状况下，去满足您平日的物质需求。 =================================== 说个小故事给各位听好了，这是多年以前发生的事， 台湾俗语说：『生意子，难生(发音：恶生)！』， 我们老板想要『物尽其用』， 希望我可以利用下班时间，教他的小孩子怎麽理财。 因为以前『宠过头』，现在很难教 ＝__＝！ 他的理由是，我算『活教材』，27岁就当起包租公。 我跟他说，你付我一小时 800元的家教费， 一堂课，两小时，我就教。 老板先沉默了一下，他说：『付你加班费也没那麽多』。 (我心里的OS，如果不是我老母欠你们家人情， 我现在不会在你这边工作。) 经过讨价还价，最後以， 每周上两堂课，共四小时，每一小时，家教费 500元成交。 不过要把他的指定教材上完，＝__＝！ 靠腰，他拿了一本『企业的财务管理』的书， 要我解说给他的孩子听。 我反问老板，这本解说完至少要一年耶， 你确定？ 老板说，麻烦你了......。 甘霖老师勒，难怪要跟我在那边讨价还价， 原来要上很久。 粗略心算了一下，等於每月加薪 8000～10000元。 算不无小补。 到了真正要上第一堂课的时候，我留在公司等人， 老板的儿子没出现，等了半小时之候， 还是没出现，就打电话给老板， 老板才知道，他儿子翘课＝__＝！ 接下来就不关我的事了， 是『少年董Ａ』，自己放弃的， 这是他自己的选择，他说，『学那种东西没有屁用，只要会赚钱就好』。 (我心里的OS，你那台很虾趴的SLK，又不是你自己赚的......) 父子双方各持己见，我也没那美国时间去理他们。 反正我有在别的地方兼差，对我来讲， 有没有这份收入，没差。 几年过去了，老板的身体状况，慢慢的变差， 市场上的景气，并不太好，就在2016年的春天， 少年董Ａ，才想起要学『企业的财务管理』这档事。 然後，又回头来找我，希望我可以教他怎麽理财， 还有『企业的财务管理』。 这次我直接回绝掉，因为，『我没有时间了』。 请他去找别人当家教。 应该会比我当初开的价格还要便宜。 他若想公报私仇，我也无所谓。 这是个人原则问题， 机会送到你面前，你都不要了。 那不好意思，你以後连反悔的机会都没有。 一个人，以後会有怎样的发展，其实很难说， 追根究底，不过就两句话。 『不过一碗饭，不过一念间。』 原始的故事，上网GOOGLE就有。 结论是： 你想要让自己有存款，然後，变有钱人， 务实的去走每一步，愿望就会成真。 最初衷，就是你的『念头』，没有迷惘。 要成功只有两步，跨出第一步，叫『开始』， 迈出第二步，叫『坚持』， 默默的坚持下去，您将会得到『成功』， 还有换来『别人的羡慕』。 : 目前记帐的习惯也已经养成了，但是目前有不少的问题需要协助 : 麻烦A大在提点一下了，谢谢。 不客气，也谢谢原发问者愿意匿名分享到版上。 : 第一个问题是： : : 因为目前是用手机的app做记帐的工作 : 我有详细的读了您以前的文章 : 关於26孔文件夹里有在记录自己的固定支出以及收入等等的资料 会需要放进『26孔夹』的资料，大致上如下。 (1).年度支出明细表。 (1-1).某个时期的固定月支出明细表。 PS. 如果可以，收入状况也记一下。 版上有一张详细说明，可以自己去抄一下。 抄你有用到的部份即可，不一定要全抄。 图片连结-01： http://imgur.com/a/27sJ6 图片连结-02： http://imgur.com/a/aNJtx 图片连结-03： http://imgur.com/a/GEZQV 当您的收支状况有变时，旧的那张就要归档， 然後，再写一张新的。 (1-2).依缴保费时间，所排列的时程表。 (A).商业保险(含附约险种)。 (B).汽车强制险＋其它险种。 (C).机车强制险＋其它险种。 (D).房屋火地险＋其它险种。 (1-3).应缴纳之年度税金的项目。(以五子登科来探讨) (a).四月份：牌照税 (b).五月份：综合所得税、房屋税 (c).七月份：燃料税(汽车)。 (c).七月份：燃料税(机车)。 PS. 机车已经改年年缴，请务必注意。 (d).十一月份：地价税。 (2).银行帐号明细表。(含银行代码) (3).网银帐号密码表。(请自行进行加密的动作) (4).证券户的帐号清册， 以及，各券商的帐号密码表。 (5).各大论坛的帐密。 PS. 很容易忘记的就记在这一本。 : 那我是否也需要再另外花些许的时间把资料稍作整理在资料夹里呢？ 如果您是用『年度行事历』在记帐，那就不需要。 把那些宝贵的时间，拿去看别的书，或是运动休闲之类 不然陪家人去超市买菜也好。 : 还是在内建的资料分析功能上做完功课後 : 调整自己的方向即可了呢？ 如果程式有内建『大饼图』，那就算很够了。 然後再依照自身的状况去进行调整。 : : : 第二个问题是： : : 是有时候记帐记一记，多少有一些会遗漏 : 造成手中的帐目金额不对 : 关於平衡帐目有什麽建议吗（可能每个月会有几百块的差额 先讲一个各位可能有遇过，但是不常见的状况， 被店家找错钱的可能性。 这个我自己就遇过，通常是店家找零时，少给。 不过也有可能会多给，这时候就看您是不是要细心到这种程度， 会去注意店家的『找零』是否正确？ 说真的，小弟忙起来时，走进超商， 拿两颗三角饭丸，搭两杯小美，这样就是一餐。 有点贵，还吃不饱，可是你在外地送货。 注：台南市→大岗山的山区里。 如果知道那里有美食，那是另外一回事。 若不知道那里有好吃的，大概就超商跟速食店解决。 我记得有次，回到公司，捞出口袋的零钱跟好几张百元纸钞。 只有 822元，照理说，我应该有 922元。 因为我是拿一张一千的给店家找开， 他没五百元，找我很多张100元。 如果不是店家找错钱，那就是我不小心，掉了一百元。 大概就这两种可能。 当然也有多找钱给你的可能性， 这个就有点考验人性，就看您自己本身了。 小弟以前在小七打过工， 如果找零错误，那值班时短缺的部份，就是从薪资里面扣。 以前是值班的两人共摊短缺的部份，现在我就不确定了。 年代太久远了。 为何要讲前面那些陈年往事？ 您有没有觉得，小弟在『浪费您的时间』？ 如果有，那还不错，代表你很清醒。 因为您没有提到是多钱，还是少钱？ 如果少钱的话，就记上一笔，『不明原因的支出：XXX元』。这样！ 如果你很坚持要把这笔帐给找出来， 那就订一个『15分钟法则』，给你15分钟，去追查这笔钱的流向。 最多让你上诉到两次，也就是『30分钟』。 超过时间，找不到流向，就认命的记上，『不明原因的支出：XXX元』。 记帐在实务上，是没有生产力的行为。 说穿了，最主要的功能在於知道说，钱是如何被花掉的。 如果您自己本身， 把『储蓄』、『固定支出(扣款类)』、『投资』 在月初就安排妥当，把握大原则，细心控制『每周支出』。 就算到领薪日的前一天，变月光族也没关系。 为何这边谈的是，每周支出？ 您仅需回答小弟一个问题就好， 请问您的交通工具多久加一次油？ 如果是搭乘大众运输工具的， 基本上也是以每周支出来做计算。 因为你假日，多多少少也会安排一些活动吧？ 所以只要大帐有记到，基本上流水帐漏掉了， 也不用太钻牛角尖，硬要把帐本写的很漂亮、工整、完美。 啊～我请问您一下，帐本拿到甲上上是有奖金可拿吗？ 所以，万一真的想不起来，就先记一笔不明支出，XXX元。 搞不好，您等等去浴室洗澡时，才发现， 这个月有去『美妆店』或『药妆店』之类的。 买了洗面乳、沐浴乳、洗发乳......之类的， 还有一些保养品之类的。 插个题外话，男生也是需要保养自己的。 等你想起来再回头去记帐就好。 真的不要把时间浪费在这个地方，想不起来就算了。 理财新手时期，真的不要那麽龟毛。 平平都是花三十分钟，我会建议您把时间拿去看书。 小弟自己的经验，以及个人缺点， 偶尔会在某个不起眼的角落，追求完美， 为了一笔329元的帐，在那边查半天， 浪费了一个多小时， 结果几天之後，我在自己的笔电上面发现， 那个329元被我花到那里去， 因为已经装在笔电的记忆卡卡槽里面，够瞎了吧？ 远在天边，近在眼前，＝__＝凸 : : 第三个问题是： : : 因为目前就还在学习最基础的记帐以及管控自己的支出 : 平常会一个月一个月後去整理在app记帐的资料 这部份，要跟您说声抱歉， 因为我没用过APP记帐软体， 这部份算是个人懒惰的地方， 因为旧的方法用习惯了，就懒得去学新的方法。 不过，有个点我比较在意的是， 为啥是以『月』为整理的时间点？ 如果有在做循环式定存的人， 差不多是两周会算一次帐， 勤劳一点是一周算一次帐， 并检视帐户余额是否足够支付『自动扣缴』的部份。 如果您不晓得循环式定存是啥， 那就要麻烦您往上爬文了， 基本上，是您的领薪日会算一次帐，或当周的假日。 再来就是，领薪日往後推算14～16日， 一般是加15天，若遇假日，则提前至最後一个上班日。 也恰好是您当月份的定存到期日。 这一天就要留点时间算帐， 如果那天刚好要约会，没空， 那隔天或再隔几天也没差。 不要把理财弄得很死板，理财是活的，这样可以理解？ : 想请问您在整理自己的资料中 : 大概是怎麽去进行分析的呢 基本上，会先套3331法则，去算出每个月至少应存下的金额为多少。 基本型(月收入分配) → PLUS版 (1).30%，储蓄。 储蓄 + 债务 + 投资。 (2).30%，居住。 居住(孝亲费/补贴家用......之类的) (3).30%，生活。 吃的、喝的、穿的、用的......哩哩扣扣之类的杂项。 (4).10%，保险。 商业保险、汽机车保险、房屋火地险。 基本上，先分四大类， 如果有记帐那最好， 依照分类，把数字加总起来。 再去推算％数，然後拿来比较， 看有没有爆掉。 若是必定会爆掉，那就要去调整， 因为很多小家庭会面临的状况是， 一份家庭收入，要养三个家庭。 光是拼收支平衡，就让人很头大了， 还要谈存钱？？？这是一个很有难度的生活挑战。 看你要牺牲掉啥来等价交换。＜ 原文请GOOGLE 钢之链金术师 ＞ 第四项，若爆掉一定要去检视，为何会爆掉？ 保险的东西，要量力而为，不要因为人情压力， 去签了一张跟房贷合约类似的东西。 很多保险都是卖20年期、30年期的。 你保险买太多，日後会卡到你买房的额度。 不然你就要努力的赚外快。 保户列出预算让业务去规划， 至於他是怎麽规划您的保险，自己也要做功课。 定期险的优势，从长远来看，会胜过终身险。 但是，当您主约20期、30年期缴完， 剩下的附约， 有一部份是采自然费率(随年龄增加而增加)。 另一部份是固定费率，例：意外险。 PS. 依职业类别的危险等级不同，而有保费不同的问题。 这边还是要继续缴。 : （就是要怎麽调整的方法啦...其实我现在好像已经把支出减到最少 : 但是好像存到的钱还是不够理想 这边，有可以讨论的地方， 各位应该都有听过这样一句广告台词，『租不如买』。 这个嘛，您也要看地段，还有那房子的总价， 你是否可以负担得起。 台南市科工区(台17线)上的那一个， 附近的租金价格大约是4000～6000不等， 家俱全，大部份是包水不包电。 有些房东现在就是在电费上，赚你一点点钱， 然後又每户多收50元水费，意思意思一下。 电费是看你怎麽用，不过被灌点水，反倒是正常现像。 因为您没说是在外租屋，还是住家里， 那小弟就全列。 这时後就去看第二项，居住开销。 如果在外租屋，以领最低基本工资来讨论。 大约一个月有 6300的额度可以使用。 PS. 以 21000 ×30% ＝ 6300 这里面您要去包含，电费的支出， 还有一些居家用品的支出。 如果有多，就挪到储蓄的部位去。 以我朋友，两个月用电量加上『公共电费？』 两个月的电费，大约是三千多元，有开冷气， 平均下来，大约是一个月1600~1800之间。 为什麽我会这麽清楚，因为我已经帮他免费记帐记了八年。 他没加班的时候，就是领最低基本工资，再扣掉劳保、健保的自付额。 新制劳退自提是『0%』。 至於那个公共电费，房东说是热水器跟走廊日光灯的电费。 还有饮水机，公用洗衣机，两台。 到底那个是吃电怪兽，我跟我朋友到现在还搞不太清楚。 租房子的部份，大概就电费比较难厘清之外， 剩下的就比较单纯一点，不会比自有房子麻烦。 以我朋友的范例， 房租4300元 + 电费平均 1600～1800 ＋ 水费 50元 ＝ 5950 ～ 6150元 这样算是没有爆掉，但是，如果他要再拿钱回家贴补家用， 那就会真的有难度。 再加上他之前遇到了『财务灾难』，变成有负债， 这部份就是从第一项去支出。 如果他们公司没有加班，只领基本工资的话。 那他每个月几乎是处於打平的状态。 自有房屋的部份， 就是要自己包办所有费用，若以差不多坪数的套房来比较， 我有间收租的中古屋，两套房两厅，现在的房贷月缴大约5600元， 目前月缴房贷金额持续降低中，目标是再度把他弄成月缴 1元。 如何降低房贷月付金的方式，自己爬一下文。 各位千万别以为当房东是件很爽的的事， 如果你买的家俱与家电不耐操，很容易就坏， 你就要常找人去修理。 还有换新房客时，如果不想自己动手整理， 就只能找清洁公司，大扫除一番。 然後，你还要记得去缴税单之类的杂事。 再者，虽然我没住家里，但是我还有另一间房子自己在住(房贷已清)， 然後，还要拿钱回老家贴补家用。 实际上，我并没有赚到什麽钱， 只是赚到有人帮我付出租套房的房贷这样， 出租套房的收益，基本上都拿去贴补老家的家庭支出了。 如果您是住家里，且不需要贴补家用与孝亲费， 那第二项，居住开销，就随便您运用。 不过，还是先当一下，一些理财杂志上的大饼图好了。 3331法则，若是写成业配文，就是变成。 业配文版本(月收入分配) (1).30%，储蓄。 会有好心人教你算IRR，然後教您如何挑选CP值最高的储蓄险。 (2).30%，投资。 教您如何定期定额买基金或投资型保单。(想办法榨光您的资金) (3).30%，生活。 教您缩衣节食去『投资』，Ｊ系三小啦！ (4).10%，保险。 要掌握双十原则，靠腰，强制险、任意险、火地险，就不是保险？ : 所以想了解一下您是怎麽检讨自己的 有的时候，业配文看看就好，不要跟着做， 杂志有时候就跟吹笛人一样，会带风向， 如果有人，有心抬轿， 您跟风，那就要小心，『养、套、杀』， 不然就是『套、养、杀』。 每月可存金额，未达理想金额，您要去看一下您的生活条件。 有那些必要的固定支出，是以後会不用缴的， 例如：学贷，或是其它债务。 这个部份，由於您没列出『收支状况』， 这样没办法检视耶！ 您可以去爬文找一下资料， 我记得我有写过很多种类型的薪资分配。 检讨自己这件事，若是在财务管理上， 可能很久没发生了， 之所以去设计一套金融系统， 基本上就是在『自己防自己』， 避免自己犯傻，或是毫无节制的乱花钱。 当你每个月把应该存下来的钱， 以及应该被扣走的钱，全部都转走之後， 就想办法用，生活帐户里面的钱，撑到下个月的领薪日。 一般来说是薪转户，为主要提款卡。 再带一张备用的提款卡（周转金帐户）。 真要说检讨自己， 反倒是会去检讨自己的投资组合， 为啥没办法打赢大盘，＝__＝！ 此外，大概就是把周转金花到剩4位数时， PS. 从5~6万，花到剩8000~9000元时。 会很认份的，连吃好几个月的便当跟便宜又大碗的路边摊。 不可以去吃大餐。 像这种时候，我就会去检讨自己， 为啥要买这麽贵的笔电， 为啥要买这麽贵的镜头...... 然後又很阿Ｑ的替自己找藉口， 啊～这个焦段会用到啊， 用高阶笔电帮新娘子美肤，可以节省比较多时间...... 这时候，只能说，好勒家在，我单身。 不用去头痛，要怎麽跟家里交代＝__＝！ 不过，我有把握一个原则， 别随便去动用储蓄部位跟投资部位， 不然您以为，我那来那麽多钱买房子，＝__＝？ 可能我是在台南，之前房价不算高的时候，有好好努力存钱。 清完一间，再买第二间，没被银行刁难到。 储蓄金额若不够理想，还有一个可能性， 就是收入。(想办法让自己变得更有价值，要靠实力。) 因为您的理财生活才刚开始起步，要创造非工资收入， 光是要盖一条，非工资收入的现金流。 可能就要消耗您很多脑细胞。 最基本的三条。 贴近固定的非工资收入 (一). 定存，最稳的就是他，如果您不相信，可以自己去实验看看。 基本上，这是基础中的基础， 透过定存，您可以学到很东西。 虽然收益真的不漂亮，论投资等级(谈投资要考虑通膨)， 可能不及格，但是他是唯一一个无损本金， 又能赚取非工资收入的方式。 基本上不会叫你 ALL IN 或 梭哈。 但是你的理财规划里，基本上会有他的存在。 除非你优惠存款的额度，可以大於您每月薪资收入的15倍。 (二). 股票，现金股利的部份。 (三). 房租收入。 赚价差的非工资收入 (四). 外币，先玩国际主要货币， PS. 人民币，我没研究，所以请不要站内信来问，谢谢！ (五). 股票 / 基金。 (六). 房地产买卖。 (七). 其它。 下班後网拍的所得，是属於非固定的工资收入。 家教也算工资收入。 另外，被动式收入，也不用站内信来问了。 我只会打造，非工资收入的现金流。 方法有分享在版上，烦请自己爬文罗。 再写下去就会变成『万言书』，所以到此为止就好。 谢谢大家耐心收看！ ameryu. 2016-10-22＃ --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 36.239.235.173 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1477067520.A.BD3.html ※ 编辑: ameryu (36.239.235.173), 10/22/2016 03:10:56 ※ 编辑: ameryu (36.239.235.173), 10/22/2016 03:47:38 ※ 编辑: ameryu (36.239.235.173), 10/22/2016 11:20:13 ※ 编辑: ameryu (36.239.235.173), 10/22/2016 17:34:28 谢谢opm大大的提点，您说的才是真实的状况， 不管是自有房，或是当房东， 当您的房子，出现上述症状，真的会一个头两个大。 尤其是地震过後...... 依照正常逻辑，房子住久了，是会折旧， 所以，房价照理说应该要降，以产险的现金残值来评估。 跟车子类似， 不过神奇的地方就在这， 在台湾，房子变成会增值的资产？？？ 几乎快变成『房地产日不落传说』。 PS. 老一辈的观念，房子具有保值性。 只涨不跌的房市，到底何时会泡沫？ 就让我们继续看下去！ ※ 编辑: ameryu (36.239.235.173), 10/22/2016 20:32:01