※ 引述《dotdotilove (点点)》之铭言： : 标题: [请益] 34岁女理财 : 时间: Tue Oct 11 20:04:19 2016 : : : 34岁女，准备从操劳公司离职， : : 新公司朝九晚六一个月扣完我劳健保和小孩健保只剩33K : : 老公37岁，高考公务员扣完公保健保之类实拿50K : : 两个念公立小学的小孩(每人每年含营养午餐6000元) : : 没有上安亲班(原本有上但是他们说浪费钱於是取消) : : 无贷款。 注：部份相关资讯，已从站内信取得。 这样小弟才有办法写回文， 假若以原po，仅列出简略的几项资讯，写回文很容易回错方向。 先帮原po建立一点点，小家庭的理财观念。 底下是从 10/22 ameryu R: [请益] 小家庭财务管理 —— 2015 年的文 里面截取一部份出来。 当您开始养儿育女的时候，您有可能会发现， 钱，越存越少； 不管再怎麽记帐理财，钱就是不够用； 理财不知道该怎麽下手； 帐被弄的乱七八糟......等。 老实跟您讲，这算"正常现像"，其中有几个原因，小弟稍微列一下， =========== 底下的分析与建议，适用对像为，国小学生之父母 ========== (1).家庭财务管理 不等於 个人财务管理。 实务上，家庭财务管理，是个人理财的延伸， 换句话说，若您在个人理财的部份，没把基础打好， 当您的小朋友开始上小学时，有些开销就很容易漏算。 每个班级的导师处理杂事的态度会不同， 这个要碰点运气，有不多班级， 都是收了班费还派一堆作业给家长的。 简单举个例子， 小朋友的家庭联络簿上面，写说， ㄑㄧㄥˇ ㄈㄨˋ ㄇㄨˇ ㄑㄧㄣ ㄅㄤ ㄇㄤˊ ㄓㄨㄣˇ ㄅㄟˋ ㄒㄧㄚˋ ㄌㄧㄝˋ ㄕˊ ㄘㄞˊ 呃～～～ 我不行了，以下自动翻译成，繁体中文。 =================================================================== 请父母帮忙准备，下列食材。 1.吐司四片。 2.小黄瓜片四片。 3.火腿一片。 4.水煮蛋一颗。 5.起司一片。 要教小朋友，如何制作三明治。 =================================================================== 好啦，这下问题来了，你两片吐司，可能还算好解决。 便利商店，有的就有卖两片包装的吐司。 有的时候，我都会觉得，学校老师派的回家作业， 根本就是派给家长的『功课』， 然後有点瞎的状况是，当您忙完已经晚上快十点了， 小朋友才把联络簿拿出来， 然後您才看到这惊为天人的『回家作业』。 真的会有快要晕倒的感觉。 啊～三更半夜的，是要去那里生这些东西勒？ 二十四小时的超市或便利商店，也许会有。 不过，就为了让小朋友在课堂上要做一份三明治， 您大概要花， 1.吐司 ：一条 /半条，35～50元不等 2.小黄瓜片 ：一根 /一盒，10～80元(一盒两根，我买过＝__＝！) 3.火腿一片 ：整包的一包，99元 4.水煮蛋一颗：一盒 ，50元(假设家里刚好没有蛋。) 5.起司一片 ：一包 。99元 看起来，都是百元以内的开销，但是您实际去加加看。 35＋10＋99＋50＋99 ＝ 293元， 为了小朋友的一项小作业，您要花费『 293元』， 这个还算保守估计喔，有些可能会更夸张。 不过我们这边有早餐店，算还蛮不错的， 他们愿意这样卖，一样样帮您分开。 大约一份四十元左右，不过要事先打电话预约， 不然店家会来不及准备。 如果小朋友是搭校车上学的，那可能要自己想办法了。 (2).你可能会漏掉很多，应该被记在帐本上的，必要固定支出。 大多数，都是几十块钱~几百块钱的小笔支出，而且是花在小朋友身上。 问题就在这些小笔支出，其实累加起来会蛮多的。 再者，帮别人管帐是件『苦差事』， 若再加上，您的另一半，若是完全不想碰记帐与理财， 那您一个人可能就要 "记&算" 四个人 的帐。 以夫妻，加两个小朋友，来计算。 这部份，夫妻之间两个人要去乔好，不记流水帐， 那大帐一定要记下，并整理成年度支出表， 不然您们结婚前各自的存款，有可能『不增反减』， 钱会越存越少。 (3).若是只运用，一至两本存摺，就想搞定所有的财务大小事。 金拍谢，很困难！ 若您有打算在未来买房，或是替小孩存教育基金等等之类的储蓄计画， 若只靠两本存摺，帐很容易乱掉，因为有牵涉 "共同支出" 的部份。 只要有共同支出，真的会比较建议用纸笔来记，比较不容易乱掉。 如何用纸笔记帐，就麻烦您去爬一下文，那个列出来落落长。 除非您的头脑超强的，又很爱记帐，又超会计算的，那倒是无所谓。 大多数的状况，在你可能都还搞不太清楚状况之前，"钱"可能就已经被花掉了。 (4).以理想的家庭结构型态(夫妻+两个小孩)，来看， 大多数的新手父母，会把小孩的支出，跟自己的支出合并在一起计算。 您可能会觉得，一个小孩，是能花多少钱啦! 当您看完本文之後，不妨做个记录，您大概就会知道，"存不到钱的原因"了。 : : 每月固定开销: : : 5年车每月油钱过路费 6000 从「居住地」移动到「上班地点」， 再从上班地点，回到居住地， 假设这笔油钱，是不包括假日出游的油钱开销。 大概可以推算出，一个月光是上下班就移动了多少距离， 以「市区 /高速公路驾驶比，为「三比七」，假设平均油耗为 15 km/L 休旅车比较吃油一点，小弟的车大约为12.5左右。 去推估出，行驶一公里的花费为多少。 95油价为 每公升(L) 25.30元 ，2016-10-14查询到的价格。 若是自助加油，每公升还可以省0.8元， 油箱若不算太小，40公升～50公升的油箱， 每次加固定数量的公升数，其实也能省下不少钱。 40公升：40 × 0.8 ＝ 32 元 50公升：50 × 0.8 ＝ 40 元 概略的推算式为：此范例以每公升汽油价格为25元去计算。 每公升油价 ÷平均油耗(以行车电脑上的为准) ＝ 行驶一公里的花费。 25元 ÷15 ＝ 约 1.6667 元，以抓高来算，每公里花费 1.70元。 过路费，扣除每天 20 公里的免费里程，每公里 1.2元。 假设一天的行驶距离为 60公里，超过 40公里。 那每日所需支出的过路费为 40 ×1.2 = 48元 48元 ÷60公里 ＝ 0.80元。 1.70 ＋ 0.80 ＝ 2.5 元，此为您的汽车， 在「上班日」行驶一公里，所消耗掉的经常性支出。 以每个月油钱加过路费 6,000元(您提供的概略数据)，反推算回来。 6000 ÷2.5 ＝ 2400公里。(每个月的概略行驶里程数) 换句话说，您每四～五个月就要保养一次车子， 当然也可以，撑到12000公里再去做保养， 不过粗略的算了一下，一个月 2400公里。 2400 ×12 ＝ 28,800(一年的公里数)， 换句话说，这台车的保养维护费， 小保养，一年 约三次。每次？？？？元。 每六万的保养，两年一次，每次？？？？？元，(应该是五位数起跳) 六万公里，至少要换掉一组轮胎了(一组两个)。 一次至少换两颗，一颗轮胎皮的价格？？？？元。然後一组是两个。 前後轮磨损的速度会不同， 以六万公里来讨论的话， 应该会先换掉磨损较严重的那一组，隔一阵子再换其中另外一组。 若是进原厂，大概会跟您说整组换掉吧 ＝__＝！ 然後保险部份，您的汽车的强制险与第三人责任险......相关险种。 如果有保车对车(碰撞险)，那一年的保费应该也不少。 手边正好有一台老喜美的保单，列一下给各位参考。 汽车强制险 200 / 400 / 50(财损)， 超额 800万(最高也只能加800万，冏bb~) 拖吊险50km(含高速公路全载) 以上合计总保费为 6496元。 然後五年车，第六年起，每年就要验车，一次要价450元。 若为租赁车量，请参阅《道路安全规则》。 另外还有大保养，看车子的引擎设计，及其它原厂设计， 有些是要换一些皮带类的，那个一次换起来也是不少钱。 然後，「牌照税(四月)」与「燃料税(七月)」您也没考虑到， 单位(c.c.) 1201～1800： 7120 ＋ 4800 ＝ 11920 ，月均摊为： 993元，算 1,000元。 1801～2400： 11230 ＋ 6210 ＝ 17440 ，月均摊为：1453元，算 1,500元。 2401～3000： 15210 ＋ 7200 ＝ 22410 ，月均摊为：1868元，算 1,900元。 台湾常见的排气量车种，每个月税金，年度均摊的价格如上所表示。 若是3000c.c.以上的车种，就麻烦您自己去查一下了。 这个您再自己计算一下，养一台车的费用，没那麽少啦！ 只算油钱，很容易抓襟见肘＝__＝， 若有保养之外的维修开销(以意外状况来讨论)， 那就当月总支出就会更吓人了。 再花时间自己重算一下吧！ : 住家里给家用 8000 给你一个简易换算公式， 一个人平均日常生活，所需的生活空间，大约是8~9坪(实坪)。 以台南市蛋黄区的租金，一坪大约是1000元左右在计算。 是以权状上的坪数在算喔! 这样的租金价位在台北，可能只能租到很普通的房子。 小孩子目前就读国小，等再过个几年，就会进入青春期， 那您可能就要考虑让小孩子一人一间房， 一般人理想中的状况是养两个小孩， 估且不论性别，当小孩子长大到一定程度， 可能就会想要有自己的空间， 这个到时候再去头痛。 给家用8000元，家里没讲话倒是无所谓， 不过我现在要跟您说的是，一般小家庭的正常开销。 以三房两厅两卫的格局而言， 你就算用租的，一个月也要快 2万元左右(平均价格)， 以权状 40坪(含车位)，扣掉公设，室内约 28坪左右来计算。 40坪 × 500元(每坪租金) ＝ 20000元/一个月的租金 然後，还有「水、电、瓦斯(天然气)、第四台、家用网路」。 以及大楼管理费(一坪大约是50元，一个月要缴2000元左右)。 这样粗估下来，您一个月在居住上面的实际开销， 应该会来到28000～30000左右。 所以说，您每个月的储蓄目标，至少要拉到两万。 注：给家里 8000元， 剩下，本该付出去的房租 20000元，建议找个地方存起来。 如果有一天有搬出去的需求，那至少压力不会感到那麽沉重。 因为你平时就有在计算这些开销的支出。 : 保险 5000(我和老公防癌险、小孩医疗险) : : 补英文 6000(两个小孩总和) : : 吃大餐 10000 相对比较难理解的支出，大概就是这一笔， 到底要怎样吃，一个月有办法吃掉一万元？ 再者，是多少人一起去吃？ 以您现在最基本的状况，就是「3＋1」， 若带长辈出门，或是跟亲朋好友聚餐，皆是由你们在支付帐单。 那可能真的要去思考一下， 这个是不是花费有点高，或是次数太过频繁。 另外，您给家里的 8000元，如果还有包含在家吃饭的钱， 这样就很惊人了。 10000元，差不多是一个小康之家，一个月的菜钱。 有鸡鸭鱼肉、有海鲜，五谷杂粮，青菜豆腐， 水果蔬菜，饭後甜点，零食，薯条，鸡排...... 呃～～台风过境後的蔬果价格，请不要算进来，谢谢。 话又说回来，小时候反而比较期待台风天， 因为，台风天过後，菜比肉还贵， 我妈他们那一辈的想法就是， 肉便宜就买肉，菜便宜就多买一点菜。 卤一锅「控肉&猪脚」，一家人就可以吃好几天。 还可以放一些油豆腐跟水煮蛋→鲁蛋。 : 家庭杂支 6000 这部份，会建议您试着记帐看看， 如果不太喜欢记帐，那去大卖场购物或是有购物明细的地方， 就把购物明细，贴到一本本子里， 若有查询价格之必要时，可以从那边找到答案。 消费哲学里面有个法则是这样的， 同价格，比品质跟数量。 同品质，比价格跟「质」(质量或质感)。 简单的打个比方， 大薯买一送一，会去买的举手！ 小弟我自己先举手，自己先抢头香(￣▽￣＃)﹏﹏！ 小结语：用同样的价格，买进更多的数量。 应用层面：不过做任何投资或那门生意都是一样的， 买进的成本越低越好， 若是不怕卖不掉的东西， 数量当然是越多越好。 以笔电为例， 您在「 A网站」，看见售价为，49800元。 之後，在「 B购物中心」， 看见售价为 46800元。(同样一台笔电。) 然後又刚好收到，「 C购物网站」优惠券通知， 因为您之前有在该网站买过东西， 所以有送折价券，可以折抵800元，您只要付 46000元。 再送一颗 双输出的行动电源。 请问您会在「那一个网站购物」？ 若单纯的以价格来讨论， 只要有支付整笔的能力，有可能就会选「 C」， 但若有考虑使用分期零利率，那答案就不一定了。 讲到分期零利率，您就要联想到「信用卡」。 这年头没列信用卡卡费，真的有点怪。 除非出门都是用现金在支付开销， 不然把信用卡帐单，当成「记帐单」还蛮好用的。 以家庭杂支而言，某些东西，用信用卡去支付， 比您用现金买还便宜，若是小弟，这种钱就会去赚， (1)因为小弟都是整笔付清，几乎没在用分期零利率。 除非是为了赚活动的刷卡金， 他还给你硬性规定，一定要分几期以上才有刷卡金回馈。 你刷整笔的反而比较吃亏，＝__＝凸，J系瞎咪逻辑啦！ (2)现金回馈，或点数回馈。 以点数回馈为例，小弟的卡， 偶尔可以去超商换个咖啡，饮料，甚至是三角饭团。 如果我突然想到，要杀去武岭拍星轨之类的， 那些点数就会被我拿去换成上山的储粮。 不然，你上山真的不知要吃啥。 (3)特定信用卡的专属活动， 像这类活动，其实小弟都有准备一本购物清单， 「传便便」在那边等他， 像小弟一年要消耗掉，几片记忆卡来备份相片， 还有一些资料。 有的时候搭配活动购物，可以用低於市价好几折的价格， 入手您想要的商品。 关於家庭理财，比较有效率的建议。 先列出一些，比较容易被忽略的盲点。 (1).年度支出，走进家庭，这部份要稍微细分 "固定" 与 "浮动" 。 (2).隐藏性支出，一个人 vs 一个家庭的隐藏性支出，後者会高出许多。 (3).意料之外的支出。例如：红色炸弹，不知何时会被炸，>"<。 (4).看似不起眼的小额支出。例如：买零食、点心的小额支出。 若是小家庭，这些支出，也许还好， 若是三代同堂，这些小支出，有可能把您原先规划好的 "预算" 全部吃光光。 : : 现金存款500万， 因为您现在是处於三代同堂的状态，备用金的需求会较高一些。 紧急备用金部份，建议先切割一百万出来， 其中至少50万～60万，就放定存里，剩下的部份， 可考虑放在变现速度较快的地方， 外币，股票，这两个标的。 可以选一些低风险的投资来做。 因为您，「用钱的风险」比普通小家庭还高， 那变现速度，就相对重要。 如果暂时想不出任何，相对比较有赚头的投资。 那就丢定存「一个月」，总好过放活存。 接下来您有「大约一个月」的时间， 可以慢慢思考这笔钱该怎麽处理。 个人是觉得，您也许需要跟老公讨论一下， 会比较洽当。 如果这笔存款是您自己存到的， 那就是您自己处理。 : 附近的房子中古一坪13万全新18-19万(总价650-800万)， : : 目前在纠结房子买下去能否有多余钱投资(之前一直过着吃大餐&出国的生活)， 这部份就如同小弟在别的文章之前提过的， 理财要先理心，心态很重要，这部份就去参考上面提到的那篇文， 进去看里面列的项目， 再看看自己在单一项目的花费是否有过高的现像， 然後在您可以接受的范围内，去进行调整。 : 或者就别买房子了全部拿去投资(之前太笨存过储蓄险好险金额不高，约也到期了) : : 毕竟薪水不高感觉房子买了不太踏实...... 家户所得一个月有 8.3万，这样说薪水不高， ＝__＝!有点说不过去啊， 如果您比较的对像是版上的超猛存钱高手， 那我也没办法，您要养一个家庭，但是很多存钱高手， 不一定有那麽多的支出项目。 再者，用换算的， 83000 X 0.3 ＝ 24900 银行核贷至少有500万的额度。 若需要贷款较高的额度， 可能会比较麻烦，可能要挂个连带保证人之类的。 挂上连带保证人之後，头款可能不用两百万。 这请您先生到职场问问。 买一间一千万的房子，大概就可贷800万， 以20年，年利率约2%左右去推算，一个月月缴约 4万多左右。 PS. 以现在的利率来说，应该是不用。 也还没超过家户所得的一半， 若手边有多余的闲钱，就多还一些本金。 以您手上现有的资金， 扣掉紧急备用金一百万， 头款拿200万出来。 剩200万， 其中一百万拿来买新房的家俱跟家电.......之类的。 再弄个简易的装潢，应该还会有剩一点点。 最後还有一百万， 就拿来当做「投资游戏」的本金， 有赚钱，就多还房贷本金， 先落袋为安，★★★降低房贷月付金， 当您的房贷月付金被降低後， 相信您心中的压力会慢慢被减轻。 固定本金的投资法，也是投资策略的一招， 但，至少也要一百万的本金，玩起来才不会「无感」。 因此也不会推荐新手这样操做。 若没啥经验，乱投资，这笔钱到底是会赚还是赔， 真的就很难说了。 其它投资策略，烦请您到版上爬文。 : 若有基金之类放长线的投资建议恳请赐教， : 我没有明牌之类的， 要做长线投资，就是 一、没买点，放定存，然後等待买点。 二、有买点，就分批进场，然後等待「理想的卖点」。 三、口袋名单反覆操做Ｎ次。 上述三点，看似很简单，您实际去做看看就知道， 表面上投资是一场「金钱游戏」， 背後却是一场考验人性的游戏，「在恐惧与贪婪中挣扎」。 投资房地产，未必会是最好的选择， 但是依您列出来的条件， 以家户所得来看，及职业别来看， 房地产是可以列入考虑的选项之一。 先考虑买房自住的可能性， 再去思考，买房後要如何经营这个家？ 如果，没有自住的需求， 再去考量出租的可能性， 以及出租速度的评估。 这部份要去看，看您当地，租屋的需求量。 若有一定程度的市场，那就可考虑看看。 如果没有，那就转移目标。 投资没有稳赚的，如果有稳赚的， 那些金控公司、银行财团， 还有财力雄厚的民间企业会放过这种机会？ 自己想想，应该会有答案。 『需求』大致上有两种， 一种是供需市场，当需求大於供给时，那供给方，会比较有利可图。 另一种是「被创造出来的需求」， 看看你手上的那支手机就知道了，你真的需要那支智慧型手机吗？ ＝The end.＝ ameryu. --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 36.239.76.166 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1476420805.A.792.html ※ 编辑: ameryu (175.96.64.187), 10/14/2016 20:03:29 ※ 编辑: ameryu (36.239.212.166), 10/15/2016 02:01:21 小弟台南的朋友，大概是一个月只有一到两餐， 会是400以上～600以上的价位， PS. 小弟现在还是搞不懂，为啥朋友们那麽喜欢用手机吃饭...... 只要假日，小弟的FB上都是食物的照片， 这个嘛，也算有好处，至少我可以不用特地去找， 要去那间餐厅吃饭，从朋友分享的选一间来吃即可。 王品跟夏慕尼的价位，(现在涨到多少，小弟就不清楚了)。 对大多数的台南人来说，算是豪华大餐的价格， 所以，一个月最多最多，也只能去一次那样的餐厅。 通常是一年去一至两次。 最主要是「谁买单」？ 如果是AA制，应该是不会花到那麽多， 如果是自家人出去吃饭， 咱们换个角度想，大多数人，都不会让长辈出钱。 如果您的收入很充沛，那真的是无伤大雅， 如果没那麽宽裕，真的要给他好好思考一下。 看要怎麽安排，可以皆大欢喜，又不会太伤荷包。 youngkai 大，月收入应该不少， 以月储蓄率66%左右而言，非常之惊人。 忽然发现「单身」有个好处， 我可以跟老妈说，我要跟女生去约会， 然後自己一个人跑去吃大餐，v(￣︶￣)y。 ※ 编辑: ameryu (36.239.212.166), 10/15/2016 02:46:47 ※ 编辑: ameryu (115.82.2.148), 10/16/2016 00:46:40 ※ 编辑: ameryu (115.82.2.148), 10/16/2016 01:20:49 ※ 编辑: ameryu (36.239.212.166), 10/16/2016 18:54:21