※ 引述《maoi01 (我讨厌苏胖!!)》之铭言： : 标题: [请益] 簿子里的钱被说很「浪费」... : 时间: Sat Sep 3 23:48:05 2016 : : 由於我们夫妻俩是宅宅工程师，每天工作超过12小时，完全不太花钱，但相对来说，更不 : 会理财....反正钱有进户头就好.... : 最近跟同事聊天...突然开始分享了理财之道.... : 我脱口而出「除了买了三张需缴10万/六年的储蓄保单，加上"1张"0056，其他的钱都在活 : 存里！」 : : 同事们惊呼超浪费...因此纷纷推荐买股票，房地产...... 这个......嘴巴长在人家身上， 人家要怎麽说，当参考就好。 2016-09-05 新增部份 不然您也可以请同事简略的写一份， 简易的理财规划建议， 俗语说，高手在民间，说不定您的身边就有理财高手。 高税率有高税率的理财方式。 : 由於我是保守派...但又觉得钱一直在活存真的很浪费....想请教几个问题 : : 1.目前无房贷无车贷，父母不需奉养，但有个可爱的2岁女儿，加上三张储蓄保单（每张1 : 0万，只剩两年需要缴）我预计自己手头保留50万放活存活用，应该够吧？ 活存，夫妻每人各放5万或一个月的薪资即可， 大约留50万当家庭紧急备用金， 看是要存整笔，或是拆几笔存皆可(建议)，看您方便， 重点是，要找有24小时可网路解定存的银行。 补充一下，备用金放定存里。 : 2. 承上....这样我还有两百万的资金来做投资或储蓄，但本人不太能接受刺激...保守的 : 想法是找张储蓄保单，但是是一次存的那种，跟先前每年缴固定金额需缴六年那种不同.. : .有推荐的吗？ 因为有看到『亮点』，所以来写点不一样的回文， 个人觉得，您们应该有那个实力可以去做， 就把做法写出来供您们参考。 刚看到你们有个可爱的 2岁女儿， 既然是宅宅工程师，相信您们一定没多少时间陪女儿。 那何不从规划『可爱女儿的教育基金』跟『旅游基金』去着手， 依照您们的收入状况，搞不好以後会碰到赠与税的问题， 那倒不如趁您女儿的所得税税率是5%时，先着手， 因为您们的收入，其所得税极距，搞不好都超过12%，甚至是20%。 由於股票的可扣抵税额减半，你们夫妻俩，买股票存起来， 只买不卖，每年可能要补缴不少税。 【道歉启示】： 这边有地方，一定要特别更正一下，未满20岁之成年人， 必须跟着父母亲一起申报所得税， 而税率会依照父母亲的极距，在计算。 所以这部份，您女儿可能也会来到20%的所得税极距。 会讨论这个，是因为，我们要来谈『存股票』这件事。 今早有打电话去问国税局，才发现我自己摆了个大乌龙。 在此，跟原po说声抱歉，若有误导的地方，请见谅！ 每个孩子都是独一无二的，每个宝贝的成长过程只有一次， 希望你们不要错过一个生命的成长过程。 因为您们的条件，算相对优渥，那就可以进行比较大胆一点的做法， 先去帮小朋友开股票户，然後按月提拨一些钱到她的户头里， 有买点就加减买，没买点，就转网银转定存，个人觉得， 以你们的条件，一个月帮小朋友存一万块钱的教育基金， 应该不是难事。 至於剩下的那些闲钱，若不想去碰储蓄险， 就通通放定存，然後到期自动续存，利率选固定， 让他滚个几年。 差不多小朋友上了国小一年级之後，要升国小二年级的暑假， 看能不能找时间，带她去东京迪士尼，或其它主题乐园玩。 算是犒赏自己，同时也陪小朋友去玩，记得拍照留念(当证据)。 假设以150万的存款，定存一年的利率，仅剩 0.6% ~ 1.0% 来讨论。 1,500,000 X (1 + 0.006) ^ 5 = 154.5万左右 1,500,000 X (1 + 0.010) ^ 5 = 157.6万左右 不过经过了这些年，我想您的存款，应该也不只150万了。 所以生出来的利息，应该足够您们一家三口出国游玩。 若有打算生第二胎的话，那这个计划，可能就要跟尊夫人讨论一下。 有句话是这麽说的， 去什麽餐厅吃饭，并没有那麽重要，重点是跟谁一起吃。 但愿你们能够跟公司顺利请到假，然後带小朋友出国玩。 原则上，若是一边定存，一边存教育基金， 每隔几年出国狠很的玩一趟，应该不成问题。 小孩教育基金的部份，亦可视您们的实际收入状况来斟酌。 如果对股票之类的一窍不通，0050、0056这类的ETF倒是可以考虑一下。 因为您们是放长期的，等到小孩大概18岁左右， 就会存到一笔不小的数目， 用简单的数学计算， 1万 X 12 X (18 － 2) = 192万， 每年配的现金股利，一样再转投资进去，有点类似滚雪球的味道。 实际上的总金额，应该会大於这个数字。 PS. 股票买了不是就放着不管喔，该卖的时候，还是要卖。 不过ETF，会不会年年配现金，这个就很难说， 毕竟，那是16年後的事，如果依然有配现金股利，假设有3%。 而您的本金，假设来到200万，那一年就是配6万元的现金股利， 如果小朋友想要学啥才艺或技能之类的，那这笔钱，应该会很好用。 不然就等小朋友20岁的时候，就拿钱给她去学开车， 18年後，驾训班的补习费，会涨到多少，这个很难预料， 但是，应该不会涨到6~7万那麽多。 以上算是另类的理财建议，供您参考。 因为操做这个，要有相对优渥的条件， 所以小弟很少给版友此类的建议。 祝君 阖家大小，身体健康， 万事顺心，平安喜乐。 财源滚滚进口袋。 ameryu. --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 175.96.65.233 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1472924707.A.8D7.html 这部份，有必要说明一下，先把『另一块游戏』，搁到旁边，先不讨论。 先来说明一下，小朋友的税率为啥会是 5%？ 各位若有空去国税局找那些税务人员问点问题， 加减能学到一点东西， 因为朋友的缘故，今年跟他去国税局补申报所得税， 我看我们後面没人排队，就问了窗口的承办人员， 假如我有一个小孩子，我想透过存股票的方式， 帮他存教育基金，那他的所得税级距是不是 0%？ 承办人员的解说是这样，就算没有收入，税率一样是 5%。 因为，他一样有免税额的部份。 再者，『所得税净额』：0 ～ 520,000的税率级距是 5%。 所以，小朋友的所得税适用税率就是5%。 这个网页还保留着一些资料，大家可以参考一下， https://www.ntbt.gov.tw/etwmain/front/ETW118W/CON/2074/5702201758651492080 从 97年 至 104年皆有。 【 道歉启示 2 】： 这边真的就是大乌龙，因为朋友的所得税极距是5%， 那位承办也以为小弟的所得税极距也是5%， 所以承办没有讲错，是我自己没说明清楚『经济状况』。 而aq2272353712 大大提到的这部份，小弟要再去问一下， 扶养的部份，税率的计算方式，我倒是没问得很仔细。 有工作者，所得税的计算方式如下。 (一)免税额： 85,000 元 (二)扣除额(标准、列举，二择一申报)， 近视雷射手术跟医美的那种，好像可以用列举报看看， 至於国税局接不接受，那又是另外一回事。 标准扣除额：104年度为 90,000元 (三)薪资所得特别扣除额：128,000 元 在申报104年度所得税时，以上三项合计，在新台币303,000元以内者， 是不用缴税。以上三个数字会随着年度的不同而有所改变。 超过的部份，则是『所得税净额』， 假设您的扣缴凭单上面的数字是803,000，所得税净额，就是50万， 50万 × 0.05 ＝ 2.5万元。 若万一刚刚好，变823,001元，在这之後的所得，税率就会变成 12%。 这边只是进行简略解说，相关税务问题，建议请教专业人士， 或是去税版找资料。 原本想简单带过就好，因为摆了大乌龙，就多写点东西， 希望可以将功赎罪。 自己理解是一回事，但是要写成文章表达出来又是另一回事。 以所得税收入净额来看，用简单易懂的说法叫，『分段式』累进课税。 这边课 5% 超过52万到117万的部份， 净额超过117万到235万的部份， 最大上限为： 则是课12%的税率。 则是课20%的税率。 52万 x 5% 例：净额为82万， 例：净额为227万， = 26000 82万 － 52万 ＝ 30万 227万 － 117万 ＝ 110万 这30万要课12%的税。 这110万，要课20%的税。 30万 ×12% ＝ 3.6万 117万 － 52万 ＝ 65万 这 65万，要课12%的税 税额总计为 52万的部份，则是课5%的税。 2.6万 + 3.6万 ＝ 6.2万 税额就会变成， 110万 ×0.20 ＋ 65万 ×0.12 ＋ 52万 ×0.05 ＝ 32.4万元 0 520,001 1,170,001 ～ ～ ～ 520,000 1,170,0000 2,350,000 ├────────┼┼─────────┼┼────────┼┼────── 　　　５％　　　　　　　　１２％　　　　　　　　２０％ 【累进差额】：您可以想像成多缴的税金。 至於累进差额到底是要怎麽用，就很简单啊！ 您先去看，您的所得税级距是那一个。 假设以净额同样为，227万。税率是20%，对不对？ 然後，就是用 227万 ×0.20 ＝ 45.4万 (这个是算式的第一阶段)， 再来，再把溢缴的税金给扣除(因为我们的计税方式是分段式的)。 就变成， 45.4万 － 13万(20%税率的累进差额) ＝ 32.4万 算出来的结果，其实是一样的。 方法没有所谓的好坏之分，就看您用那种方式算比较顺手。 用那种方式即可。 单笔利息所得超过2万要课二代健保补充保费， 之前是单笔利息所得 超过 5,000元，就要课补充保费。 累坏银行的柜员......有人只出一张嘴， 浪费了社会多少资源？ 剩下的就不讲了。拆单拆到手软的一堆＝__＝！ 一年利息所得超过27万，要缴税。(这个要去看 扣凭上的 5A) 一般是银行端会寄给你资料，有房贷的，会有利息支出， 至於要怎麽扣抵，建议问会计师，实务上，他们会比较熟。 至於大家会去聚焦的地方，是『54C营利』，一般是股利所得。 这个超过一个额度，一样还是会被课二代健保补充保费。 底下有试算表，有兴趣的可以点开进去看看， 经过实际计算，其实就算所得税极距20%，补税也不会补太多啦！ 只是领股利时，要先留点钱，等隔年五月再补税。 http://imgur.com/a/vLMO5 小弟仅有算到所得税极距20%的，再多，可能就塞不进一张图里。 有分『单笔现金股利未超过两万元』与， 『单笔现金股利超过两万，再加课二代健保补充保费的算法。』 供大家参考，算这个不会很难，只是数字key错就会造成一连串的错误。 注：可能会有一点点，小数点四舍五入上的误差。 ※ 编辑: ameryu (175.96.65.233), 09/04/2016 21:39:28 QQ......您们比『责任编辑』还恐怖，一直追着我要书，出版社还没找到啊， 暂时就『尽人事，听天命』，现在在补插图中， 画图不是小弟的强项＝__＝， 而且现在出版业，真的很不景气，万一不行，就自费出版。 个人觉得，需求数量应该不会很大啦， 市面上也有很多相关书籍，多看几本，就可以把理财基础建立起来了。 ※ 编辑: ameryu (175.96.65.233), 09/04/2016 21:51:37 自费出书，方式其实不止一种， 这部份有在跟朋友研议当中(最终没有办法中的办法)， 可能会采网拍预约制， 累积到一定的订购数量或是订立一个时间点，再印制， 就那个条件先成立，再去印书。 因为小弟有小弟的坚持，一定要B5尺寸才可以。 比iPad大一点点，但是阅读效果会相对较好。 有些一张图，原稿是A4大小了，缩到B5算极限了。 有些东西，还要跨页解说，这就是小弟头痛的地方啊！ ※ 编辑: ameryu (175.96.65.233), 09/04/2016 23:03:45 谢谢 opqx 大大的建议与加油打气，小弟会努力赶图的。 只是，再讨论就下去，好像就有点歪楼了， 小弟是觉得，这种问题，很多人都会遇见， 孩子生得少，然後父母每天都工作超过12小时以上， 早上出门，小朋友可能还在睡觉，回到家之後， 小朋友也差不多睡了，各位觉得这样的生活真的好吗？ 各位努力的工作，就是为了过更好的生活，不论是对自己或家人， 结果呢？工作几年之後，你对於小朋友的记忆， 最多的画面，会不会是小朋友的睡姿，然後常常帮他盖好被子？ 『钱』赚来就是要花的， 如果能力够，花一笔适量钱(自己可负担得起的金额)， 可以买到孩子与家人的幸福微笑， 这样是否值得？我想每个人的心中，自有答案。 ※ 编辑: ameryu (175.96.65.233), 09/05/2016 00:11:47 在此谢谢，henin07 大大 与 VecGreven 大大的不吝分享。 ※ 编辑: ameryu (36.239.220.104), 09/05/2016 19:33:34