作者monkeyboy234 (猴子)
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标题[问题] 20岁 男学生 理财规划
时间Sat Sep 3 00:53:31 2016
大家好，小弟我第一次在板上发文，请多多指教。
今年20岁，快21要升大四了。
过去几年打工和家教的收入，目前存款约85万(定存80万，邮局活存5万)
今年因为开始进入研究生活，有接研究计画，但家教和打工都停掉了。
另外因为家里面一些状况所以有些债务。
目前目标是希望30岁能存到500万买房，
有考虑储蓄险，不知道还有没有其他推荐的理财方式。
以下是小弟的财务状况
存款：定存800,000/活存50,000
债务：3,000,000 ((这笔债务状况比较特殊，是朋友借的280万，三十岁要还300万
收入：目前推估研究助理未来十年的收入
21岁 6,000*12 = 72,000
22岁 10,000*12 = 120,000
23-27岁 40,000*12*5=2,400,000
28-30岁 55,000*12*3=1,980,000
十年研究助理收入共 4,572,000
如果继续接家教的话，以往约每周25-30小时，一个月收入约60,000，一年720,000
21-25岁继续接个五年约3,600,000 ((可是因为要做研究还要家教实在是有点累，还在考虑中
另外未来有可能会有微薄的助教费不知道多少
支出：
学费：大四30,000*2+硕博15,000*2*6(年)=240,000
生活：房租3000+杂费1000+伙食3000+育乐1000=8000/M*12*10(年)=960,000
十年支出共1,140,000
预备金：
目前是抓一年生活费约100,000，等今年定存到期，我希望能稳定有10万以上可以活动的钱
30岁目标：300万债务还完加存款500万买房一共需要800万
如果有接家教的话，收入+存款-支出=7,882,000
距离目标约短缺12万
目前想利用理财的方式来填补这十二万的洞，或是更多钱可以出去玩一下。
但是目前定存利率实在有点低，有点想存储蓄险
但不知道大家有没有推荐其它甚麽理财方式？
希望是比较稳定，风险相对低的。
股票我接受度不高，但如果是比较稳定的股或许可以拿小钱投资一下。
基金和外汇的部份这几天还在研究中。
希望大家能提供一点意见，谢谢大家。
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1F：推 ameryu: 10年期的财务规划，不到60行就能写完，真强！ 09/03 01:07
谢谢，不过其实也只是初估概括状况而已
2F：→ ameryu: 定存累积出来的利息，应该就能填补那12万的利息了，结案。 09/03 01:08
3F：→ ameryu: 更正一下，是12万的缺口。 09/03 01:13
主要是我前阵子定存都还有1.3%左右
现在都跌到1%左右了
其实我有点担心以後利率继续跌，这样定存几乎没利息，钱又被卡住
※ 编辑: monkeyboy234 (36.239.250.8), 09/03/2016 01:24:36
4F：→ opm: 定存解约不伤本金,储蓄险卡钱要提前解约吃本金吃很大的...-.- 09/03 06:23
5F：推 Ck900406: 储蓄险的确有本金损失的风险，不过中寿理财通路有个趸缴 09/03 07:08
6F：→ Ck900406: 型的泰合桓年，算起来满一年保本，满2年irr=1.27,满3年i 09/03 07:08
7F：→ Ck900406: rr1.68,满4年irr1.89,5年2.02，6年2.31，不是irr最强的 09/03 07:08
8F：→ Ck900406: 商品，但减少本金损失的风险，不过趸缴型目前都是利变型 09/03 07:08
9F：→ Ck900406: 保单，这是维持宣告利率在2.51状况下，如果大环境利率往 09/03 07:08
10F：→ Ck900406: 下，宣告利率是会往下调的，irr的值也会下降了，要小心 09/03 07:08
11F：→ Ck900406: ～～～有兴趣可以打给他们客服，这只有他们理财部门专售 09/03 07:08
12F：→ Ck900406: ，业务端跟银行端买不到 09/03 07:08
13F：→ ameryu: 会卡住钱的是储蓄险，您可能要回去研究一下您的「定存」 09/03 07:36
14F：→ ameryu: 您的定存是不是银行推荐到「优惠定存」？？？ 09/03 07:39
如果我这笔钱确定不会动到的话，那麽比起定存会比较推储蓄险吗？
还是储蓄险有其他甚麽缺点我没看到吗，谢谢。
15F：推 opqx: 定存 结案+1 09/03 08:01
16F：→ opqx: 念哪一间阿 薪水估的有点高 现在行情没那咪好 09/03 08:02
我是按照我现在LAB的薪水去推的，
大学6000硕班10000博班20000(学校)+20000(老板)博後50000~60000
17F：推 alex2000: 税，不用吃饭住宿? 09/03 08:11
吃饭住宿有算在支出里面了，税的部份我没算到，不过因为家庭的关系目前不用缴的样子。
或许未来会需要缴，我可能会考虑接其他工作来处理这部分的支出。
※ 编辑: monkeyboy234 (140.116.161.156), 09/03/2016 10:59:01
18F：推 bigair888: 20岁前就存到如此存款，真的好强。 09/03 11:45
19F：→ jojoson: 出社会之後的支出不可能这麽少，也没算到税金 09/03 12:13
20F：→ jojoson: 既然都这麽有心规划了，建议持续记帐，追踪资产变化 09/03 12:14
21F：→ jojoson: 十年的人生会需要购买很多东西，都是家人买单? 09/03 12:16
了解，我会持续记帐的，另外我没打算要筹组家庭，所以应该是不会有太巨大的变化。
另一方面或许会有一些其他的支出，譬如说买手机买甚麽之类的，不过相对的也会有额外的收入譬如奖学金、助教费等
目前是希望用这些额外的收入来抵销这些意外的支出
另一方面当然上面估的这些是我十年来的规划目标，就尽量按照这个走，如果真的支出超过了，那也就只好少存一点。
现在不太清楚的是说这些闲钱还不知道该怎麽规划理财这样子。
感恩
※ 编辑: monkeyboy234 (140.116.161.156), 09/03/2016 12:26:23
22F：→ ameryu: 保储蓄险使用的是另一笔资金，那就是你自己决定。 09/03 13:05
23F：→ ameryu: 你问别人，等於是把钱交给别人管理。 09/03 13:05
24F：→ ameryu: 再说，你的案例可能内有隐情，那就不方便讨论了。 09/03 13:05
25F：→ ameryu: 其它方式，我有提到存零股， 09/03 13:05
26F：→ ameryu: 您好像不考虑，那就从站内信去过滤合您胃口的商品。 09/03 13:05
27F：→ ameryu: 大概是这样。 09/03 13:05
28F：→ ameryu: 另外，建议你可以把这篇文弄成文字档，印出来， 09/03 13:08
29F：→ ameryu: 等五年之後，再回头看差距有多少， 09/03 13:08
30F：→ ameryu: 到底是您超越了计划，还是变化超越您。 09/03 13:08
31F：→ ameryu: 以上供您参考。 09/03 13:08
零股的部份我会考虑，只是没接触过还没头绪，这几天来做做功课，谢谢您。
32F：→ jojoson: 有想法、有规划，成功的机率就很高，加油！ 09/03 13:32
※ 编辑: monkeyboy234 (140.116.161.156), 09/03/2016 14:06:24
33F：推 polomaca: 存股的部分你可以看温国信跟星大的书， 可以学到不少 09/03 16:52
34F：推 ken0325: 计划赶不上变化，任何事情无法计算的刚好… 09/09 16:09