内含超级保守族的建议，文长约 250行。 ※ 引述《daisy714 (嘉)》之铭言： : 标题: [请益] 25岁女 理财规划 仔细一看，您好像没有特别的理财目标， 那就仅以假设为了 追求帐户里数字的增加。 来回答您。附带点出一些问题点，让您去思考。 : 目前工作稳定 月薪约62K 这个是实领还是表列薪资？ 以人生的时间轴来看，个人并不推荐您买储蓄险。 缴费时间点，以红字表示， 第一期为：『一』，後面依此类推。 一 二 三 四 五 六 到期 ├──┼──┼──┼──┼──┼──┼ 25 26 27 28 29 30 31 您要去思考，未来这六年有没有结婚的可能性？ : 规划大致如下： : 储蓄险年缴：251290 （20940/月） 以及，您未来有无换工作的可能性？ 再来就是保险费与薪资的比例， 保费 年缴月平均 20940 ÷62000 ＝ 0.3377(约占33.77%) 一般人若是自立门户，独自打理生活的一切， 很难用这样的薪资比购买储蓄险。 换句话说，这个额度算有点高。 您要确保您『未来六年』每个月的收入都有62000以上。 若是人情保单，那就自己衡量一下，『用钱的风险』。 : IRR为2.04 预计下个月购买 （绑六年） 因为还没购买，那就有考虑的空间。 您自己也说了，需绑六年，那就要去思考『资金的流动风险』。 不过根据您底下的资料显示， 住家里，不用付房租、水、电、网路、第四台...... : 孝亲费：8000/月 : 生活费：12000/月 : 定存：12500/月 （预备金） 比较好奇的是这部份，能够定存这样金额的银行并没有很多间。 一般是一万以上，以千元为累进单位。 不然就是以万为单位。 请问你是办零存整付吗？ 感觉您对网路做定存，似乎不是很熟。 再来就是，最低起存额为一万元以上的任意数字。 20,940 ＋ 12,500 ＝ 33,440 33,440 ÷62,000 ＝ 0.5393(约 53.93%) 这还没包含年终将金与绩效奖金之类的。 再者，62,000 ×12 ＝ 744,000 以这样的收入，大多数公司都会预扣综所税。 假设，这个62000是扣除完之後的实领， 光您一个人，就能撑起六百多万的房贷。 注：约660万左右的贷款金额。 因为您没列任何投资项目， 看要不要往包租婆的方向去发展。 : 保险费：7400 （年缴） 这部份可能就要把保单找出来看看，看那里需要补强。 可以去保险版爬文， 把实支实付(可转换住院日额)的部份，补强一下， 年缴求月平均的部份 7400 ÷12 ＝ 616.66 (无条件进位补到 700元整) : : 每个月大致剩8500 元大概是放活存 : 储蓄的目的是强迫自己储蓄 还有不希望一直放活存 只有少少的利息 : 六年内大概不会有大笔开销 这问题，可能要等到您有打算结婚时， 才会面临。 : : 不晓得这样的规划如何 : 请各位大大给个意见 : 谢谢各位的提点 : → daisy714: 谢谢各位的提点 我已修正了 请各位大大帮我检视一下 08/11 14:22 您修正完之後，暂时还没看见明确的目标， 那就暂时假设您是『为了追求存款数字的增加而理财』。 储蓄险预留款：20940 每个月定存：12500 每个月结余： 8500 ────────── 小计 ：41940......(1) 换算房贷额度约为829万。 孝亲费： 8000 生活费：12000 保险费： 700(年缴求月平均) ────────── 小计 ：20700......(2) 41940 ＋ 20700 ＝ 62640 这边会有疑问的点是，您的生活费里面，包含了那些费用？ 一、手机月租费？ 二、油钱(交通费)？ 三、汽机车的保费与保养费？ 四、生活日用品？ 五、三餐？ 六、娱乐费用？ 七、书籍费？ 八、其它？ 用薪水的三分之一去过生活，这是最理想的状态。 相对的，您的其它生活支出，可能是由家人帮您支出的。 有人薪水比六万二还多， 还不见得能够一个月生出四万二的钱来做规划。 ★★★ 这边就分两个方向去讨论， (一) 如果您个人『坚持要买储蓄险』， 剩下21000可进行规划， 那就让， 活存里的总额加起来，大约是您一个月的薪资收入， 也就是六万二。 这笔钱不算备用金，算是您的生活周转金。 接下来，如果每个月又多21000可用的话， 那就是『每个月两万转一笔定存』， 自己在网路银行上面做。 先做13~15笔一年期的定存， 这样会有26万~30万的可动用资金。 (以变现性来考量，定存是最快的。) 第二年，就可以开始做两年期或两年期以上的， 一般而来说，小弟给定存族的建议是，上限做到两年期就好。 不要为了那个『万分之几』的银行定存利率差， 把资金弄成『进退两难』的样子。 因为您解定存，利息就会打折。 除非是真的完全不敢碰投资的『超保守定存族』， 不然通常会建议做『一年期的定存』即可。 定存的总额，等您做到与您一年的收入相当的时候， 再来思考下一步要怎麽走。 62000 ×12 ＝ 744000 62000 ×14 ＝ 868000 大概就这两个数字，自己挑一个。 因为您的钱都卡在储蓄险里面，能动用的， 就是从您每个月，『扣掉储蓄险年缴月摊金额後』， 去存起来的钱。 (二) 不打算买储蓄险， 因为您每个月的可用余额， 大约有，41940元。 您一样需要一笔周转金， 去支付生活中的一些小开销。 再来就是针对这笔钱， 看要怎麽去分配。 这时候，我就会建议您从生活费中， 抽60元，来这边，把每月可用余额， 拉到42000元。 第一年，通通丢定存，做一年期的定期存款， 注：不是『定期储蓄存款』。 如果有年终及其他奖金，也通通丢定存。 看是要存13笔或15笔，就看您自己。 建议是15笔。 假设存了15笔 42000元的定存。 您手上会有， 42000 ×15 ＝ 630,000 (还不到您一年的收入) 但是若以个人备用金来考量，已经绰绰有余。 注：正常来说，会建议在定存里放一年的年收入， 由於您的薪资算略高，所以可以在 六个月的收入与十四个月的收入之间，取一个数字。 甚至是可当成『家庭备用金』，都够用。 因为在不知道您长辈的经济状况及健康状况下。 就会这麽建议。 然後等到第二年再来头痛，要不要去碰投资， 不然就是存钱买房地产， 或是从别的地方去创造更多的收入。 若要碰投资，您大约有一年的时间可以去找书来看。 有个概念之後，再去实务操做。 因为没有存钱的目标，能给的建议，大概就是这样。 ameryu. --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 36.239.243.118 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1470911331.A.C74.html ※ 编辑: ameryu (36.239.243.118), 08/11/2016 18:33:55 可以去看，文章代码(AID): #1N8a0k3Z (CFP) 4/28 ameryu □ [心得]「投资」与「学贷」兼顾的可行性?(第七集) 的这篇文，里面有详细说明， page down 按到底，再往上一点点开始看， 因为有版友问过了，您可以参考一下， 把 3500这个数字，换成42000。 42000 / 3500 = 12，您存一个月，相当於别人存12个月。 基本上就是每个月存一笔 42000元， 时间都设定一年期，然後每个月都这样做。 一共要做15次。 虽然您没有学贷，不过这个系列有很多理财手法， 可供您参考。 先慢慢的替自己打理财的基础，不懂再发问，OK? ※ 编辑: ameryu (36.239.243.118), 08/12/2016 09:26:12