================================================= == 重点提醒；建议看电脑版的，不然格式会跑掉。 == ================================================= = Age 23 = [投资]与[学贷]，兼顾的可行性？ 【最终回】 ＃先声明一件事，各位目前看到的[心得]，算半成品。 ＃小编先分享上来，标点符号与上色的部分的部份，会再慢慢修正回来。 ＃以上两行字，文稿修正完成後会，连同本行自动删除。 『投资』与『学贷』，兼顾的可行性？ 若各位换个角度想， 也就是您有债务，然而在还债之余， 又想透过『投资』或者是其它方式，让钱变大， 又或者透过钱滚钱的方式，让您自己变得更有钱。 若要仅仅只是靠「纯理财」就想变「好野人」， 说真的，有点难度，尤其是每月可存金额，相对较少的族群。 至於为啥小编写文，都是用「每月可存金额较少」的族群来举例， 因为小编算是『过来人』，知道在存第一桶金的过程，真正辛苦的程度， 很多都会超出您的预期， 计划赶不上变化。 你确定你现在拟好的『理财计划书』，真能如试算表试算出来的一样？ 再者，同样类型的问题，在您往後的人生阶段，一样会再度遇到。 除非，你不打算买房、买车，或是跟银行有借贷的关系存在。 在23岁这个年纪，其实会挺忙碌的，如果您有打算『认真学理财』的话。 等等会分享一个小编在使用的『金融系统』， 算是已经有缩减过的，之前银行优惠多的时候， 小编是使用一个『三核心』的金融系统。 注：核心银行皆具有跨行转帐免手续费之优惠。 这个提示，应该很够吧!? 金融系统是啥咪东东？ 如果把每个金融工具，依照『功能性』， 拆的很细的话，自然就会兜出一个系统。 原则上就是 『纯理财系统』 + 『投资系统』的组合。 写书时最初的想法； 1.拿到实领薪资的时候，面对现实的状况该如何分配。 2.如何存钱或存头期款，买房，买车，买梦想，买你想要的东西......等。 3.财务计算的详细说明，例如：房贷，信贷......等等之类的债务问题。 4.『理财』V.S.『理债』，与加速还清债务的撇步。 5.为什麽要『存紧急备用金？ 以上的部份，小编都有分享在版上了，只是大家要自己去找一下， 因为分的有点散。 6.专属您个人的金融系统的建置流程。(最终回的重点之一) 『知识』这东西，有个特性， 看懂了，就是你的。谁也无法从您身上夺走。 此外，小编的认知是； 『知识』与『经验』是可以被传承的。 在这边先跟大家报告一件事情， 第一次投稿的结果已揭晓，结果是『失败』。 虽然结果失败了，不过也没关系，至少， 小编完成了一件事。 虽然书没办法出版，但还是谢谢大家的支持。 顺便说明几件事， (一). 出电子书，个人是没打算，其它种类的书籍也许可以， 但是，若是要打基础的东西，小编还是建议， 阅读纸本刊物，算相对方便。 再说，内容会用到跨页解说...... (二).『募资平台』，这东西小编是没接触过，不过我看了一下， 他要收手续费耶！还不便宜， 那小编乾脆自费出版， 把手续费回馈给想买的人不是更好？ 再说，这东西能卖个几百本，应该就要偷笑了。 毕竟这算『小众市场』(出版社告知的结果)。 总而言之，现实残酷的。 再一次谢谢大家的支持，m(_ _)m。 接下来就是综和以前发过的文，所兜出来的系统。 小编用自己的实例跟各位分享，各位可以参考看看。 不过会建议自己改画成 『横向』 的。 现金在流动的时候，其实是会依照一个线性方向在跑。 大多数的状况都是横向流动。 因为PTT版面的关系，小编想了很久才想出要怎麽画垂直型的。 难解决的理财问题，大多数都是要横跨好几个领域的。 若各位碰上不知要怎麽解决的疑难杂症，就要去思考， 您这个『财务问题』需要几个领域的『专业人士』的协助。 『金融系统』这个东西，外面的理财丛书，或投资理财丛书有没有， 小编就真的不确定了，毕竟小编也只不过看完五六十本投资理财类的书籍， PS. 这是有从头看到完的数量， 没看完就被我拿去封在箱子里的，大约也有五六十本。 所以说，小编的阅读量算蛮少的，如果您有看到类似的系统， 若您愿意，请分享书名给版友，谢谢＆感激不尽 【 小编的金融系统之分享 】：实际上要盖好这系统要花好几年的时间。 先介绍两个英文缩写，先声明一点，这个不一定是完全正确的东西， 这算小编自己查字典，发明出来的东西。 Transport Bank：缩写简称『ＴＢ』，建议用大写标示。 （资金转运站）　其功用就是在『转钱』，算是集中管理财务， 　　　　　　　　再把钱转出去。 Parking Bank：缩写简称『ＰＢ』，建议用大写标示。 (资金停泊站) 其用途就是，当您在投资的钱，需要一个地方集中管理的时候， 就会需要用到这个。 薪资收入的帐户：因为这是一个『可能会更换的帐户』， 所以小编才会问说，要如何在『同一间银行』开三本实体存摺。 一般来说，要在同一间分行开两本实体存摺，难度并不高， 但是，如果您刚好换工作，然而新公司的转帐帐户您刚好有， 银行端会不会再让您加开，这就要看银行了。 －－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ 薪转『Ｘ银行』〔小编的是 A银行-第三个帐户 〕 (收入）＋额外奖金＋兼职所得...... 　｜ 　｜ 因为不想动到原本的帐户，就生出第三个帐户给他转薪水。 　｜ 出门会带的『第一张提款卡』。 　｜　 　｜ 如果您的薪转银行，跟主力理财银行是不同家，看是要丢几笔定存在这里， 　｜　生点利息来补贴手续费，或是看有没有啥优惠可运用。 　｜　一般而言，薪转户，本身就会有『某方面』的优惠， 　｜　这个要自己去了解一下。 　｜　因为小编不是用薪转户去给公司转薪水，所以就没有优惠。 　Ｖ －－－－－－－－（绿色区块：纯理财系统）－－－－－－－－－－－－－－－－－ 支出帐户〔A银行-第一个帐户〕 定存，用紧急备用金， ｜ 主力理财帐户 　　　　　　　 　建立『循环式定存』。　　 ｜　　　　　　　　　　 　　　　　　　　　　 PS. 备用金会长大喔!　　　　 Ｖ /\　 A. 活存：准备扣当期信用卡卡款 　｜ PS. 全额缴清。 ｜ 例：缴保险费(寿险、产险) 　　｜　 ｜ B. 定存：『预留款』转做定存，　　　　　　　　　　　　 　　｜ 　 　　 并设定指定到期日。　　　 　　　 ｜ 基本上，未来确定会从信用卡被扣走的，就放在这边。 　 ｜ C. 每个月要存的『储蓄』。 ====> 储蓄专用帐户：活存，累积要转定存的钱。　 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　〔A银行-第二个帐户〕 D. 搭配信用卡优惠，跨行转帐免手续费。 PS. 仅限ＡＴＭ，所以小编就去弄了一台『IC读卡机』。 ｜ 　｜ 留下该留的款项之後，就开始转钱。 Ｖ －－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ ＴＢ：资金转运站 〔B银行-无实体存摺之帐户〕 您就把这个帐户想像成，三铁共构的台北火车站。 　　　〔 生活周转金存放帐户 ＋ 生活费备用提领帐户〕 小编出门会带的第二张提款卡。 　　　需要的功能，每月『跨行提领』＋『跨行转帐』，　 　　　合计『五次』，免手续费。 　　　主要的用途：缴一些贷款类的东西。 　　　主要原因；某些贷款类的自动扣款，只能用贷款银行的自家帐户扣款。 　　　小编的状况： 学贷 ===> 〔 C 银行 〕 信贷 ===> 〔 D 银行 〕，家家有本难念的经，这就别多问了。 小编只是挂名。 房贷 ===> 〔 B 银行-第一个实体帐户〕 　　　　　　　　　　　税金类的就会用此帐户扣， 　　　　　　　　　　　汽：燃料税、牌照税 　　　　　　　　　　　机：（七月缴的，忘了，等等补上来）　　　　　　　　　　 　　　　　　　　　　　房：房屋税（五月）、地价税（十一月） 　　　　　　　　　　综所：这边是给各位参考。 　　　　　　　　　　　　　因为小编是存股票，用『退税』来缴所得税。 　　　　　　　　　　　　　基本上，是 应退税额 － 应缴所得税 ＝ 退税金额 小编一样有缴所得税，大多数的状况是不用缴， 而且还会退税到小编的帐户里。 　　 　　　长线持股交割户　===> 〔B 银行-第二个实体帐户〕　 　　　 每个月要存股的资金，有买到就买， 没买到，就存起来，等机会，不然就转定存。 另一点是要不要参与除权息的问题， 当您的『所得税税率极距』，大於『可扣抵税额』的税率，就要头痛这个问题。 假设不参与除权息，就先卖掉，等他除权息完之後，再买回来。 这个就是『做空』的基本手法。 在这边分享一个失败的例子，小编原本的想法是想用『股票的现金股利』， 来缴房贷，注：小编房贷一个月不到 3000元。 　　　後来实际去操做，一年要赚36000元的现金股利，还真不容易啊！ 　　　若再加上，『家内事』要处理，能拿来做为投资本的资金就不会多到那了。 简单的说，要找到『殖利率 4%』以上的股票，并不难。 难的是，您的平均持有成本，可以控制到多少？ 打个比喻，假设某档股票，决定要配每股 4元，的现金股利。 假设除权息的前一天，股价刚好是100元， 4 / 100 = 4% 的殖利率，但是， 如果您的持有平均成本为 104元，那 4 / 104 = 3.8461% 如果您的持有平均成本为 96元，那 4 / 96 = 4.1666% 这样各位可以理解『实质殖利率』的实际算法吗？ 　　　基本上，实质殖利率会因人而异。 如果您的持有成本越低，那您赚到的殖利率，就会比官方公布的还要高。 这边的款项处理完之後，再把要拿来『赌』的资金，转到投资系统。 　　 ｜ 　　 Ｖ ＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝ ＰＢ：资金停泊站。〔 E 银行 无实体帐户 〕 ｜ 会需要用到『PB』的人，大多数都是有在做短线的。 Ｖ 需要的功能，跨行转帐免手续费『Ｎ』次。 之前某间银行的无实体帐户，可享 『50次』 跨行转帐，免手续费。 因为他的『工具』有点难用，有时候人在外面，没『工具』就不能转帐。 就用从别的地方调钱买股票或外汇。 投资项目部份，就看您想赌多大，以及可承担多少风险。 　　　　　　　　 　　　外币的部份，可连结的地方很多，所以就不列， 　　　一般来说，若是小额需求，或是预先换起来放的，日後会换现钞的。 　　　那大部份，差不多会连结在您的主力银行。　 若是拿来当投资，就有可能需要再另外开一本。 　　　这边仅能讨论到股票，再往後面画下去，这张图会很大一张。 此帐户最主要的功能是，当您的资金退场後， 若不想与『纯理财』的部份，混在一起，那就是转到这个帐户里面， 至於要不要转定存，就看您打算停留多久了。 小编的状况： 1. 领股票纪念品专用的股票交割户。 〔 F 银行 股票交割户 〕 基本上，这个帐户里面的股票，就是买了丢着，很少会去动。 　　　　 这部份，算小编个人的无聊僻好。　 2. 短线的股票交割户， 〔 G 银行 股票交割户 〕 这个您要自己判断，有的时候，就算是『定存股』，涨到某个程度。 您有可能会需要退场休息一下，避避暑， 等过热的市场降温後，再开始慢慢布局。 做短线的，交易会比较频繁，这就看您有无『将其独立之需求』。 这边要特别注明一点， 领股利的时候，是以『ID归户』，一般来说都是您所开的第一本证券户。 除非您有特别去办理变更，不然现金股利会跑到『最初开的股票交割户』。 若有中途退场的需求，就是把钱转回去ＰＢ。 若有资金需求，再去思考要从那边调钱。 在投资系统这边，其实也可以把循环式定存拿来运用。 有的时候，若觉得股价太贵，自己判断他可能有下跌空间，那就先不要进场， 可以把钱转到定存里面去放。 股票交割户的利息，蛮低的，这部份可以自己思考一下。 以上为投资系统部份 －－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ 开户过程中，最累人的地方，大概就是设定约定转帐的帐户。 你在Ａ银行开完後，要在Ｂ银行设定『连结Ａ银行帐户』， 然後在Ｃ银行开户时，要在Ｃ银行设定『连结Ａ、Ｂ银行的帐户』， 依此类推...... 以小编的状况为例，当我开完Ｇ银行的帐户後， 小编还要花时间，从Ａ银行开始跑起，把Ｂ、Ｃ、Ｅ、Ｆ、Ｇ银行， 这几间银行所开的帐户，设定到各银行里。 以上总共动用了，七间银行，十个帐户。 如果您玩得种类很多的话，实际上，您所拥有的帐户会比小编还要多好几个。 忘了还有一个很重要的帐户， 『 额外孝亲 』与家庭急用帐户（Ｈ银行），因为小编是在外地工作。 所以就把一张提款卡(小编的名字)，留给妈妈，如果她想额外买些什麽东西， 例如；一些手工艺的工具用品与材料之类的。 小编会另外汇钱给到Ｈ银行的帐户，基本上密码也不建议更改， 最主要是，她老人家常常忘记密码，小编就跟妈妈讲说， 要领钱再打电话问我密码。 （VISA金融卡不推，因为时间到要换卡)。 基本上，小编在汇款时，会多个5元或一些零头，方便妈妈跨行提领。 老人家行动不方便，就近的提款机领钱即可。 【 为什麽要学理财？ 】 很简单，就是想办法让『钱』替你工作。 让您手上的每一块钱，发挥他最大的经济效益。 上述的金融系统、理财工具(存摺、银行APP)、 记帐(纸本或APP)、列帐、设定预算、拟定存钱计划， 或是财务规划建议书。 都只能算是 辅助工具 。 至於要如何让这个系统的功能， 发挥到最大极限，甚至是『进化出更强的理财手法』。 这部份就端看您的『功力』与『努力』了。 PS. 第七集 循环式定存的详细解说，已补上。 ＝＝＝　ＴＨＥ　ＥＮＤ　＝＝＝ 祝君 身体健康，万事顺心， 生活美满，平安喜乐， 财源滚滚进口袋。 ameryu. 2016-05-06 PM 10:36 # --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 36.239.241.82 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1462545403.A.002.html ※ 编辑: ameryu (36.239.241.82), 05/06/2016 22:45:52 ※ 编辑: ameryu (36.239.227.170), 05/10/2016 20:03:10 youngkai 大大的文也要去爬一下， 您把不适用的惕除，就会剩下适用的。 再者，A银行(薪转银行)，并不是您能决定的，大多数人会卡在这个地方。 小弟有朋友是职业军人，因为『菜比巴』常常调职。 薪转银行，就会换。 如果您是要问 A银行(建循环式定存的部份) 符合小弟开出来的要素条件者，没几间。 版上有讨论过，在这边算是要来跟各位玩一下， 『寻找「历史本文」的游戏』， 目前已知有三间，符合所有条件。我手上有两间。 提示一； 正确的说，我有三间，其中一间是，我迟迟不愿意去换存摺。 因为我想把那本存摺『封存』下来当古董。 该银行已经被并购。 金控集团的营业项目里，有保险，又有银行。 这应该不难猜吧! 提示二： 官股银行、七大行库里，有一间。 八大官股银行：台银、土银、彰银、一银、华南银、兆丰银、合库、台企银 上面是刚刚google到的资料， 小弟的印象是七大行库，查出来变八间 (￣□￣|||)a 。 七大行库是指：台银、土银、合库、华银、彰银、一银、台湾企银。 这应该是旧资料。 底下是答案栏位，自己填。 (1) (2) (3) 小弟可以跟你说，那几间没有，再自己斟酌。 说实话，如果有银行高层看到， 看您要不要回去跟您们银行建议一下，把系统改一改。 现在是2016年05月19日。先把时间记录一下。 免得『某些银行』日後开放，跑到这边说，小弟打得资料是错的。 先声明一点，会被小弟结清帐户的银行，都是网银功能不全。 个人觉得使用起来不方便，才会去结清销户。 并不是该银行真的不好用。 若你是处於理财初期的阶段，会建议从『功能性』先着手， 操做介面，基本上，算其次。 不过要看您使用的电子设备是啥？ 若是手机，有可能会出问题，要下载APP才有办法用。 小弟就有遇过，可以登入，但某些功能无法操做。 平版，有些银行的也会出问题。 还有，还在使用不死鸟XP系统的，某些银行也会登不进去。 尤其是SP2，无升级到SP3的版本。 SP3，有的有话莫名其妙挂点 = =! 然後用平板就开得起来。 小弟单就手边有的资料，跟各位分享， 那些银行的网银有啥功能， 因为我们是要他的『功能』。 Ａ项：２４小时，网路银行活存转定存。 　　　方便您下班之後也可以理财。 　　　转帐部份，大多数都可２４小时转帐。 Ｂ项：起存金额为万元以上任意金额。 Ｃ项：起存金额以万为单位。 Ｄ项：有定存指定到期日。 若要做循环式定存，最重要的是这『Ａ、Ｂ、Ｄ』三项。 没有Ｂ，也可以用Ｃ来权充一下。 有『Ｙ』代表有那个功能。 若为『Ｎ或＿』，则代表『暂时』没有。 邮局就是一个例子，早期只能做定存， 解定存要临柜办理。 ＝＝＝＝　＝　＝　＝　＝ ＸＸ银行　Ａ　Ｂ　Ｃ　Ｄ 　　台银　Ｙ　＿　Ｙ　＿ 　华南银　Ｎ　 　 　　渣打　Ｎ　 　　台新　Ｎ　 　　汇丰　Ｙ　＿　Ｙ　＿ 　　合库　网银有改版了，不过小弟已销户。 　　一银　网银有改版了，不过小弟已销户。 　　富邦　无实体存摺的帐户，之前是没有２４Ｈ，小弟已销户。 　　玉山　Ｙ　Ｙ　＿　Ｙ 　　台企　Ｙ　Ｙ　＿　Ｙ 中国信托　Ｙ　Ｙ　＿　＿　　 　　国泰　Ｙ　不确定，朋友有帐户，还没借来玩过。 　　阳信　Ｙ　Ｙ　＿　＿ 　　新光　Ｙ　＿　Ｋ　＿　（这边蛮微妙的有网银的自己进去看，请低调，谢谢。） 　　邮局　Ｙ　Ｙ　＿　Ｙ　（这边的给息方式有变化。） 请参阅图片 【 2016-05-20 更新补充 】 最新的邮局页面 http://imgur.com/b6CGN59 给息方式 http://imgur.com/AHdOf54 没有按月给息了。 以上这些小弟刚刚都登入过一轮确认， 若有打错烦请指教，小弟会更正谢谢。 　　 有一些之前变静止户的就没列上来了， 因为小弟连帐号密码都忘了，＝＿＝！ 关於『网路邮局』小弟有不少惨痛的回忆。 以前网路邮局刚开时，是连定存都没得做， 你只能临柜做定存单。 後来有开放『定存功能』，但是没有网路解定存功能。 我记得有一次，中午休息时，去办公室借电脑， 要把薪水的一部份，转到定存里， 结果手残，把10000打成 100000，(￣＿￣；)，为丢杂曼抠， 马上借了一台脚踏车，杀去邮局解定存。 PS. 我们这边的邮局超难停机车的，人也超多的。 那时，小弟还是新手时期，连循环式定存的雏型都还没生出来。 网路银行刚兴起的年代，差不多是ADSL 2M 月缴 999，那附近。 那时网银可用的功能并不多。 关於 efz070大大的问题，在这边分享小弟的解法。 【没有免费的跨行转帐次数，该怎麽解决？】 就很简单，丢一笔钱进去，让他去生利息，大约每月30元。 原则上，类别选『定期存款』，期数选一年， 利率选固定，这算是功能性定存的一种。 定存的类别不同，特性就不同。 为什麽要让他生30元的利息，如果你会用到一次的转帐， 那就要消耗掉15元。(转帐手续费) 除非您都是全部转光，不然有可能会转第二次， 不然就是用到跨行提领。(跨行提领手续费) 让那笔钱生 30元的利息，算是『变向免费的跨行转帐』。 算没有办法中的办法， 薪转银行的部份，小弟应该用『 Ｘ 银行』来表示。 基本上，只要换工作，那薪转银行就是一个『未知数』。 用『Ｘ』来表示，应该不为过。 假设您丢一笔　三万元的定存，在年利率为　０．６％的状况下， 30000 X 0.6% / 12 = 15元，这是按月给息的部份。 以目前 年利率 1.12% (查询时间 2016-05-20 AM 12:21) 30000 X 1.12 / 1200 (计算机的按法) = 28元(算月息用的)， 不足30元，这时您就要自己判断一下，是不是有需要用到30元， 若有，定存金额往上加， 若没有，那这样就够了。 因为您要防止，万一年利率来到0.6%的时候。 最起码还可享有一次，『变向免费的跨行转帐』。 以上为小弟，针对没有跨行转帐优惠的解法。 算是让银行端或邮局帮你付转帐手续费的解法。 ameryu. 2016-05-20 AM 12:37 补充更新。 ※ 编辑: ameryu (36.239.218.163), 05/20/2016 01:22:52