================================================= == 重点提醒；建议看电脑版的，不然格式会跑掉。 == ================================================= = Age 23 = [投资]与[学贷]，兼顾的可行性？ 第八集 ＃先声明一件事，各位目前看到的[心得]，算半成品。 ＃小编先分享上来，标点符号与上色的部分的部份，会再慢慢修正回来。 ＃以上两行字，文稿修正完成後会，连同本行自动删除。 【『额外的奖金』该怎麽使用？】 每个工作阶段会领到多少「额外的奖金」， 有一部份要看您多努力在工作。 一般而言，最大宗的就是『年终奖金』， 其次是，『年中奖金』，三节奖金， 某些公司是三节礼金(金额通常不会太大)。 另外，还有可能领到『红利奖金』。 因，本系列着墨在； ﹙一﹚理财新手 ﹙二﹚现金存款不多 ﹙三﹚刚进入职场的新鲜人 所以，小编撰写的流程与『思考方向』会偏向 新手的『适用性』。 这算是【 给存款不多，与新手的建议。 】 【 拿到奖金後的评估顺序 】 ＊先看备用金存得如何？ 如果，您的每月可存金额，真的不多，领到奖金， 也不要乱动，扣除一些实际上的必要开销， 加上『给自己小小的奖励』的支出， 剩下的，就先拿去存备用金。 若您每月的可存金额不多，除了原单位帮您加薪之外， 再不然就是『跳槽』，或是『换工作』。 又或者假日兼差等其它开源的方式， 来增加收入。 不然要谈理财、理债、投资，等等之类的其它事， 真的会有难度。 在这个时期，备用金对您的最大用途之一， 是为了『换工作』而准备。 理由：除非您有办法『无缝接轨』换工作。 若不影响『收入现金流』，那就没差。 不然，在这阶段，备用金对您的用途， 就是用来防备您没有收入的状况下， 依然要支出，学贷、手机月租费、房租， 等等其它固定支出。 若有一定程度的备用金，就可以往下思考。 注：备用金 与 固定支出的列帐，在前几集有谈得很详细。 名词看不懂，就往上爬文。 ＊如果您的身上有债务； 比较常听到债务类型，依『行情利率』由高而低排列。 信用卡循环利息： 如果您缴款不是全额缴清，而是拿帐单去便利商店缴。 『最低应缴金额』。 那这笔消费，就算是『债务』了。 行情利率约， 12% ～ 20%，一般区间是 15% ～ 20%之间。 谢谢 Go2大大的告知，上限在104/09改成『15%』。 不过这部份有没有回溯计算，小编就要花时间去了解了。 以日计息，采『微复利计算』。 最贵的是这个。 信贷：无担保品之贷款。﹙无实体担保品﹚ 其实并非真的没有担保品，信贷的担保品就是， 您的信用记录，以及在联徵记录上的『信用评分』。 车贷：属动产，有无抵押设定，看借款人。 有些手骨较粗的长辈，如果觉得你这孩子信得过， 有时会在这边帮您一小把。 房贷：属不动产，除非无贷款，不然就会有设定抵押。 这个就算【有担保品之长期放贷】。 以银行端来说，万一您缴不出房贷， 银行还可以拿去法拍。算是对银行比较有保障一点点。 为何『动产』的利率会比较高，原因就在这。 学贷：属政策性贷款，一般来说，其利率真的会比房贷低。 若非政策性贷款，若以国外来讨论，利率的范围， 会落在『车贷 与 信贷』之间。 留学贷款，这就要去看银行端有无专案， 不然留学贷款的利率也不算低。 一般正常的处理顺序，就是从利率最高的去处理。 若利率差不多，就是去比较『原始分期年限』。 先处理短年期的，再处理长年期的。 一样，先不要去碰『缩短还款年限』， 有多出来的钱，就用汇款的方式去进行， 『部份提前清偿』，有些银行，要在空白处或备注栏写上； 身份证字号，还需要备注『调低月付金』。 PS. 要部份提前清偿，最好打电话问客服问清楚流程。 每间银行的还款方式会略有不同，所以比较难分享，请见谅。 跟各位分享一个相对好记的概念， 『同价格比品质，同品质比价格。』 同贷款金额，比利率。 同利率，比期数(贷款余额也要稍微考量一下)。 如果您发现家人有债务，有打算帮忙处理， 那以上的知识，最好再深入钻研。 会处理债务，跟不会处理债务，真的差很多。 不会处理的，会越帮越忙，那个洞有可能会越来越大。 弄到『不可收拾的地步』，那就会变得非常难处理。 在这边，小编只谈学贷，若您还有其它的债务或贷款， 那就变成『综和型的财务问题』， 大部份要给足资料，才有办法给出相对比较好的建议。 PS. 像这类问题，小编会建议您到版上发问， 版上『神兽级』人物很多，运气好一点， 就有人会指引您一条『明路』。 算『贷款』的三要素， 订约总金额、摊还年限、银行核定之年利率。 有这三样东西才有办法算『月付金』。 功力深一点的，只要月付金，跟贷款用途就能算出个大概。 大多数「银行理专」跟「电话客服」都有这种能力。 这边是跟各位告知说，如何从『生活周遭』去找出理财高手， 听他们讲一个小时的『理财经』，胜读『小编的十篇文』。 ＊理债的实务评估参考 这边会先以学贷来做说明， 因为台湾的学贷算是很佛心的， 毕业一年後再还款 = =! 所以，在这个地方要分成三个阶段来讨论。 0. 缴学贷前的缓冲期； 因为，每个人真正缴款的时间点， 会因为毕业时间而有所不同， 在这个阶段，您若想把学贷还清，是OK。 只要您的能力范围许可的话。 但大多数的人，并不会这麽想， 会想好好「利用」这一年的缓冲期。 底下算是小编的个人建议， 如果您的『固定月支出』并不多， 又或者，您的『职业别』的工作收入算是相对稳定， 又或者，您不需要准备『紧急备用金』的。 那小编写的文，您大概可以不用看了。 基本上，这种「纯理财」的东西，对您一点吸引力也没有 您真的就可以直接往投资的方向去钻研。 警语：投资赚赔，风险自承。 如果想要好好学习「纯理财」， 原则上，会建议您跟『学贷』和平共处。 除非您这辈子不打算买房子， 不然拿学贷来当『理债』的『练习题』， 算是风险比较小的。 当您有债务的时候，对於『备用金』的存在， 会比较有感觉。 简单打个比方，您努力工作了一年，存了50万。 然而学贷一共借了60万(假设年利率2%，分20年还)。 用简单的算术，把50万全部拿去还学贷。 现金存款『归零』。 剩余债务为10万，月缴大约500左右(缴240期)。 以60万计算，原先的月缴是3000左右。 另一种是，先还20万， 那月缴大概会降到2000元左右。 大原则就是，把月付金降到您不会有压力的额度。 其实两种还款方式都可以， 您只要考量一个点， 如果您需要用到钱的时候， 您要如何把钱生出来？ 这边的答案就会因人而异了。 如果您可以把学贷的支出比， 压制在『本薪收入』的月支出比 5%以下， 然後手上有『您自己觉得够用的备用金』。 这时，小编会劝您，不要迟疑， 去找看看您对什麽投资有兴趣。 这个『投资』的范围就很广了， 除了『数据交易(股票、外汇)』的投资之外， 您可以开始注意房价、地段......等。 或者是，创业(建议独资)。 如果有空的话可以问问身边的朋友， 合股生意，其实很容易出状况， 若真要合股，请三思。 1. 缴款中，但缴款总期数，未达总期数的一半。 以缴240期为例， 如果您只缴了几期，然後手边突然多了一笔钱， 例如年终奖金之类的，而且这笔钱也不会被花掉， 一样，先去看一下您的备用金，看够不够？ 不够的话，就拨一点点钱补进去， 先补到最低限度即可， 剩下的部份，您就拿去还银行， 台银的部份是可以线上还款， 另一间小编就不清楚了。 以刚刚的学贷60万为例， 假设您已经缴了几期， 【 第一期 】 原始月付金： 600000 X 50.588 / 10000 = 3035 第一期的利息部份： 60万 X 2%(年利率) / 12 = 1000 第一期偿还本金： 2035元。 第二期的计息本金，600000 － 2035 = 597965 【 第二期 】 第二期月付金，一样缴 3035元。 第二期的利息部份，597965 X 2% / 12 = 996.6元 (实收997元) 第二期缴款，偿还本金部份， 3035 － 997 = 2038元。 第三期的计息本金，597965 － 2038 = 595927 第三期过後，若『利率没变』，就是依此类推。 接下来，要弄一点比较少人在讨论的东西给各位看。 期数 月付金 偿还利息 偿还本金 (100%) 所占比例 所占比例 ====================================== 一、 3035 1000 2035 (0.3294) (0.6705) 二、 3035 997 2038 (0.3285) (0.6714) 先简略用两期来说明， 一般的本息摊还的方式，在还款年限的前半段， 利息比重会占比较多，偿还本金的部份会占比较少。 如果您第二期还完之後，又多还了一万两千块。 这一万两千块，所创造出来的价值您觉得有多少？ 实际上会超过一万两千块。 这个用文字叙述讲一堆没屁用，小编用算的给你看就知道了。 剩余期数 238期。 12000 X 2% / 12 = 20 元 20 X 238期 = 4760元 以实际价值来讨论，您多还了一笔 12000元， 若假设一率到底，您还可以 省下『4760元』的利息。 换句话说，您还给银行 12000元，替自己创造了 16760元的价值。 换个角度看，16760 / 12000 = 1.3966，若换算约当获利。 1.3966 － 1 = 39.66%。 如果您有自信，您的投资报酬率可以超越 39.66%。 是可以不用急着把钱还给银行， 各位可能会有疑问，单利 40%，有可能吗？ 版上神人多，神兽级的也不少，四根涨停就超过了。 小编只能说不排除有这种可能性，至於机率有多少， 大概跟樱木花道投外线三分球的进篮机率差不多。 PS. 看得懂这个梗的，就自己去找，赔钱了不要来找小编哭诉。 【 降低月付金之後第三期的应缴金额 】 之前有做了一下调查，想知道『贷款的月付金』是怎麽算的人，并不多。 所以小编这边会用超神速的方式，跟各位解说。 建议先算月利率： 年利率 / 12 = 月利率 代入下列公式。 ( 本金 X 月利率 X ( 1 + 月利率) ^ 剩余期数 ) 贷款月付金 = -------------------------------------------- <==这个是『除』 ( ( ( 1 + 月利率 ) ^ 剩余期数 ) － 1 ) PS. 一、 这公式可以算很多东西，就算未来政府开放 40年房贷也能算。 目前大多数银行只能算到30年房贷，若要算35年的， 要去借用一下日本的银行官网， 35年，期数要代入，420。 100年，期数要代入，1200。 贷款的本息摊还公式是从『年金法』来的，有兴趣的再去研究。 PS. 二、 在这边分享一个概念，贷款类的东西并非贷越久越好， 而是，在您的「月收入」与「月支出比」之间去取得一个平衡点。 在不牺牲掉最低生活品质的状况下， 去找出最适合您自己的最佳还款方案。 假设利率为 2%去计算，调降之後的月付金为 2974.184(实收 2974元) 3035 => 2974，3035 － 2974 = 61(差额)。 基本上此法是在跟时间赛跑， 小编的个人建议是，先设定一个额度，超过多少就拿去还本金， 反覆操做个几次，您的生活压力与贷款的偿还压力就会减轻不少。 等到贷款余额的金额降低到一定程度之後， 再考虑要不要『一次清偿』。 2. 若已经缴了超过一半的还款年限， 先假设您已经缴了120期，共10年。一样是贷60万。 这时候状况会变怎样？ 【 第121期 】假设利率不变，中间没有部份提前还款。 第120期缴完之後，剩余本金 329897元。 第121期所缴的利息为， 329897 X 2% / 12 = 549.82(实收550元)。 第121期所偿还之本金， 3035 － 550 = 2485元 第122期计息之本金，329897 － 2485 = 327412元。 您努力了10年，只还掉了 272588 元的本金， 600000 － 327412 = 272588 元。 假设您 28岁毕业(念10年书)，29开始还学贷。 如果乖乖缴完，您都49岁了。 这中间，您会经历过什麽样的人生阶段？ 所以小编才会建议，先降低月付金为优先， 再说，现在做部份提前清偿， 效果不会比刚开始还学贷时的前几年还要好。 20 X 119 = 2380元。如果您在这时候，还了一笔12000元的本金， 他的效果仅剩这样，所以您要自己衡量。 若以整体而论，您还是有赚的。 算是让银行端少赚利息，您赚到的是贷款压力的减轻。 【 本集结尾 】 理财先理债，这观念很正确。 但是，想理债，也要先『生得出结余』。 换句话说，您的起点，还是要从『理财』开始学起。 如果您没有『理债』的需求， 真的就可以去网路上或是书局找点投资类的书籍来看看。 版上已有很多乡民朋友推了不少书，各位可以参考看看。 如果想要一边『还学贷』，一边搞投资的东西， 重点就在於，您管理财务的能力有多强。 其次是您对於『诱惑』及『物慾』， 还有面对『虚荣』的自制力有多强。 推 Freeven: 循环定存感觉好威啊！ 04/29 21:13 在这边回覆一下 Freeven 大大， 循环式定存的玩法很多种， 台湾的理专或金融从业人员很多人都知道， 但他不一定会跟您讲怎麽操做， 这也不能怪他们，上面的指示就是这样， 尽量不要让存户做定存。 大原则就是『每个月都有一笔定存到期』， 功能性定存，不算在内。 例如：预留的保险费，税金等等之类的年度开销。 这东西，是小编在啃不怎麽营养的『退休金规划』时， 意外发现可以拿来运用的东西。 当各位在做『退休规划时』，很少有财务规划人员， 会帮您规划『月领』这个区块， 循环式定存的用途大致上有三种， 年轻时，用来弥补失业失能的部份意外风险， 另一部份之风险的转嫁则要靠商业保险。 有拿到『非自愿离职书』的，另当别论。 投资时，在投资上的运用，是拿来等买点用， 亦可称之为水位，或是『投资现金流』。 或是做为定期定额加减码的『资金停泊』。 退休时，一年领一次，很容易莫明其妙的全花光(被骗光？) 若是月领，算是相对保障一些。 存股票这观念，也正确，但是中间您要不要退场休息一下， 这就见人见智了。 但是，领现金股利，是一年领一次， 还有一个未知的风险，如果那一年『刚好』没配现金股利， 那麽这些退休的银发族要靠什麽过生活？ 再说『金融改革』一直在进行中，您确定他会越改越好？ 若有退休规划需求者，信托可以去了解一下， 虽然他会收手续费(开办时收一次)，帐户管理费(一年收一次，内扣)。 但是真的可以保障您的退休生活。 目前银行端已经开始有动作了，有兴趣的可以去银行问问。 至於理专可能要找一下了， 强一点的，还是有办法，透过『财务规划与配置』 帮您处理到『免帐户管理费』。 PS. 这个部份就不用站内信给小编了，小编的信箱已经爆了。 PO到版上去，说您自己有需求，应该就会塞爆您自己的信箱了。 若您能把本文看懂， 万一小编的书，承蒙某出版社的赏识， 愿意出版，那您应该是不需要购买。 因为那个理财的骨架是差不多的， 差别在於『人生阶段的不同』，要思考的点就会不同， 家家有本难念的经，处处皆有让您头痛的点。 ameryu. --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 36.239.239.118 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1462276853.A.2F9.html ※ 编辑: ameryu (36.239.239.118), 05/03/2016 20:24:13 ※ 编辑: ameryu (36.239.218.44), 06/09/2016 13:27:04