================================================= == 重点提醒；建议看电脑版的，不然格式会跑掉。 == ================================================= = Age 23 = [投资]与[学贷]，兼顾的可行性？ 第七集 ＃先声明一件事，各位目前看到的[心得]，算半成品。 ＃小编先分享上来，标点符号与上色的部分的部份，会再慢慢修正回来。 ＃以上两行字，文稿修正完成後会，连同本行自动删除。 在此要特别感谢，youngkai大大与 Go2大大， 他们写的东西真的很详细与实用，希望他们不会砍文。 不过，小编在这边要机车一点点，出一道小难题， 让各位去思考。 因为，通关密语顶多只能让你开到第二本实体存摺。 开无摺帐户也是一种方法， 不过某些东西，还是开实体的会比较实在一点。 这算是『某方面』的考量，因为银行不会主动告知家属。 这样可以理解？ 那要怎麽开第三本可以网银转定存的『实体存摺』。 这个先不急，您慢慢找答案，也有别的取代方案。 接下来的几集，就会有点复杂了。 毕竟，前面那几集都只能算是『前菜』， 都只是针对每一小个项目去进行说明， 但『理财』的东西，其实是很多领域的「总合」。 用白话文一点的说法， 大概就跟一碗，『无敌海景佛跳墙海产粥』，差不多。 〔前情摘要〕 这部份不是小编打混，想要骗稿费。 你那些概念没弄清楚， 後面的文章，看起来就会很吃力了。 因为小编要介绍的系统，算是环环相扣的东西， 所以你只要中间有一个地方看不懂，那就先停下脚步， 把看不懂的地方，弄清楚，再继续看下去。 【存备用金的『工具』】 一、准备一本好用的存摺。 最好有下列的功能， 甲、24h 网银转定存、解定存的功能。 关键点，非营业时间，网银也要能正常运作。 乙、定存起存金额，万元以上之任意金额。 丙、可选择之期数，越多越好。最好可以指定到期日。 关键点，这边是要搭配『预留款』来使用。 丁、想办法在同一间银行开两本帐户。 关键点，不同的理财手法， 其『算帐』、『列帐』、『对帐』的速度， 会差很多，时间就是『金钱』，可以理解？ 如果您的工作之余，没办法创造更多的收入， 倒不如把耗费在理财上面的时间节省下来， 去做点其它的事。 理财的东西，基本上您每个月都会遇到一次， 能在『最短的时间』之内把这些『鸟毛事』搞定， 剩下的时间，你就可以拿来做其它的事。 这样不是很好? 【备用金的存法】；先有结余，才有存到「备用金」的可能性。 在这边，小编会直接先解说 『 case C 』，实务做法。 如果您的收入很高，却老是存不到钱，甚至还有『自己造成的负债』。 那就是您自己的问题了。 ＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝ 调整过後的薪资分配表如下，注：case A 有稍微设计过。 这边是保留下来给各位对照。 case A case B case C 学贷： 4071 | 4071 | 4071 | 居住： 7000 | 7000 | 5000 | 手机： 1500 | 1500 | 1500 | 家用： 7000 | 10000 | 7500 | 生活： 6000 | 6000 | 6000 | 油钱： 1000 | 1000 | 1000 | 杂项： 1929 | 1929 | 1429 | 储蓄： 10000 | 7000 | 2000 | 保险： 1500 | 1500 | 1500 | ----------------------------------------------------------------------------- 总计： 40000 | 40000 | 30000 | 【 case C 】 原先的配置，细部调整後。 ==> 【 case C-01 】 学贷： 4071 | 建议多放个50~100元， | 学贷： 4200 元 | 再补到百位数整，房贷亦是。 | 计算贷款类的 | 房贷，比较简单的算法是 | 53 X 76.811 = 4071 元 所需资讯。 | 每贷一百万，就多放50~100元。 | (四舍五入後的金额) | 例：房贷；贷款400万，20年，2% | 假设资讯； 1.贷款总金额？| 月缴约20235元，那就放20500元。| 1. 总金额 53万元 整。 2.首期年利率？| 让他去扣款。 | 2. 年利率 1.70% 3.贷款总年限？| 因利率会变动，若降息就不鸟他，| 3. 摊还年限 14年。 | 但，升息时要注意。 | 共 168 期。 居住： 5000 | 自己租屋在外，还要支出孝亲费，| 居住： 5000 元 | 说真的，这种支出压力就很沉重。| | | 所以小编才会以这个为例。 | V | | 详细内容 | 以小编朋友的租屋处为例，在郊区| 单月支出为 4000 元。 租金 ：4000 | 租一押二，月租金 4000元整， | 预留款为 1000 元。 公共电： 350 | 半年一约。包水、网路、第四台。| 自用电： 650 | 有小冰箱、小电视。 | 双月支出为 6000 元。 --------------| 租金为每月十日缴款。 | 预留款为 0 元。 小计：5000 | 电费(有含公共电)，双月缴。 | (概略平均值) | 热水器，洗衣机；共用， | 有剩的话，就放到 | 电费平均约 1000元 | 『生活周转金帐户』。 | 数据是从『记帐』得来的。 | 手机： 1500 | 手机费会因人而异，看个人需求。| 手机： 1500 元 | 并非每个人都需要，网路吃到饱。| 打爆了，从杂项拉钱来支付。 | 以及网内互打免费。 | | 这边是有抓贵一点点。 | 家用： 7500 | 亦可视为『孝亲费/贴补家用』。 | 家用： 7500 元 | 这部份在单身的时期，算马马虎虎| | 若是走进婚姻， | | 真的要跟家里讨论一下。BUT， | | 您不能只想到您自己，您还要考虑| | 到您的牵手，『可能』也有需要。| | | | 除非，您们夫妻俩都有加薪， | | 不然日子真的会过得有点小痛苦。| | 连『小确幸』可能都是种奢望。 | | 更别说要『养儿育女』了。 | | | | 如果有其中一方的长辈愿意帮忙 | | 带小孩，那又是另外一回事了。 | | | | 比较机车的是，要or逼你生小孩，| | 只是为了面子问题，=_=! | | 然後又不帮你带， | | 或是稍微照顾一下。 | | 遇到这种的，只能用， | | 『叉』意无限来形容了。 | 生活； 6000 | 200 x 30 = 6000，算很省了。 | 生活： 6000 元 | 若以男生来讨论，吃也要很省。 | 油钱： 1000 | 抓长补短，有剩余的部份， | 油钱： 1000 元 | 并到杂项去。 | 若有剩，放到当月杂项。 | | 若杂项有结余， | | 则放到『生活周转金』。 | | 杂项： 1429 | 杂项的部份，视个人需求而定。 | 杂项： 1300 元 | 基本上，就是分配完之後的结余。| | | | 调整後的状况为； | | 30000 － 4200 － 5000 － 1500 | | － 7500 － 6000 － 1000 | | － 2000 － 1500 ＝ 1300 | 储蓄： 2000 | 刚开始可存金额较少， | 储蓄： 2000 元 | 反倒更建议另外用一本存摺来存。| | 这样才不会不小心被您给花掉。 | 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　| 保险： 1500 | ＊这金额是年缴求月平均。 | 保险： 1500 元 | 还要注意一点，要知道缴款时间。| | 有这个『支出的时间点』， | | 您才知道定存要怎麽设定。 | | 先假设只有一份保险要缴。 | ----------------------------------------------------------------------------- 总计： 30000 | | 总计：30000 元 【 预留款要怎麽算？ 】 或许您应该会有疑问， 一个月『只能存 2000元』，能有什麽搞头？ 先来看看，修改後的支出列表。 【 case C-01 】 学贷： 4200 | 居住： 5000 | 手机： 1500 | 没信用卡代扣，先用存摺扣。 家用： 7500 | 若非转帐，大概就是拿现金回家。 生活： 6000 | 油钱： 1000 | 杂项： 1300 | 储蓄： ＊2000 | 保险： ＊1500 | 假设您的年缴保费大约是 18000 元。 ----------------------------------------------------------------------------- 总计： 30000 | 接下来就需要用到『现金流』的概念了， 『现金流』的概念，坊间有很多书在讨论。 小编的印象中，版上有人讨论过这东西，有空可以去爬一下。 基本的概念就是 有进(收入)有出(开销)，这样就算是一条『现金流』(Cash flow)。 不过我们要运用在这边的是『混合型的现金流』。 而且是把这条现金流盖在定存里面， 前面六集都只是讲一些概念的东西，不过算是『相对需要』的东西， 如果前六集您没看懂，那这边您可能就会看不懂了。 若是有点理财基础的，应该就能看懂。 您的保险不是『月缴』，所以这笔钱就可以算成『预留款』， 要特别注意的地方是，何时要缴钱。 注：其它一年来讨一次钱的『预留款』也是用这种概念去做定存。 理想的状况，是提前一年都把这些钱准备好。 这边就需要网银的其中一项功能，『指定到期日』。 以『case C-01』为例， 假设他有一个紧急备用金的专户，小编会把这个帐户的『活存部位』， 弄成扣款专用的帐户，例如扣税金，信用卡卡费，保险保费。 然後把『混合型现金流』建立在定存部位。 如果以原先的存法，需要『五个月』才能存一笔定存。 2000 x 5 = 10000 如果把可以『暂时放定存』的预留款，加进来， 您觉得，您每个月可以存的金额会变多少？ 现在麻烦各位回头去看一下有标『＊』的部份。 储蓄 2000 + 保险 1500(预留款)。 假设明年的三月二十九日，要缴『下一个年度』的保险费， 那『混合型的现金流』要怎麽盖？ 假设您五月五日会领到薪水， 这时您需要转多少钱到扣款转用帐户？ 假设手机费的缴款也设定成存摺扣款， 那就是每个月，转 5000元过去。 1500(放活存) + 3500(暂时放活存)。 再来就是 六月五日，与七月五日领薪水的时候。 都做同样的动作， 但是在 七月五日时，要多做一个步骤， 因为您的保费只有 18000元。 小编先教简单一点的方法，剩下的您要自己去思考， 怎样让理财手法更进步。 累积三笔 3500元，一共会有 10500元。 注：这个时候，我们就会用到另一个功能， 起存额为『万元』，最小累加单位为『元』。 这时候我们还要在定存里面标记一下『暗号』。 把『10501元』，转定存，时间设定为 三月二十九日的前一周，或前几天， 反正你就挑银行有上班的日子就可以了。 建议是提前四至七天，让定存到期。 这边有个怪怪的地方是，客服端告知的， 有些自动扣款系统，会在扣款日的前三天， 去查询客人的帐户余额是否足够， 若余额足够，就会排进『扣款批次流程里』。 等时间到再扣款。 听起来虽然有点怪，不过小编在做定存时， 原则上还是会稍微提前几天让他到期， 避免扣不到钱，还要去处理後续的问题。 在这边，先假设指定到期日为，三月二十二日。 五月、六月、七月，存一笔 10501元。 八月、九月、十月，再存一笔 10501元 的定存。 11月、12月、一月，这时候，会有一笔 10500元。 这时，您就把 『10000元』转做定存， 要转『10500元』也是可以。 时间则设定为 次一年的 『一月二十日』， 懒惰一点就通通设定每月20日到期。 二月、三月、四月、 一月或二月时，有可能会有年终奖金，看农历年是在一月还二月。 总之有多的钱就是，一万做一笔定存。 到期日就接『次年的二月二十日』、『次年的三月二十日』 然後，五月~十月，所存下来的钱，就是透过上述方式， 准备拿来缴保费。 为什麽前面两笔要多『 1元』，刚不是说了嘛， 在定存里面做暗号。 多那个一块钱，就表示这两笔钱，是用来缴保险费的。 保险费被扣走之後，会有剩钱对不对？ 那些钱会自动留在生活周转金的帐户里， 如果里面有两万多，您可以考虑， 转做一笔『10000元』的定存，到期时间就是『次年的四月二十日』。 各位在做定存现金流的时候， 务必要搭配『时间轴』的概念，不然您会晕头转向。 至於生出来的那些微薄的利息，现阶段真的没啥大用处。 应付每个月的转帐手续费，及跨行提领，可能还差不多。 有免费的次数，那就算赚到的。 不过当您把 13笔 『10000元』的定存，盖起来之後。 这东西，将会是一个『非常神奇』的东西， 每个月的二十号都会有一笔定存到期。 他叫做『循环式定存』，算是定存里，相当强的理财手法之一。 PS.至少要有13笔，才有办法玩『循环式定存』。 这手法，刚开始盖的时候颇辛苦，但是您若盖起来之後， 要干掉一般定存，用一根手指头就够了。 ＊【 理债的注意事项 】 当您从头看到尾，好像都没跟您说，该怎麽理债对不对？ 其实理债的基础，就是小编在学贷那边列的资料。 您若没办法自己算，就打客服，再不然就上网去试算，月缴金额。 算出来之後，留下够用的钱，在循环式定存里， 多出来的部份，就衡量自身的状况，进行部份提前还款。 先不要去动『缩短还款年限』， 我们的目标在於『降低月付金』， 留下『现阶段够用的备用金』之後， 真的就是『努力赚钱』跟『还钱』了。 注：降低月付金，最主要是在照顾心理层面， 月付金占的比例越少，您的生活压力就会轻松许多。 再说，小编是以『月存 2000元』的小资一族为范本。 如果你每个月，基本的储蓄金额， 是属於可存 5000元或超过 10000元的， 那些债务对您来说，根本是小 CASE。 理财的手法，就真的要自己亲身去『体验』跟『实验』， 才知道适不适合自己， 若此招不适合，那就换别招。 又不是每个人都可以练『葵花宝典』，您说是不? 今天的时间已用光了，下一集将会讨论， 【『额外的奖金』该怎麽使用？】 文末补充， 想要提早清光房贷的，也是先用这招， 先降低月付金。 另外，某些银行若要『缩短还款年限』， 需另外填写申请书，有的甚至会产生费用。 若真要『缩短还款年限』，问清楚之後再行动。 ameryu. --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 218.164.27.87 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1461836659.A.E73.html 在学习循环式定存的过程中，要有「时间轴」的观念， 最好去找一下「万年历」，一般来说手机里面就会有。 小编是以大多数人领薪的日子来举例， 如果您不是每月五日领薪水， 那就是领薪日 +14天~+16天为到期日。 假设存款为『零』开始存起。 如果每月可存的金额，相对不多， 那就会『更需要「功能性定存」』，来辅助。 例如；预留下来准备缴保险费的预留款。 或是用来存出国旅费， 换言之，只要这笔钱确定会被花掉， 那就可以做「功能性定存」。 2016 一月____二月____三月____四月____五月____六月____ $ 3500 $ 3500 七月____八月____九月____十月____11月____12月____ $ 3500 $ 3500 $ 3500 $ 3500 $ 3500 $ 3500 七月份转定存，设定到期日为。2017-03-22。 定存金额为 10501元，此为功能性定存，用来缴保险费用。 【重点提醒】每月可存金额相对较少者，真的要坚持下去。 等你努力把这条『现金流』盖起来之後。 让他在定存里面滚个几年，再加上『稍微节制自己的慾望』。 过个几年之後，手边就会开始有一笔小钱了。 理财这种东西，如果你想要「速成」， 大概就是靠投资去进行「投机行为」。 小编只分享，稳紮稳打型的， 若你想开外挂，那就看你心脏有多大。 2017 一月____二月____三月____四月____五月____六月____ $ 3500 $ 3500 $ 3500 $ 3500 $ 3500 $ 3500 七月____八月____九月____十月____11月____12月____ $ 3500 $ 3500 $ 3500 $ 3500 $ 3500 $ 3500 七月份转定存，设定到期日为。2017-03-22。 定存金额为 10501元，此为功能性定存，用来缴保险费用。 2018 一月____二月____三月____四月____五月____六月____ $ 3500 上面有标记色块的，每一个区块就是一笔定存。 定存的时间点 2016-07-05 => 2017-03-22 2016-10-05 => 2017-03-22 (此两笔为功能性定存) *2017-01-05 => 2017-04-20 (盖紧急备用金的定存，这就是现金流的主要成份。) *2017-04-05 => 2017-05-20 (前面两笔 03-22到期的，已经拿去缴保费。) *2017-04-20 => 2017-06-20 ( 04-20 到期的定存，就补到後面去。) *2017-05-20 => 2017-07-20 ( 05-20 到期的定存，补到定存现金流的末端。) *2017-06-20 => 2017-08-20 ( 06-20 到期的定存，补到定存现金流的末端。) 2017-07-05 => 2018-03-22 (这边就要开始存保险费。) *2017-07-20 => 2017-09-20 ( 07-20 到期的定存，补到定存现金流的末端。) *2017-08-20 => 2017-10-20 ( 08-20 到期的定存，补到定存现金流的末端。) *2017-09-20 => 2017-11-20 ( 09-20 到期的定存，补到定存现金流的末端。) 2017-10-05 => 2018-03-22 (一共需要两笔。) *2017-10-20 => 2017-12-20 ( 10-20 到期的定存，补到定存现金流的末端。) *2017-11-20 => 2018-01-20 ( 11-20 到期的定存，补到定存现金流的末端。) *2017-12-20 => 2018-02-20 ( 12-20 到期的定存，补到定存现金流的末端。) *2018-01-05 => 2018-03-20 (这边才是第三笔一万的定存。) *2018-01-20 => 2018-04-20 (用此法，你会有比较充裕的时间，去理财。) 若预留款跟每月可存金额，皆无变动的状况下， 『存钱盖现金流』做『循环式定存』的方式就是如此。 至於能不能盖得起来，就看您自己了。 ameryu. 2016-05-07 AM 10:55 补充更新。 ※ 编辑: ameryu (36.239.241.82), 05/07/2016 10:55:10