================================================= == 重点提醒；建议看电脑版的，不然格式会跑掉。 == ================================================= = Age 23 = [投资]与[学贷]，兼顾的可行性？ 第六集 ＃先声明一件事，各位目前看到的[心得]，算半成品。 ＃小编先分享上来，标点符号与上色的部分的部份，会再慢慢修正回来。 ＃以上两行字，文稿修正完成後会，连同本行自动删除。 【存备用金的『工具』与『简略流程』】 一、准备一本好用的存摺。（这个要自己爬文找一下。） 最好有下列的功能， 甲、24h 网银转定存、解定存的功能。 测试方法：在银行下班之後的时间，去进行定存的操作。 要避免的时间点，凌晨两点～四点， 银行系统维护时，您的网银跟提款卡可能都无法使用。 另外一点是，您下班回家了，网银也关闭了， 啊～是要怎麽理财啦？ 重点就是，非营业时间，网银也要能正常运作。 最基本的，定存，转帐，查询余额，查询交易明细，这几样。 乙、定存起存金额，看能不能找到一千元起跳的。 这部分因为大多数的银行，在金融海啸後都已经修正过了， 所以现在的起存金额，大多数是『一万元』。 某些银行会要求，整数。 例：一万，两万。（这个比较机车一点点，小编分数会给很低。） 再者：好一点的，是以「万元起跳」，再以『千元』为最小累加单位； 例如可存： 一万一、一万三、一万五，诸如此类...... 相对来说最好用的，是『以万元起存，再以「元」为最小累加单位。』 例如： 要存预留款的时候，就会相对很好用。 简单举个例： 假设，您一个月的可存金额只有 『2000元』， 这样看起来好像没啥搞头。 但是，如果再加上您每个月，应留下的『预留款』。 把这些金额，通通丢进『紧急备用金』的『定存』里。 底下会列举几个 CASE ，分析给各位参考参考。 丙、可选择之期数，越多越好。最好可以指定到期日。 丁、想办法在同一间银行开两本帐户。 方法：这边不能公开说明，也不要站内信问小编，去爬文！ 不然就看哪位大大佛心来着，愿意分享方法。 小编的立场很尴尬，所以不能写。 理由：银行端的法务部门，说他们不愿意在出版品里面被提到。 小编在写书（出版品）的过程，碰到最大的问题， 就是银行端，大多数都不愿意在书上被提到『行号』。 结果写起来就绑手绑脚的。 所以，您要自己想办法，这个有一点点小难度。 如果有办法生的出第二本（同一间银行）。 那在往後的日子里，可以大大的节省您花费在『理财＆算帐』的时间。 原则上，最好是找到符合『甲乙丙』这三项条件的，第二本存摺。 这样算起帐来的速度，就超快的。 【 信用卡 ＆ VISA金融卡 & 现金卡 】 信用卡的部分，我想大多数人都有， 而且对於『分期零利率』这东西，简直是爱不释手。 不过，小编要在这边提醒各位，这个算是商业陷阱。 假设今天世界上，没有『塑胶货币』这东西。 你买东西，要怎麽买？假设，购物金额为 18000。 现金 18000 => 店家，一手交钱一手交货。交易结束。 那用信用卡跟VISA金融卡有啥不同。 信用卡：只要您还有额度，就可以刷。 不论是刷整笔或是『分期零利率』。 VISA金融卡：要存摺里面有钱才能刷，国外也可以用。 同样一笔消费，若是用信用卡付款，会产生什麽利益？ 商品金额，现金价18000，让店家刷卡（某些店家刷卡会加％的就自己考虑一下） 1.)刷卡後，基本上都要开立发票。（对消费者没差，5%是国库抽走的） 2.)店家向『信用卡公司』请款。（算信用卡公司先帮您代垫这笔钱。） 不一定会『即时请款』，但若有连线，那就会即时。 在这中间，信用卡公司会跟店家收取 『 Ｘ％～０.Ｘ％的手续费。』 所以各位才会看到，某些大型店家或网购平台，鼓励民众用信用卡消费。 尤其是分期零利率。 分期零利率的陷阱，月缴金额变少。让您轻松购物。 如果是一年才用一次，金额不大还无所谓。 最可怕的陷阱是，这个月买了手机，下个月，又刷了一笔『分期零利率』。 因为您会觉得，您还有消费的能力。 再下下个月又刷了一笔，分期零利率。 这样累加起来的金额，会很恐怖。 银行为啥要这样做，他在『等你缴不出钱来』。 然後，您有可能会选择，『最低应缴金额』。 从这边开始，您已经变成银行眼中的肥羊了， 因为已经开始『回溯计算 信用循环利息』。 自己去翻信用卡使用手册，上面那个密密麻麻的字，里面有详细说明。 3.)等『信用卡结帐日』，出帐单。然後於『缴款截止日』之前缴款。 若办理存摺自动扣缴者，务必注意存款余额是否足够。 一般是扣款日之前的两三天之前，钱就要先在存摺里， 若是前一晚才把钱转过去，有可能会发生扣不到帐的情形。 这点要稍微注意一下。 4.)信用卡的卡款被扣走後，您有可能会有『现金回馈』。 或是 『点数累积』。 5.)在钱被扣走之前的时间，他都是在银行里面生利息。 ＊您若有『预留款』的概念，才赚得到这笔小钱。 如果您有『良好的消费习惯』，也是能够从这边再赚一点小钱。 先说好喔，真的不多，要看信用卡银行祭出什麽优惠。 然後看你适不适用。 不然一般的，现金回馈，跟点数累积，换算起来的回馈， 都是千分之几的，这边就要您自己去选择相对适用的卡别。 VISA金融卡： 这部分就是您的帐户有多少钱，在刷卡消费後， 会先被『圈存』，等到店家请款後，钱才会从帐户中被扣走。 跨国交易，『圈存金额』会比原先的交易金额多一些些。 这边有涉及汇率的问题，一般都是会把没扣完的再还回帐户。 出国旅行，有信用卡就用信用卡，没信用卡就用VISA金融卡， 毕竟身上带那麽多现金，算蛮危险的。 现金卡： 这部分，若真的没需求的话，就剪卡吧！ 因为这个对您的信用记录有不好的影响， 假设您有一张额度 十万元的现金卡。 就算没动用，他在联徵里面也是挂『负债，额度 100(千元)』。 注：100(千元)，就是俗称的100K，十万元。 若您没剪卡，以後办理各类贷款，皆会影响银行端之评分。 【备用金的存法】 底下会列三种类型给各位参考。 不过某些数据，各位要自己换一下， 杂项的部分要特别注意。每个人的开销会不太一样。 若是有『慢性病』需要至固定时间至医院或诊所， 领取『慢性处方笺』者，或是有『固定的医疗开销』者， 要列在『杂项』里或是另外列出皆可。 ＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝ 调整过後的薪资分配表如下，注：case A 有稍微设计过。 case A case B case C 学贷： 4071 | 4071 | 4071 | 居住： 7000 | 7000 | 5000 | 手机： 1500 | 1500 | 1500 | 家用： 7000 | 10000 | 7500 |亦可视为『孝亲费』。 生活： 6000 | 6000 | 6000 | 油钱： 1000 | 1000 | 1000 | 杂项： 1929 | 1929 | 1429 | 储蓄： 10000 | 7000 | 2000 | 保险： 1500 | 1500 | 1500 | ----------------------------------------------------------------------------- 总计： 40000 | 40000 | 30000 | 请各位先注意到一件事， 小编现在所讲的，都是『实领本薪的部分』。 都还没有谈到，『年终奖金』，以及『其他奖金』。 若想要先了解这一个区块的人，请到第五集，底下的推文， 再往下，因为有版友先发问，小编已在第五集底下， 简略地回答一下，後面还会再详细说明。 或许有人会有疑问，为啥要分三个 case ? 实务上是这样，每个人的储蓄状况都不太一样。 小编列的，算是仅供参考的大概。 又因为，每个月可存金额之不同，所以『您的存钱方式』就会跟着不同了。 上述这三种案例，都有一点偏极端，因为都有一个共通点， 都是在外租屋，还要支出『孝亲费』或『补贴家用』，还有自己缴学贷。 您的支出项目一多，相对的就会压缩到您的储蓄空间。 先跟各位说，一个存摺的理财法， 基本上，要搭配『存钱计画表』或是『记帐』。 若是同一间银行，两本存摺，那『第二本存摺就是您的记帐本』。 所以，同一银行两本存摺的操作方法，小编不用讲太多。 不管您是用『薪资转帐的帐户』或是『另开帐户』； 来存紧急备用金，其最重点的地方是，『你可以忍多久？』 您可以忍耐多久，不去动用到备用金帐户里面的钱。 说实话，理财初期相对比较困难的地方就是在这边， 面对外在的诱惑或是『劝败』，还有挑战自己的人性， 『存钱天使』与『败家恶魔』的交战。 开两本存摺的用意，一部分是为了方便管理， 二是可以比较快速知道自己可花用的底限，到哪？ 如果没办法开到两本，那就乖乖记帐吧！ 若有冲动型消费，建议翻一下帐本再去买， 有的时候，您看到帐本，就会冷静下来了。 【 一本存摺，存备用金的方法】 上面不是列了三个case， Ａ、一个月可存 一万元。 这个算最方便的，领到薪水的时候，马上转一万元过去做定存。 贺，收工。 Ｂ、一个月可存 七千元。 您有两种方式可以选择， 一是 七千 加 七千 等於 一万四的时候， 转一笔定存。 剩下四千元对不对？ 下个月领薪水的时候，四千 加 七千 等於 一万一 再转一笔『一万元』的定存。 二是三个月存一次， 每笔定存『两万一』。 Ｃ、一个月可存 两千元。 这边就要多写一点东西了， 在不讨论额外奖金的状况下，一个月存两千元， 真的没啥搞头，不过还是要存啦！ 万一需要用到现金，最起码不用向别人开口。 『钱债易了，人情难还。』 小编只能跟各位分享一点社会事，某些人会借你钱， 并不是因为信任你，而是为了在日後跟你讨人情。 能不欠人情债，就尽量不要欠，不然让您陷入两难的局面就是您自己造成的。 如果您一个月只能存个几千元的， 真心建议『想办法去开第二本出来』， 不然就是找一本没在用的存摺，用『专款专用』的概念，去存。 存进去後，没事就不要领出来， 还有一个地方要特别注意的是，您需要建立一个『生活周转金』部位。 每个月可存金额少，代表什麽事？ 一、您可能有乱花钱的现象。 二、生活的支出压力很沈重。 <== 此类型的，就要从理债为优先考量。 所以才会压缩到『每月的可储蓄金额』。 底下是用简略的系统性的说明， ＊用电脑版看啊～格式跑掉，小编就没办法了。 〔薪资帐户〕======> 【 储蓄帐户 】 | | 活存：预留款 ＋ 信用卡卡款（算扣款专用的帐户） | 定存：紧急备用金。 | | | | V 〔生活周转金〕结构说明： 活存：一万 ＋可用金额 ＝ 生活周转金， 超过三万元时，可转一万到定存里， 让活存变两万多，避免自己又乱花。 定存：每笔一万元，存短期的即可。 原则上，定存的总金额，所生出来的利息。 足够支付您每个月的手续费就可以了。 超过的部分，就转到储蓄帐户去。 周转金的来源： 一、『杂项』花剩下的钱。 二、『饿肚子』或是『吃泡面、馒头等等省钱粮食』所省下来的钱。 三、小金额的『外快』或是『奖金』。 四、其他。 注：省钱可以，但千万不要把『健康』也给省掉了。 多吃点天然的食物，加工食品少吃。 额度：建议是 『两个月的月收入』， 您先把这个部位建立起来，再去存『紧急备用金』， 会相对容易存得到钱。 理由：您不会因为钱不够用，就随意的去提领『紧急备用金』帐户里的钱。 实务经验分享， 一样是每满一万元，就转一笔定存， 不过这边就不要存一年期，你就看有几笔，就分几个月存。 以前面 一至五个月，若顺利，会存到一万元。 然後就转定存，设定一个月到期。（这是生活周转金） 再来 第六个月到第十个月，一样会存到一万元。 这个是第二笔一万元。 这时候你就会变成有两笔定存。 假设第一笔是 十一月二十日 到期。 十月份领薪水时，你要转定存的时候，就设定 十二月二十日 到期。 以此类推，看您需要几笔。 如果您的月收入为三万元。那差不多就让他有六笔小额定存在里面滚就好。 若有用到钱，从最後一笔解约解回来。 注：到这边都是在讲『生活周转金』。 至於，活存余额，小编的个人建议是，再怎样，都不要让他低於一万。 这部分有点难解释，换个角度想，如果今天您是银行端， 看到那个四位数的存款，您会有什麽感想？ 再说，他们在看案件的时候，目光扫过去，五位数变四位数， 就很明显，如果通通都是五位数以上，有时太忙，就ㄧ秒看一页。 谁会去注意到您是不是真的只有一万多的存款。 简单的说，就是放一万元，在存摺里面，打底。 超过的部分，就是可以动用的部分。 生活费跟生活周转金要混在一起放也可以， 法律又没规定不行 ＝＝！ 只是，记帐要多费点心思， 小编的个人建议是分开（我自己也是这麽做）。 生活费：就过生活在用的嘛！ 生活周转金： 有时您可能会有一些，额外的意外支出，或是杂项支出， 就从这边领。 例如：机车发不动。 出门就带两张提款卡，一张信用卡（有悠游卡功能的更佳），这样就差不多了。 注：南部的朋友，可能会有需要用到高雄捷运的ipass。 这个就自己衡量一下。 然後，生活费花剩下的，杂项花剩下的，次月领薪的时候， 一并转到生活周转金的帐户， 这个方法，可能有人会觉得很麻烦。 所以算是见仁见智的理财手法。 在这边顺便解说一下『定存之利息的算法』， 假设是存一万元，一个月定存的『年利率为 0.6% 』。 10000 X 0.6 / 100 / 12 （十二个月） ＝ 5 元， 利息很少，小编知道。 换句话说，如果您没有跨行转帐免手续费， 用网银转帐或ＡＴＭ，正常的手续费是 15元， 你就需要三笔『一万元的定存』，来抵销这些手续费支出。 刚不是说，在生活周转金的帐户里，放两个月的收入的定存。 假设月薪三万，这样拆开就会变六笔。 一个月大约会有 30元的收入。 可以跨行转帐，两次。 或是跨行转帐一次（缴学贷），跨行提领三次（一次五元）。 帐面上，您是有赚到钱，但实务上，钱又被银行吃回去了。 至於，跨行提领的优惠，与跨行转帐的优惠，这个要自己去爬文。 ＣＦＰ版没有的话，就去爬别的版，可以理解？ 【关於定存的设定】 如果没有特殊需求，小编的个人建议， 时间选一年，或是指定发薪日後的十五天。 假设 一月五日领薪水，那就设定一年後的一月二十日。 若要再龟毛一点点，就拿出手机，看一下万年历。 看一下那天是不是放假，如为银行放假日，那就看是要提前或往後。 一般而言，会建议往後几天让他到期。 注：小编惯用纸本的东西，查阅速度比手机快。 利率：懒惰一点，就选『固定』，因为定存金额小， 基本上跟你选『机动利率』没啥差别。 重点是，备用金生出来的利息真的不多， 若要说最大的用途，其实是为了『应付那些转帐手续费』而设立的。 在某部份是为了方便计算利息，才选择『固定利率』。 如果您『暂时』找不到任何优惠方式，那就是， 拿『备用金，每个月生出来的利息，来支付那些『讨人厌』的手续费』。 若是有加盖，生活周转金的，可能会不够用， 这时，您就要自己斟酌一下，生活周转金要加盖的什麽程度。 又有办法应付您每个月的『手续费』需求。 有生活周转金之需求的朋友， 当您把这个部位建立起来之後， 就可以开始慢慢把钱挪到储蓄帐户里面了。 如果每月可存金额较少者， 其实要花相当长的一段时间， 才有办法把生活周转金的部位建立起来。 【然後呢？】 这段时间，也不要闲着啊， 去买点书回来看，看您喜欢哪一种投资，或者适合哪一种投资。 这问题是每个有在摸理财的人都会遇到的问题， 只是时间早晚。若是在存钱的过程中，遇到『股灾』，或是『天灾』。 有时候市场就会有变化，记得去看一下，股汇市。 基本上，你天天都会滑手机，阿就顺便滑过去股汇市看一下。 若是有好买点，可以拿那个 2000元，去实验一下。 在这边的用意是，训练自己对市场的敏锐度，还有判断能力。 投资会赔钱的原因，有一部分是自己觉得这个有涨的空间， 所以就给他买下去。 结果跌了！！！那就表示你的判断错误，或是判断能力有问题， 然後你又不会处理，那是要『平仓』还是『认赔』， 又或者，『按兵不动』？ 这策略你要自己去拟定。 讲一句难听的，就算是跟着人家买『明牌』， 有可能是别人赚钱，你是赔钱的，因为你不知道什麽时候该『下车』。 还有一点，就是『持有成本』， 我们用最近涨很凶的日币来讨论，小编之前发过一篇文， 有问问题，『日币 0.2640 这个区间，你敢不敢跳？』 在去年的某天，盘中的即期汇率瞬间掉到，0.2490 ＝＝！ 小编只有买到一点点，因为人在外面，来不及转帐。 玩汇率有时候比玩股票还刺激，因为瞬间汇率的波动。 你会纠结在那几角几分几厘......。 我朋友买了不少，光是用单笔交易来看待，他好像是有赚到。 但是，汇率在0.26XX时他就有进场了， 以平均成本而言，他大约落在0.2555附近。 我是都没买，只有买0.2490那一次。所以小编的成本，比朋友低。 当然这边是单就『获利率』，在讨论。 但获利金额，当然是我朋友比较多，人家拿十几万台币出来小玩， 小编是只有拿几万块台币在玩，算是捡便宜的心态，因为这些日币会被我花掉。 当然是越便宜越好。 朋友则是，一部份算投资，一部分是要自用。 人家平均一年去一趟日本，有时会去两次，需求大，自然就会买多。 还有一点，人家是家庭旅游，小编是一个人自助旅行，这都有差别。 注：像这种有两种功能的投资，就要自己稍微衡量一下。 以小编为例，小编去日本不太爱买东西，除非是绝版手动老镜头。 所以，我出去一趟自助旅行，顶多十万日币就够用。 换好的『即期日币（无实体）』，要换成现钞时， 再贴一点手续费给银行，就能拿到实体钞票。 总而言之，您的持有成本越低，相对的，赚钱的机会就大。 以上是真实案例，供各位参考，希望对各位有帮助。 这系列的文章，快写完了， 下一集，再解说，『理财先理债的注意事项』。 ameryu. --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 36.239.207.226 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1461468410.A.110.html 这个嘛～小弟写的东西，说真的，挺不专业的， 搞不好被嘘，算刚好而已，那种东西，『出版品』不可能出现啦！ 反正小弟会把该『回馈社会』的东西，写一写， 至於阅读文章的人，要如何解读小弟写的东西，是他的自由。 能接受的就接受，啊～没办法接受的『哇嘛某法度』。 然後在这边要跟『丢水球』给小弟的版友，说声抱歉。 小弟真的不太会用水球，之前没回到讯息的，小弟会找时间一一回覆。 刚刚才发现，我有好多水球，＝＝！金拍谢！ ※ 编辑: ameryu (36.239.207.226), 04/25/2016 09:07:48