================================================= == 重点提醒；建议看电脑版的，不然格式会跑掉。 == ================================================= = Age 23 = [投资]与[学贷]，兼顾的可行性？ 第三集 ＃先声明一件事，各位目前看到的[心得]，算半成品。 ＃小编先分享上来，标点符号与上色的部分的部份，会再慢慢修正回来。 ＃以上两行字，文稿修正完成後会，连同本行自动删除。 在（第二集）里面有提到， 若是住家里，有学贷的，又想存钱的，甚至想要开始『小额投资』。 就看您的居住开销有多少？ 若为『零』，那就是直接把『居住开销』转换成『贷款月缴』。 理论型的配置就会变成 【学贷月缴】 30% 以下 【生活开销】 30% 左右 【储蓄部分】 30% 左右，学贷缴剩下的，先拿来存『紧急备用金』。 若无备用金之需求者，可以先小额投资玩看看。 【保险部分】 10% 左右。 但是比较贴近真实的状况，大概会如下， 【学贷月缴】＋【居住开销】 ＝ ？％ （住家里的会相对适用） 再顺便用数据分析给各位听，以月收入去分析您的『原始居住开销』。 如果各位的月收入为： 〔20,000元〕x 30% = 6,000 〔30,000元〕x 30% = 9,000 〔40,000元〕X 30% = 12,000；若单身的居住开销到此金额，真的要好好思考一下。 学贷月缴会缴超过6000元，那种科系算「稀有科系」，毕业不怕找不到工作。 而且薪水不太可能只有两万，说不定那个两万，只是您薪水的零头＝＝！ 反正；职业别这种东西很现实就对了。 如果您的月收入来到，三万（基本工资的1.5倍左右） 扣掉学贷的支出，应该会有剩。 所以就算您的父母要您自己贷学贷，毕业後自己缴， 基本上，生活应该都不成问题，就看您的『慾望怪兽』会吃掉您多少存款罢了。 在上一集，小编有说过，您若比较会『想』，就应该想到几个问题。 若您住家里， （一）三餐会老是在外吗？ 答：基本上，若住家里，一个月之中应该会有几餐是在家里解决， 换句话说，您的三餐支出，就会相对减少。 再者；您不用付『房租、水电、第四台、家用网路......』。 再说，以台湾的社会观念，很少听到有父母跟子女收房租跟水电费的。 万一真的有，也是换个名词，叫补贴家用。 有钱的父母，还会用子女的名义，去置产。 小编家隔壁，就是一位台北名校的学生，跑来念成大。 他的父母就直接买了一间房子给他住。 现在那位大学生毕业了，立马变包租公 = =! 注：超过赠与的部分，他们是委托『会计师』处理。 （二）住家里，给孝亲费？或者补贴家用？ 答：小编是觉得这部分，您就量力而为。 最好是跟父母商量好，万一遇到很强势的父母， 也跟他们好好沟通。不然就自己想办法，不然到时候，苦得就不只是您， 还有您未来的另一半，还有未来的小朋友。 小编有个朋友，军校刚毕业时，『菜鸟少尉』时期大约领四万多吧！ 他妈妈算很强势的女强人，硬逼他一个月拿一万回家，补贴家用。 （问题是房贷都缴清了，是要补帖哪个地方？） 还没完，没经过我朋友的同意，就直接帮他跟了一个会，活会月缴一万。 （民间互助会的算法跟标法还蛮多种的，先概略知道一下就好。） 所以他的薪水，还没领到手，就要去掉一半了。 我这位朋友，後来因为个人因素，破产了。夫妻总负债大约一百万。 帐面上的家庭收入，约七万多，实际上能运用的剩不到五万。 倘若家境真的没有很好，需要您补贴家用，小编会建议给一个合理的额度。 但是，不是让您给完家用之後，就把剩下的拿去花掉。 要另外拿去存起来，这很重要，因为您不知道，『家里何时会用到钱』。 例如：双亲都有一定的岁数，甚至是退休了。您若有心一点， 去关心一下父母的身体健康状况，多出来的这笔钱，您就不太敢乱用了。 至於，『平均余命』跟『健康余命』的那些数据看看就好。 换句话说，您可能要准备两笔紧急备用金，一笔是给自己用的， 另一笔，则是留作『家庭紧急备用金』。 如果父母的理财观念本身就没有很好，那这笔『家用金』，就算颇为重要。 再补充假设一个鸟状况，您没有兄弟姊妹，或者是兄弟姊妹不和睦。 那遇到这种谁要出钱的问题，就会有人只出一张嘴，不然就是哭穷， 要不然就是很会靠北加靠腰，却什麽也不做的，这类的社会事， 看多了，您就会觉得没什麽了。 再者，若是您的家庭备用金，存到某个程度的时候， 可以切割一些额度出来，带双亲出国旅游， 您想看看，您的父母，从小把您养到大，是有出国过几次？ 那个因公出差的就不要给我算进来，我指的是，纯玩乐、走马看花、看风景。 在他们那个年代，就算有『蜜月旅行』，品质应该也不会好到哪去。 不然帮他们补一下『蜜月旅行』，您觉得这个想法好不好？ 【生活开销】；原则上是尽量控制在 30%左右，尽可能不要超过。 【储蓄部分】；若用『固定比例』去储蓄有困难的话， 推荐可以先从『固定金额』开始。 如果你有打算买房自住的话，最低限度的储蓄率就是 30%。 不管您的薪水有多少。 【保险部分】，基本上，除非您结婚，有房，有小孩，不然这部分不太会有变动。 若是原本有机车，再添购汽车，那相对的就会增加支出。 针对 charles269 大大的推文发问，小编需要花一点时间解释， Ｑ：如果是考上公务员 建议要先还完学贷吗? 答：看您是处於哪一个阶段，有分Ａ段（缓冲期）跟Ｂ段（缴款中）。 详细解答在底下。 如果用『理财先理债』的观念，去思考。 有钱先还债，这观念很正确，但并非每一个人都适用。 我记得我有用推文回过一篇文，男生是公务员，女生正在考的样子。 里面有段文字，让小编印象深刻，女方家长的认知是， 男生一定要先有房子，才愿意把女儿嫁出去。 最後的结果到底是怎样，小编是不清楚，不过他们每月可存金额只有一万。 换算贷款额，也不过两百万（10000 / 50 = 200）。 要存到头期款，应该需要很长一段时间，男生每月可存金额只有一万的原因是， 家庭负担较沈重，也有学贷要缴，还要随工作而居，也就是要在外租房子。 领得多，未必能存得多。看您的生活条件，这才是重点。 其次是，您有没有紧急备用金之需求， 若没有，就可以考虑。若有， 会建议先存一笔紧急备用金，在开始分批清偿学贷。 小编问一个简单的问题，您自己比较看看。 王小明，无负债、没有学贷，住家里，不用补贴家用，不用给孝亲费， 中餐吃公司，早餐跟晚餐，妈妈会煮。一个月的月薪 两万。 王大头，有学贷（月缴4000），在外租屋，要给孝亲费。 中餐，公司补贴餐费25元，早晚餐自理，一个月的月薪 四万。 您觉得，是小明比较容易存到钱，还是王大头比较容易存到钱？ 如果王小明比较省一点，一个月存一万五，真的不是难事。 注：个人花费，大约是手机月租费，上班的交通费。 再加上，假日开销，偶尔吃大餐，轻旅行，或出国旅游。 但是王大头，可就不一定了。 〔有学贷的列帐范例〕：债务摆在第一顺位。 【a.债务】<= 这个叫大分类喔，别忘了。 就学贷款： 4,000 信用贷款： - 【b.居住开销】 房屋租金： 6,000（月缴） 水电支出： 1,000（两个月的平均，有的是房租里就有包含水费。） 若用理论去推算，扣除居住开销之後一定会多钱。 40,000 Ｘ 30% = 12,000 12,000 － 7,000 － 4,000 ＝ 1,000 缴完学贷跟居住开销之後还有剩是最理想的状态。 如果不够，就是从储蓄部分那边切割一点额度出来用。 实际小计： 11,000 （a + b 的部分，这边的支出，会贴近每个月固定。） 若是夏天有开冷气的话，可能就会刚好打平了。 【c.日常开销】 三餐伙食： 6,000 日常通勤： 1,000 杂项： 2,000（日常生活用品） 手机月租： 1,500（并非每个租屋处都有提供无线网路。） 【d.孝亲补贴】 补贴家用： 5,000（有的人是孝亲费跟补贴家用是算在一起，这部分会因人而异。） 孝亲费 ： 5,000（这是分开计算的「列帐」方式。） ------------------ 实际小计： 20,500，爆掉了。算正常。 这个时候，你可以动用的部分就是您原本的储蓄。 先来看看不足多少钱？ 12,000 － 20,500 = -8,500（短缺 8,500元） 【e.储蓄部分】；建议至少月收入的30%。 用理论推算，王大头一个月应该要存，12,000。（40,000 X 30% ） 因为负担沈重，仅能存 3500元。 像这种状况，小编就不会建议提前把学贷还清。 先存一笔紧急备用金先，因为算到这边，王大头的储蓄率剩不到10%， 连小额投资，对他而言都是有风险的。 就算後面的保险部分的余额，可以把储蓄率拉高。 但小编依旧不建议，先去还学贷。 除非，他先存到 四个月收入的紧急备用金， 那就可以选择，看是要进行 「小额投资」或是 「提前部分清偿学贷」。 居住开销，多的部分，别算进储蓄里，因为您的电费支出会浮动。 【f.保险部分】 假设，人寿保险 加上 产险 加上 政府税金，都从这边支出。 所得税的部分，小编是以年收入48万试算出来的结果， 要缴13,100元，一个月要预留 1091.66元，算 1100元。 举例： 人寿保险： 1,500元（年缴之月平均） 机车保险： 50元（两年缴之月平均，有更便宜的，要自己去找。） 燃料税 ： 50元（现在已经改年缴 450元，月平均为 37.5元。） 所得税 ： 1,100元（这部分要先预留，不然到时可能要「丛钱」。） ------------------ 小计 ： 2,700元 (结余剩：1,300元） e. + f. = 3,500＋1,300 ＝ 4,800元，再从杂项那边拉个200元来存。 每个月总共可存，5,000元。（ 储蓄率 12.5% ）。 注：杂项的 2,000，您列完帐之後，发现不够用，就划掉，再写上 1,800元。 这样可以理解吗？ 这个就算是，实务上的修正顺序。 小编是故意保留，当您自己真正在列帐时，可能就会需要修正了。 以上这两个案例，算是两个极端型的去做比较，让各位了解差异性， 赚得多，未必能存的多啊！ 【浅谈『小额投资』】 先稍微讲解一下，储蓄的部分不是乱建议的，只要您有想买房子的念头。 银行在评估还债能力的时候，一定会去看「帐户经常性平均余额」。 定存金额太少，就会被当活存看。 简单的说，就是你每个月可以存多少钱，还有您的收入有多少。 如果收入没有很高，大概只有两三万，若没有卡费及信贷。 他会先扣掉一万左右的额度，剩下的再去换算成可贷金额， 也就是您『偿还债务的能力有多少？』 一般是以最低基本工资的1.5倍当基准线，不足1.5倍。 大约是三成薪，最高额度大约房屋成交价的八成。 若有大於1.5倍，就是三成薪起跳，最多也只到五成薪。 若是大於基本工资的两倍，那算法就是； 扣掉基本的『银行房贷审核系统扣除额』， 去计算出最大的可贷款额度，但整体而言，最多也只到五成薪。 保守一点的银行，依旧会用三成薪为基准，略增加一些。 银行在审核贷款的时候，大多数是采用， 电脑系统预审，人工复审。会需要复审，最主要是针对职业别。 若是军公教，银行反而比较不会刁难，若是一般劳工朋友， 有时候还真的有得跟银行乔了。 以小编的信用条件，最低仅能拿到3.99%的信贷利率，约2%的房贷利率。 小编的职业别，算是银行眼中，社会最底层的基层劳工。 所以可以拿到这样的利率，就要偷笑了。 但是「军公教」及「医师、律师、机师、会计师」，银行行员， 这几种职业别，银行给的优惠，就会不一样。这个要自己去问。 小编个人觉得最神奇的是， 有人有办法把信贷利率弄得比房贷利率还要低，超神的。 还有一点，你买了房子，总要养房子，还有一堆哩哩叩叩的要支出吧？ 小额投资，有人的解读是说试水温，哇勒试你个大头啦！ 小额投资有两个用意，一种是存股票的概念，另一个是，你要学会怎麽「出价」。 正规的说法是：股票中的『竞价撮合』机制，先从零股玩起， 这样你才知道，买的时候要加多少钱，才买得到股票，卖得时候要卖多少才卖得掉。 简单的假设，如果某档股票收盘价是 100元整， 你挂100元，也是有机会卖掉，一般是少个 五角，或几角，会比较容易卖掉。 买价也是一样，通常是要加个几角，甚至是几元才有可能买到， 这时候，不管买进或卖出，系统都会告知您有成交。 还有一种状况是，买的人多，卖的人少，这种时候，就是系统抽签「赌运气」了。 您有真正玩过「零股」，才会知道「股票」的优缺点。 盘中交易的「竞价撮合」机制又跟零股不太一样。 您先从『零股』慢慢买，慢慢存，存到 1,000股，就会变『一张』。 这样才有办法参与『盘中交易』，有些股东纪念品的领取门槛，最少也要一张。 以上打了这麽一打串，仅能算简略说明，想玩投资的，就先去把『交易机制』弄清楚。 要玩游戏，总要先弄懂游戏规则吧？更何况，您玩的可是『金钱游戏』耶！ 注：小编没提到『定存股』喔！那个仅能算是一个为了让新手简单易懂的说法。 你真正去玩股票，会比较像是去银行开零存整付的帐户。 可以月月存，或是不定期加码存，但是合约到期时，银行就会把整笔钱还你。 买零股，也差不多是同样的概念，存很久，久久卖一次。 另外还有一点，要看您是处於哪一个阶段。 PS. 大多数人在评估要不要把学贷清掉时， 相对容易被忘记考虑进来的「点」。 例如： （Ａ）缓冲期：不用还本金，也不用还利息的阶段。 这时候小编就会建议您，努力赚钱，存钱， 最好先存一笔「小额的」紧急备用金，大约是四个月的收入， 除非是无备用金之需求。 PS. 若无备用金之需求，真的很怪，这家境应该算很不错吧！ 那跑来这边发问的用意？小编真的没办法理解。 多的部分，等到要开始真正缴学贷的前几天，就把它清掉。 若没办法「全清」，那你就要问银行的人员，部分清偿後， 月付金会降至多少钱？ 在这边，小编的建议是至少留几个月的月付金在帐户里， 免得忘了放钱进去，被银行催缴。 （Ｂ）已经开始缴学贷，这边仅讨论，正常程序的缴款方式与计息方式， 『小聪明』很多人都会去用它，但是若要写完全部， 小编不知要写到民国几年，所以仅讨论正常学贷的的部分。 当开始缴款的时候，一般都是按月缴纳。其结构为， 月付金 － 当月应缴利息 ＝ 当月偿还之本金 当月应缴利息 ＝ 上月之剩余本金 Ｘ 学贷利率 / 12 上月之本金 － 本月偿还之本金 ＝ 次月计算利息之本金 其实不管您是啥职业别，理债的顺序都不会差太多， 但，若要跟银行借钱，或办理某些业务的时候，待遇就差很多=_=! （一）先存备用金。（钱还给银行後，是很难再借出来的。） 备用金在不同的时期，会有不同的功用。 刚出社会工作的时候，就是用来对抗； 失业的风险，或是『待业期』所需的经常性月支出。 （二）超过备用金之额度的部分，就拿去部分提前清偿。 用意：降低月付金，同时也减轻心理压力。 建议在活存帐户中，保留一个月的薪资，做为周转金。 超过的部分，通通丢定存。 （三）若无法一次提前清偿，切莫「过度提前清偿」。 小编就是一个实例，房贷月缴不到 3000元。 这是小编干蠢事的结果，有阵子努力清房贷， 清到银行主动打来关切的电话， 要小编别再还了，他们愿意将利息给我..... 我心里的想法，谁理你啊！我还要买第二间的耶，不清一清， 用我的薪资比去计算，很难贷的过去。 後来因为家人有需要用到钱，但小编不太想动『紧急备用金』 再加上是家人要用的，最後只好去借信贷来用。 这样做真的蛮搞笑的，懂吗？ 再补个备注，您钱借出去，就要有『可能要不回来』的盘算。 因为没有什麽事情是；有人有办法跟你挂保证的。 像小编用个人名义，借信贷给家人用， 是因为小编有算过支出比，小编确信， 万一家人临时手头不方便，要我先垫几个月， 或是给我『出国深造』。 以小编目前的财务状况，有办法撑得起那些债务， 所以才敢这样做，若撑不起来，小编就会请他们找别人了。 总而言之，不论是在生活上，或职场上，抑或是『金钱关系』上。 真的要学会保护自己，不然吃亏的就是您自己。 未完待续......2016-04-12 PM 01:15 ameryu. --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 36.239.220.226 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1460482805.A.7CE.html ※ 编辑: ameryu (36.239.220.226), 04/13/2016 02:05:45 ※ 编辑: ameryu (36.239.224.148), 04/13/2016 18:29:08 先跟您说声抱歉，仅能简略回答，医生交代小弟，一定要早点去睡＝＝！ 形式？在实务中，是『活存＋定存』，往上面爬文找一下应该有。 不过我在第四集里面有加了一个新的观念进去，生活周转金。 活存：生活周转金，约一个月的薪资。（可以多一些，在资金的运用上会比较灵活。） 有在做小额投资者，会需要多一点。 定存：看您需要多少，最少的额度，建议为三个月的月收入。 通常放六个月的月收入，来对抗生活中的风险，算堪用。 上限，大约是15倍的月薪。从六个月增加到十五个月是慢慢加上去， 不是一口气猛存，直接攻到十五个月， 放太多钱在定存里面，说真的，没啥搞头。 ※ 编辑: ameryu (36.239.224.148), 04/13/2016 23:56:08