================================================= == 重点提醒；建议看电脑版的，不然格式会跑掉。 == ================================================= = Age 23 = [投资]与[学贷]，兼顾的可行性？ ＃先声明一件事，各位目前看到的[心得]，算半成品。 ＃小编先分享上来，标点符号的部份再慢慢修正回来。 ＃以上两行字，文稿修正完成後会，连同本行自动删除。 【与「虚荣心」还有「慾望」和平共处。】 应该有人会觉得很奇怪，我不是要看理财文吗？？？ 跟「虚荣心」还有「慾望」，有啥关联性？ 根据小编的侧面观察，大多数的人，会发生财务危机， 有大多数的原因是因为买了太多他负担不起的东西。 还有『滥用；信用卡的【零利率分期付款】。』 也许有人会觉得， 不用白不用， 这个嘛， 小编只能告诉您， 您已经掉进『商业圈套』里面了。 说不定有人会冒出一个大问号， 是有这麽严重吗？ 後面再跟各位说，银行端在玩什麽『把戏』。 在某些小细节上，说真的还蛮严重的，甚至有可能会是致命伤， 基本上，小编写本文，已经做好豁出去的打算。 算是准备跟〔银行端〕、〔某些财团〕、〔某些政府机构〕， 正面对干的打算。 因为在某个时空背景，银行端在冲发卡量的时候， 只要凭『身份证影本』即可办理， 到後面，甚至是可以用『以卡办卡』的方式。 办理信用卡，而且额度都不低。 到後来有人出来稍微管了一下，才没酿成更大的灾难。 例如：现金卡还不完， 信用卡缴最低应缴金额， 致版上所有的理财高手，若发现小弟有写错的地方， 烦请〔鞭〕小力一点，感激不尽。 给新手的建议，如果「您」自认是新手，或是 处於「一知半解状态」的初学者， 版上有很多讨论串，右转进去慢慢看，推文也要记得看， 你不爬文，文不理你，自然就学不到『新的理财知识』。 小弟的回文大多数是针对个案写的，适合发问者的， 未必会适合您用，想要直接「套用」，未必合用。 基本上都会需要修正一些东西啦！ 所以您也可以多爬爬别的高手的回文，或是推文。 接下来，小编会不定期的发新文，直到把这个系列的文写完。 至於要写几集，我自己也不确定，因为这次要写 〔 类 通用法则〕，换句话说，就是跟您讲怎麽『评估』， 以及在评估的过程中，您会需要〔再加强思考什麽东西〕。 现在可以开始听小编〔卡虎滥〕了。 【理财最大的敌人】 下这种记者会用的标题，各位看了应该比较不会〔度咕〕。 各位在摸索理财这档事的时候， 一定会碰到一个相当大的敌人， 但绝对不是〔理财知识不足〕所造成的。 理财最大的敌人；是『虚荣心』、『自己的慾望』， 　　　　　　　　还有您自己的『人性』。 小编简单打个比方，你拿起你手边的手机看一下， 想一下他价值多少个〔便当〕？ 对啦！小编是认真的，您用便当来换算， 您就会知道您手上的〔智慧型手机〕，有多麽〔贵〕、〔重〕。 最明显的例子就是〔果粉〕，他可能现阶段，收入不是很好， 暂时买不起，但还是会〔想要〕哀凤，这个〔想要〕，就是慾望。 通常会这样做的，并不是手机真的有多好用。 有人是拿爽度的，满足虚荣心。 也有人是拿身价的，也有不知所以然，拿〔跟风的〕，这就是人性， 别人有，我也要有，不然就跟不上流行？？？ 再加上一点点自己的慾望，一只快〔三万元〕的哀凤6s plus， 就给他买下去，刷下去，就算是绑合约，也要快2万元。 您有没有仔细算过，你他叉的两年～两年半就会换一只手机， 这样下来的整体花费是多少？ 再加上电信商加银行端的〔推波助澜〕，店员会主推， 分期零利率喔！因为不用一口气拿一笔钱出来，您的戒心就会降低了， 再者，说不定不到两年， 您就换一支新手机了，买那麽贵的手机值得吗？ 把省下来的钱，拿去买一些类似　(0050)台湾50 的股票， 让钱帮您去赚钱，这样不是更好吗? 注：看清楚是 "类似" ，当事人要买啥、要投资啥，小编管不着。 再来解略的说明，什麽叫做〔延伸思考〕， 也就是上面说的，〔再加强思考什麽东西〕。 有人买手机，就是〔裸机〕使用，啥保护措施都没有。 连保护贴都省起来。手机要怎麽使用，算个人自由，但是， 台湾的社会观大多数是，你买了手机之後，还要， 一、加贴萤幕保护贴。(这东西的价格，算是很没行情的东西。) 二、买个果冻套，或是保护壳，或者是皮套。 在这边的消费，就是〔挑战人性〕与〔满足物慾〕的双方在拉锯。 既然知道〔敌人〕已经是谁，您心里应该有个 "谱"， 在购物消费之前，真的要多想一下。 【 试着学习修剪慾望 】 当您开始还学贷的时候，差不多也工作了一段时间， 每当连假前，身旁周遭的朋友同事， 皆在讨论要「飞」去那个国家玩， 同时间在那边钻研「请假大攻略」的时候。 您会不会有一点「心动」？ 又或者看着，座位旁的同事，在那边滑着最新的手机， 又看看自己手上的〔陈年老机〕， 您会不会有想换手机的念头？ 再讲一个悲情一点的， 资深〔鲁宅工〕看着公司的热力奔放、年轻小鲜肉， 开着最新款的 〔马三〕 ，载着您心仪的女同事， 跑去垦丁白沙湾享受，阳光、沙滩、比基尼。 仅管手上有一笔为数不小的存款，亦不敢冒然购车。 因为那笔钱是您要买房的『头期款』。 面对人生种种慾望，再回头看看现实， 您会发现，〔人生中真的会有许多无奈〕， 但，您是人，不是神，不太可能过着〔无慾无望〕的生活。 要您不动心、不跟风、不消费，还真的颇有难度。 每个人都有很多慾望，算正常，但在满足物慾之前， 请先惦惦自己的斤两，先选择满足 自己可以负担得起的 。 例如：二手市场也是一个不错的选择。切记风险自承喔！ 到这边，算是『理财心理学』之 "简略" 的心理建设完成。 　　　　　　　　　　　　　　　　　 【边投资，边偿还学贷要如何评估？】 　　　　　　　　　　　　　　　　　 本文重点来了，这个万年老问题，要解决其实很简单。 第一，看收入状况。　 注：2016-05-10 补充更新。 高所得，不见得有办法能够达到高储蓄率。 第二，看生活背景与您真正的实际状况。 换句话说，您的〝负担〞有多重？ 还有一点，投资理财书有些东西看看就好， 大部份都会灌输你一些〔正确的观念〕， 但这是要算是後期的东西。 理财先理债？？？这观念没错， 但这也算是後期的东西。 说实话，您要学理财，第一件事情，就是要去算出， 您有多少结余？ 也就是说有多少钱可以拿来； 〔储蓄〕、〔投资〕、〔处理债务〕，甚至是做其它的事情。 如果您的收入不算太差，基本上， 三个愿望一次满足，不是啥大问题。 供您思考的算式， 步骤一，　收入　－　生活的开销与支出　＝　可用余额。 重点说明，新手在这边，比较容易犯点小错， 在支出的部份，通常会忘了算一些『隐性支出 #1』。 所以，您第一次在列的时候，列出来的东西， 算是列个大概，这时候，再针对每个物品，去思考， 他有没有〔隐性支出〕。 例如：机车，除了〔基本保养〕之外， <== 消耗品之(接近)固定支出。 还有〔税金、强制险、第三人责任险〕。 　<== 可以预先计算的部份。 以及，机车发不动，或无法行驶时，维修之支出。<== 无法预先计算的意外支出。 还有一种状况是〔车祸事故〕，有空再回过头来写。 各位仔细看喔，光是一台机车，就可以分成三个区块来讨论。 你养一台〔汽车〕的潜在成本，其实会更高。 还有，这还没算汽油钱进来喔！ 当各位列出第一份生活开销出来後，若有觉得不妥之处。 记得去找〔隐性支出〕，帐会算错，问题大多出在这边。 知道您有都多少可用余额，才有办法决定，你每个月要存多少钱。 或是做其它的事情。 步骤二，　收入(本薪的部份)　－　储蓄　＝　生活支出 （想办法用这边的钱，打平生活开销） 在这边，会有一个〔过渡时期〕算比较难熬的， 先假设您一个月实领，只有 20,000元，每个月只能存 2,000元。 实际上在存钱的过程当中，很有可能会〔花不够〕。 然後又把储蓄里面的钱，拿出来用。 如果只是 "偶发状况" ，需要用到，那就算了。 若是自己生活支出没控制好，导致生活费不够用。 那就回到 "步骤一" ，自己去检讨，问题出在那？ 当您剩下18,000元，您 "可能" 还要支付下列费用。 【居住开销】 <= 这个叫大分类 (1) 房租 / 补贴家用 /房贷： (2) 水 / 电费 ： 【主要开销】 (3) 生活三餐及饮料支出； (4) 额外的餐饮支出：（偶尔想吃好一点，还有宵夜，点下，下午茶之类的）。 (5) 手机月租费 ： (6) 交通费：（这边只算平日上下班的油资） (7) 孝亲费：（大多数人，最沉重的负担之一） (8) 返家交通费：（若是每个月回家，那就算月支出）。 【浮动开销】 (9) 返家交通费：（若是久久回家一趟，那算机动支出，非固定的）。 (10) 杂项：（这部份就因人而异，且男女有别。） 基本上，若不是，每天都会支出的，或者非每个月会支出的项目。 都可以归类到杂项里面来记录。 有 "步骤一"，才生得出"步骤二"。 【理财法则－理论型】 理财的手法，其实有很多种，但是最基础的理财法，名为， （一）信封理财法，这个等一下会讲解一点点，欲知详情，请自行搜寻。 其它的新型理财法都是从〔信封理财法〕进化出来的产物。 （二）一二三理财法，欲知详情，请自行搜寻。 （三）六个罐子理财法，欲知详情，请自行搜寻。 （四）三分理财法，这个是长辈教的，但不太适合这个时代。 上述的理财法，各位有空可以去找一下资料。 （五）三点一理财法。　<= 这个才是主角。 理论上的配置， 居住支出，控制在月收入的30%以内，理想是25%以下，不到四分之一。 生活支出，控制在月收入的30～35%以内，理想是25%以下，包含杂项支出。 储蓄部份，尽可能存到月收入的30%，但现实的状况，是稍微有难度的。 如果您的月收入很少，贴近基本工资，能挤 2,000元存下来就不错了。 保险支出，原则上是月收入的10%，这部份就是可恨的保险公司的话术， 用年收入的十分之一(换算成月收入的十分之一也差不多啦！) 买到年薪10倍的保障。最好是每个业务员都这麽会替客户着想啦！ 　　　　　 这种类似 "置入性兼洗脑式行销" ，到底替保险公司赚了多少， 小编是不清楚，不过小编要说一句难听的， 这个10%，如果都让你〔人寿保险公司〕整碗端去； ㄚ～林北的汽机车强制险，汽机车的第三人责任险（俗称：加重）， 还有买房之後，还有房屋综和险（一般是火险加地震险，简称 "火地险")。 是要去那里生钱？ 反正您都来到PTT，就多爬文呗，保险的组合，还有其相关该做的功课， 自己花时间，多学习这方面的知识。 不知道该从那一种险种下手，就去找〔定期险的实支实付〕去着手， 这个险种，算是相对重要。买个基本型的，花费大约落在月收入的5%左右！ 注：以本例，月收入只有20,000元，来讨论。每个月1000元，年缴约12000。 多爬文，就能找到不错的入门款保单。 保险算很专业的东西，不懂就先做功课，万一脑筋打结了再去发问， PS. 保险就不用问我了，小编不见得会比您熟悉这一块。 再者，保险商品一直推陈出新，要跟那些商品混到很熟， 绝对要下一番功夫。 顺便补一下刀，储蓄险，若是进到财富管理银行中的财务规划里面， 他不能算储蓄，也不能算保险。他算〔投资〕。 如果您是用 "IRR" 在计算投资报酬率，或比较商品的好坏， 那他就算 "投资" ，而且有损失的风险可能性(未到期解约会损失本金)。 有投报率跟损失风险，那跟投资就能沾上边了。 PS. 财富管理银行的低消是一百万美金。 每年的帐管费；接近操做总资产的 1%。 讲难听一点，ㄚ～储蓄险不就是在赌 "往生率" = =! 会买储蓄险的，想〔赚利息〕的是在赌 "存活率" 。 对，你没看错，您要好好的活着，才有可能领到那笔钱。 不然就是，人在天堂，钱在银行，爽到别人。 PS. 最後一句要用台语念才有接近押韵的感觉 【套理论之後的 "调整" 】 基本工资是一把双面刃，跟利率一样。(这边先不详细讨论) 不管您相信或不相信，现在还是有很多劳工朋友， 每个月领的工资，其实是跟基本工资非常贴近的， 唯一拿到多一点的收入，就是靠加班。 为啥小编会用〔实领 20,000元〕，来举例？ 不瞒各位说，小编身边有不少朋友， 在无班可加的状况下，每个月实领，大约只有 两万元左右。 可能有人会觉得，那是要怎麽过生活啊？ 刚不是说了，理论归理论，你拿来套用，还是要调整。 底下会简略的说明一下朋友的状况， 另外还有一点，小编倒是觉得挺神奇的， 版上发问的乡民朋友，都是〔不菸、不酒、没嚼槟榔、不喝阿Ｂ呀的〕？ 小编自己也有抽烟，不过有在节制就是了，通常是工作时会抽。 目前戒烟中，还真他叉的有点辛苦，要跟意志力博斗。 一般来说，若是碰到一件陌生的案例，(以两万来估算) 小编就会先抓个大概， 居住；30% = 6,000元 生活；30% = 6,000元 储蓄；30% = 6,000元 保险；10% = 2,000元 以上也只是〔套理论〕算个大概，再来就是要问问题， ＿＿房租：（月缴、季缴、半年缴、年缴） 平均电费：（一度收多少钱，看房东良心 = =!，这个吵没用。） 租屋的话，居住开销算比较好控制。 在台南这边租房子，若认真找，其实还是能够找到不错的物件。 房东大概都会号称８坪，你实际去量，再换算出来，可能只有６坪多左右。 朋友的房子配件如下， 电脑桌x1、双门衣橱x1、单门衣橱x1、双人床一张，含床头柜。 电视x1、小冰箱x1x、很难坐的椅子x1、窗型冷气x1。 有线网路插头x1(小编把他改成无线AP分享，这样就有WI-FI了。) 浴室的热水共用，要缴公共电费。 有饮水机；不算很大台，跟公用洗衣机 两台， 像这种物件，会相对比较不适合女孩子居住。 除非你不用洗衣机。若有人傻傻的问为啥？ 先声明喔，小编不回答本问题。只能说，女生要懂得保护自己。 ＿＿〔真实的状况〕 居住；30% = 6,000元(理论上限值) 房租 4,000元 电费 1,000元(一度 3.8元~4.5元不等，再加上公共电，两个月之平均) 换算成支出比，约25%以内，所以这部份没啥大问题。 生活；30% = 6,000元(理论上限值) 看到这个六千元，各位有没有觉得怪怪的？ 6,000 / 30 = 200 元， 您觉得一个有抽烟，又爱喝饮料的人，一天 200元够花吗? 所以这边的支出，就会压缩到，本来应该做为储蓄的部份。 小编有稍微帮朋友概算过， 他一个月大约需要10000元的生活费(含油钱)。 对，您没看错，他开车上下班。 折算成支出比，约50%。 储蓄；30% = 6,000元 既然生活支出已经压缩到储蓄的部份。 把4000元，挪到生活。 储蓄仅剩10%，约2,000元。 实际上，他一个月能存1000元，就要偷笑了。 您别忘了，还有一样东西没列到，那就是； 〔杂项〕 这里面至少还有一项固定支出； 手机费：1200左右，零头我忘了。 2,000 － 1,200 = 800 ，=_=!有人快晕倒了吗？ 所以他只剩 800元可以运用。 再来，因为他开车上下班，一年的费用估算方式如下。 税金部份：1201cc~1800cc ＿牌照税： 7,120 ＿燃料税： 4,800 ----------------------- ＿＿合计： 11,920 元 ＿月平均： 993.33元；像这种状况，小编会直接抓1000元。 基本保养： 一年两次 每次费用： 1,500 x 2 = 3,000，3,000/ 12 = 250元 算到这边其实已经爆了。 保险；10% = 2,000元 刚刚有提到，如果这个10%，整碗被〔人寿保险公司〕端去， 那小编的朋友，大概会被罚一堆 "滞纳金"。 基本上只要您有机车或汽车，都需要投保〔强制险，一般为产险公司〕， 这个是政府规定的，小编也没办法。 再来还有汽机车的第三人责任险。 最主要是投保 "财损的部份”。他汽车的保费一年约5,000元(含强制险)。 他自己的人寿保险年缴求月平均，大约是1200元左右。 （有实支付，意外伤害，意外险，手术给付的入门款保险） 换算过去，支出比约6%。 每个月结余还有 800元。 刚刚在储蓄部份不是算出来有800元， 再加上保险这边有多800元，合计有1600元。 1,600 x 12 = 19,200元 接下来要重新整理那些爆掉的部份。 预估结余： 19,200元 扣项部份 税金： 11,920元 汽车保险： 5,000元 汽车保养：　　3,000元 ---------------------- ＿＿总计： 19,920元 19,200(年度可用结余) － 19,920(年度必要支出)＝ -720元。　 平均下来，每个月爆60元，这样还是要算〔透支〕。 透过简易的财务计算，就可以知道，小编的朋友，算是典型〔薪光帮〕的例子。 他若是想要换手机，或是添购一些其它日常东西，基本上都要靠加班的收入。 不然他的日子大概就是这样，手头非常紧。 之所以没有钱，最主要的因素有几点， （一）收入不多。 （二）有抽烟跟嚼槟榔，以及很爱喝饮料。 （三）开车上下班。 基本上，人家想怎麽过生活那是人家的自由。 小编也只能好言相劝，至於听不听的进去，那就是另一回事了。 【相对容易存到钱的族群】 （一）住家里。 （二）不用补贴家用。 （三）不用给孝亲费。 光是这三点，在每个月的可存金额上就会差很多了。 下一篇，再接着写。 注：底下算小编个人之建议，要不要参考，随君喜好， "Ｋ"这符号尽量少用，尤其是在〔列帐〕的时候， 多写三个〔０〕，不会浪费你太多时间，那个是 "财经会计用的东西 "。 顺便分享一点小知识好了，尽量学会看千分位符号，还有，不要标错地方。 财务报表上，都会标示单位，一般表示为括号千元，(千元)，懒一点的， 就是各位习惯用的(K)。 这代表的意思，就是这张财务报表上的每一个数字，都要 "乘以1,000"。 这东西，以後各位碰投资时就会遇到，尤其是去 "公开观测站" 找资料的时候。 1,000 ＝ (K) ＝　　一千 ＝ thousand ＝ 一个千分号 1,000,000 ＝ (M) ＝　一百万 ＝ million ＝ 两个千分号 1,000,000,000 ＝ (B) ＝　　十亿 ＝ billion　＝ 三个千分号 1,000,000,000,000 ＝ (T) ＝　　一兆 ＝ trillion ＝ 四个千分号 普通财务报表，最多大概只会用到(M)，只有极少数会用到(B)。 但是在天文计算的时後，就会用到(B)以後的代号了。 以上是 "千分位符号" 的实际运用，供各位参考。 未完待续......2016-04-10 PM 19:22 ameryu. --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 101.14.177.70 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1460287363.A.B35.html ※ 编辑: ameryu (101.14.177.70), 04/10/2016 19:31:36 谢谢 H大的指教，"活得越久，领得越多"，了解。 小弟敲这篇也要花好几个小时，只能说尽量 "赶工"。谢谢支持! 谢谢beriaura大大的说明，根本是〔移动教科书〕来着的，小弟对这段话有印像， 但翻书找了老半天，还找不到。 m(_ _)m 谢谢! ※ 编辑: ameryu (49.218.21.77), 04/11/2016 00:11:25 ※ 编辑: ameryu (36.239.227.170), 05/10/2016 18:41:49