※ 引述《hanyitina (......)》之铭言： : 标题: [问题] 37岁 单身女 现在才开始存钱的薪资分配 : 时间: Wed Mar 9 09:21:52 2016 : : 先说，请不要 我。我知道我醒的太晚！ : 37岁 女 目前每月实际入帐薪资56k : （所得税已经预扣）月光族 开销如下 : 这个年纪，清醒不算太晚啦！只要还活着，明天可能就有好事会发生喔！ : 房租/孝亲费：17000（跟妈妈同住） : 债务协商负债：5200（约负债45万） 债务协商，有分，如果是有跟银行办理『前置协商作业』的， 在还款期间，您无法办理信用卡或是信用贷款， 基本上只要需要动用到『联徵』的东西，您大概都是没办法办理。 债务协商； 小弟对这名词其实蛮敏感的，因为大部分的人都搞不清楚。 名词背後代表的『真正含义』。 债务重整（以也看做，负债整合或『债务整合』）， 基本上，大多数都是运用『信用贷款』去处理与整合您的债务， 将多笔的信用卡「已循环」之卡费，及「已迟缴」之信用贷款。 委请某家银行，透过「代偿」之方式，帮您把所有的债务整合成一笔。 可以省去很多麻烦，您就只要针对一家银行进行还款即可。 最大还款年限可以拉长到「七年」，也就是「八十四期」。 利率会比债务协商高一点，但是最起码您的信用状况，不会弄到最糟糕的状态。 债务协商，这是专有名词，别乱用。 根据原po提供的资料， 月缴：5200元，小弟换算出来的资料，有两种状况。 一、分十年共120期摊还。利率为6% 左右。 二、分八年共96期摊还。利率为2% 左右。 实际缴款金额，应该不会是刚好整数。 债务协商有一个比较特别的地方是，他不是用『单利』，在计算利息。 他会采用『微复利』来进行计算。细节就要去问您的债权银行才会清楚了。 每间银行的「计算公式」会有一点点不一样。 债务协商，一个人的一生只能办理一次。所以别乱用。 如果可以拿来乱用，那信用就不值钱啦，您说是不？ 再者，他还是有优缺点，简略的跟各位分享一下， 优点：最长可分期180期，整合过後的利率，大多数都会砍掉一半以上。 例如：20%~18%的卡债可以降到6%利息，甚至更低。 如果笔数很多，协商的时间，可能要久一点， 简单的说，银行会先去评估您的「最低还款能力」。 假设，您一个月只能还3000元，银行就会依照这个数据， 去进行计算，然後算出哪一种还款方式，对两造双方最有保障。 换句话说，您的缴款压力减轻，银行也有极高的机率把本金收回来。 在这边，银行端可以需要久一点的时间，去进行计算。 最大的优点，是降低月付金。 缺点：在这段时间，您仅能多准备点现金在身边。 因为，你的信用卡是无法使用的，会处於停效状态。 再来是没办法办信贷及其他贷款。 至於，大多数人推荐的『理财先理债』，在这边就不适用了。 别的不说，您只要考虑到一件事，『缺钱用的风险』， 换句话说，就是您不清楚何时会用到钱。 光是这一点，小弟就会建议您，有多余的钱时，不要轻举妄动。 再说，您若真的要好好理债，真实的状况，理债的很多相关知识， 还是要从「基础理财」，这边学起来，再拿来运用在「理债」这档事上面。 所以，「理财先理债？」，『有钱先还债？』，那可不一定。 如果是，存了一笔备用金之後，有多的钱，就拿去还债。这是一定要的啦！ 不过，这是您的债务算是一般债务时可以用的手法。（部分提前清偿）。 但如果，今天您的债务是「债务协商」，甚至是『强制扣薪』。 其「部分提前还款」，是有他的相关规定， 不是说，您有了一笔五万的横财，就可以把这笔钱全部还给银行。 以原po为例，他只能还5200元的倍数，多一块钱都不行。这是债务协商的规定。 更正确地说，要看当初的「订约月付金」，原po有可能少打， 或假设当初的约定月缴金额为5250元，扣除备用金之後， 多了50000的现金，那也只能还，50000 / 5250 = 9期(47250)......余2750元。 若刚好真的是5200元，顶多也只能还46800元，9期。 或是自己再贴个2000元，还个10期。 『债务协商之部分提前还款』的相关作业，建议打银行客服问清楚。 有些是可以不用亲自跑借款银行就可以还款， 顶多花个30元汇费，把钱汇到债权银行即可。 有些要在备注栏加注一些资讯，届时跟银行客服问详细即可。 给原po的建议是， 如果您的紧急备用金，存起来之後，多两期的金额再去还银行钱。 还有一点，债务协商若有部分提前清偿，其计算公式， 跟『银行端之各类贷款』的计算方式或有点不太一样， 基本上是不会降低月付金。换句话说，你每个月还是要缴那麽多的钱。 他是算期的。 在这边也仅能尽到道义上的告知，在提前还款之前，请您先想清楚， 『未来可能会用到钱的风险』。 对债务协商，有兴趣的人可以进底下的网页去了解一下。 http://www.sla.org.tw/products-detail1.php?id=48 ＊＊＊超级重点备注＊＊＊看我这边。 债务协商的第一步，先打去『最大债权银行』的电话客服。 请他们协助办理，不要去找代办的。那个会收费。 请直接跟银行联络。 最大债权银行 ＝ 就是你欠最多钱的那间银行。 若打错间，例如第二、第三、债权银行，遇到好心一点的， 说不定他会跟您说，要去找哪间银行办理。 基本上来说，这算潜规则。 : 扣除上述 每月剩33k : : : 我当爱享受的人当了15年，但现在终於醒了。今年1月开始调整花费习惯，觉得自己每个 : 月有好多钱，但不知道怎麽支配。 : : 目前想到的是： : : 1.邮局6年储蓄险：每月4000。6年後领回30万（另外每年年缴约5万，6年後把债务协商负 : 债还清） : : 2.10000买债券基金（我真的不会投资） 储蓄归储蓄，保险归保险，不会投资，就暂时先存钱就好。 花钱买书回来看，也算一种投资，『投资自己』。 : 3.每月5000现金赶快存紧急预备金 紧急备用金，存这样太少，修正的建议方案，列在底下，请参阅。 : 4.剩约15000当生活费 : : 我突然发现自己其实收入算不错 : : → hanyitina: 几期我不记得了，但因为45万真的可以早点还完 03/09 23:45 : → hanyitina: 但因为现在身边没有紧急预备金，也会同时间存ㄧ点紧急 03/09 23:46 : → hanyitina: 预备金，不然临时有状况没有现金好可怕 03/09 23:46 这个就是小弟在上面说的，「缺钱的风险」。 因为您不知道何时会用到钱。 : 推 dustree: 会问期数只是好奇银行怎麽可能让步少赚一点 XD 03/10 00:29 回答一下dustree的问题，银行会让步，当然是有条件的， 我可以跟您说，银行是「吃素的」，希特勒谣传也是吃素的。 当您把您最珍贵的『信用（联徵的信用评分）』，喂他吃「归零膏」。 还要背上「信用瑕疵」或「信用不良」等等的信用注记， 这些都会影响您未来在办理任何银行贷款的顺利程度。 在联徵这一边，会终身注记，但银行端，未必可以调阅到那些资料。 但有一种可能性是，如果您在Ａ银行有发生过信用不良的纪录， 那终身注记，就是「联徵」跟「Ａ银行」都会有。 以後再到Ａ银行办理贷款，就会有影响。 如果是Ｂ银行，您没跟他有金融上的往来纪录，那他去调阅联徵纪录时， 公开揭露的部分，一般只能看到一年的纪录。 超过一定时间的联徵资料，Ｂ银行就通通查不到。因为他没有权限。 : 推 ameryu: 推明显＝＝！请问您是有进入债务协商的程序吗？这有差喔！ 03/10 12:03 : → ameryu: 如果只是用信贷来整合负债，那还比较好处理。 03/10 12:04 : → ameryu: 如果不是信贷，建议多存点备用金，进定存里。 03/10 12:05 : → ameryu: 依照您的年龄估算，可能要多留点现金在身边，去应付 03/10 12:07 : → ameryu: 未来「可能」的开销。以上是小弟个人的建议。 03/10 12:08 : → AnpingTW: 这样的薪资很好，加油，可以脱贫的。 03/10 19:56 : → hanyitina: 17000其实就是房租，我们没有自己的房子 03/11 07:17 : → hanyitina: 请问ameryu大大。我已经是债务协商，所以我 03/11 07:18 : → hanyitina: 没有信用卡可以申请。 03/11 07:19 : → hanyitina: 所以紧急预备金对我来说很重要 03/11 07:19 小弟是知道，备用金对您很重要，但您给的资讯太少， 这样要给整体的建议，真的有难度耶！ 底下的问题，小弟可不是乱问的，您若有回答， 小弟就可以直接一并计算，要给出贴近您的需求的建议， 也会比较容易，且精准。 : → ameryu: 接下来的部分，您可以选择要不要回答底下的问题， : → ameryu: 可能会牵涉到一点点隐私，你有回答，小弟就有办法回文。 : → ameryu: 请您先去把「当初债务协商的资料」找出来，然後再依照， : → ameryu: 最大债权银行的顺序及欠款金额，补充到板上， : → ameryu: 并在旁边备注，是信用卡或是信贷，时间点有的话也请列一下 : → ameryu: 找不到的话，就麻烦您打一下银行客服，问一下， : → ameryu: 剩余金额及利率,分别为多少?45万的债务协商,可能是混合的 : → ameryu: 债务结构。 关於债务的处理建议，有钱先定存，等确定生活上的财务问题都解决之後， 再来慢慢处理债务协商的部分， 您除了准备紧急备用金之外，还要准备一笔，『债务备用金』。 因为他是每个月来收钱，会建议您至少准备6期，要放活存或定存，随君喜好。 您可以把这笔钱，看作是「小额的债务周转金」。 如果还到债务只剩6期。手上的备用金，确定充足。 那就可以全部还掉，不过别高兴得太早，您还要「等一年」。 信用才会恢复。 若是有办法整笔还，那就是一次结清。部分提前还款，对您没好处。 : → ameryu: ===我是分隔线===，以上为债务处理，接下来要处理生活层面 : → ameryu: 请问;17000的房租,包含什麽?有没有其他支出？ : → ameryu: 水、电、瓦斯、管理费、第四台、室内网路、市话？ : → ameryu: 说真的，这样的房租有点贵。 : → ameryu: 再来看您有没有车，汽车或机车？有的话，相关开销列一下。 台北市的话，这样的房租，应该算行情价吧！ 不过，要您列这些东西，是因为您一开始发文，就没有列出这些项目。 我们从您剩下的三万三千元，来给建议。 先扣掉可能的误差值，一千元。以32000来给建议。 : 推 ameryu: ===我是分隔线===，再来要处理『人』的部分， : → ameryu: 您母亲有无工作？有没有医疗险？健康状况？生活概略开销？ 假设你们两位都没有实支实付的医疗保险，那您不止要存自己的紧急备用金。 可能需要连同，您母亲的部分一起存。 台北市吃还蛮贵的，随便吃个路边摊可能都要一百多。 如果真的没啥理财的概念， 以这样的余额来规划，建议一个月存一万元一笔的定存。 先存个12万试看看，如果可以连同您母亲的部分，先存到24万～30万左右。 等存到这个金额，再去想要如何清掉「债务协商」的部分。 重点是看利率啦！因为债务协商的利率通常不会太高。 然後在扣款帐户，建立一笔，约35000的存款。 用来当作『债务备用金』。 前面七个月的现金流状况， 备用金 10000 + 债务备用金 5000 = 15000 第八个月开始，就是把这一万五，努力的往「紧急备用金」的帐户塞。 建议做定存。 紧急备用金：30万（供应两人的未知风险） 债务备用金：3.5万。 生活周转金：2.5万。 （你可以把这部分当作您原本的信用卡，只是买东西都只能用现金。） 合计：36万。 大约两年内，就可以达成这个目标。 : → ameryu: 接下来就是您自己的部分，请您列一下您每个月的生活支出。 : → ameryu: 从您列的资料里，没有看到医疗险的部分，所以您有保险吗？ : → ameryu: 储蓄险跟基金，建议暂时别碰，先存一笔小钱，再去理债。 : → ameryu: 等您债务清完了，再去碰投资，会比较保险一点。The end 没有保险可以转嫁风险，您就需要「靠自己的存款」来承担风险， 这边也是「不建议」，有钱就先去还债的原因。 还有一点，您没办法向金融机构借款，这就不是很好处理了。 : → ameryu: 若单纯只想知道如何存「紧急备用金」往上爬文就有。 如果您觉得两个人共用三十万的备用金额度，还不太够， 想多存一点备用金， 可以去爬一下小弟回过的文，里面有很多，备用金额度的参考方式。 挑一个您喜欢的额度去存即可。 两人共用三十万的额度，算是最低限度了。 : → hanyitina: 单身 03/15 08:17 : → hanyitina: 谢谢大家 决定先还债+存紧急预备金 03/15 08:17 : → hanyitina: 17000就是房租加管理费。水电瓦斯妈妈会负责 03/15 08:20 : → hanyitina: 台北市房租就是这样，妈妈年纪大需要住电梯 03/15 08:21 妈妈年纪大，健康状况就有风险，就算有劳保跟健保可以转嫁部分风险， 但是您还是会有自付额的部分，所以才会建议多留点备用金在身上。 至於现在单身，未来「未必是单身」， 不过小弟还是建议您自己把自己照顾好，尤其是健康。 最後，简略地列一下，您可能的支出明细， 这只是范例，建议您记个帐，大约三个月，再对照看看。 扣掉每个月要存起来的部分，剩下17000元。 伙食费：9000(含三餐、喝饮料、吃下午茶，平日部分） 交通费：2000 手机费：1000(这只是假设，数据自己换） 杂费＿：5000(上面没列到的开销就全部算在这边。） 例如：假日的额外开销，买衣服，换居家用品，买一些日常生活用品...... 若是假日，有遇到朋友约聚餐，或是偶尔想吃顿好一点的。 PS. 记得带妈妈去啊！两个人吃饭，总好过一个人吃饭吧！ 上述费用就「暂时」全部算在杂费这边。 您也可以参考其他乡民朋友的列帐方式，再把项目分的细一点。 还有，年终将金或是其他奖金，若领到手， 就好好规划，应该可以更早把债务还清。 结尾； 理财是活的，所以您要自己调整。 生活是「七分苦、三分甜」，遇到了就去处理它。 祝 理债顺利。 身体健康，万事顺心。 ameryu. --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 36.239.207.68 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1458051912.A.3A0.html ※ 编辑: ameryu (36.239.207.68), 03/15/2016 22:44:55 ※ 编辑: ameryu (36.239.207.226), 04/22/2016 13:11:21