温馨小提醒，若想 加速还清房贷 或 银行信贷 的乡民朋友， 建议您可以往下看完整篇回文。 ※ 引述《Dryduckboy (我的名字叫做Do)》之铭言： : 标题: [问题] 目前负载70万...徵求专家解套方法 : 时间: Thu Dec 3 23:19:11 2015 : : 小鲁目前已婚，育有2子(3y跟1y11m) : 个人负债约信贷70w，想请求板上先知能为小鲁解惑看能不能有最佳还债方法 : 以下纯属个人之见解，请原po自行斟酌。 : : 目前每月固定收入约4.5w，额外兼差每月约5k左右不定 : : 固定支出：孝亲费10000$ : 邮局吉利保险两张(6年期已缴三年)月缴10980 假设，把邮局这边，办减额缴清。每个月会多 10980元 PS， 若有缺到钱，就看要不要解约，原PO请自行判断。 我们拿这其中的 10000元，来进行加速还清债务。 : 信贷本金含利息(2.23)%每月均摊还10300$ : 家中固定开销5000$ : 家人保险(每年总保费约11w多)预存每月10000$ : : 请问各位先进....本鲁该如何解决这个债务??? : : -- :

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 42.73.68.146 : ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1449155956.A.D99.html : 推 daze: 如果有小孩子的保单的话，要不要考虑砍掉？ 12/03 23:35 : 推 daze: 大人的终生险可以考虑砍掉换定期险？ 12/03 23:37 : 推 aq2272353712: 砍单换生活品质 : 12/03 23:41 : 本鲁只想要把债务还清，品质目前还未考虑到 : → snowoffish: 吉利保险办减额缴清，六年到期本金不会亏太多 12/04 00:38 : → snowoffish: 去保险版健诊一下 12/04 00:39 : 减额缴清是什麽意思@@？ 减额缴清，浅显易懂的概念，就是缩小保障额度。但不用再缴钱。 但是相对的还是会有损失。这个部份您要去翻保单。 有保障，就会被扣保费。 : → allisoniu: 邮局保险减额缴清，其他保险也减额，这两项就占掉月收 12/04 05:08 : → allisoniu: 近2/5了。孝亲应该没办法减，一万应该含褓母费加生活 12/04 05:10 : → allisoniu: 伙食？要不全家固定开销不可能5000打死。 12/04 05:10 : 苦就是苦在这里 : 孝亲是给住在东部的父母 : 老婆小孩住在娘家中南部的娘家 : 所以5000只给我岳母 : 家中吃素也吃自己种的菜，水电瓦斯等等都由娘家承担 : 当然手机费网路费等等的我没算进去，只估略最大支出这样... 上面多出来的 980元，就拿来补，手机费，网路费这一个区块。 : 推 leftfreeze: 信贷利率多少？ 12/04 09:30 : 2.23% : ※ 编辑: Dryduckboy (223.140.14.224), 12/04/2015 13:36:40 : → hsnu510291: 你保单是势必要健检的 除了生活品质 险种买对可以降低 12/04 16:07 : → hsnu510291: 保费提高保障 多出来的钱可以拿去还债 12/04 16:07 大家都很热心的跟您说，您的保险，可能是有问题的。 这部份，您要自己去做功课，了解一下，从保险这边可以挤出多少钱来还债。 不过保险是很专业的东西，建议您到专板发问，自己也要做功课。 再看您身边有没有热心人士或专业人士可以帮您做，保单检视。 再自行衡量，要保留那些保单。 如果以两个大人+两个小孩来衡量，一年 11万多的保费，真的有点多。 保险这个区块，我很弱，所以帮不上忙。 PS. 保单健检，很花时间，所以您一定要做功课，自己多了解。 不然别人要帮您，会有难度。 因小弟时间有限，所以只好采速战速决式的回文，尚请见谅。 底下是；还款建议计划书。 不过这是只套纯理论，并没有把 年终奖金 加计进去。 如果再加计年终奖金，可能不用 三年 就能把此笔债务还清。 原始利率 2.30% => 2.23%，今年有降息，0.07%，所以您的状况大概会是这样。 贷款金额 新台币 80万元整。贷款年限，七年(共84期)。 目前利率为 2.23%。(以後可能会升息或降息，固定利率信贷就不会。) 年度 月份 期数 还本金 偿还利息 月缴额 贷款余额 额外还款 贷款总余额 2015- 01- 1 8,787 1,533 10,320 791,213 0 791,213 02- 2 8,804 1,516 10,320 782,410 0 782,410 03- 3 8,821 1,500 10,320 773,589 0 773,589 04- 4 8,837 1,483 10,320 764,752 0 764,752 05- 5 8,854 1,466 10,320 755,898 0 755,898 06- 6 8,871 1,449 10,320 747,027 0 747,027 07- 7 8,888 1,432 10,320 738,138 0 738,139 08- 8 8,905 1,415 10,320 729,233 0 729,233 09- 9 8,922 1,398 10,320 720,311 0 720,311 10- 10 8,940 1,381 10,320 711,371 0 711,372 11- 11 8,957 1,363 10,320 702,415 0 702,415 12- 12 8,974 1,346 10,320 693,441 0 693,441 还款到这边，是今年度的状况。 假设，邮局的不缴，把钱搬来这边，进行 部份提前清偿 。 想加速还房贷的，这边就仔细看一下，有需求者自行斟酌参考。 第二年度起，有多钱，可以多还一点本金，您这以这样做。 一样假设 10000元。 (1)先打电话去贷款银行的客服，确认一件事。 您的这笔贷款，若部份提前还款，有没有违约金的问题。 一般低利率贷款，很多都会绑约。三段式指数型房贷，有的也会绑。 时间绑多久，就看您当初是怎麽跟银行谈的。 (2)看一下，您手上还剩下多少现金存款? 一般而言，若没理财计划的家庭理财，紧急备用金额度，大约是抓50万。 现金要保留30万在定存， 剩下20万，可以自行斟酌一下，看要不要做一点低风险，低报酬的投资。 有一个重点是，变现性的速度要够快。不想承担风险，就定存。 预留的保险费，及其它等等费用，不要算进紧急备用金的额度。 (3)确保每个月都有稳定的收入。 先假设一下，原PO的想法是，在稳定中，求最佳解。 那每个月的稳定的收入，就是必要条件。 部份提前清偿，这部份，有些东西需要先说明一下。 依照台湾目前的银行系统来说，您只要有部份还款， 其计算方式，大部份都是 降低月付金(月缴额)，但还款年限不变。 某些银行是可以提出申请，缩短还款年限(利息会被赚比较少，但是月付金不变。) 这部份，就看您的贷款银行，变更为缩短还款年限的条件是什麽， 再自行决定。 以银行端最有利的计算方式，大部份都是采用，降低月付金的方式。 (4)实务上的做法 刚说了，下面列的那一堆数据，是纯理论的东西， 但实务上，很少有人会按表操课去执行。 这边会卡到一个点，以没绑约的状况下，您要部份还款， 需要先跟银行问，还款专用的帐号，然後再临柜用存摺汇款(非本行要30元手续费)。 无摺汇款，有些银行要收100元的手续费(小弟在华南汇过一次)。 其它银行，就看人家怎麽规定。 还有，您每个月都要花时间跑银行一趟。 顺便问问 ATM转帐可不可以，我手上的银行资料，是都不行， 所以您得自己问。 最实际的做法，是到贷款银行，临柜部份还款。比较不会有手续费的问题。 底下是，每个月，再多还10000元的贷款现金流变化。每月一共还 20320元来计算。 就是储蓄险不缴，把钱搬来这边还债，若有加薪，可考虑多还一点， 或是拿去存起来，以备不时之需，这边原PO需自行定夺。 加速还清房贷的手法，亦同，有需求者，请自行斟酌参考。 年度 月份 期数 还本金 偿还利息 月缴额 贷款余额 额外还款 贷款总余额 2016- 01- 13 8,991 1,329 10,320 684,450 -10,000 674,450 02- 14 8,877 1,293 10,169 665,574 -10,151 655,423 03- 15 8,758 1,256 10,014 646,665 -10,306 636,359 04- 16 8,635 1,220 9,855 627,724 -10,465 617,259 05- 17 8,507 1,183 9,690 608,752 -10,630 598,122 06- 18 8,375 1,146 9,521 589,747 -10,799 578,949 07- 19 8,237 1,110 9,347 570,711 -10,973 559,738 08- 20 8,094 1,073 9,167 551,644 -11,153 540,491 09- 21 7,946 1,036 8,982 532,545 -11,338 521,207 10- 22 7,792 999 8,791 513,415 -11,529 501,886 11- 23 7,631 962 8,593 494,255 -11,727 482,528 12- 24 7,464 925 8,389 475,063 -11,931 463,133 假设您真的照做了，到这边，您就要准备思考一个问题了， 小朋友，明年要不要上幼稚园。 育有2子(3y跟1y11m) => 老大4岁。 2017- 01- 25 7,291 888 8,179 455,842 -12,141 443,700 02- 26 7,110 850 7,961 436,590 -12,359 424,231 03- 27 6,922 813 7,735 417,309 -12,585 404,724 04- 28 6,726 776 7,502 397,998 -12,818 385,180 05- 29 6,522 738 7,261 378,657 -13,059 365,598 06- 30 6,309 701 7,010 359,289 -13,310 345,979 07- 31 6,087 663 6,750 339,891 -13,570 326,322 08- 32 5,855 625 6,481 320,466 -13,839 306,627 09- 33 5,613 588 6,201 301,014 -14,119 286,895 10- 34 5,360 550 5,910 281,535 -14,410 267,125 11- 35 5,096 512 5,608 262,029 -14,712 247,317 12- 36 4,819 474 5,293 242,498 -15,027 227,471 2018- 01- 37 4,529 436 4,965 222,942 -15,355 207,587 02- 38 4,225 398 4,623 203,362 -15,697 187,665 03- 39 3,906 360 4,266 183,758 -16,054 167,704 04- 40 3,572 321 3,893 164,132 -16,427 147,706 05- 41 3,221 283 3,504 144,485 -16,816 127,669 06- 42 2,851 245 3,096 124,818 -17,224 107,594 07- 43 2,462 206 2,669 105,131 -17,651 87,480 08- 44 2,053 168 2,221 85,427 -18,099 67,328 09- 45 1,621 129 1,750 65,706 -18,570 47,137 10- 46 1,165 90 1,256 45,971 -19,064 26,907 11- 47 683 52 735 26,224 -19,585 6,638 12- 48 173 13 186 6,465 -20,134 ------- ======================================================================== 债务结清。最後一期，可能要跑银行一趟，请他们开立清偿证明。 但是，您育有2子 2015年12月(3y跟1y11m) => 2018年(6Y & 4Y 11M)。 需不需要上幼稚园，还有，需不需要打自费的疫苗。 自费的疫苗，请去爬 专版。 还有一些哩哩扣扣的开销。 如果保险那边挤不出钱来，若加上年终，说不定还能缩短几个月。 一共有三年的年终可运用。 若保险的部份处理好，能挤出一些钱来，说不定还能再缩短几个月。 上述的还款建议书，当您真正去操做与执行之後， 在实务上，有极大的可能性会有落差。 有些人是能比我上面列的时间点，提早还清债务。 而有些人却是因为支出的增加，而减缓提前清偿的速度。 以原PO的状况而言，会建议至少保留 10万元的紧急备用金在手边。 虽然有债务，但不要把手边可用的现金全部还给银行。 您要再借出来，恐怕就不是那麽好处理， 再说，若是借新还旧，还要再被扒一层皮，手续费，开办费，帐户管理费......等。 以上小弟列的东西，未必会是最佳解，请原PO自行斟酌参考。 应该还有比小弟列的方式，还要强的还债手法。 就看有没有人有空，写一份给原PO您参考。 ameryu. --

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