温馨小提醒： 这篇会用到很多「专有名词」，想看的人，要有 心理准备 。 ======================= 防 雷 线 =========================== 对二十年後的您，现在这个当下，是过去。 人，是赤裸裸的来到世上，钱，生不带来，死不带去，人生得失总是零。 你能享受的，就是当中的「过程」，生活过得开不开心，幸不幸福。 如何享受 每一个当下 ，是一种选择。 一个人也好，学着享受一个人的清静。 两个人也好，两个人的世界也很甜蜜。 三个人以上，天公伯自有最好的安排。 若人生中，无「超」重大意外 及 「身体机能；严重老化」 的情形下； 您一定会面临到人生最後的大关， 『退休』 。 小弟大致上把人生每个不同阶段，可能会面临的财务问题，已在版上概略描述出来。 事实上，应该尚有遗漏的部份，这部份烦请各位自己补上。 从 个人理财 => 家庭理财 => 退休理财(个人)。 这样一路写下来，勉强算完整。 退休理财 个人篇 的部份，在上一篇回文里，有写到一部份。 会发这篇，是因为有乡民朋友，站内信问小弟，如何帮父母做一些退休规划。 因此才补上这篇， 如何 “协助” 亲朋好友做退休规划。 若是近几年要届退的长辈，尚有参考数据可用，若是未来二十年以後的退休规划， 所用的数据几乎都会变成 很抽象的代数 ，或是 浮动范围值 了。 而且，你现在若已经开始在帮亲人规划退休的东西， 那下一个是不是就轮到 您自己 了呢？ 单就，纯理财的部份，小弟算是写完八成了， 剩下的两成，是 天生的背景条件 ，加上 後天努力的改变 。 算是不可预料，也没办法用数学式去推算出来的东西。 光是薪资收入的变化，就很难预料，所以剩下的那两成，就是各位要去努力的地方了。 人生是「无数」抉择的总和。 退休规划是「无限种」资产配置与投资方式的组合。 在退休的部份，有部份是已知可预见的风险，但是还有另一个部份，是不可预料的风险。 简单举个例，保险业务在推销「长看、长照」险时，最常见的话术。 一人中风，全家发疯；一人长看，全家长叹。 古有云；久病无孝子。之後的剧情，大概跟洒狗血的八点档连续剧差不多吧! 其实退休规划，算相当不好解说的一个部份。 牵涉的范围，还蛮广的，若是一般上班族，其实算相对吃亏， 若是准备退休的军公教人员(含已退休)，小弟只好请你们到另一边 ”纳凉” 去。 小弟并非想造成，劳工与军公教人员的对立。 而是你命中注定会走向那个职业，就是会往那边走过去。 军公教人员的「所得替代率」，及退休月退俸的计算公式， 跟一般投保 劳保的上班族是不一样的。 如果有人愿意提供军公教的「真正的」月退计算公式，小弟会很乐意替您解说。 再者，要成为军公教人员，也是要经过一番努力，通过考试才能任职。 你努力考上了，是你认真努力的成果，so，enjoy it！ 一般受薪上班族，最先会面临到的退休问题，就是；「经济来源」要从何处「生钱」？ 以2015年，往後推算「7」年内，最简单的思考顺序如下， (1) 劳保的退休金(一般大众的认知)。细项会在底下解说。 PS. 这是一个很容易会让人误解的名词，不过大多数的长辈，都是这样说的。 所以小弟在後面有标括号。(一般大众的认知) 你问他，劳保年金之老年给付，劳工新制退休金， 长辈还不一定能弄懂，您在问什麽？ (2) 有没有，非工资收入？ (3) 再问有没有买过什麽保险？ 先看有没有，商业年金险？你问长辈时就这样问， Ex. 伯父(亲朋好友的称谓)，你有没有买那种，活得越久领的越多的保险。 有没有买过医疗险，如果可以的话顺便检视一下，有没有失效。 如果功力够，去看一下保障差多少。没看过的险种名称，就上网查。 因为长辈的保单年份，说不定比您的年纪还要多，=_ =a，小弟就遇过。 PS. 台湾有一阵子，非常流行，年金险，大部份的业务员的广告话术就是， 活得越久，领得越多。 你用保险员的话术去问长辈，说不定他会比较有印象， 若是直接问，伯父，你有没有年金险？他可能还要在那边想半天…… 还有一个非常重要的东西，是「有没有，买过投资型保单」？ 这虽然算是比较後期的保单，不过在2008年，金融海啸前卖得吓吓叫， 说不定有不少长辈会有。 那各位知不知道，保险业务员，在推销 投资型保单的话术是啥？ 我举一个不是很好的例子跟各位分享， 某些业务菁英，是见人说人话，见鬼说鬼话，可算是披着华丽外衣的诈欺高手。 通常他们话只会讲一半，让客户自己接话，然後顺着客户的思维，去谈保险。 谈到最後，客户签字买下去的保险，多半会认为自己是买到赚到。 ( W T F =_=a ) 遇到年轻一点的，就从「低保费、高保障，又可兼顾投资，来存退休金。」去谈。 遇到手边有点钱的中壮年一族，就从「有保障又可以兼顾投资赚钱」这个点切入去谈。 遇到年纪大一点的，几乎都是用 「买投资型保单当存钱，万一怎样了还会退还帐户里的余额，算是有还本的保险。」 人情保单的话，几乎是没得闪的地步了。 内行人一听就知道上面的说法是有破绽的，不过在当时，疯基金， 跟疯 葡式蛋塔 快差不多了。所以一窝蜂人都有买基金，或投资型保单。 PS. 葡式蛋塔热，在後现代经济学里面可能会提到，大致上的内容会提到， 当市场供给远大於市场需求时，会产生什麽连锁效应。 另一点是，「拓点」速度过快，与饥饿行销的相反手法，导致的後果。 2008年，金融海啸，一堆业务都被客户投诉，就小弟所知，被弄到离职的人不在少数。 投资有赚有赔，风险自负，这部份争议不会太大， 真正会有争议的部份是，危险保费的部份，帐管费某些保单也会有争议。 帐管费的争议比较简单，一般都是50元~ 200元，不然就是以危险保费的%数计算。 而危险保费，就是大多数业务员不会主动告知的部份。 假设你55岁就退休，定期险，一样还是要缴费， 但负担最重的，搞不好会是，月扣的投资型保单的危险保费。 有一部份是因为，您的薪水，不太可能年年加薪3%以上。 用最简单的计算分析，30年的物价变化。 (1.030) ^ 30 = 2.4272倍；假设 通膨为3.0%。 (1.035) ^ 30 = 2.8067倍；假设 通膨为3.5%。 (1.040) ^ 30 = 3.2433倍；假设 通膨为4.0%。(这边当然是纯理论之假设) 假设保额为200万。PS. 某些保单一开始就有设限，说不定没办法保到200万。 底下为三间不同保险公司的投资型保单的费率表。(部份截取部份) 每万元之危险保费费率表 岁数 A公司 B公司 C公司 25 1.08 0.97 0.95 55 7.60 6.83 5.43 60 11.80 10.61 8.46 65 18.64 16.61 13.23 70 28.92 26.02 20.67 75 45.30 40.77 32.31 80 70.74 63.66 50.31 PS. 女性的危险保费，约为男性的一半左右，按年龄有时会高於一半，有时低於一半。 如果您发现您的投资型保单里面没有费率表，最好找一下业务，索取一下。 月缴金额表 岁数 A公司 B公司 C公司 25 216 194 190 55 1520 1366 1086 60 2360 2122 1692 65 3728 3322 2646 70 5784 5204 4134 75 9060 8154 6462 80 14148 12732 10062 年缴金额表 岁数 A公司 B公司 C公司 25 2592 2328 2280 55 18240 16392 13032 60 28320 25464 20304 65 44736 39864 31752 70 69408 62448 49608 75 108720 97848 77544 80 169776 152784 120744 大家先去看一下，55岁那一栏，每个月要扣1520~1086元，去换200万的保障。 这样到底划不划算，大家心里有数就好。 再来，请各位去看，65岁的时候，每个月扣 3728~2642元。 年缴起来，就变成 44736~31752元。(这边还不包含帐管费喔!) 而且此时已经过了40个年头。 通膨以 3.5%假设，(1.035 ) ^ 40 = 3.9592倍，但是您的危险保费可不止涨了4倍。 至於退休以後，到底还要不要继续缴下去，最多只能协助， 把费率表找出来，如果有对帐单更好，看一下费率表对不对，有些公司的保单， 他有加一些但书，帐管费是可以调涨的。您只能把资料跟数据列出来， 再要让当事人去 「评估与判断」 。 因为，明天、意外谁先到，没有人知道。 PS. 这边会建议印成纸本的。 这边若要计算，未来的支出现金流；保险部位，印出来就好几张A4纸。 所以各位在评估与规划时，一定要跟当事人讲清楚，在这边只能简略的各位分享方法。 (4) 一般的理财丛书若有提到「退休规划」，大多数都是假设，当事人， 人生中该尽的责任已经尽完了，所以支出部份并不会很多， 以这样的计算基础去算。有的书会提到「通膨」跟「贬值率」，大家可以参考一下。 缺一张图表，日後再补。 (5) 若是晚婚，或一些家庭因素，及一些不可抗拒之因素， 使当事人需要继续背负一些支出，这时要给建议，就需要更多的资讯了。 (6) 看一下现金有多少，投资部位有多少，要分开列。 (7) 列一张资产负债表。 劳保的退休金，牵涉的部份是「所得替代率」，是很多人会去关心的项目之一， 但是，其问题背後的真相是，『实质所得替代率』。 实质所得替代率；最简单的解释，就是，当你开始领劳保退休年金时， 其真正的『实际购买力』剩多少？ 要算这个，就要稍微动用到，『退休金精算师』领域的东西了。 一般在计算；商业保险保费的精算师，一样也是精算师，只是种类不同。 在算退休规划之前，各位一定要先了解一个东西， 那就是 物价指数 & 通货膨胀 的关系。 若看不懂，可以先跳过，回头再来看。 【物价指数 & 通货膨胀的关系】 1990年，台南市郊区的物价大约如下。 一包科学面大约是4~5元。 养乐多好像有买过3元的， 苹果面包，一个5元。 豆浆5元、(有的店家，小包的才3元) 油条5元、 馒头5元。某些古早味路边摊， 大肠包小肠(香肠)，一份才10元。 肉燥饭，印象中是一碗 5元。跟胡须张的份量差不多。 现在是2015年，若要购买同份量的商品，小弟要付出的代价大概是。 一包科学面大约是8.x ~10元。 养乐多9 ~10元， 苹果面包，一个10 ~15元。(因为有变相涨价，份量变少，但价格不变。) 豆浆10 ~12元、 油条10~ 12元、 馒头10~ 15元、 大肠包小肠(香肠)，一份25元起跳。 肉燥饭，10 ~15元。 之前有在别的回文提过，超过五年以上的财务计算，通膨就要稍微考虑一下。 七年以上，物价多少会受到通膨的影响，但差距，某些商品只能算小有感觉。 如果把物价指数跟通膨一并拉进来考量。 25年的物价通膨，差不多就是 2.3632 ~ 2.4512 倍之间。 非官方的计算方法， [ 1 + π% + 2码( 0.25% × 2 ) + 浮动系数(非固定值)% ] ^ ( N年期 ) = 从现在起算的 N 年後的物价指数。 年期越长，浮动的范围就会越宽，通常会抓两个数值，去计算浮动区间。 PS. π(圆周率)可以代入3.14 或 3.1415，年期越长，小数点要代越多位数进去算。 以上述为例，N年期就是代入25。 假设；浮动系数为 0.01%。所得算式为 = ( 1 + 3.1415% + 0.5% + 0.01% ) ^ 25 = ( 1.036515 ) ^ 25 = 2.4512 (倍) 懒一点的算法，就是 (1.035) ^ (年期)，通膨抓3.5%去计算。 列数学式；( 1.035 ) ^ 25 = 2.3632(倍) PS. 这是也是在计算，理论型理财的复利公式， 「^」( SHIFT + 6 )，这个符号代表连乘的意思，後面的数字就是连乘的次数。 有些手机就能找到这个运算符号，不一定要用EXCEL或财务计算机之类的才有办法算。 EX. 2的10次方，运算式就是 2 ^ 10 = 1024 再代入，你原本想算的商品的当代物价。 因小弟习惯用 ”非官方的算式” ，所以本例以 2.4512倍去做计算。 【1990年的物价】 科学面，4~5元、 4 × 2.4512 = 9.8048 ~ 12.256 养乐多， 3元、 3 × 2.4512 = 7.3536 苹果面包，5元、 豆浆5元、 油条5元、 馒头5元、 肉燥饭，5元。5 × 2.4512 = 12.256 大肠包小肠(香肠)，10元起跳。10 × 2.4512 = 24.512 【2015年的物价】 一包科学面大约是8.x ~10元。(不知道有没有人在几年前，在小七买过12元的科学面) 养乐多9 ~10元， 苹果面包，一个10 ~15元。(因为有变相涨价，份量变少，但价格不变。) 豆浆10 ~12元、(某些区域说不定要15~18元以上) 油条10~ 12元、 馒头10~ 15元、 肉燥饭，10 ~15元。 大肠包小肠(香肠)，一份25元起跳。 PS. 2011年左右，是原物料涨最凶的时期。 各位可以对照一下，小弟的算法，是有误差，就看各位能不能接受那个误差范围。 本国最小的货币是 5角，但现在大概只剩邮局还有在用， 过几年说不定就找不到5角的硬币了。 小吃摊在涨价的时候，一涨就是5元或10元。某些早餐店，是1元、2元在涨。 你就换个角度想，你卖东西要涨价的时後，会怎麽涨？ 这样你就知道怎麽去抓实际零售价了。 货币在贬值时，会有一个特性，就是原本是纸钞的货币，会变硬币。 例如；50元硬币，在我们小时候，是纸钞，印象中是紫色的。 现在的50元硬币，已经是第二版。 也会推出，更大面额的纸钞。例如那个，樱花钩吻鲑的2000元。 再来就要『当』一下我们的主计处，你那个 1.XX%，到底是怎麽算出来的， 用七二法则去速算，物价指数2%计，物价涨一倍的时间要36年耶。 有没有官员出来说明一下呀？ PS. 投资用的七二法则，只是方便速算用的，实际算出来会有误差。 所以问题来啦！各位觉得 【2040年的物价】会飙到多少？ 每个行政区域的消费指数会有些许落差，当你把公式套进去， 误差个几块钱算正常，你有看过路边摊的小吃是一元，两元在涨的吗？ 比较麻烦的地方，就是 变向涨价 ，那个算法，有点复杂。 【个人退休金的规划与计算】 先谈个人的部份，我指的现在还在职场上 “卖命&爆肝” 的各位， 你若有点危机意识，想要规划退休，其实真的要趁早， 最先要去解决的部份，就是想办法，靠「本薪」去过生活。 什麽三节奖金，年终奖金，其它有的没的奖金， 先不要考虑进去。(这部份就是个人理财的基础。) 你有看过退休人员，还有三节奖金，跟年终奖金的吗？ 好孩子，别傻了，卡早困卡有眠啦！ PS. 退休军公教人员，不要乱入。 所以小弟才会在个人理财时，一直强调「储蓄率」、「实领本薪」、「基本理财」。 如果你现在的财务状况，靠本薪 没办法 撑过去， 要谈 退休规划 ，真的有难度。 当你脑海浮现要做退休规划时，还要去想到一件事， 一般大众认知的劳保的退休金(这是一个会让人误解的名词，但老一辈? )， 实际上是分成两个区块，一共有 「劳保年金之老年给付」与「劳工退休金(有自提6%的那种)」。 以上这两个是不一样的东西，虽然都归劳保局的业务，依制度不同，而同时存在。 以下是官网的解释。 --------------------------------------------------------------------------- 「劳工退休金」与「劳保」为不同的制度， 劳工退休金是一种强制雇主应给付劳工退休金的制度，分为新、旧制： 旧制依「劳动基准法」办理；新制则依「劳工退休金条例」办理。 而劳保是一种社会保险，被保险人发生保险事故时，得依「劳工保险条例」规定 请领保险给付，并无新、旧制。 劳工退休金新制，系劳动基准法退休金规定之改制，与劳保无关， 劳保被保险人之相关权益（例如投保年资并计、可以请领的老年给付等） 并不会因为劳工选择适用退休金新、旧制而受到任何影响。 ---------------------------------------------------------------------------- 劳工退休金条例（劳退新制）於94年7月1日施行。 换句话说，若各位是在，这个时间点以後才进入职场，你用的就是新制。 这边比较难处理的部份，是「劳工退休金(有自提6%的那种)」。这个有分新旧制， 若是要帮亲朋好友规划，要问清楚之後再下笔， 有些当初没清算，改新制的，会比较难处理一点。 劳保年金的部份，就是大多数人在谈的，所得替代率(主要部位)。 先跟各位解释那些东西该怎麽算。 「劳保年金之老年给付」，是以 【最後五年的平均投保薪资】 × 【 劳保资料卡上的年资 】 × 1.55% = 月领金额。 实例计算，以现在最高投保薪资，43900元做计算，年资30年，65岁退休。 43900 × 30(年) × 1.55% = 20413.5元 所得替代率： 20413.5 ÷ 43900 = 0.465 ，为 46.5%。 看到46.5%，就 ”黑皮” 了吗？ 根据劳保局的说法，劳保年金之老年给付，你可以领到忘了呼吸为止。 不过你大概没想到一件事，「货币的时间价值」，随着你领得次数越多， 真正的实质购买力，会越来越 低。 最简单的估算，就是用 贬值率 去算。 若通膨为3.5%，算30年期，就是用 ( 1 – 0.035 ) ^ 30 = 0.3434 换句话说，现在的一万元，在30年後，只能买到现在 3434元的东西。 若通膨为3.0%，算30年期，就是用 ( 1 – 0.030 ) ^ 30 = 0.4010 现在的一万元，在30年後，只能买到现在 4010元的东西。 底下是，劳保年金的网页连结，有兴趣再点进去研究。 http://www.bli.gov.tw/sub.aspx?a=MsTEcrccKgM%3d 再来，还有一点，「平均 健康 余命」， 内政部的算法，是采用内政部公告102年之全国简易生命表， 依据内政部统计，60岁以後平均余命22年？ 各位不觉得这个数据有点怪怪的吗？ 60 + 22 = 82岁，健康体的「或然率」会有多少？ 网页里面还有一点，让小弟看得非常之无言。 4.领取年金可以避免因通货膨胀导致给付缩水 为确保年金给付之实质购买力，年金给付金额会随着消费者物价指数累计成长率来调整， 所以，年金给付是对抗通货膨胀之最佳选择。 看到这句，小弟开始怀疑，他们不知是从那找来的精算人员去算出这些东西。 再者，「消费者物价指数累计成长率」是从主计处那边参考来的1.XX%。 各位觉得，这样的指数，能对抗一般通膨的力道是有多少？ 再来看另一个，会让各位更无言的东西。 底下是「劳工退休金(有自提6%的那种)」的连结网页，有兴趣再点进去看， http://www.bli.gov.tw/sub.aspx?a=hfjVyPWkxtA%3d 里面的公式，先不解说，我直接跟你讲重点， 第一，劳工退休金，并不是每间公司都乖乖的有提拨 6%到您的帐户里。 这种黑箱作业，在一般中小企业很常见。 第二，就算你待的公司有提拨6%，再加上您自提的6%。 经过30年，您帐户里面有多少本金？(能不能工作30年都是一个大问号勒! ) 目前，劳工退休金的投保上限，为月薪15万。 不过真有人会乖乖缴这笔钱吗？ 我们先抓个平均值，5万，(要考虑30年的薪资变动) 公司提6%，加上自提 6% = 12%， 50000 × 12% = 6000(每月) ； 6000 × 30 × 12 = 2,160,000 元 第三，这笔钱，三不五时，还会被当成护盘基金，进场护盘， 你确定他赚钱时真的会分你？ 讲一句难听一点的，就是拿各位的退休金，去玩股票啦！ 第四，这个跟着你走的帐户，进到退休时期後，是领完就没了。 关於第四点，这个目前是确定的，小弟有打电话去查证过， 从2005年7月1日(民国94年)开办到现在，个人专户有累积到 100万以上的人真的不多， 换小弟还要解释那个公式(就官网上面那个公式)给劳保局的人听， 第一位劳保局人员被我问倒，请我等一下，要找主管来解释， 接下来换劳保局的某主管上场，他差不多也快被我问倒了。 其实这里面，还是有许多争议点，暂时只能跟各位说， 如果您是要在近几年(大约是5~7年)，帮长辈规划退休的生活，与计算退休金(月领)的部份， 那个劳退新制的部份，算出来应该是会让你很傻眼的数字。 现行制度是这样，以後若有修改，就是依照当时的条例，去走。 EX. 《劳工退休金条例》修正草案。 底下是官方举例， 五、月退休金计算范例 劳工年满60岁，平均余命24年，利率1.3916%，其月退休金之计算步骤如下： ( 劳保年金写平均余命22年，劳工退休金写平均余命24年，=_=! ) 步骤1：依利率（1.3916%）与平均余命(24年)计算出「期初年金现值因子」为 20.437440479。 步骤2：带入计算公式； 月退休金金额 ={（个人专户本金及累积收益总额）/期初年金现值因子} /12 （一）个人专户结算累积金额100万元，可领月退休金为4,077元。 1,000,000 ÷ 20.437440479 ÷ 12＝4,077元 （二）个人专户结算累积金额200万元，可领月退休金为8,155元。 2,000,000 ÷ 20.437440479÷12＝8,155元 备注：年金生命表、平均余命、利率以劳工申请时适用之资料为准， 嗣後至少每3年检讨一次，并报请劳动部核定後公开之。 调整後之内容对已受领月退休金之案件，其年金生命表及平均余命不再变动， 仅利率须随每3年之调整重新计算月退休金额。 如果是近期就要退休的长辈，这个新制的帐户里面，应该是没有那麽多钱。 所以在规划的时候，一定要去把「劳保资料卡」调出来看。 PS. 这边再解释一下，早期的叫 劳工保险卡 ，是蓝色的纸本表格。 後来推动无纸化作业，就变成各位要自行去劳保局申请的劳保资料表， 里面会有投保明细，薪资变动情形，还有换过多少工作，都会记录在上面。 若是要买房子时，银行端多半会叫你去申请这张资料，A4纸列印的。 亲办的话，携带身份证跟印章即可。 代办的话，应该是要写委托书之类的。这个各位去查一下就有。 还有一点要特别注意的是，如果你换工作时，就算是「无缝接轨」， 若公司没有同步帮你投保劳保，还是有可能会收到国民年金的缴款单， 至於要不要缴，就端看各位自己的决定。 先随便抓一个数据来充数，把「所得替代率」，撑到50%。 43900 × 50% = 21950。 唉~依然是逃不过22k的魔咒，B~!(我自己消音)。 43,900 元，为目前的最高投保薪资，以後也是会慢慢往上调， 有数字当范例，各位会比较清楚一点。( 至2015年 10月底截止来计。) 各位以後的 劳工的退休月领 ，大多数人应该都是 分两边领 。 稍微整理一下重点，顺便复习一下。 「劳保年金之老年给付」：可领到忘了呼吸为止。 「劳工退休金(有自提6%的那种)」：帐户内的钱，领完就没了。 PS. 实际上，每个人能领到的金额，会不太一样。 详细数字，需根据当事人的实际劳保年资状况，再去精确计算出来。 自提6%的部份，若是没自提到那麽多，或是自提 0%， 就需要根据 自提的 %数，去修正。 劳工的退休月领 ＝ 「劳保年金之老年给付」 + 「劳工退休金(有自提6%的那种)」 劳工的退休月领 ÷ 你最後一年实领的每月薪资 ＝ (最初)所得替代率 PS.原先的名词为， 劳保的退休月领，谢谢alex2000 大大的指正。 差一字会差很多。 前3~5年，还能当 「实质所得替代率」来看， 5年过後，实质所得替代率，就会开始慢慢降低了。 写到这边，算【前菜】的部份，还没阵亡的举个手。 解释完「所得替代率」与「实质所得替代率」， 接下要做啥？ 把你毕生所学的 理财知识 跟 投资知识与投资经验 ，全部都搬出来用。 去理出本金，然後在投资这个区块，反覆操做N次，才有办法达到财务自由的境界， 也就是说，不需要再为钱去烦恼，可以自由自在的过自己想过的退休生活。 各位一定要提防一点，万一我们的 社会福利制度 真的崩溃了。 你原先替自己创造出来的，所得替代 ( 非工资收入 )，最起码还可以撑一下。 至於所得替代率有多少，就要看你是如何 从年轻时期，透过工作，赚钱； 做理财规划，去 「存钱」 与 「投资」 还有 「置产」。 如果你薪水高，当然会相对比较轻松，如果你的薪资，贴近最低基本薪资没多少， 最基本的，就是先去拼 30%以上的储蓄率。 你有30%以上的储蓄率之後，再来谈投资这件事，真的会相对轻松很多。 不管你是从储蓄里，提拨一部份的钱去投资。 或是从剩下的70%，分配一笔金额去投资。总言之，理财是活的，理论不用套太多。 若是要替长辈规划退休，有件事要先提醒各位， 先去看他有没有买年金险，就是以前很多业务在推的一种保单， 活的越久，领得越多，有些长辈，不喜欢医疗险……之类的。 反而很喜欢买储蓄险跟年金险。 若有年金险，在计算所得替代率的时候，务必算进来。 不然你很容易算到晕头转向。 小弟会建议用纸、笔列一下项目草稿，再一个一个去对。 Ex. (1) 劳保年金之老年给付，可以领多少？ 若是一次性请领，再另外处理。 (2) 劳工退休金，帐户价值有多少？ 先看总值有多少。 再去稍微计算一下，折算成月领是多少钱。 以上两项，若不会算，就打去劳保局问。 (3)再来就是去找看看，长辈有没有买年金险，或是其它保险。 你除了要考虑财务状况外，也要考虑长辈的身体健康状况， 提到健康状况，你要联想到 医疗险 这个东东。 早期真的很多长辈，没买医疗险，到後面要买时候，多半已经有就医记录。 至於这个灰色地带，先不谈吧! 既然谈到医疗险，其实到了退休的岁数，定期险缴起来的保费都不会太便宜了。 以现在这个时代的收入去看，当然不便宜，若加计通膨，其实会比投资型保单客气多了! 在这边你还要去联想到一件事， 身体各项机能，「退化的高风险」。 (接近100%会发生退化可能性，差别在於时间的早晚。) 例如： (1) 装假牙或植牙。 植牙费，一颗多少？ 假牙，全假牙或牙套式假牙？ (2) 水晶体老化所引起之老花眼或白内障(看个人体质)。 人工水晶体，健保 或 自费? (3) 心脏老化、血管老化、高血压、糖尿病……等等相关疾病。 (4) 家族式遗传疾病。 (5) 日常生活作息不正常与饮食不正常，长久累积下来之相关疾病。 (6) 失智、失能的可能性，与需要专人照护(看护)的可能性。 以上这些，您可能都要去考虑进去，考量当事人 体况 与 疾病(痼疾)； 所衍生的相关医疗诊疗及医材费用。这一块的实际开销，会比较难去估算。 PS. 痼疾：原因很多，这边简略的描述一下，一部份是职业伤害，一部份是先天遗传， 另一部份後天慢性病，另一部份是因意外所造成的後遗症；或身体有残缺。 你帮长辈规划退休，除了上述 三 项之外，再来就是要去找一下会计用的， 「资产负债表」，俗称 「AP表」的东西。 置底文，版主有列一个格式大家可以参考一下。 再不然就是找一下周遭的朋友，有没有人是在会计师事务所里面工作的。 或是懂会计的人，去问他们一下要怎麽 列资产&负债；再自己算一下。 再不然就是 google 一下。那个列出来 “落落长”，还是请大家自己找一下。 最主要是看 现金部位 ，跟 已投资部位 。这两个地方。 说白一点，就是先帮长辈，把「钱」，全部找出来，另外， 某些长辈会有，「财不露白的观念」，多多少少都会保留一些私房钱， 或是一些不想让人知道的资产。 所以罗，长辈提供多少资料，你就用那些资料去帮他规划就好。 就算规划出来的数字不怎麽漂亮，你就照实说就好。 然後还要去看，房屋的部份，要看有没有自购住宅。 如果没有，就有点小麻烦，不过这个就交给他们的孩子去头痛吧! 若是自家父母，这个问题，您自己会是最清楚的。 一般我们在计算投资获利的时候，都是先用单利去算， 如果投资时间有超过一年，比较龟毛一点的人，会去反算「年化报酬率」这个东西。 有兴趣是可以深入研究一下，不过在做规划的时候，用处不大就是了。 再来还要去帮长辈找，除了劳保的部份，还有什麽地方会有钱「流」进帐户里。 因为赚钱的门路，百百种，有些是只有某些职业的人才能去赚的钱。 这边的状况就因人而异，如果真的有心想帮 自己 或 亲朋好友 ， 规划这个区块，会建议朝 量身订作 的方向去撰写建议书。 再忍耐一下，本文快完了， 最後再分享一个，有启发性的寓言故事给大家，说不定已经有很多人看过， 但是对於您在规划 「退休理财」 这个部份，应该会有帮助。 原出处，已不可考。小弟只好靠印象再掰一个出来说给各位听。 从前，在桃花源村後，有一座双子峰，两边的山峰上各住着一位小和尚与小沙弥， 每天清晨，小和尚与小沙弥起床後的第一件事，就是拿着水桶走到河边打水， 打水回去之後，就是将水倒进，陶瓷水缸里，供应一天日常所需。 若刚好遇到雨天，透过脸盆、打水桶、蓄水缸，所接到的雨水， 累积起来的水，就够小沙弥及小和尚用上好几天。 在没下雨的日子，小和尚与小沙弥只要相遇，便会在河的两岸互相打招呼， 几年过去後，小和尚发现，住在河岸对面的小沙弥，已经多日没到河边打水， 心想，小沙弥会不会是生病或出事了，於是就到小沙弥的寺院查看。 走进寺院，他看见小沙弥，正坐在佛前，打禅。 於是走上前去问小沙弥，你怎麽那麽多天，没到河边去打水呢？ 小沙弥带着小和尚到庭院的角落，指着一口井，跟小和尚说， 这几年来，我每天打完水之後，就利用一点时间，挖这口井， 就在几天之前，挖到水源，从今以後，我就不需要再到河边去打水了。 === 故事结束 === 各位有没有得到什麽启发？ 打水；这个动作，就像各位每天去工作，赚钱。 把水倒进水缸；指的就是平日的储蓄水位。 「水位」这个名词，很多投资老手常常会挂在嘴边。 对他们而言，获利率一部份证明自己的判断没错，至於会涨到多少， 只有少数人可以正确猜中。若是能够每次都能买在最低点，卖在最高点， 那才叫不正常，其中必有文章或内幕。 挖井这个动作，其实就是在创造，非工资收入。 而且是贴近「固定的」；源源不绝的地下水。 而天上降下的雨水，是不固定的工资收入，这边表示的是 你接雨水的时候，不会用井去接吧？ 古时候的人在接雨水时，大多数都是用脸盆，水桶，水缸。(投资的种类) 然後把收集起来的雨水，再倒进水缸里。 你的浮动非工资收入，就跟雨水一样，不可能像井水一样源源不绝。 在挖井的过程，小沙弥也不会笨到徒手挖吧！又不是 鲁夫 ，徒手在沙漠挖绿洲 =_= ! 多半会用铲子、圆锹、装土的担子，(这些就是你的理财工具)。。 单笔的投资获利，只能算，浮动的非工资收入，因为它不固定。 固定的非工资收入，才是各位真正要去努力的地方， 最原始的观念，就是先去学理财，不要还在包尿布就想飞，你又不是爱神丘比特， 先学「纯理财」的部份，记得规划与分配一笔「紧急备用金」， 再把理财工具摸熟 (例如：网银、定存)，替自己打造一个， 小型的理财系统(个人专属)。 再透过理财系统去 兜 出一个「包含投资的金融系统」。 进到投资的领域前，最少要会算 「复利」 & 「利息收入」。 计算只需要学一点点，就够了。 然後，先小试身手，去赚，浮动的非工资收入， 如果有能力，也可兼差赚 「业外收入」 ，来增加存，「第一桶备用金」的速度。 把手上能用的财务工具，练到能运用自如的地步， 再去思考该怎麽去创造，固定非工资收入的系统；这边就是各凭本事了。 你差不多要搬出毕生所学，以及不断的海量阅读，吸收新的知识， 把「第一桶备用金」变「第一桶金」，再去变出「第一桶钻(一千万以上)」。 你只要生得出这个系统，基本上退休後的生活，也不用太烦恼了， 差别就是，对於您自己本身的「实质所得替代率」(每月)有多少。 这部份，若不加计劳保部份，若能撑到80%以上(要加计通膨变化)， 当您面对长寿的风险时，可以帮你把财务出状况的风险，降到最低。 在帮别人理财规划这档事上的小建议， 「今天做 别人不愿意做的事，明天就能做 别人做不到的事。」 谢谢各位耐心的看小弟写的心得分享。 ameryu. 下台一鞠躬! PS. 金融系统的建构原型(2D)，我有在版上分享过，烦请各位爬一下文， 用你手上的帐户去 "兜" ，若您想写信来问， 小弟想不出办法在PTT 画出 3D版的金融系统(理财系统+投资系统)跟各位分享， 小弟信箱快爆了，烦请各位高抬贵手，还请放过小弟的信箱吧!感激不尽。 二度PS. 如果有发现错误的地方，烦请各位指正， 请在底下推文，并直接指出是那一段或那一部份写错， 小弟会虚心受教，并进行更正。 2015-11-29 更新 最近有许多人站内信来问书，那边能买到？ 先跟大家说声抱歉啊! 真的无法贩售。 那本 "理财工具书" 是小弟，向朋友报恩的方式， 基於报恩的感激之情，再加上他们真的很照顾我这个朋友， 小弟仔细想想，能够帮的上他们的地方， 大概就是降低他们财务上的困扰， 因为小弟的朋友，大多数都已结婚，大部份都有小朋友。 所以大多数人的，理财梦想都是买房子(有的朋友是先买汽车)， 那本书，跟一般的市售书籍不太一样， 是用Double A 80磅纸，输出列印， 尺寸为 B5 (JIS) 页面， 里面还有几张 B4 的大型表格及B5页面，是用彩色雷射输出。 纸张选用的是，雪铜纸(厚的)，所以印制成本有点贵。 因为书本是采26孔活页簿设计；(亦是很难出版的原因之一。) 书皮是市面上贩售的26孔夹，所以装订的费用，也不便宜。 台南的输出店，并没有提供打26孔的服务。 我请朋友以手工方式代工打孔，一本的工钱，就要150元。 最後，再去大创找39元的硬盒封装。 以上初步估算，一本工具书的成本，差不要500元台币 再者，那本工具书，算是以台南的生活水平在撰写， 里面的购屋案例是以房屋总价800万(透天厝)为基础， 我想很多县市大概都不适用。而且现在台南800万，未必能买到透天厝。 还有一点，里面就真的只有讲纯理财的东西， 投资的部份，大概不到5页，像这种看起来一点都不刺激的东西。 我想没有出版社愿意做这种赔钱生意。(因为无法吸引读者来购买) 里面提到最多的，大概就是理财系统的架构， 这部份，我在版上有分享，烦请大家多多爬文! 我在版上留下20篇文章，这20篇文章，写的范围， 已经超过我原本书里面的范围。(书只写到家庭理财管理，退休部份还未补上。) 我改天还要找时间，把那些回文整理一下，输出列印出来。 再寄去给朋友，请他们放进26孔夹里，进行update(更新)。 能够更新的工具书，我想应该很少人听过。 不过我的书就是这样设计，活页簿的设计，才有办法更新；新增或删减。 或是将记帐的旧资料，及各项方案的计算旧资料， 移动到另一本空白的26孔活页簿，做为资料库来管理。 如果只是想学纯理财的乡民朋友、理财新手。 您只要看完小弟留在版上的那20篇回文， 基本上，就能建立起一些纯理财的基本概念的骨架。 先弄懂财务管理的骨架，再根据自身的需求，与现实状况， 先列财务需求细项，再根据细项调整，施行一段时间後， 若发现存款计划，或理财计划， 不如计划预期的有顺利存到钱，就再回来爬文， 找看看问题出在那，再去进行细部修正。 修正到一个程度後， 您的财务状况，就会上轨道了。 接下来就是靠时间，去累积财富。 2015-12-01开始，小弟就要开始准备出国工作的事情， (准备出国当台劳= =!) 能花在写回文及回信的时间，就不多了。 所以；大家多保重，有缘再见罗! ameryu. 2015-11-29 AM 02:19 === The end === --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 101.8.121.32 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1446913228.A.EF4.html ※ 编辑: ameryu (49.214.5.11), 11/08/2015 15:22:35 ※ 编辑: ameryu (118.171.128.200), 11/09/2015 16:17:48 谢谢 alex2000 大大的指教，我想我应该可以 "交棒" 了。 ※ 编辑: ameryu (118.171.143.37), 11/27/2015 17:43:05 ※ 编辑: ameryu (101.14.33.87), 11/29/2015 02:20:16 ※ 编辑: ameryu (223.139.35.212), 04/16/2018 21:11:40