温馨小提醒：本回文，是一次回两篇，蛮长的。 2015-11-03 新增 退休规划的参考资讯。 2015-10-30 已解决原po问题，结案。 新增【 重点整理 (二) 理财系统 之 帐户运用与管理。 】 2015-10-27 新增【 重点整理 (一) 记帐表格简易范例 】 page down 按到底，在推文开始的上方。 底下的文是原PO在 2012年10-11(四) 发在版上的原文 小弟已先知会原PO会两篇一起回 当您的人生，从单身，找到"伴"，进入热恋期，求婚成功/说出 Yes! I do. 进入下一个人生阶段，婚姻，再进到蜜月期，等待小天使的降临。 然後开始养儿育女的时候，您有可能会发现， 钱，越存越少； 不管再怎麽记帐理财，钱就是不够用； 理财不知道该怎麽下手； 帐被弄的乱七八糟......等。 老实跟您讲，这算"正常现像"，其中有几个原因，小弟稍微列一下， =========== 底下的分析与建议，适用对像为，小朋友未满一岁之父母 ========== (1).家庭财务管理 不等於 个人财务管理。 实务上，家庭财务管理，是个人理财的延伸， 换句话说，若您在个人理财的部份，没把基础打好， 当您身为人父人母时，光是要照顾小孩，可能就要耗掉您大半的精神与体力。 那里还会有时间与体力，跟理财这档事奋斗。 例如：半夜起来喂小孩，或是换尿布等等之类的。 万一小孩半夜身体不适，那可就不只辛苦两个字，可以来形容了。 (2).你可能会漏掉很多，应该被记在帐本上的，必要固定支出。 大多数，都是几十块钱~几百块钱的小笔支出，而且是花在小朋友身上。 问题就在这些小笔支出，其实累加起来会蛮多的。 再者，帮别人管帐是件苦差事，若再加上，您的另一半， 若是完全不想碰记帐与理财，那您一个人可能就要 "记&算" 四个人 的帐。 以夫妻，加两个小朋友，来计算。 (3).若是只运用，一至两本存摺，就想搞定所有的财务大小事。 金拍谢，很困难！ 若您有打算在未来买房，或是替小孩存教育基金等等之类的储蓄计画， 若只靠两本存摺，帐很容易乱掉，因为有牵涉 "共同支出" 的部份。 只要有共同支出，真的会比较建议用纸笔来记，比较不容易乱掉。 底下会跟您说明，如何用纸笔记帐，让您更容易掌握整体的财务状况。 除非您的头脑超强的，又很爱记帐，又超会计算的，那倒是无所谓。 大多数的状况，在你可能都还搞不太清楚状况之前，"钱"可能就已经被花掉了。 (4).以理想的家庭结构型态(夫妻+两个小孩)，来看， 大多数的新手父母，会把小孩的支出，跟自己的支出合并在一起计算。 您可能会觉得，一个小孩，是能花多少钱啦! 当您看完本文之後，不妨做个记录，您大概就会知道，"存不到钱的原因"了。 ========== 底下是针对原po的状况回文 ========== 原po您可能也会遇到，上述的某部份状况。而还需要补强的部份， 大概就是，让某部份的财务管理，变成自动化。 尤其是 "扣款" 的部份，比较难处理的大概就是这个区块。 依您的状况，可能需要新开几个帐户，才会让您的 "财务管理"，变得比较轻松。 不过这时候，就需要动用到一点 "现金流的概念"了。 先跟原po分享一个理财心得： 复杂的事，简单做。 简单的事，重复做。 这样您就会得到（成功？），成功是原文啦！但是在理财这档事上， 您将会得到 "清闲"。 照顾小孩，其实已经算不轻松的事。 尽可能不要把时间耗费在理财上，底下，小弟会分享一些， 关於家庭理财，比较有效率的建议。 最起码，您不用在夜深，小朋友呼呼大睡的时候， 还在那边抓头发咬笔头，被帐目等等之类的理财事务，搞到快抓狂。 先列出一些，比较容易被忽略的盲点。 (1).年度支出，走进家庭，这部份要稍微细分 "固定" 与 "浮动" 。 (2).隐藏性支出，一个人 vs 一个家庭的隐藏性支出，後者会高出许多。 (3).意料之外的支出。例如：红色炸弹，不知何时会被炸，>"<。 (4).看似不起眼的小额支出。例如：买零食、点心的小额支出。 若是小家庭，这些支出，也许还好， 若是三代同堂，这些小支出，有可能把您原先规划好的 "预算" 全部吃光光。 为了配合，新po的原文，方便解说，小弟调整了一下原文，尚请原po见谅。 这是小孩未出生的状况下。 老公明细: 固定收入: 35000 职业的关系，收入不固定，以最基本的来算 固定支出: -15000 孝亲费 -10000 生活费(包括汽车油钱，有抽菸吃槟榔等不良嗜好，最节省来计算) 　　小计: 10000 没有存款，不需缴电话费，也没有信用卡 在这个部份，可以讨论的地方，就是，菸，槟榔，可能还有酒类开销。 这部份的开销，就因人而异，小弟有遇过，天天要喝掉一手啤酒的。 菸，要看您先生的烟瘾有多大，普通平均而言，大约是一天一包。 若有超过，一天一包，那每个月的开销，就不只3000元了。 槟榔，"台湾口香糖"，上瘾率，与香烟比，算相对较低， 不过它有个特性，如果缺货时，还蛮贵的，50元根本没几颗， 印像中，有段时间，"菁仔幼a" 50元只有 6颗，"包叶ㄚ"，大概是 7颗。 平均而言，习惯吃槟榔的人，每天大约会花100元在上面。 还有另一个原因是，请别人吃。跟"趴昏博麻吉(台语)"有点类似。 若习惯性，下班後喝两杯，再配个下酒菜，那8000元，到月底，也差不多用光了。 已扣除 2000元的油钱。 ------------- 我的每月明细 固定收入: 26000 薪资 固定支出: -10000 跟会 - 1500 电话费 - 5000 生活费(包括机车油钱、娱乐、伙食) ＿＿＿＿＿＿＿＿ 小计: 9500 有三张信用卡费不固定支出，三张都是有常用到他的优惠才会办的 因为跟公婆住，所以伙食没有太大的支出 ------------- 保险费明细 美元储蓄险年缴保费: 1050 美金 → 20年 台币 :25890 台币 ↗ 老公的名字 未出生baby :28860 台币 → 6年，缴六年後，还本六年 以上三个保险都是近一两个月保的，因为之前都没有任何保险 这已经是三年前的文，原po及家人已购买医疗险， 比较要去注意的是未来缴保费的时间点与金额。 定期险的相对优越性，应该很多人都知道， 但是他有一个地方，需要特别去注意，就是你主约缴满(看险种，15~30年都有)。 附约还是要继续缴，而且保费会随年龄增加， 您可以稍微想像一下，20多年後，您要怎样让您的小孩，自己去缴这个保费。 我说真的，留财产给小孩，其实不见得能真正帮到他。 但如果，您可以把正确的理财知识(先不谈投资面)， 一点一滴的教导您的孩子，其投资报酬率，实际上会远超越市面上的任何投资工具。 报章媒体，商业广告，很爱用， "让孩子赢在起跑点"， 这类的话术， 来推销自家的产品或课程，如果做家长的很喜欢听这种 鬼话 ， 那为何不去思考，让您的小孩子，在理财这方面的知识，赢在起跑点。 套一句国外翻译书写的话，"继承遗产，远不如继承正确的理财观念与知识"。 至於要何时开始教导起，小弟是觉得，当你开始发零用钱给小朋友的时候， 就可以开始慢慢教导了。 当然有些关於犹太人的理财文章，会提到，小朋友三岁时就开始让他认识货币。 这部份就见人见智。 有兴趣的人，可以 google 一下，关键字，"洛克斐勒 小孩 记帐"。 内容大致在谈，洛克斐勒如何教他的小孩记帐与管理零用钱； 有奖励与惩罚的方式。文章很短，大概一页多。 故事的真实性，小弟是保留五分怀疑的态度，但是其方法，算蛮有参考价值的。 ------------- 其它资产: 民国99年买的机车100c.c.　 今年六月结婚买的汽车yaris 1.5 台银黄金: 约7万多 存款: 约130k ------------- 因为我剩两个月就要生产了，工作做到这个月 可以请待产假两个月，付全薪 领完年终，过年後要回公公的公司跟老公一起上班 薪资我不敢问多少钱，很怕没有现在的多 所以这一个月一直在研究投资方面 想买定期定额债券，有做一点小小的功课 定期定额预算大概每个月3000~5000，股票有考虑买零股，或ETF，不考虑投资型保单 明天放特休，想去银行问理专，问有关债券的问题 这部份，算是一个盲点之一，当您一直考虑着要如何赚钱与存钱的时候， 大概忘了，一个小孩子出生之後的花费，很有可能超乎您的想像， 简略的列一下(一岁前)，例如，奶粉、尿布，有可能还需要买"美乐"&保存袋。 奶瓶、奶嘴，婴儿用品消毒箱，外出轻便奶粉罐，大型保温瓶 x 2(热水、常温水)， 小孩的衣物，鞋子，小毛毯，娃娃车，螃蟹车(学步车)， 娃娃床，游戏床，软地垫(泡棉拼图地板之类的)，儿童安全座椅(您会需要两座)， 小孩身体不适时的医疗费，疫苗(需自费的部份)......等。 外出时，还会需要防蚊贴片，防蚊液，还有一些药膏类的东西。 （能不能直接涂在婴儿皮肤上，要去查证一下。） 在妈妈身上，也会有一笔花费，例如：束腹带(为了让子宫回复更快)，溢乳垫， 产後调理，做月子，或者是花钱买月子餐......等等。 PS. 应该还有没列到的部份，请自行补充一下，谢谢。 在这边，能省钱的部份，大概就是问亲朋好友， 有没有用不到的婴儿用品，先去收集起来回家放， 不一定需要全部买新的。奶瓶嘴，跟奶嘴，应该是要买新的。 衣服部份，其实，真的可以多问问，因为， 小孩在长大的速度很快，当亲朋好友的小孩穿不下时，其实都还蛮新的。 若不介意的话，让小婴儿穿旧衣，其实反而会比较好照顾。 这部份是问同学，问来的， 她们说，旧婴儿服，小朋友穿起来比较不容易发生， 衣物纤维，刺激到皮肤，所产生的不适。 不会说话的小朋友，要怎麽表示，他/她 感到不舒服呢? 就只有哭罗! T_T 若您想提高耳根子清静的机率，可以参考一下，以上的做法。 ※ 引述《julia8043 (小瑜)》之铭言： : 标题: [请益] 小家庭财务管理 : 时间: Wed Oct 21 15:14:51 2015 : 距离原PO上一篇发文，到此篇的发文时间，大约是经过了 三年又10天。 接下来的部份，就是真正要去头痛的地方了。 三年没有工作，在家养小孩，这部份，如果先生收入没那麽多， 当然就会吃到老本。 而在今年，您重返职场後， 可以很明显的看出，您及您先生的收入都有增加， 也就是说，家庭收入，明显大幅增加。 其问题点，大概就是，你在列支出项目时， 是以两个大人在列预算。 这样爆表的机率，其实会非常高。 其次是，您用生活零用钱，来列支出。 很容易漏掉一些 "隐藏性支出"。 再者，因为您有在使用信用卡消费， 若以财务管理的实务原则，是当您刷了一笔金额，假设1000元。 通常会建议，回家之後，就把这1000元， 从生活费帐户，透过网银，转到扣款专用帐户，如果可以加注 "附言"会更好。 虽然信用卡消费，让您享受了 延後付款 的便利(最长可延後45天付款)， 但是您大概不知道一件事，越是方便被使用的东西，其背後往往都隐藏着双面刃。 我打个比方，你身上带着500元的现金，去全联购物， 大多数的人，在拿取商品的时候，都会去注意一下标价，跟有没有优惠。 然後都会差不多去算一下，拿的东西的总金额会不会超过500元。 如果超过了，您就会开始取舍，要把什麽东西放回架上， 就是只能买500元额度以内的东西。 如果您今天是使用 信用卡 或是 具有自动加值功能的悠游联名卡。 大多数的人，都会想说，超过一点点没关系，反正是 刷卡 。 又或者，使用联名卡的人，会想说，反正有自动加值，拿超过也不用担心。 就很放心的给他买下去，这时候，就很容易超过您原先设定的金额。 原先应该拿来支付信用卡的钱，若没先从生活费帐户转到扣款专用帐户。 您有可能会，不经意的就把这笔钱花掉。 如果刚好生活费帐户，用到已经见底，那请问一下，您要从那里"生钱"出来缴卡费? : 　　　　　　　　　 : 老公﹔固定收入　薪资　　　　50000 : 　　　固定支出　婆婆保母费　 5000 : 　　　　　　　　生活零用钱　20000（包含我们夫妻两大两小吃的） : ---------------------------------- : 　　　　　　 　　　　　　 25000 : : : 我　﹔固定收入　薪资　　　　40000 : 固定支出　外婆保母费 5000 : 　　　　　　　　生活零用钱　15000（上班机车通勤＋妇婴费） : ---------------------------------- : 　　　　　　　　　　　　　　20000 : : 我老公通勤交通工具是汽车，一个月油钱大概2000左右，用现金回馈信用卡刷 : 信用卡费一个月大约在3~4000左右（包含我的手机费约1000元＋油钱） : 原本信用卡都是用我的薪转户自动扣缴，但结婚三年来搞的我存摺一踏糊涂... ==================== 分隔线 =========================================== 这边会给您一个小建议，扣款用的帐户，若是在家庭财务管理上， 会建议在同一间银行再开第二本存摺，记得设定约定帐户，开网银。 然後，只要是能自动扣款的部份，通通设定成这个帐户扣款， 这样可以省去您一部份记帐的麻烦， 而且还有一个好处，日後要对帐或查帐的时候，比较不会"灰萨萨"。 若以台湾银行的帐户作为，资金调度银行，此帐户可视为，周转金帐户， 或是 活存的备用金帐户。 另外会建议再加开一个帐户，来做为 "扣款专用帐户"。 如果台银的分行不愿意让您加开，就加开一本股票交割户，一样可以享有网银定存功能。 彰银的部份，就是只保留生活费的部份，如果这个月没花完的生活费， 您可以选择，留在此帐户内，或是，等到下个月要转薪水到台银的时候， 再一并转过去。 : 现在把财务都分析出来，用另一个没在用的户头当支出帐户 : 在这边，算是分析薪资分配的部份，如下所示：(因为抓帐失败，这部份有修正过。) 爸爸的部份 固定收入 50000 支出 婆婆保姆费 5000 油钱 2000 手机费 不明 (若是由公司支出，那就是 0元，但是"可能"有手机换机的费用。) 个人餐费 6000 (不清楚，您老公平日工作的餐费支出，暂列6000元) 菸钱 3000 (保守估计；以後再想办法让您老公戒烟罗!) 饮料开销 4500 (原PO应该知道是什麽饮料，可能要稍微细算一下。) 零食开销 不明 (原PO应该知道是什麽零食，可能要稍微细算一下。) 保险费 3010 (年缴 求月平均 ) 汽车养车费 2200 (年缴 求月平均 取较大值) 细项计算在底下会说明 置装费 不明 (要去算一下大概，衣服多久买一次，大约花多少) 旅游花费 不明 (虽然久久才出门一趟，但这部份也要列。) 杂费开销 不明 (例如：理发。) ------------------ 小计: ????? 可以先帮原PO计算的部份。 < 保险费；人身保险部份 > 29705 + 6415 = 36120 ； 36120 / 12 = 3010元 < 汽车 税金 + 保险费 + 保养费 > 7120 + 4800 + 8727 + 4000~6000 不等 = 24647~26647 / 12 = 2053.91元 ~ 2220.58元 以上还未包含，洗车美容费。 汽车保险，属产险，但要列在养车费里面。(算消耗性支出) 强制险的部份，价格算硬邦邦，但是，加重的部份(第三人责任险)， 若没出险申请理赔，会随投保年度慢慢减费，因为您的车还算新车(三~四年左右)。 也许还有加保窃盗及其它险种，不然就是财损 大於30万以上的保额。 接下来，请您注意到一个部份，我把年缴月平均的部份，都集中在一个区块。 3010 + 2200 = 5210元，这笔钱，月初就要转进扣款帐户内。 不过还没算完，您还要去算您及两个小孩的部份，全部都算出来之後。 月初领钱之後，再一起转到扣款帐户内。 妈妈的部份 固定收入 40000 支出 外婆保姆费 5000 油钱 1000 (列个大概) 餐费 2000 沐浴用品 500 (原PO提供，屈臣式平均消费为一次500元) 尿布钱 1500 (一个月1499，算1500元，请问您会用信用卡来买小孩用品吗?) 奶粉钱 1500 (以一箱6罐，9000元，两个小孩一个月喝完一罐来计算) 小朋友衣物 1000 (平均来计) 手机费 1000 (用信用卡扣款，请问多久换一次手机?) 保险费 1480 (年缴 求月平均 ) 机车养车费 220 (年缴 求月平均 取较大值) 细项计算在底下会说明 置装费 不明 (要去算一下大概，衣服、鞋子多久买一次，大约花多少) 旅游花费 不明 (虽然久久才出门一趟，但这部份也要列。) 美发费 不明 杂费开销 不明 汽车美容费 350 医疗基金 5000 (已得知是由薪水去扣) ------------------ 小计: ????? < 保险费；人身保险部份 > 17768 / 12 = 1480.66元 (以1480元来计) < 机车燃料税(七月缴) + 保险费 + 保养费 > 450 + 1000(实际为999) + 200 (基本的黑油，齿轮油) ~ 1200(换轮子及刹车皮) 不等 = 1650 ~ 2650 / 12 = 137.5元 ~ 220.83元 妈妈的部份，还有一些项目没列到，请问您会去 "曼都"， 类似这种的美发店去剪头发，或烫、染头发吗? 频率跟次数。 又或者是去给美发店洗头。 女生的开销，在这边就比较难估算，有的可能是500~800之间， 若是还有护发等等之类的，可能都不止了。(有人说进去就是2000元起跳) 爸爸的部份，没列是有原因的，如果没有很在意发型， 只是想剪短头发，去一般的理发厅，大约是300元左右， 再更省一点，就是去那种 100元理发。在杂费支出里，应该可以cover过去。 因为您底下提到，有购屋自住的需求，所以；还是要算一下储蓄率。 不过那要等您把，老大，老二的月平均支出算完，并扣除之後， 其结余，才能算真正的家庭结余。 老大的部份 医疗险 + 储蓄险 = 13729 + 55500 = 69229 年缴月平均为: 69229 / 12 = 5769.08元，以5770元计。 老二的部份 医疗险年缴月平均为: 21661 / 12 = 1805.08元，以1805元计。 家庭必要支出部份 爸爸 5210 = ( 3010 + 2200 ) 妈妈 1700 = ( 1480 + 220 ) 老大 5770 = ( 13729 + 55500 ) / 12 老二 1805 = 21661 / 12 ____________ 小计 14485； 换算年度"至少的支出" = 14,485 X 12 = 173,820 元 若再加计，老大明年要上幼稚园的费用，注册费10000，月费7000， 假设你後面真的买了房子，扣除头期款，贷200万， 50.588 X 200 = 10117.6元。(利率2%，20年期。) 若是要采用 "稳当一点的算法"，未来的房屋其平均支出也要加计进去， 水、电(算夏季电费)、瓦斯、第四台、网路、税金年平均......等。 粗估也快6000元。若先把房贷加计进来看，以截长补短方式计， 一个月的房屋支出，大约是16000~17000之间。 (这笔钱，最好是另外找地方存，例如加开的台银帐户，先暂时丢进定存里。) 若老二，再隔一年也上了幼稚园，同样的条件，注册费10000，月费7000。 一学期是四~五个月，平均下来，一个月是9000~9500。 两人份，就是18000~19000之间。(放寒暑假的部份，我就不确定幼稚园有没有) (如果有放假的话，那没有拿去缴的部份，就先拿去存起来。) 房屋支出 + 小朋友学费 = 34000 ~ 36000 之间(年度总支出平均下来)。 概略的标示方法为 一月 二月 三月 四月 五月 六月 七月 八月 九月 十月 後面类推 老大注册费 10000 10000 老大月费 过年 7000 7000 7000 7000 假设有放假 7000 7000 老二注册费 10000 老二月费 7000 7000 ---------------------------------------------------------------------------- 17000 7000 7000 7000 34000 14000 以上为现金流的变化，其计算与列帐方式，供原PO参考。 用EXCEL算这个就蛮快的。 ..╮(﹋﹏﹌)╭.. 金恐怖，我算了算，养小孩费用真的不少， 若以您近几年有要买房子的话，再加计小朋友的幼稚园开销， 去粗略估算，财务状况，大概会很紧。 因为房贷与房屋支出，就是每月固定 + 年缴求月平均。 若您买房，搬出去之後，也许还要自己买菜回家煮，如此一来，收入可能会不够用。 这部份，等真的买了房子之後再去头痛吧! 你只要把一部份焦点，摆在，每个月的房屋支出上，然後， 想办法存下这笔钱，若不知道该怎麽处理这笔钱，一样先丢进扣款专用帐户内做定存。 有的时候，买房子算缘份缘份，因为您跟娘家距离也不远， 以人情世故来思考，我猜，您买房的地点，应该会是离夫家与娘家不远的地方， 一般而言，最优先考量的，大概是 "走路" 10~15分钟以内会到夫家或娘家或小学的房子， 最远车程，是加计塞车尖锋时段，一个小时以内，会到的区域。 换言之，在不塞车的状况下，可能不到30分钟，就能抵达的区域。 此笔购屋基金(16000~17000，取大值，算17000)。 基本上，不太能够经得起帐面亏损，如果没有更佳的替代方案， 定存算是您的好帮手。 再来还有一点是，因为您的房子，公婆大概会帮忙， 很有可能发生一种状况就是，你还没有心理准备的时候， 夫家已经帮你们找好房子了，就只差；用你们的名义去贷款剩下不足的部份。 刚说了嘛，买房子，有的时候，真的是缘份缘份。 换个角度想，如果今天您升格当了奶奶，您会希望自己的孙子， 离自己太远吗? (ps.如果是很讨厌小孩子的人，那我就没法度了。) 如果刚好手上又有一笔为数不小的闲钱，看到离家近，格局不错， 而且价位刚好落在可接受范围内的房子，请问；您会不会先下手为强? 现在能给您的建议，大概就是，先以，(房屋支出 + 小朋友的学费)为额度。 暂时做为存款目标， 这算是有一点逆向思考，因为这些支出，在未来必然会遇到。 您若有办法先存起来放，最起码还有几个月的缓冲期， 等到真正开始支出後，若有感到压力，就要去把帐本拿出来。 看是那边还可以省钱。 因为某方面资讯不足的状况下，您先生的零用钱，我只有列上述部份。 若有超过我列的金额，烦请您再自己加上去。 其实您有两种选择， 一、 收入 - 支出 = 储蓄 ，以您现在的列帐方式就是这样。 二、 收入 - (未来的花费；预留款 + 储蓄 ) = 可支配的支出。 然後，靠着可支配的支出额度，去过一个月~几个月的生活试试， 若感到有压力，就是从你们的支出里面，去找问题。 预留款的部份，就先不要去动它，因为，在未来必定会被花掉的钱， 若您先动用了，等到那个时刻来临，您原先的储蓄， 不知道又要被吃掉多少了。 如果有加开帐户，预留款，一样先丢进帐户，留下， 未来一个月之内确定会被扣走的总金额，再加计1万元的活存。 剩下的，依照用途及金额的不同，分门别类的通通丢进定存里面。 暂以未来的养房支出，来举例，如果您都是固定"定存" 17000。 当您翻开存摺对帐的时候，看到 17000这个数字，您就会知道是养屋预留款。 其它的项目就是依此类推。 大概会有人提出一个疑问，这是三小概念? 就很简单啊， 莫因 "利小" 而不为。 你放活存，是能生多少利息啦，活存的额度，足够去应付扣款即可， 再来，活存一年才发两次利息， 分别为每年的 六月二十日及十二月二十日，遇假日顺延， 去翻实体存摺就有，不是在封面翻开後的第一页，就是在封底翻回来的第一页。 你定存一个月，就能拿到利息了，推算回去，换算成年利率，再去算获利率。 实际的获利率，会大於，银行公告的一个月定存利率。 这部份请参考一下， "货币的时间价值" 及 "复利的基本计算" 的相关概念。 套一句书上讲的，人会睡觉休息，利息可不会睡着， 换句话说，就是你 连 "睡觉" 都在赚钱啦! 如果没有那种，手骨很粗的长辈，你这辈子的理财规划，大概很难离开 "定存"。 差别就在於占多少比例的资金，在定存里面滚动， 不然短期的资金停靠站，一个月的定存，还远高於某些无摺银行的高利活存。 再讲一句难听一点的，那个高利活存，撑不了多久啦，你又不是吃饱了撑着， 等那些银行把高利活存取消，你不是又要把资金搬回来一次? 所以说，定存会是您理财的好帮手，这样各位可以理解吗? 顺便再讲一个，某些理财丛书不太会去提到的东西， 定存，这工具，算是一种间接金融工具， 合法的地下钱庄，这名词应该有不少人听说过。 活存，在银行的资金管理分类里，属 "流动资金" ，不得做为放贷使用。 然而，您去银行做定存，银行为何要发比较高的利息给您呢? 原因很简单，假设有200个客户，都是每个月存一万元的定存， 假设都做 "一年定存，利率为 1.31%，存本取息"。 这样银行会收到 200万的资金。 银行收到这 200万的资金，会干啥事? 去投资，然後把赚的钱，分化成利息给各位??? 好孩子，别傻了，银行是拿存户的钱，去赚贷款户的利息钱。 这就叫"套利"，属投资行为的一种，只能算范围较小的套利投资行为。 我们假设一个比较好算的房贷利率好了，1.81%，多两码(1码 = 0.25%)。 假设今天刚好有三个客户有资金上的需求，分别为；素还贞、蝙蝠侠、钢铁人。 素还贞的资金需求，假设为100万房贷，利率 1.81%。 (有担保品设定抵押) 蝙蝠侠的资金需求，假设为 50万车贷，利率 7.31%。 (跟市长有勾结，利息不能算太高) 钢铁人的资金需求，假设为 50万修缮贷款，利率13.31%。(危险份子) (若银行评估，您是属於高危险群，利率通常不会太低。) 假设通通放贷，一个月过後，银行透过套利能收到多少钱呢? 净获利 跟 素还贞 收取回来的净利润为，100万 x ( 1.81% - 1.31% ) / 12 = 416.66元 (0.5%) 跟 蝙蝠侠 收取回来的净利润为， 50万 x ( 7.31% - 1.31% ) / 12 = 2500.00元 (6.0%) 跟 钢铁人 收取回来的净利润为， 50万 x (13.31% - 1.31% ) / 12 = 5000.00元 (12 %) 用心算的方式可得知，获利净额为，7916.60元，实收为 7917元(四舍五入) 以上利率，纯属假设，是为了方便计算而设计，真正的放贷利率，视贷款人条件而定。 也就是说，银行发利息给那200位存户之後，还可以赚到 7919元。 那再请教各位一个问题，您觉得银行每个月会收到多少这种小额定存，跟大额定存呢? 基本上，是以亿为单位。如果是生意较好的银行，一个月收个几亿定存，都不是问题。 但是银行收了这麽多资金，钱多到满出来的地步，你觉得他们会怎麽处理? 换个角度去想，我钱借出去，一定会去找那种，还债能力好的贷款户。 说难听一点，某些银行，还会私下拜托 "财团" 来借钱，去消化那些过多的定存资金。 至於有没有 undertable 的条件，这部份就请各位自行想像吧! (至於银行的存款准备金，等等一些内部营运财务管理及风险管理，这边先不谈。) : 目前有的户头： 插个题外话，会把帐户及银行名列出来的请益者或发问者，其实并不多。 这部份，若各位以後遇到问题要发问，在某些状况下，蛮建议各位列一下的。 很多时候，银行的存摺帐户，不单单是只有；存钱、领钱、定存、买基金......的功能。 有些无实体存摺的网路银行，反而会有更多的优惠。 就好比您在打麻将，就算拿到一副烂牌，好好打，也有可能胡一把。 : 老公﹔台银－储蓄（但我月初存，他月底没钱就领， : 　　　　　　　　　几乎没存到钱，只有用以前储蓄险买基金，让他拿不到钱）。 这部份看可不可以跟老公沟通一下，就是只放生活零用金的部份。 把储蓄的部份，拆到另一个帐户。 PS. 烦请原PO有技巧性的跟老公沟通，避免伤了和气。 理由，这招叫自己防自己，有些人，看到帐户里有钱， 会想说，反正还有钱......完全忘了储蓄这回事。 啊~~这样当然会存不到钱罗! 这部份是把生活费跟储蓄放在同一个帐户的坏处之一。 2015-10-26 这部份的建议，上述部份维持不变，只是想跟原po讲明的一点是， 如果您先生是属於那种海派大方型的人， 这个帐户里面，就不建议放其它的款项。 大概就真的是放一笔生活零用钱在里面，额度自己调整一下。 不过，您需要先晓得一件事， 後面预计要储蓄的金额，建议不要放在 "零用金帐户"里面。 若想采用夫妻帐户分流的方式去管拿各自的帐跟各自的储蓄， 每一个人就会建议您分两个帐号来运用。 如上所述，"让他拿不到钱"的方法，最乾脆的，就是， 让他知道，他可以动用的，只有第一个帐户里面的钱。 这部份，有点算预设立场的味道存在了， 换句话说，我们假设他每个月到月底都会花光存摺里面的钱。 如果您把原本要储蓄的钱，放到这个帐户的 "活存" 内。 有可能会让他误会成，那边也可以花。 若把储蓄的金额，转定存，定存到期时，也是会转入 零用金的帐户内。依然有被花掉的可能性存在。 若是做存本取息，本金到期自动续存，利息被花掉的可能性也很大。 您做定存，其最本质的用意，就是想把钱留住，加减赚一点利息。 若原持有人，不在意那种 "芝麻绿豆般的小事" 。 在财务管理上，反而就会变成一种阻力，这点烦请原po思考一下。 以上的部份算是 "人性" 考量的部份。 若有加开帐户，先生名下的储蓄帐户，里面的钱，虽然也是他的， 但您在月初，就把钱搬走，他看不到钱与利息，会动用到的机率， 会大大降低许多。自然就能提高存到钱的机率。 虽然同样都是在做 "把钱存到储蓄帐户" 这件事， 上述方法，您只是帮他管理财务，钱还是在他的名下帐户内。 若是把全部的家庭储蓄，都集中在某一方的 "储蓄帐户" 里? 某些夫妻会去计较这一点，所以提出来给原po参考。 : 　　　富邦－投资（我叫他去开股票证券户，本想偶尔买零股多少存， : 　　　　　　　　　但因为手痒买了一万元的权证投资失利，现在应该吃龟灵膏了，囧） : : 国泰－储蓄（我婆婆从他10几岁就开始买储蓄险， : 　　　　　　　　　这是国泰说满期後要转入的帐户，所以算是备用帐户） : : 我﹔　彰银－薪转（基金约30万，分多批，风险高，已投资基金4~5年， : 　　　　　　　　　以生技股为最大赚钱，中国投资前几个月小跌，报酬小涨保守赎回） : 　　　 先问看看，彰银可不可以开第二个帐户。类别为综和存款存摺，要能够在网路上做定存。 : 　　　富邦－投资（股票证券户，鸿海零股配股配息，其余金额偶尔买权证赚便当钱） : : 　　　 : 台银－闲置（原本是开黄金存摺，但大家都知道，跌惨了...因此帐户闲置多年 : 　　　　　　　　　这个月把我彰银的扣缴户头转台银，申请三间信用卡扣缴， : 　　　　　　　　　预计当保险和信用卡的扣缴户） 以网银功能性来衡量，这样做是ok的，只是您可能需要去找一间银行， 来当做，资金转运站；功能是为了调度资金，与分配资金而存在。 台湾银行的网银，具有 24h 网路解定存的功能， 换句话说，您可以把定存当活存在用。比较麻烦的小步骤，就是当您需要用钱时， 需要登入网银把定存解掉。 享有定存的利率，并可保留活存般的资金弹性运用度。 如果该银行，日後若有开放定存指定到期日，那这间网银，将会变得超好用。 依您现在的状况，若想把理财变得简单，在网银上面的调整， 会需要花一点时间，要去开户，开网银，设定网银的约定转帐帐号，还有连结帐号。 : 　　　 : 　　　国泰－闲置（原本是买20年美元储蓄险，但今年还没回职场前，有经济压力解约了 : 　　　　　　　　　把解约金6万台币转美金定存） 人生总有三不便，其中之一，就是手头不方便， 储蓄险，如果买了，只要生活过得去，通常会建议缴完，就算是买到邮局的六年储蓄险。 只要一旦中途解约，那个损失，比你用保单去借款，还要多很多。 如果是自制力不算太好的人，想要靠 "强迫储蓄来" 存钱， 去买储蓄险，是在找不到更佳的替代方案之前，算是万不得以的理财手法，若真买了， 你只要想着一件事，解约会亏更多，解约会亏更多，解约会亏更多， 替自己洗脑，然後默默的就把他缴完。也是能存到一笔小钱。 PS. 邮局的储蓄险，最低保额是10万，分六年缴， 如果是自制力不算太好的人，又或者，只要看到帐户里面还有余额， 就会想要把他花光的人(大多数的人都会心想，反正帐户里还有钱，可以再买东西)。 月缴的储蓄险，短时间而言，算是相对比较能存到钱的方案， 虽然IRR，低到不行，获利不佳。若在没有人的监控下， 最佳的建议，就是在你领薪水後的没几天，就让这笔钱从帐户被扣走。 您看不到钱，自然就没办法花了。 每个人，对於"钱"的观念，都不一样，像我在台南，最常听到的一句话就是， "吃不要省"，(￣ー￣；)，我同事的妈妈，就跟他讲这样的观念， 往往到了月底，他就会先跟公司预支一点薪水，撑过那几天。 别人中午吃便当，他有时就会自己跑去外面吃"牛肉汤 + 肉燥饭 X 2碗 + 炒牛肉"。 再不然就是，鱼汤 + 炒青菜 + 肉燥饭 X 2碗 + 鲁蛋 + 油豆腐 。 这样很普通的一餐，也要两百多，次数多一点，餐费预算就会爆表。 个人的自制力，并非是你今天跟他讲一讲，然後他明天就会突然开窍，想通了。 麦闹ㄚ，如果真有那麽简单，市面上在写理财丛书的作家，大概也没啥东西可写了。 这部份是属於，个人心理层面的部份，除非他的接受度很高，也愿意改变， 那你跟他讲，才有用，如果是积年累月的消费习惯与生活习惯。 想改变，真的需要一点时间。 : : 我们一年保险费＋汽车燃料税＋牌照税＋机车保费：166424元 : : 下个月缴完老大的储蓄险後，预计夫妻一个月各存7000=14000，一年168000 : 在我的台银让它扣缴一年固定要缴的费用，才不会照成我们突然要缴钱的压力， 这种做法，基本上没有问题，只是您可能要多付一~两笔转帐手续费。 : 以前都是拿我们的储蓄去缴，结果是几乎都没存到钱，也弄得乱七八糟... 储蓄的钱，若以财务管理的角度去看，基本上，是应该要往上增加的数字。 若是直接动用储蓄的钱，去缴别的款项， 在财务管理上，记得要做 "回补" ，这个动作。 换个角度来解释，就好比您今天是开店做生意卖小吃， 在月初，您进了一些原料及冷冻食材，假设花了5万元现金， 再假设您，本身有一个周转金的帐户，这笔5万元，是从周转金帐户里面支出。 由於小吃店，大多数都是以现金交易，当您营业了一段时间之後， 营业收入超过了5万元，此刻就会建议您，把5万的现金，先补回去周转金帐户内。 避免您在头脑不清楚的状态下，莫名其妙的把这5万元给花了。 PS. 若是进货新鲜食材，就看您跟对方是怎麽谈，有些是付现，有些是月结。 经营一个家庭，其实跟经营一个中小企业，其财务管理模式，已经算相当接近， 差别在於，前者要动用到会计的东西，相对比较少，只有一点点。 後者，若不是公司有会计部门，就是直接全部交给会计师事务所去处理後面的部份。 当然，委请会计师事务所，处理这些杂七杂八的事，是要付一些费用的。 如果您心里不平衡，可以跟您的另一半要求说，我要跟你收记帐费， ^___^。 经营中小企业，其相对重要的帐户之一，就是周转金帐户。 周转金不足，公司的财务，就很容易出状况。家庭财务管理，亦是。 : : 预计一个月各存13000在自己的储蓄户头，我有定期定额扣医疗基金5000 : 不知道有没有更好的财务管理方式能强迫存钱，原本我在21岁刚结婚是有约90几万的储蓄 : 因为没工作三年都在养两个小孩，小孩花费大，24岁的我仅剩60几万了... 先跟原PO说声抱歉，小弟"眼残"，没看到 "没" 工作三年，的这个 "没" 字。 真的很对不起， m(_ _)m 。 2015-11-03 新增 在这边还可以提供另一种理财手法，给原po参考， 叫 "信封理财法"。 如果各位刚开始接触理财这种东西，多半会看到这种理财手法。 信封理财法的出处，我已经忘了，但是，这种方式，很多家境小康的老一辈。 都是用这种方式，养大许多 "菁英"、"才子才女"。 理财书上的玩法，小弟就不列了，基本上大概就是教你拿几个信封， 领到薪水的时候，根据每个信封所需要的额度。把钱放进去， 比较有讨论空间的是， "生活费" ，这个信封(你现在也可以当帐户来看)。 各位有空的话，可以去跟老一辈的长辈请教一下他们那时候是怎麽理财的。 根据小弟，之前跟某些劳工族群的长辈聊天所得到的结论。 生活费那个信封，没啥人在记帐，持续有在记帐的大约是四成不到。 原因其实还蛮简单的， 小弟的长辈在以前，已记了十几二十年的帐(差不多是家中最小的大学毕业後)， 小弟在理财新手初期，有次去玩，买了点伴手礼回来，要拿去跟长辈分享， 他就找我泡茶，闲聊了起来，顺便也跟他聊了聊，我理财上的疑问， 他转身走进卧房，随手拿了一本年历本出来。不翻还好，随手翻了一页， 赫然发现，我十多年前的晚餐，跟他们一家五口，到庙口吃面， 点了四片豆干(一个5元)、四片海带(一片5元)，鲁蛋三颗(一颗5元、一人半颗) 小碗汤面 2碗、大碗汤面 1碗(30元)、小碗乾面 、米粉汤 1碗(小碗皆20元)。 再加烫空心菜一份(20元)， 20 + 20 + 15 + 20 + 80 +30 = 165元，他的手记帐本就是这麽写着。 以前经济状况不好，在孩子又不大的状况下，还蛮常见到这样的点餐方式。 如果你是记流水帐，N年後回过头去看，差不多会记成那个样子。 到後来小孩都各自独立了，长辈的帐本，就改成只记 "大帐"，与 "意料外的支出"。 至於平日的餐点，就是都只记个大概，然後把总金额记上去。 长辈跟我分享的简单观念就是，把薪水分三份。 一份养家，(养家指的就是包含租屋的租金及其它的哩哩扣扣)。 一份储蓄， 一份生活，(就是；吃，买衣服，机车与汽车的开销；汽车是蛮後期的事。) 某部份的长辈，会把储蓄的那笔钱拿去跟会(民间互助会)。 剩下的现金，就拿去定存。(他们那时可以拿到实体定存单喔!) 至於，保险跟投资，这两个区块。 长辈说，在早期时， "生吃都不够了，还晒乾咧! " 几年後，长辈标了几个会下来，拿去付房子的头期款，买了间透天厝。 至於他怎麽没去动用到存款，小弟当下有发问， 长辈回答说，不管再怎样，手边都要留一点现金，万一发生什麽事， 才不会四处 "丛钱" 。利息就给别人赚，麦差太多丢贺。 PS. 紧急备用金，就是为此而存在。 当然，长辈两夫妻的薪水都有增加。到更後面，接手他老板的工厂， 也算是自己创业，所以理财上就有所调整。 两份养家(自购房屋的支出，实际上会比租屋时还多。) 一份储蓄(因为买了房子，还要支出小孩的学杂费等等，这边就变很少。) 一份生活。 其实，理财是很有"弹性"的东西，并没有 "绝对" 的固定法则， 可以参考的理论，是有一大堆啦! 不过你若不需要靠那些东西来当职业，维持生计，就不需要懂那麽多有的没的， 挑适合你的，用起来顺手的方法即可。 就好比底下，小弟列的重点整理(一)，那一堆细项， 对长辈来说，真正有用到的，也不过才七~八项，需要预留下来的款项，只有三项。 以前养儿防老的观念，非常的重，几乎是到难解的地步。 我长辈也是那样，不过他後来好像想通， 开始想要规划 "退休"，这个区块。 几年後的某天，长辈买了一堆下酒菜，找小弟去喝两杯。 聊天的过程中，长辈有提到"劳保领月退"，这个东东，到底有没有用? 长辈对投资区块，也不是很了解，有些跟他很熟的业务，跟他推了定期定额投资型保单。 有阵子基金很夯的时候，银行理专也有推，通常都是小赚大赔，以结果来看， 算赔了不少，十几二十万应该是跑不掉。 台语有句俗话叫" 互相吐槽，求进步 "。 文雅一点的说法" 互相讨论，求进步 "。 如果是平辈或晚辈跟我聊，理财投资的东西，我还可以卡虎烂、半当半解说， 但是跟长辈，聊退休规划跟投资的部份，小弟就会相对谨慎。 毕竟那是人家辛苦了大半辈子的血汗钱。 PS 做粗工或传产及大多数的劳动职业，真的是靠 "受伤流血" 跟 "劳动流汗" 赚来的钱。 如果这不算血汗钱，那到底啥才算血汗钱? 我就直接挑明的跟他讲说，阿伯，你挂负责人，好像没月退可领耶! 阿伯，大惊!! 而且，劳保帮你们算出来的 "所得替代率" ，问题很多。 我是找不到他们的原始计算公式，不然我就可以用数学式证明给你看。 另一个叔叔是在当老师的，太太在邮局上班的， 他们的算公保，那个 "所得替代率" 的计算公式， 应该是被偷偷修改过，才会变成，退休之後领更多。 不然正常的水平，应该是以 "未来的物价指数" 去换算 最终薪资当时的物价， 月退俸，大约是要 最终薪资的6成~8成。才能算是一个平衡的状态。 我只能跟你讲，劳保的所得替代率，他用的是主计处的通膨指数，而且是 透过经验统计的表格与数据，去算出来的。 公保的所得替代率，是用加挂的方式去计算出一个复利指数出来乘。 最後，计算出来的所得替代率，当然会天差地远。 伯母到时真的办退休，真正领到的月退金额，恐怕只够她日常生活用。 如果日後身体出了啥毛病，花起来的费用，月退俸，恐怕都不够付医药费。 阿伯，二度大惊!! 放下手中喝了半杯的金门高梁。 改烧开水，准备泡茶了......(我很想跟阿伯说，我可不可以喝 咖灰ㄚ = =!) 然後我就跟他解释了一下，物价 VS 通膨。 还有退休後的所得替代率的，基本计算， 要算退休规划的所需金额，通膨跟物价指数，一定要拉进来算， 再来就是，用你手上的现金去分配，定存还是要配一点点，少说也要配个50万。 (对阿伯来说，50万只是一小部份啦!) 你还有工厂，算还是会有收入，但伯母的状况，就会不太一样。 虽然还能够在工厂上班领薪水，可是她几乎都是申报最低薪资。 你就算後几年慢慢的调到最高投保薪资。 她 "实际" 的 当年代的实质所得替代率，大概还不到30%。 我只能跟各位说，官方的劳工所得替代率的算法是有问题的，等你真正领到手就有感了。 PS 创业开公司行号，就某个层面来说，算是另外一种自动赚钱系统。 不过，要用心经营，不然就是白忙一场。 如果我那些堂兄弟姐妹，再多生几个小萝卜头出来， 伯母的月退，很快就会被吃光了，= =! (如果阿公阿嬷很疼孙子的话。) 阿伯，脸上开始冒出三条线的表情...... 如果要保障你跟伯母退休之後的生活，做点适当的投资，算相对必要的。 ====== 故事先说到这边。 ====== 如果是一般上班族，要规划退休，在 "投资" 这方面，真的要好好下一番功夫去研究。 "超北市"，跟某些房价贵到不行的区域，要当包租公、包租婆之类的。 其实没啥利润可言了，超北市一间小套房的租金，行情约一万上下， 可是持有成本差很多，某些艺人，花了好几百万，投资小套房，那个回收率， 真的不算太高耶! 以买一间含装璜约500万的，权状约十来坪套房来算，租金让你算到15000好了。 头期款，150万办到好。你第一年的收益，1.5万 X 12 = 18万 18 / 150(头期款) = 12%，(这个不是净利喔!) 若用另一种算法， 18 / 500 = 3.6%。(这也不是净利。) 算到这边，点到为止就好，就看各位看棺怎麽看 "投报率" 这档事了。 买房比较有赚头的，反而会是，买卖之间的价差。 像之前版上有个ID(帅过头)的回文，虽不知是不是本人，如果真那麽刚好，是本尊现身。 各位可以去向他请益一下。应该会有收获。 会举租金收入，是因为，以非工资收入来说，租金收入，算相对稳定的部份。 只要房子格局不要太怪，租金别偏离行情太多，空屋期的时间，通常不会太久。 较大的风险，大概就是房客会不会搞破坏，还有租金会不会拖延之类的。 在退休规划里面， 会建议想办法，配一个部位，是属於，固定非工资收入。 你要想一件事，一台汽车，每隔几万公里，就要进厂大保养一次， 你活得比汽车还要久，你觉得你的人生，在多久之後，就会需要 "进厂，大保养" ? 进医院大手术 各位不知道有没有听过这一句话，世界上最贵的床，是病床。 再补一句话， "免钱的最贵!"，现在不能理解没关系，以後说不定你就能领悟。 这个部位，会建议越早去思考、规划及实验，会比较好。 讲难听一点，退休规划，最大的本钱，就是健康的身体，还有时间。 简单的说，如果规划退休，已经在你脑海中，已列为规划重点之一， 想用平凡不起眼的收入，要让自己的退休生活，无虞； 基本上，还真的是离不开 "投资" 这两个字。 至於要投资啥? 要看你个人的喜好，及属性。 如果不碰，金融衍生性商品 之 数据交易。 就是去投资一些有实体的东西，像 "投币式加水站"，"XX饮料店"， 说不定有些人，退休的想望是开一间餐厅，或是小吃店。 其实 "投资" 的范围，真的很广，一般你在理财初期，能接触的东西。 多半还是属於 "数据交易" 的金钱游戏。 等你有本金，可以进阶玩到实体投资交易的金钱游戏时， 其大部份的人，差不多都已经小有岁数了。 若是小有岁数的人，还真不建议去碰那些 "无实体交易" 的东西。 举一个简单的例子，也许各位比较少见，但还是谈一点点。 台银的黄金存摺，算是 数据交易 的投资，不过如果你贴点手续费。 是可以换成一两的黄金条块，个人是不建议去把幻彩条块换成实体。 要换就换999纯金条块。 像我阿伯就很爱买金戒指，都买素面几乎没加工的那种。 再不然就刚好有 "金角"，他就会优先买那种。 大概一年会买个几次。其重量大概都是一钱上下在买。 PS "金角"，是台语。中文不太清楚，就是黄金的屑屑，再熔合出来的产物。 纯度一样是999，只是外型比较不好看。 另一种金角是用，金片去剪出来的，那个会比较贵一点点。 不过好处是你去卖钱的时候，比较不容易被扣重，大部份是都不会扣。 比较无良的就比较难说。 很多人都会用到存"老婆本"这个名词，不过在我阿伯的眼里， 存实体黄金，才算是在存老婆本。当他的孩子，要娶妻和出嫁时， 如果金价太贵，把那些金角，拿去跟银楼换金饰，通常只要贴一点点工钱。 就可以换到美美的金饰。 他们的观念是这样，你只要战争发生的时候，所有的本国货币，瞬间变废物。 钻石立马变石头，白金戒指若是24K，一样不值钱。 纯白金台座的价值，说不定还比镶在上面的那些石头还高。 只有黄金条块，才是国际准货币。 各位可能有在新闻看过，一些关於央行的黄金存量的议题。 基本上来说，我们还是生活在 "金本位制"的年代，大多数国家的央行， 还是会以黄金库存来当各位的存款准备金。 简单的说，各位的存款，在央行的管理，是全部加总起来， 再乘上一个比例，会得到一个 "存款准备额"。 就跟保价金的概念差不多啦! 只是这个存款准备额，是要换成 "黄金砖"的。 这部份就归我们的彭总裁管的。 至於比例跟黄金存量是多少，我手上没有精确数据，就比较难跟各位分享。 不过有一点是可以确定的，你手上要有多少黄金，才能印多少货币。 就算是 QE 货币宽松政策，他还是有印制上限。 简单的说，就是可以超印多少法定货币啦! 像辛巴威这个国家，应该有不少人听过，他会把钞票印到那麽多个零。 其中有一个小因素是，他 "不是采用金本位制" 的国家。 像这样的国家，存款准备金的担保品，就不是黄金。 至於是啥，各位有空可以自行去了解一下。这边先不谈。 (有没有那里可以买到辛巴威币的八挂呀~~~?) 因为我接下来要讲 "恶性通膨" ， 彭总裁若依然在位，台湾是不太有可能发生，辛巴威那种事情发生， 但是恶性通膨，彭总裁也不一定能搞定， 抑制可控制的恶性通货膨胀的手法，央行大部份都会采用 "升息"的手段来抑制。 若是遇到，几间财团联合起来搞恶性通膨，只能用 "民不聊生" 来形容。 他们也不用多干些啥事，只要把 "原油"价格炒高，原物料价格一起炒高。 就可以明正言顺的说，我产品要涨价。接下去就是一连串的连锁反应。 例如，庙口的锅烧意面、小吃店、卖鸡排的炸物店，一年给你调个两次价格。 或是某些架上的商品，公克数变少的 "变相涨价"两次，那就可以算恶性通膨了。 比较经典的，义美夹心酥算其中之一，以前才15~18元一包，还蛮长的。 现在变好短，一个人嗑掉一整包，还不会饱 = =! 小弟生长的年代，有经历过黑金钢大哥大、MOTO的B.B.CALL，CD928， NOKIA的5130，6150......等，到现在的智慧型手机。 喔对!还有两只手机一定要列一下，NOKIA的8250跟3310，算经典手机之一。 这前前後後，也不过才20多年头左右，最多30年多一点点，记忆有点模糊。 如果你要算 "退休规划"，这些东西，你差不多都要拉进来思考一下。 你要想一件事，假设你现在25岁，念完硕士刚毕业。 你觉得你要工作到几岁才能退休? 现在劳保局的规定，还在修改中，不过可办退休年龄，只会越来越往後。 前阵子去办点事，已经看到某些年代出生的长辈，要67岁才能办退休。 我们暂时先假设，25岁刚开始工作的你， 要到75岁，才能办劳保的退休。 这中间，经过了50年，你觉得你会遇到几次，恶性通膨，通货紧缩， 金融海啸以及景气循环......等等之类，金融环境大小变动? 如果再碰上，一些比较ㄚ劣的公司，印股票换钞票的， 你到底能闪过几次? 说真的，除了那些操做 "秃鹰" 跟 "藏镜人" 之外，大概没人可以跟你讲答案。 还有一点，如果彭总裁退休了，能够接手的人，到底能不能超越彭总裁， 我还蛮怀疑的。若能跟找个跟彭总裁不相上下的接班人，就要谢天谢地了。 如果有一天，台湾的存款利率变得跟日本差不多，会衍生出更多的问题。 万一那天真的到来，只能奉劝各位，把 "识破骗局的脑袋" 先练好等它。 各位在市场接触到的金融衍生性商品，其最本质，还是股票啦! ETF，是股票中的基金，但是它的中文名字是指数股票型基金。 以台湾50(代号0050)为例，就真的是选 50家的股票，去凑出来的。 各家持股，还是有一定的比例原则，名单也会随时间而汰换。 PS. 要去研究成份股票的话，google一下就有。 原则上，不会是一家独大，占51%，剩下的49家，各分1%这样。 国外的我就不是很清楚，因为他连结的东西到底是啥，有些根本就查不到。 有些是拉丁文，或是其它语言，我根本就看不懂，= =! 看不懂就别玩，前辈说的。我还被念过， "资质驽钝" ，期货操做绩效，玩得这麽烂，滚回去玩股票啦! (躲在角落画圈圈......) ETF 跟 基金，在某方面是相似的。 你就想像，你点了一块，无敌海景佛跳墙之山珍海味超级总汇大披萨。 超长又超威的名字。啊~不就是数据交易。 上面一共有50种配料，这样。(一种起司也算一种食材啦!) 只不过ETF，有相对优势存在。大致上是，手续费，跟流通量。 至於基金的部份，因为他有保证买进跟保证卖出的机制。(被清算又是另一回事了。) 想对的成本就比较高，申购手续费是外收，有的券商或银行是有提供免手续费， 不过那也有门槛的限制。 最主要是他有管理费，跟经理费(现在这个不晓得被藏到那去)，保管费......等。 这些都是从你投资的标的里面，每日结算之後，再内扣，再换算成净值。 才是各位在网路上看到，最终净值。 最麻烦的地方，就是他们用基金里面的钱，去做任何的投资，都是要付全额手续费。 这关系到 "周转率"，如果是有连结股票的，太高不太正常，太低就更不正常。 有一种基金是，股 + 债的，比例，简单举两个， 7:3，或3(股):7(债)。 後者的周转率，就真的不会太高。 重点是，手续费退佣，根本就不会进到基金里面去，至於跑那去?大家自己想一下吧! 基金用比较通俗的讲法，就是一头牛可以剥几层皮。 再讲一点点，比较不科学，但却 "有可能"，具有参考价值的东西。 就是人家在讲的，排八字算命，跟紫微斗数。 这边要谈的是，关於 "住" 还有 "财运"，这两样东西。 八字算命的参考价值，算因人而异啦!你信不信，就看个人。 不过紫微斗数，这东西，他在某方面，算是统计学的产物，至於要不要参考， 一样是因人而异。 不过若要买房，可以稍微参考一下，"科学风水" 跟 "紫微斗数" 里的一小段， 买房子的方位。 一般人都会讲，要买座北朝南的房子，不过那来那麽多朝南的房子啊! 而且有些人住进座北朝南的房子，不见得会比较健康， 如果格局设计的很烂，你一样还是很容易生一些莫名奇怪的病。 比较常见的，大概就是厕所的门，刚好正对床位， 以科学风水来讲，湿气重，你住久了也是会生一些莫名奇怪的病。 有兴趣的人可以去找这方面的书来看，当厕所读物也不错。 如果你刚好有那种职业是，算命师的朋友，你可以问问他们， 名下有几间房，有的人是一间也没有。你问他们，他们多半会跟你说，命格就长那样啊! "财运" 跟 "自购住宅" ，小弟有一段话可以跟各位分享。 命中有时终须有，命中无时莫强求。 得之我幸，不得我命，留不得，便舍得。不到你舍不得。 老一辈的观念是 "有土斯有财"。 不过有不少人，虽然买了房子，但是却出了一点意外， 最後房子一样留不住，换言之，你只是暂时拥有。 并不能把房子留到你忘了呼吸那一刻。 所以罗，万事不强求，量力而为。 山不转，路转，路不转，人转，懂吗? 古早人流传着，这麽一句话，一运二命三风水四积德五读书， 前面三项，我想我不用多谈， 至於积德这部份，这个很难说，你做一件事，到底算不算真的在积阴德或福德， 端看你自己的想法与看法啦!有做总比没做好，不敢做的事情，就PASS。 例如，你若在路上，看到毛小孩被不明车辆撞到忘了呼吸，支离破碎，你会怎麽处理? (1)打119 叫救护车 (2)装做没看到 (3)包一包，丢垃圾车，或是请环保局清洁队的来。他还会问你，要土葬还是火葬? (4)自掏腰包，送牠一路好走。(记得去拜土地公啊!) 普通人的选项，大多数(2)，原因有很多， 有些人是不敢碰那种东西，那个真的不勉强。 有另一种人，是真的碰不得，碰了会出事。 我跟朋友去拍照时，偶尔会遇见，一开始，他会跟我一起处理， 不过处理完之後的三个月内，他就会跟现任女友，出状况，最後当然是...... 後来我发现不太对之後，就都自己处理，他只要在旁边帮我看双向来车就好， 事後还要去找净符帮他净一下车子，人也要泼点净符水。 最瞎的是(1)打119，我是真的有遇过一次，我很想跟那些很有爱心的小姐说， 你别闹了，这种事情，是三不管地带，救护车若真出动，万一延误一般民众就医， 不闹上新闻才怪。有爱心很好，当牠活得好好的，你可能还会摸牠跟牠玩， 当牠没呼吸的时候，连碰都不敢碰，这啥逻辑? 遇到这种事，如果刚好有环保局的经过，还是会处理啦! 只是土葬(送掩埋场)，火葬(送焚化炉)，基於对生命的尊重， 小弟经手的就不会干这种事。 比较麻烦的是，如果有绑项圈的(通常都是有人养的)，就附近问问。 问到了算运气好，没问到，我就认了，自掏腰包，烧点过路费给牠。 把项圈拆下来，放在明显的地方，再找张纸，写上几个字， 您家的宝贝，已____，後事已处理好。 毛小孩送行者 留 如果车上刚好没袋子，就找附近民家或便利商店，跟他们买，看清楚是 "买" 。 几个大一点的塑胶袋，包一下，再放水流。 以前我都是用"要"来的恩典牌。自从有次， 我遇过便利商店跟他们说，可不可以跟他们要大型垃圾袋，我要装毛小孩的大体。 他们跟我说，不行，那是我们店花钱买的，当下很想飙脏话。 想说算了，我花钱跟你买总行了吧! 自从那次之後，我开口问，一律用 "买"，这个字。 不过各位也知道，台湾还算有人情味，大多数的民家或是便利商店，不会跟你收这种钱 我还遇过阿婆跟我讲说，功德无量喔! 让我当机了几秒钟，不过事情还是得快办完，一只大型动物躺在路上， 难保不会有砂石车等级的，就这样给他撵过去。 那个术语就叫捡鲔鱼了，X(还是消音一下比较好)。 遇到打119那次，真的是一整个瞎到不行，我就跟那些小姐讲说， 我赶着拿东西去给客户确认(我骑机车)，如果我回来的时候，救护车没来处理， 你们也没法处理，我再来处理。二个小时後，我看到毛小孩，依然躺在路边， 只能默默的去买金纸，顺便到附近熟识的工厂，跟他们拿超大型牛皮纸袋， 到现场把项圈拆下，留下纸条，再包好，烧烧金纸，跟牠讲说， 我是路过帮你的人，不要跟我回家，去找土地公。然後弄上汽车，送牠最後一程。 这算不算积阴德，我是不太清楚啦!反正看到了就去处理这样。 做善事，有很多种方式，任君选择。 再来就是要谈最後的最後，五读书。 当你理财学到一个程度，大部份都会想靠 "投资"赚点钱， 如果你是属於偏财运特差的人，一年的发票，对不中一张的，或是玩刮刮乐， 几乎是没中过的，那就不会建议你乱玩。就算是听明牌有内线，也有可能住进套房。 你要嘛，就是好好研究一下，你适合玩什麽投资，或是什麽性质的股票， 然後，多吸收知识，把理财的部份搞好，投资失败最大的原因是啥，各位晓不晓得? 就很简单啊! 当你 "缺钱" 的时候，你的投资，就有可能赔钱了。 因为有很大的可能性，你需要把所有投资部位，可能都要全部拉回来， 才有办法去填那个资金缺口。 你若资金控管得宜，理财的部份(特别是现金部位)，弄得很好，万一出了啥状况， 也不用把投资部位拉来回填，这样你还有机会跟他"凹"。 凹过了，就是你的。 像某些人，买了储蓄险，若没考量到备用金及人生风险，这两个区块， 本来还可以赚一点小利，但中途解约，跟大赔不是没啥两样吗? 这边谈的 "读书"，不是那小时候不好好读书，长大一定没出息的，社会老观念。 我讲的是，透过阅读去吸收知识，是你肯花多少时间，在吸收知识这档事上， 常言道，活到老、学到老，这句话，小弟稍微改了一下，就变成， "活到老、阅读到老" 。以前念书时期的读书，说真的只是为了应付考试。 但是出社会之後，肯花时间去阅读纸本书籍的人，相对的就越来越少。 不论是学语言也好，或是其它领域的专业知识也好，你还是得靠阅读来吸收知识。 吸收完了要会应用，至於能不能成为，"师"字辈，或"大师"级的人物， 就看你的造化了。 退休 跟 阅读，到底有啥关连性? 如果看到这边您还是很难理解，小弟可以简单的解说给您听，当参考。 退休规划，认真要写起来，大概一百两百页，26孔笔记纸跑不掉。(大概是JIS B5页面) 讲简单一点，就是你要用上你毕生所学的理财知识跟投资知识， 去理出本金，然後在投资这个区块，反覆操做N次，才有办法达到财务自由的境界， 也就是说，不需要再为钱去烦恼，可以自由自在的过自己想过的退休生活。 比较理想的状况是，当您退休的时候，你所创造的非工资收入(以一年计)， 相当於您，最後一年度的薪资所得(年终要不要加看个人)。 概略算了一下，非官方公式的50年後的物价指数加计通膨， 大约会来到6倍多。以6倍来算。 现在薪资3万左右的人，应该算不少，超过的也很多， 不过也要考虑一下刚出社会的新鲜人，可能才2万多，暂以3万来计。 至於主计处公布的国人平均年所得，唉~算了，当参考就好。 小弟是用简略型的算法，解说给各位听，实际上，进到退休金规划这个领域， 用这种算法，一定会被内行的电到爆。真正的计算公式， 是有函数加参数的运算，里面的参数，多如河豚刺 = =! 而且不是固定数字。 3万(2015年) X 6倍(50年变化) = 18万 (2065年) 各位不要觉得18万很多，当你如果真活到那把年纪， 一颗茶叶蛋有可能要价 50~60元。差不多直接把日币价格当台币看。 就一瓶600CC保特瓶，饮料，日币约在 99円(LAWSON特价有)~140円之间。 一颗御饭团大约是日币约在 105円~150円之间。把"日円"换成台币， 差不多就是50年後的物价，如果中间经历个几次，财团炒做， 再加上政府调整税金，就不止这个价格了。 一碗现在50元的锅烧意面，50年後可能会要价300元，贵一点的可能就要500元了。 你若真去计算，你的实质购买力，差不多是一样的。 不过这边有个小前提，50年後，若 "台湾" 这个国家还存在的话， 上面算的才有参考价值。 对某些经历过 "四万换一元"的 长辈来说，中华民国是不还存在，还真的是个大哉问。 假设，您的退休需求是18万元， 其中的 50%的架构，建议找一些，固定的非工资收入，来配置。 其中的 20%~30%，则是 劳保的月退年金，小弟是觉得，应该会更低啦。 官方这麽写，先顺着他。不过你也要劳保没倒才有得领。 而且如果官方的劳保结构若不调整， 小弟就会建议，你乾脆算10%了，聊胜於无。 假设，真如小弟所推测，那个 "实质所得替代率" 只剩10%。 你还有40%要处理。 这时候，就要去赚点外快了，例如开开小店，做点小生意或小吃生意。 就有点类似某些店的做法，卖完就收摊，不要让自己太忙， 说穿了，是避免自己太无聊。日子过得去就好。 再来就是你长久累积下来的投资经验，这部份讲的是，金融市场的部份。 透过你毕生所学，再加上定存的资金，及其它的资金，想办法进去捞点钱出来。 之前在版上，有人提到定存股这个概念，这个就有点头痛， 因为你的收入增加到一定程度，所得税级距可能会往上跳， 这时就会有可扣抵税额的问题，税率较低者，还可以多少退一点税回来， 若是超过12%的人，很多可能都要补税，再往上面的级距， 你可能每逢除权息，都要先退场，再进场。 PS. 这部份就要自己衡量，每个人的状况不同，操做方式就不同。 刚不是说了，要反覆操做N次，而且要以被扣最少的税金为原则。 我有遇过理专跟我讲说，我们有缴到所得税应该要觉得幸福耶! 哇勒赛 B B卡好，你爱缴你自己去缴，光是一个马路不平，一堆人孔盖。 整条马路看起像贴了一堆黑色的沙隆巴斯，就萌生我要尽可能合法节税的念头。 一般退休规划，很多书，都会写 "所得替代率60%"， 不过他们很少会跟你讲， "实质所得替代率" 的部份。 然後有的会把，劳保月退的部份写进来。 那些金饭碗，铁饭碗的更不用讲。 会写60%，有几项原因，简略的分析一下， 他们是以，你人生该尽的责任已经终了，为前提。 所以，你不用再去拼那个30%、33.4%(三分之一)、甚至是35%的储蓄率。 再来是他们用旧资料去推算，那时候，很多定期险，以前只保到65岁，後来有到75岁， 现在听说某些公司又开放到更後面岁数，那个保费，各位觉得会拉高到多少? 有人说，长寿也是一种风险，对啦!如果你身体还很硬朗，很健康， 那就算是一种风险，而且财务风险会大於保险风险， 问题来了，这样的或然率是有多少啦? 很多稍微有点年纪的长辈，几乎是每个月都要去医院报到一次。 有的还嫌这样不够，某些电台卖的 "保健食品"，不是跟着吃早晚配温开水， 就是照三餐吃。 如果你是健康的，你为何要吃药? 身体不健康的风险反而比较大吧!? 再来是你的生活开销，会从壮年期过後的几年，开始慢慢下降， 不过他们在计算的时候，一样是以你是健康体在计算。 到了退休之後，你平日的开销，与你在职场上班的开销，相比。 大约是六成薪，就够用。 不过我讲实话，那个六成薪，是一个人还够用， 如果遇到一些家庭状况，就不是闹着玩滴， 支出^ -- | -- -- | ----- -- | ---- -- |_----- |_________________________ > 年龄 用简单的图表说明，大概是这样，因为我不知道该怎麽画曲线图，请大家将就着看。 上面是没加计 (通膨跟物价指数的图) 一般的书都会列类似这样的表格。 若加计上去，那个曲线变化会更高。有点类似股票的K线图，但不是只涨不跌的那种。 这种股票大概是不存在啦~! 基金有只涨不跌的线图，不过那个获利...... = =! 搞不好定存还比他强。 前半段，描绘的是，你还是新鲜的肝脏时，收入还算一般般， 支出浮动程度，还不会太高。 等你开始与异性交往，或喜欢的对像交往时，支出就会开始慢慢增加。 到你结婚之後，可能也还好，但是当你开始养儿育女，又要负担房贷或房屋支出时， 就会慢慢开始接近高峰，当您的小朋友，念到高中，或大学时期， 您负担最重的地方，差不多就是那个最高峰。 而那个最高点，代表的就是你还在工作岗位上， 也洽好是你支出最多的时间，若有养儿育女，再加上奉养父母， 画出来的图，差不多就是长这样。如果平常没有去拼30%的储蓄率， 要熬过那个最高峰，就要看你薪资成长的幅度有没有高到那边了。 当您把小朋友，养到大学毕业，正常情况下，支出会递减，速度与程度，会缓慢向下。 但是，若非健康体，你的支出，落到一个水平之後，还会缓慢上升。 有些书，会写所得替代率，要撑到80%，但是若没加计，通膨跟物价指数， 那算出来的东西，你就要自己修正了。 小弟是倾向，"实质" 所得替代率 100%的，但不加计年终奖金的那个体系。 你以这样的方向为目标，有啥好处? 第一，因为你退休後，本来就没有三节奖金，跟年终奖金， 当然就是以你每个月领到的本薪，来做计算基准。 第二，如果身体还硬朗，可以四处趴趴造，我会想去旅行。 如果有100%的所得替代率，一年出国一次，应该不算难事。 第三，虽然不用拼储蓄率，但你还是要留点钱在身边。 就像上面提的，长寿也算一种风险，但如果你身体异於常人的健康。 你觉得你的支出，跟一个刚出社会的年轻人会差多少? 如果你躺在那个很贵的床上面，那个开销，实质所得替代率 100%， 够不够用来支付，还是一个大问题咧! 讲难听一点，健保以前是吃到饱，中间小改款，变部份负担分级制， 现在改成DRGs，未来会改成??? 若再考虑，未来的生育率若继续低於2.0，社会福利制度的收入来源短缺， 你觉得，政府会找谁先开刀， 各位别忘了一件事，既得利益者，多半是会誓死悍卫自己的"权利"。 第四，政府打算推动的长照新制，你觉得30年後、40年後、甚至50年後， 那个基金，会不会崩盘? 30年後，物价指数会飙到现在的2.80~3.01倍左右。 40年後，物价指数会飙到现在的3.95~4.36倍左右。 50年後，物价指数会飙到现在的5.58~6.30倍左右。 以上，是尚未加计恶性通膨的概略推算。 第五，医院不是慈善机构，民间物价涨，他一样会跟着涨。 所以??? 总结：当你已经开始在做，退休规划这个区块的时候， 最好自己多阅读，吸收到足够的知识，自己动手规划，才是真上策。 至於金融从业人员，给您的建议，真的要三思而後行。 : 真的很想赶快存到第一桶金>< 已知原PO存第一桶金的目的，希望可以买房。 :

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 111.255.95.133 : ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1445411694.A.A19.html : 推 ameryu: 请问小孩各多大? 汽车一年保养约几次，每次多少钱? 10/21 15:33 : → ameryu: 请问信用卡是纸本帐单还是电子帐单? 10/21 15:33 : → ameryu: 如果方便的话，能否请原po，列一下 166,424元的明细。 10/21 15:36 : → ameryu: 依您提供的资料，初步看起来，大概少列了很多项目的费用。 10/21 15:39 : → ameryu: 所以才会有透支，却抓不到帐的问题产生，以上供您参考。 10/21 15:40 : : 小孩 一个两岁 一个一岁 : 汽车这个月刚保养完，之前都是回原厂toyota yaris，一般定期保养都是2000左右 : 这次是4万公里大保养，给私人保养场花了4000元 : 信用卡全部皆用电子帐单，每天有空档就会检视网银和未出帐帐单 : : 166,424分别是 : : 1月　21661　老二的医疗险 : 2月　 : 3月 7120 牌照税 : 4月 : 5月 17768　我的医疗险 + 13729 老大医疗险 + 8727 汽车保险 : 6月 : 7月　 4800 燃料税 + 450 这边少列了一笔450元的机车燃料税，现在已经改年年缴。 : 8月 55500 老大储蓄险6年期全额还本 今年已缴第三年 您2012年的那篇文，有写到储蓄险 3笔，美金已解约，因此剩2笔。 老公 : 25890 (20年) 未出生baby : 28860 台币 → 6年，缴六年後，还本六年 ------------------- 小计: 54750 请问这边的保费，是由谁付钱呢? 是否有重叠? 照时间推算，这两笔储蓄险，应该都还没缴完。 : 9月 : 10月 29705 老公医疗险 + 机车强制险999(2年期) : 11月 : 12月 6415 老公意外加重 : : 老公意外和医疗都是婆婆保的终身型，我和小孩是自己保的定期型 定期险里的医疗险，某些险种，会随着年龄的增加，而增加保费， 这点要特别注意一下。尤其是在算现金流量的时候，最好要多抓一点金额。 : 我和老大寿险额度都10万，老二被业务员推销加了寿险额到50万贵了一点 : 我每笔帐都有在计，但几乎都成了流水帐，都有在检视支出，但也没什麽改变... : ※ 编辑: julia8043 (111.255.95.133), 10/21/2015 16:08:23 2015-10-24 抓帐失败的原因，如下： 1. 因为资讯不足，所以後面的现金流之支出部份，很难计算。 还有，变数太多，以及不清楚，原PO的先生的实际消费行为。 例如；没有手机费这点，就会面临几个问题。 一、完全没有使用手机的习惯? (因原PO说没有手机费) 别的不考量，光是临时有急事要找人，没有手机要怎麽找? 二、如果有用手机，门号的月租费由公司负担， 那换手机的费用，是谁要买单?现在买空机，大多数都不便宜了。 好一点的手机，差不多都要两万上下。 2. 原PO有在使用EXCEL，那就表示，应该有电脑，桌机OR笔电。 平版能不能跑EXCEL，小弟就不确定了。 桌机OR笔电的平均使用寿命，约3~5年，用超过这个年数， 就有点赌人品的味道存在，运气好一点， 一台电脑OR笔电，可用至10年甚至超过，不过也要稍微保养跟维护啦! 老电脑跑文书作业(Word、Excel等等)，到是没大问题。 若长时间下来，原po应该会换过一台电脑，或是新添购一台电脑。 ====== 底下是写错的部份，好汉做事好汉当。========== 若依照原PO所列之支出，照理说会有剩。 但是经过三年，薪资有增加，存款反而减少。(￣□￣|||)a 家庭收入从 61,000元 增加至 90,000元。 初步分析起来，应该是有少列。 ====== 本段不删，当做错误示范来看。 ============== 家庭收入的变化状况，61000 => 35000(不固定以最低计) => 90000。 所以存款变少，是正常的啦! 一字之差，真的差很多，对原PO真的很不好意思，拍谢。 3. 依版规第6条规定，不得挖人隐私。 理财规划实务上最困难的，就是要去问出， 当事人某方面跟钱有关的隐私，例如偷偷拿保单去借款。 不想让另一半知道，或是年少不懂事，有卡债或其它负债之类的。 如果能够面对面谈，通常会继续追问下去。 就跟你去找律师谘询一样，要提供 "足够" 的资讯， 律师才有办法跟您说，这个告不告得赢，胜算有多少......等。 以家庭理财规划而言，就会需要跟两个当事人面谈(夫妻两人)。 解决方案如下: (暂不加计年终奖金。) 【 CFP 版的置底文也有理财表格可参考，是版主写的。有需要的人可先行参考。 】 【 小弟列的勉强算"补充解说加强版"，尽可能针对细项去进行说明。 】 薪资收入 【 本 薪 】 －劳、健保费 (小孩子健保是依附在谁的名下) －自提 x % －公司杂项 (某些公司会先代扣一些款项，还有福利金......等) ---------------- ＝ 实领 (公司要怎麽扣，几乎是任其宰割，所以看"本薪实领"比较实在。) 再将 2人实领，相加。 再依照实领金额去进行分配；支出、储蓄、投资、"某某"基金*注。 注:"某某"基金，例如教育基金、旅游基金，视需求来取名。列为；短期储蓄。 依原po之需求，修改如下；因为有多列，供有需要的人参考， 用不到的项目就自行"杠"掉它，谢谢! 【 固定 支出 】 < 平日生活支出 > (01)家长生活费 (有两个大人，所以要列两栏。额度要自己衡量一下。) (02)家长生活费 (生活费，大略是；餐费，饮料钱，还有零食，下午茶之类。) (03)汽车交通费(上班日) (04)机车交通费(上班日) (05)手机费 (如果手机费，接近固定，可以两人列一栏即可。) (06)小朋友的生活费 (原则上，先预抓一个金额，去实验看看会不会爆掉。) (07)小朋友的生活费 (因为有两个小孩，要列两栏，未来您还要去考虑，零用钱的问题。) (08)车贷 (原PO您没车贷，这边可以不用列，若以後有买第二台车，再列。) ------------------- 小计：______ 元......(A) < 家庭养房支出 > (这个就算小分类) 未来独立养房时会面临的支出 (01)水费 (水电费是两个月缴一次，抓个大概即可。) (02)电费 (若为社区电梯公寓，会有公共电费的部份。) (03)瓦斯费 (04)第四台 (05)家用网路费 (06)房贷；月缴金额。 (若银行有升、降息，这边要记得改一下。) (07)火地险/房屋综和险 (年缴求月平均，这边若有列支出，保险部份就不用列。) (08)预留修缮费*注一 (这部份需看"建物"去评估，手头若充裕，建议先预留。) (09)社区大楼管理费 (10)停车位管理费 (若为电梯公寓，可能会多这两笔费用。) ------------------- 小计：_____ 元......(B) 注一说明，若是新屋，有问题机率较低，不过"澎管"、"壁癌"、"漏水"。 这个就很难讲，要看您买的房子是用啥建材，居住区域的气候来看。 另一部份就要去看，建商有没有良心，还有施工品质。 上述的三种修缮费的开销，会多一点点。 当您的房子住了15~20年，还有可能要重做浴室，这部份也算不小的开销。 假设您新屋住20年後，要重做浴室，20年後的价格，连工带料， 大约会是现在的2倍左右。(区间浮动值为1.8倍~2.2倍) 以上包含，打掉壁砖及地砖，更换马桶、洗手台、镜子、水龙头、淋浴水龙头、 马桶用的铁水管，铺新壁砖、地砖、新灯具......的费用。 至於预留费用要怎麽算，其参考计算资料为， 房屋总价的1%(年存金额)、0.1%(月存金额)，或是自己设定一个额度。 PS. 大台北地区，及某些房价贵到不行的区域，会比较适用，设定额度。 你家电用品，也是有寿命的，如果平日没留些钱，替居家用品买"保险"。 万一碰上家电用品坏了，或是家俱需要汰换，万一金额有点大，若储蓄帐户余额不足。 就可以暂时用这边的钱去支付，再逐月把钱补回去。 就一个很简单的概念。 人；可以靠商业保险，转嫁大部份的风险。 车；可以靠产物险，转嫁部份风险。 房；有火地险/房屋综和险，不过那个理赔金额，在有房贷的状况下，您拿不到 = =! 家电&家俱的保险??? 市面上，暂时没听过有这种保险的。 例如，上南崁的湿气较重，新屋不到十年，电话线及某些线材，就得换好几次。 若是顶楼没加盖遮阳遮雨棚，顶楼的防水"阻热"涂漆(隔热只是号称啦!其效果有限)， 大约十年左右就要刮掉重上漆(某些是铺PU，就得刮掉重铺)。 如果，真的分配不出余额，也没关系，平时要把"银行信用"顾好，尽量不要增加负债。 万一有需求，又找不到资金来源，若不想动用到"紧急备用金"， 就去跟银行申请"信用贷款"，算下下策。 若有额外的收入，或是额外的奖金，先确定有无绑约，没有的话， 就去进行 "提前部份" 清偿，有多的钱，就去还。 让银行少赚利息，就是替自己的荷包省钱。 至於房贷要不要提前全部清偿，这部份，就要看你手上的现金，有没有多出 很多， 以一个家庭来估算紧急备用金的额度，会建议至少留50万的额度， 其中30万，会建议做拆几笔做定存，剩下20万的额度，可以弹性运用， 去做点小额的投资，或是看时机分批买进，赚外汇价差，外币定存的部份， 反而比较不推荐，因为这20万的额度，最好还是保留资金的运用灵活度。 你做外币定存，等於资金被卡住，临时有急用，可能会赔了汇差跟利差。 (外币定存吃"龟灵膏"，比活存赚价差还不如，汇差也没赚到，等於双重打击。) 因为这20万的额度，算相对经不起帐面亏损的钱，所以在操做时，务必仅慎小心。 但若是手边有闲钱(10年以上不会用到的钱)，就比较没关系，可以跟他凹。 如果您把房贷余额清掉，还能保有50万~60万以上的备用金，全清也是可以。 银行的做风是这样啦！他借你钱是为了赚利息，如果你提前清偿， 银行是不是就少赚了利息? 如果您刚好又有资金的需求，要拿房子，再去借钱出来，贷二胎， 利率通常会比首次申办还要高。有的还会收取一些有的没的，巧立名目的费用， 我碰过的实际例子，最扯的是某外商银行，光是 "信用查询费"，就收了5000元。 真的是有够圈差的，还扣了开办手续费跟帐管费，总计 9000元。 = =! 借50万，被扣9000元。真不知他们的计算标准在那。 所以，若要提前清偿房贷，真的要思考清楚，才不会因小失大。 < 共同支出 > (01)孝亲费 (看需要支付几边，就要列几个。) (02)孝亲费 (03)贴补家用or安家费 (如果是住家里，家庭支出的费用，就看您们怎麽分摊。) (04)老大保姆费 (05)老二保姆费 (06)老大幼稚园-月费 (月费的部份，算固定的，注册费，可以列在浮动支出那边。) (07)老二幼稚园-月费 ------------------- 小计： _____ 元......(C) 一般而言，若是由长辈帮忙带到 "幼稚园"的学龄前，这部份的保姆费会花费较少， 等到，让小朋友去上幼稚园後，开销往往会瞬间爆增。 这部份就会建议先算起来放，您得了解一下，自身的现金流，其支出流量的变化。 若无长辈帮忙带小孩的话，保姆费的支出，日後会转换成；幼稚园的费用支出。 普通状况下，保姆费会大於幼稚园的费用。多出来的部份， 可以先帮小孩子开存摺，把这些多的钱，放进帐户里，留做教育基金。 === 底下算预留部份 === < 预留税金 > (以年缴求月平均去算，算出来之後，把这笔钱转到"扣款专用帐户") (01)汽车牌照税 (02)汽车燃料税 (03)机车燃料税 (比较好奇的一部份是，原po家只有一台机车吗?) (04)房屋税 (05)地价税 (06)所得税 (有扶养，应该是很少，或者课不到税。) ------------------- 小计： _____ 元......(D) 如果可以，最好先预留起来，丢进去"定存专用帐户"，满一万，就做定存。 如果没有指定到期日，可以选择，就看这笔钱在几个月之後会被花掉， 让它提前到期即可。 < 预留保险费 > (以年缴求月平均去算，算出来之後，把这笔钱转到"扣款专用帐户") (01)老公 年缴总额算月平均；细项要记在旁边 EX. 医疗险 : $ 金额 ，每年度的缴款日期。缴第几期。 意外加重 : $ 金额 ，每年度的缴款日期。缴第几期。 储蓄险 : (以下类推) (02)老婆 以下类推，去分别列出，与计算。 (03)老大 (04)老二 (05)汽车 (06)机车 (07)房屋火地险 (若有在养房支出有列，这边可以省略。) ------------------- 小计： _____ 元......(E) 预留款的部份，通常是经不起帐面损失的款项，摆活存利息太少， 摆定存，利息加减赚。 再根据，您在上面可以依月份，将 年度必要支出 166,424元的细项列出， 就表示您，已经有某种程度的现金流概念。 事实上，现金流，基本上要分成两条，( 收入 & 支出 )。 若要再延伸，其实会有四条，(加上 储蓄 & 投资 )。 若有购屋需求的人，还要追加一个 "只进不出的储蓄帐户"， <= 这就不算现金流。 以上的做法，会替您在财务管理上，节省相当多的时间成本。 算完上述各项之後......(￣□￣|||)a，ㄜ~~虽然有点多， 但是您的理财层级，拉到 "家庭" ，这个层级，很多细项的金额，就是"硬邦邦"的。 几乎是没有讨价还价的空间。 再请您注意到一点，小弟在小计的後面有列了，A B C......，这几个项目， 每个项目，就代表一个小分类。 你得先去计算每个小分类的 "小计额" 为多少，再去看，占您家庭收入的百分比有多少。 只要其中一个项目，超过30%，就要注意了，(B)的部份，可以占到三分之一， 多一点点(占35%)，也可以，算是可接受范围之内。 最主要还是要去看，养房支出(B)的金额，如果有超过家庭收入的30%~33.4%(三分之一)， 就要想办法，再去开源，不然很容易不够用。 最理想的状况，是用家庭收入的30%~33.4%(三分之一)cover掉(B)的总金额。 【 浮动 支出 】 会把支出分为两类，其主要原因，是因为，您是家庭理财的中心， 要面对的浮动支出会相对较多，若只是单身，或是情侣以上，夫妻未满的人， 其每个月的浮动支出，大概只有几项。 再者，原po您有在使用信用卡，如果有使用分期零利率在网路购物。 这个部份就要特别注意了。 原则上，您把固定的列过一次之後，大概很久之後才会再去更动， 例如，只有老大一个小朋友在上幼稚园的支出，跟两个小朋友都上幼稚园的支出。 一定会有明显的"金额差异"，如果能够稍微列一下现金流，会对您的理财有帮助。 < 浮动 生活支出 > (生活支出，实际上要分成 固定 与 浮动 两类来看。) (01)交通费(汽车) (油钱列浮动支出，主因是，国内的油价是浮动的。) (02)交通费(机车) (若出门的交通工具为大众运输工具，可转列固定支出。) (03)休闲娱乐 (例如；聚餐。每次聚餐都吃固定餐厅的人，相对较少。) (04)购物(含买衣服) (实务上，每个月的金额会略有不同。) (05)居家生活用品 (06)○○银行信用卡-卡费 (因为有三张，所以要列三栏。) (07)○○银行信用卡-卡费 (建议把 扣款日 及 结帐日都 分别 列上去。) (08)○○银行信用卡-卡费 ---------------------------------- 小计 : _____ 元......(F) 信用卡小叮咛，各位在使用 "信用卡"的时候，大概不太会去注意， 结帐日，这个日期。如果各位在结帐日的隔天去消费， 实际上，信用卡银行，来跟您收取这笔帐款的时间， 将会是 44天~46天 之後的事，若有办自动扣缴，遇假日会顺延扣款时间。 各位有没有看到一个很微妙的数字，44天，换句话说，您在前14天的消费， 累积消费若有达一万元以上，而您的消费习惯，若是 先有钱，再去买。 你可以把这些消费金额，先转到 扣款专用帐户去，然後去做定存一个月。 一个月之後，定存到期，自动转入扣款专用帐户去，就等着被扣款。 假设消费一万元，先不加计信用卡现金回馈或换算点数回馈的部份。 你先把这一万元，转到扣款帐户去，做一个月的定存。 (以 2015-10-26 查询到的台湾银行 一个月之定期存款利率 0.81% 来计算) 10000 X 0.81% / 12 = 6.75元，实际上会收到，7元的利息钱。 您试想一下，您办了信用卡，多多少少都会去用，若刚好是先有钱，再刷整笔金额， 这边的利息就是多赚的，再者，结婚後的哩哩扣扣支出其实也算不少， 能省则省，能赚则赚，亦可算不无小补。 若再搭配信用卡本身提供的优惠，长久下来，也可以省下不少钱。 信用卡结帐日的日期，帐单上面会有，烦请原PO自行找一下。 以上是跟各位分享，如何去 "玩" ，您的信用卡。 < 消耗性支出 > ：久久才花一次钱，却是必要的开销，例如生病看医生，汽车换轮子。 (01)汽车保养费 (原厂保养，有没有加%，小弟不确定，但民间的，有的刷卡会加%。) (02)汽车美容费 (03)机车保养费 (04)长途旅行开销 (以生活的平衡之角度去看，这部份应该会有支出，花费因人而异。) (05)医药费 (有时不想去看医生，有的人会买成药回来吃。) (06)保健食品 (06)其它细项 (这部份因人而异，看您的生活需求。) (07)其它细项 (__)底下类推 .. .. .. ------------------------- 小计: _____ 元......(G) < 意料外的支出 > (01)送礼 (02)亲朋好友之喜帖红包 (03)红包的相反 (没收到，当然最好。) (__)底下类推 .. .. .. ------------------------- 小计: _____ 元......(H) 以家庭理财而言，会有一个步骤不太一样， 依原PO的状况，是一个人算四个人的帐，(孩子的双亲其中一人在管帐。) 这个时候，就有点"冏bb"，先准备四张纸，去算家中成员， 每个人的年度个别支出部份，就是 一月~十二月的现金流，按月标记 "扣款日" 。 这边的现金流，要先推算出来，避免钱到用时方恨少的冏境。 如果孩子的双亲是各管各的钱，理财的重点，就是着重在共同之出的部份。 至於要怎麽乔，大致上就是关起房门，自行讨论。 ===帮小孩到银行开户=== 帮家中小孩到银行开户，程序为，父、母及小孩三人的证件要备齐， 父母，皆需要 身份证正本 + ( 健保卡 或 驾照 ，正本。二择一)， 印章记得带，有的银行卡龟毛。 小孩部份，需要户口名簿正本，户口名簿影本或户籍腾本的话要打电话问一下， 小孩的健保卡， 还有小朋友的印章。 如果父或母有一方不能到银行 "亲办" ，还要有同意授权书。 这部份，可以先打电话到银行的服务台，问一下，可不可以先拿授权书回家写。 去拿授权书的同时，建议拿一张小张的空白纸出来记一下， 确定接下来所需的相关证件，或证明文件，及印章。 ===未亲办需授权书=== 目前各家银行的规定大同小异啦，原则上未成年子女想要开户得父母双亲同意才可， 小孩可以不用亲自到银行，父母亲二人带足证件一次就可完成， **如果只有父或母一方有空去银行办理，就必须附上 "委托授权书"。 若为单亲，开户状况，视情节不同，所需的资料就会不同。 依《民法》规定，未成年子女要开户，需要父母共同代理，一定要有双方的授权书， 主要是要保护未成年人的权利，避免帐户可能被一方做不当、或对子女不利使用。 : → ameryu: ㄜ~~ 记帐完需要稍微分类去作统计，再去分析对应比例。 10/21 16:12 : → allisoniu: 真的，没有分类真的也看不出哪里可以省、哪些又是必要 10/21 16:32 : → allisoniu: 支出... 10/21 16:33 : : 必要支出就是这16万，其他妇婴杂费太多，可能2.3个月换奶嘴或奶瓶之类的 : 奶粉一箱8800，两宝喝7~8个月的份，两宝尿布大概一个月一箱1499 : 上班伙食费一个月约2000内，都算在我个人的生活零用钱15000里，回家婆婆煮晚餐 : 其他我在好好分类好了，谢谢大大的意见 : ※ 编辑: julia8043 (111.255.95.133), 10/21/2015 16:45:30 : → allisoniu: 有想到另一点：你列月薪，但必要支出又是以年度计，不 10/21 17:10 : → allisoniu: 好理解，应该以家庭总收入为起点，把各项支出分类，如 10/21 17:11 : → allisoniu: 孝亲费总额(不要分列)、房租、保险等条列出来，会比较 10/21 17:12 : → allisoniu: 好抓哪些可以省。 10/21 17:13 : → allisoniu: 向我自己就有分(年度)房租、孝亲、税费、劳健保、私人 10/21 17:15 : → allisoniu: 保险、交通费、通讯(市话、手机、网路)等项目，其实 10/21 17:15 : → allisoniu: 这些必要支出整理出来後，我大概就有底一年能存多少了. 10/21 17:16 : Q1:想请问原PO是跟公婆住，然後离娘家很近吗? 10/21 17:56 : : 是跟公婆住，离娘家不到５分钟 : : Q2:请问您的家庭财务管理，都是您在打点的吗? 10/21 17:57 : : 是的，财务都是我在管理 : : 上述问题，包含 记帐，理财，投资，包红包，分配资金。 10/21 17:58 : : 全部都是 : : Q3:水、电、瓦斯、第四台、家用网路...等，贴补家用部份， 10/21 18:00 : : 贴补家用部分完全是夫家出的，我们只有负担婆婆保母费用 : : 需要由您及您先生的薪水去支出吗? 10/21 18:00 : : 都不需要 : : Q4:请问原PO，一年保养品及化粧品的费用? 大约即可。 10/21 18:03 : : 我结婚後几乎没在用化妆品，只擦ＢＢ霜或ＣＣ霜，都是我妹参加活动送的，用不完 : : Q5:小朋友的衣服、鞋子，是否有需要换新?小孩在长大很快。 10/21 18:05 : : 我大概是这部分花最多钱了，小孩在大真的很快，换季就要全部换新，以前几乎都穿不下 : 平均一个月1000左右的童装，包含在我的生活费内 : : Q6:小朋友的饮食状况，是吃副食品，还是有吃其它东西? 10/21 18:09 : : 小朋友完全跟大人一起吃饭，但早晚要喝奶补充营养，上面有提到一箱8800元喝7.8个月 : : Q7:您的家庭，交际应酬状况?( 聚餐 或 酒摊 ) 10/21 18:14 : : 一个月平均都会跟朋友出去吃饭一次，一家四口约2000，我们已经很少买消夜，也省很多 : : Q8:请问您有去大卖场购物的消费习惯吗? 10/21 18:19 : : 没有，因为煮饭是婆婆煮的，洗发精那些我都去屈臣式买，一个月一次大约500 : : Q9:存第一桶金的目的为何? 10/21 18:27 : : 有打算买房的考虑，因为家里妆不下人了，还有住大哥大嫂＋他们小孩一家五口 : 公婆会帮忙大部分的钱，我们可能需要贷款1.2百万 : : Q10: 打算老大几岁时，送幼稚园? 10/21 18:29 : : 老大今年４月我回职场後有送过幼稚园，月费7000，注册费10000 : 後来婆婆觉得他太小了，阿嬷疼孙，就说要帮我们带了，只读了３个月，预计明年初在去 : : 已回覆，我知道公婆帮我们支出很多费用，但将来我们搬出去还是得自己负担所以经济 : 在麻烦您帮我检视一下哪里出了问题，谢谢你 : ※ 编辑: julia8043 (111.255.115.7), 10/22/2015 08:43:18 : : 在麻烦您了，我会自己在用EXCEL列算您给的分类项目，之前有用电脑和手机的记帐软体 : 但就像我说的，计了都是流水帐，不知道怎麽分类细项 【 重点整理 (一) 记帐表格简易范例 】，虽然还不够完善，但对原PO应该够用。 细项的说明，在回文里面有，烦请原PO再回头去找一下。 【 固定 支出 】 < 平日生活支出 > < 家庭养房支出 > < 共同支出 > (01)家长生活费 (01)水费 (01)孝亲费 (02)家长生活费 (02)电费 (02)孝亲费 (03)汽车交通费(上班日) (03)瓦斯费 (03)贴补家用/安家费 (04)机车交通费(上班日) (04)第四台 (04)老大保姆费 (05)手机费 (05)家用网路费 (05)老二保姆费 (06)小朋友的生活费 (06)房贷；月缴金额。 (06)老大幼稚园-月费 (07)小朋友的生活费 (07)火地险/房屋综和险 (07)老二幼稚园-月费 (08)车贷 (08)预留修缮费 ------------------- ------------------- (09)社区大楼管理费 小计：_____元...(C) 小计：_____元...(A) (10)停车位管理费 ------------------- 小计：_____元...(B) < 预留税金 > < 预留保险费 > < 备注区域 > (01)汽车牌照税 (01)老公 (02)汽车燃料税 (02)老婆 (03)机车燃料税 (03)老大 (04)房屋税 (04)老二 (05)地价税 (05)汽车 (06)所得税 (06)机车 ------------------- (07)房屋火地险 小计：_____元...(D) ------------------- 小计：_____元...(E) PS. 年度 "固定支出" 的部份，要另外列一张表来对照。 方便去计算，年缴之月平均，并列出缴款日期。 与原PO列的方法一样，左边列出当月应缴总额 = 右边是算小细项的部份。 并依照缴款时间的先後顺序去记录。这部份就是在计算 "现金流"。 细项的名称，可以改成，短一点，自己看得懂的就好，因为要解说，就要打比较长。 若有 "民间互助会"(跟会)，死会，列固定支出，活会列浮动支出。 一会列一栏，如果跟了两会，建议列两栏。 【 浮动 支出 】 < 浮动 生活支出 > < 消耗性支出 > < 意料外的支出 > (01)假日交通费(汽车) (01)汽车保养费 (01)送礼 (02)假日交通费(机车) (02)汽车美容费 (02)红包 (03)休闲娱乐 (03)机车保养费 (03)__包 (04)购物 (04)长途旅行开销 (__)底下类推 (05)生活用品 (05)医药费 .. (06)○○-卡费 (06)保健食品 .. (07)○○-卡费 (06)其它细项 .. (08)○○-卡费 (07)其它细项 ------------------- ------------------- (__)底下类推 小计：_____元...(H) 小计：_____元...(F) .. .. PS. ○○=银行名的简称 .. ------------------- 小计：_____元...(G) PS. 浮动支出部份，可依照个人及家庭状况，进行调整，以及新增与删除。 若是要计算月支出，把 (A)~(H)，全部加总，即可。 列出这些细项之後，再依照其特性，把金额转入相对应之帐户。 【 储蓄 】 【 投资 】 以上这两项，若是由薪资里面提拨金额出来，可以在固定支出里面，新增栏位来记录。 列完所有细项後，用 "实领" - 月支出总额 看还有没有余额，若有； 大致上有几种选择， (一)调整储蓄的金额。 (二)放到扣款帐户里，当周转金使用，预防一些意料之外的支出。 (三)依照个人需求调整。 若是理财入门的新手想要运用此表格，也可以。 只是有一点要特别注意，先存 "固定金额" ，再转换成 "实领薪资的固定比例"。 如果您一开始的储蓄率就已经超过实领的三分之一，尽量用 "固定比例"存， 会相对比较容易存到钱，以及买到您人生往後想买的东西。 因为您有可能会加薪，加了薪，储蓄也要随着拉高。 若是以现有的储蓄及投资，准备要 "再储蓄" 或 "再投资" ，就稍微记录一下， 【 储蓄 】 (01)○○银行，有多少金额。 (02)○○银行，有多少金额。 (以下类推) 【 投资 】 (01)○○帐户，有多少金额，及投资项目。 (02)○○帐户，有多少金额，及投资项目。 (以下类推) 比较要特别注意的地方是，如果有赚，要不要先获利了结，您可以衡量一下。 若是 "帐面亏损" ，要不要再找买点，以 "平均成本法" 降低持有成本。 还有一点，一定要注意，券商的电子下单程式，里面有一个在看 "库存" 的地方。 他会显示报酬率有多少%，但是那有可能是 "错" 的，最好是自己用EXCEL算一下。 【 重点整理 (二) 理财系统 之 帐户运用与管理。 】 这边会比较偏向 "自动扣款" 跟 "自动代扣公共事业费"，及"扣税金"的部份。 我先把我在用的"单核心"银行系统，列出来给原po及各位参考， 至於要不要开到这麽多帐户，还请各位，慎重考虑一下，管理那麽多帐户， 不是一件很好玩的事。 PS. 每间银行的网银，帐号跟密码的设定规则，略有不同。 所以，你帐号越多，就要记越多组帐号密码，何必虐待自己的脑袋ㄌㄟ。 薪转帐户 ==> 资金转运站 ==> 扣款用帐户(底下为细分类) (邮局) (渣打e-saver帐户) (A)台湾银行-扣学贷 只留下生活费与交通费 用途：把钱转到"专用帐户"去。 (B)台湾企银-储蓄 还有一点点备用金 活存； 定存：50000，存本取息， 1.备用金(活存部位) 固定利率，一年期， | 2.预留信用卡卡款 到期自动续存。 V 定存:30万 用途：用利息来付转帐手续费 房贷扣款专户 拆单做为紧急备用金 以及跨行ATM手续费 (渣打 ALMA 帐户) (C)新光银行-投资 用途：扣 房贷，房屋税，地价税。 放预备投资的钱 机车燃料税。 买零股 & 股票 房屋综和险。(被绑定的无奈。) 券商:元富 有的叫火地险，可保别家。 | 预留房屋修缮费。 => 新光外币帐户 以上的范例，就需要 5间银行，6个帐户。(外币 跟 证券存摺先不算) 某些银行，可接受开一个实体帐户，加开一个无摺帐户。 若不行的话，大概也只需要5本存摺，就能让您在理财这档事上，相对轻松许多。 若没有买房需求的人，可把ALMA帐户，用立可白涂一涂。 若有房贷帐户的人，会建议用房贷扣款帐户，去扣 "税金"， 万一收据不见了，上面也会"注明"被扣的是什麽税金。记得要去补摺就是了。 简单的说，上面这个算基本型的帐户运用模式。 最主要还是在於中间，标示为红色的资金转运站。这也是取名为"单核心"的由来。 那是一个无实体存摺的网路银行帐户，他也是有缺点，你要对帐蛮不方便的。 因为没存摺，时间太久就会找不到记录。所以不适合做为 "扣款用帐户"。 你若有在您的理财系统里面，加挂一个，有网路转帐免手续费优惠的帐户。 有的时候还蛮方便的，长期下来，除了节省一些手续费之外，最重要的是， 又不是吃饱太闲，常常在跑银行，何苦呢? 如何节省耗费在理财的时间，换个角度想，也是在赚钱啦! 时间就是金钱。 PS. 早期 HSBC Direct有一个月 50次，网路转帐免手续费。 跨行ATM提领 3次 免手续费。优惠取消的原因，不明。 现在没花心思去找，单核心系统加减用。 若 "他" 还存在， "兜"出来就是一个 "双核心" 的系统。 换句话说，我顶多只有损失一笔 15元的转帐手续费，进到双核心系统里面的钱， 转来转去，基本上都是免手续费的。 PS. 没事别去乱兜 "双核心"的理财系统，那个"图"画出来跟蜘蛛网一样复杂。 实务上是这样，有在玩长线跟短线的人，为求方便管理，通常不只一个股票帐户。 相对的，也不只一个外币帐户。 小弟家中的，水、电、市内电话、手机费，皆是由信用卡去扣款。 扣款帐户，基本上，就是你上个月刷了多少卡费，以及公共事业费帐单上面的数字。 小弟都会 "提早" 把钱转进去，这样你就不用在那边头痛，要从那边生钱， 来缴卡费......等等之类的一些 "哩哩扣扣"。 若有养信用卡之需要，可以用这种方式去做。 再搭配一本年历本(文具店有卖，一年买一本)， 及一本 26孔笔记本(内页为B5尺寸的横纹笔记纸)， 就能够减少 在理财上所耗费的时间。差不多已经接近不用手动记帐的程度。 会去记的东西，大部份都是大帐(换手机、笔电)，或是红包之类的非意料中的支出。 原PO的部份，我还在想要怎麽"兜"，以不加开帐户的状况下。 所以暂时无法给建议。 2015-11-03 新增 小弟大致上把人生中，会碰到的财务大问题，都列在版上的某些回文里，从； 个人理财 => 家庭理财 => 退休理财。 其财务骨架大致上都列出来了， 中间有一部份，没写到的地方是，与喜欢的人，热恋期的花费。 以及结婚开销的部份，这两个人生阶段，说实话，是最没办法用数学式去估算行情的。 所以很难去写。 就好比你今天的对像，超爱去吃王品，或鼎泰丰，就算是AA制，你也要够会赚啊! 但是其基础，一样是个人理财，只是支出的项目会变多。 至於花费，无法估算， 我再打个很烂的比方，有人拍婚纱，两万多就搞定，有人就是非得要去特殊景点拍， 再有钱一点的，或是要更奢华的，就是去国外拍。 还有宴客的场地，跟餐点的费用，这些开销，每个人的预算，及负担程度，都不同。 很难写出 "通用版" 的资料给各位参考。 关於，纯理财，最後再跟各位分享一段话， 试着替自己量身订做，专属於自己的理财模式。 别人的方法，你不一定有办法全部学会， 就算照抄，也不见得适合你用，最好的解决方案， 就是从别人的范例里面，去找到适合自己的财务管理模式，当然包含理债。 当你把纯理财的部份，搞定八成以上，最起码就有某种程度的理财能力。 透过纯理财，你可以理出更多的投资本金，这样胜算才会大。 重点是，在没发生超重大意外的状况下，您要缺到钱的机率真的不高。 但前提是，您要懂得如何克制自己的欲望，并分清楚，什麽是想要， 什麽是真正的 "需要"。 偶尔买买奢侈品，或出国旅游，犒赏自己是对自己理财的肯定。 如果是经常买，那您自己就是奢侈品了。 以上，关於理财的东西，小弟算是写完了。 接下来，就看您自己如何从，那个骨架里面，去寻找进化的可能性。 投资就很难写了，这算超主观的东西，就有点类似， 数据交易 vs 实体创投买卖，看您喜欢什麽，就先去那边摸索看看， 没赚到钱，看是要转移阵地，还是赌性坚强，继续凹下去。 重点是，要想办法赚到钱。 ameryu. --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 36.239.217.159 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1445525349.A.3E2.html 回一下楼上，版上有文，21岁女，存款250万以上...... 不过您要去看人家是怎麽"存"来的。 不管您几岁，未来还是有无限可能，认真的在本业下功夫， 再去把基本理财学好，投资的项目摸熟一点，靠"理财&投资"， 您未来的存款，有可能会比那个数字多很多，加油吧! 不客气啦! 信，已经看完。不过我还在抓帐，小问题点算不少， 明天可能会先跳着写， 直接先写 "专属个人的金融系统"之"单核心"理财系统的建置步骤。 原则上，会依照您手上有的银行系统去"兜"&"设计"。 如果时间允许，会再附上一个参考范例，让您自行斟酌需不需要加开帐户。 您的PO文，蛮有挑战性的，需要花比较多的时间，尽量在截止时间前写完。 ※ 编辑: ameryu (101.14.33.137), 10/23/2015 23:26:26 ※ 编辑: ameryu (101.14.33.137), 10/24/2015 11:24:31 ※ 编辑: ameryu (36.239.217.159), 10/26/2015 18:58:38 ※ 编辑: ameryu (36.239.217.159), 10/30/2015 09:46:50 基於都是同样15岁出社会工作，半工半读完成学业，纯粹是小弟个人想帮原po解决问题。 至於算不算热心；这个嘛，就见人见智罗! ※ 编辑: ameryu (36.237.254.103), 11/03/2015 19:15:56 ※ 编辑: ameryu (118.171.143.37), 11/27/2015 17:12:37