10/15 AM 09:10 有更新&补充，请原po及各位自行看一下。 10/16 AM 08:30 再更新&补充，应该会是最後一次。 因小弟收到"想要引述的字句"，其原作者之许可回覆， 小弟才可以将，原作者所打出来的字句引述至本回文当中， 想引述别人所打的字句，这是基本的礼貌与尊重人家的专业， 以上是小弟的原则，供大家参考。 会补这麽多东西，是因为原po，在本薪收入只有25000的状况下， 在26岁，就存到第一桶金，这个真的很厉害。 而且原po可能在，就学期间(约22~23岁之前)，就已经开始打工存钱。 各位可以仔细去看一下，原po才工作4年，已经缴完一份"6年期的美金储蓄险"。 这个就真的很强了。 说实话，这麽年轻就存到一百万，虽然是好事一件。 不过太过年轻， "社会经验" 与 "社会历练" ，可能会相对薄弱。 所以今天要补强的部份，是跟原po分享，如何去分辨 "投资骗局"。 小弟比较替原po担心的部份，手握那麽多现金， 万一被包装的"很华丽"的 "庞式骗局" 给骗去， 导致原po的财务状况严重受创，要回复到一百万的水位， 可能要花上更长的时间，才有办法。 庞式骗局，比较经典的案例，是鸿源吸金案，跟博达叶素菲， 不过还有一个，比较难识破的，就是所谓的"多层次传销"。 其说法有很多种，例如，多层次直销，层压式推销，或者是， 金字塔式销售，以上这几个名词，在台湾，有个俗称叫 "老鼠会" 。 "你听过安丽吗?"，这句话，在很多地方大家听过。 剩下的说明部份，会在文末，解释。 一般来说，如果从大学毕业(以22岁计)，才开始工作赚钱 在没有支出，帮家里缴房贷、贴补家用、孝亲费、就学贷款...等的状况下， 能够在30岁~31岁以前(差不多是工作八年)， "靠自己" 存到人生第一桶金的人， 其实并不多，以我接触过的案例，总体而言，还不到两成。 ps. 以一个月存10000~12000，去计算。 田侨仔二代、富二代、或是官二代，会被我排除在外。 因为他们在学期间一个月的零用钱，会比一般学生还多， 有的还超过22k ，这就现实啊! 在31岁以前，没办法存到第一桶金的因素有很多， 有些人的薪水，虽比原po高，但是他们的生活支出，却比原po沉重。 每个月的可存金额，说不定比原po还少。 所以我才会在很多回文里，一直强调 "储蓄率"，这个东西。 另外一些状况是，刚领到薪水，就毫无节制的花钱，也没打算有计划性的存钱。 又或者是，跑去 "匪类" 或 "拼命血拼"。 若是上述状况，存不到钱，不是偶然，是必然。 再者，某些主张不要透过定存与储蓄险，存死钱的， 理财高手或投资高手甚至是专家，你去问问他们，在26岁的时候， 手上资金有多少？看他们有没有摸着良心回答啦，若是靠自己的薪水， 透过理财&投资，去滚出来超过一百万的，是有几个??? 说白一点，发问的原po，靠着自己的纪律，就能打脸那些人， 而且是又响又肿。 小弟曾有过很不好的经验，几年前(差不多是金融海啸过後没多久)， 有个家境不错的"小屁孩"大概17~18岁， 上课是骑机车上学，因为参加脚踏车队而认识。 有次跑来问我要怎麽"学投资"，因为他爸爸，在他小时候，为了抽股票， 有帮他开过证券户，前些日子，他爸爸把帐户交给他， 我就跟他讲说，先去买中钢的零股试试，分批买进，现在股价19块多。 可以加减买，就算缴学费，也不会缴太多，若是被套牢就凑一张，留着拿纪念品。 没想到，过没多久，有次车队聚餐的时候，他说要帮我出聚餐的费用，= =! 小弟向来不爱让人请客，有时候要还这种点头之交的请客，挺麻烦的， 我就问他，你是中乐透了"ㄋㄧ"? 他就跟我说，他前阵子分批买进的中钢，前几天获利了结，赚了8~9万。 我问他，你丢了多少本金进去，他说，大概一百万多一点。 (小弟当下心中的OS； 蛋营养勒，早知道就不跟你说了。) 因为我也有买，但是本金落差太大，透过多次买零股，不到十万的本金， 赚了一万多，小弟就烙跑了，因为获利点到了，就出场，不恋战。 (原先留着要领纪念品的一张，没卖。) 虽然此股後面有一直涨上去，已经错过的趋势，小弟通常是不太会再进场去追高。 每个人的心脏强度不同，所以这部份就因人而异。 大部份的人做投资，都希望买在最低点，卖在最高点。 若以吃一尾烤鲭鱼(阿~就咸鱼啦)来比喻，那个叫从鱼头吃到鱼尾， 你若全部都吃光了，是要叫别人吃啥? 重点是，你鱼肉有吃到就好，也不用吃太饱， 吃太饱有可能会吐出来滴......(换句话说，就是被市场反咬一口)。 这边有个重点要跟大家提醒，你去玩投资， 本金的大小，跟你最後的获利，有着某种程度的关系存在。 我举自己的亲身经历，是为了方便大家更容易理解， 透过理财去存本金的重要性。同样做一档股票，本金大就会有相对优势， 不管是用平均成本法，或是"追低杀高"， 以一百万跟十万本金去做比较，十万的本金，若是一张一张的买， 很快就会没银弹可打了，一百万的本金，可以撑很久， (人家长辈手骨粗，小弟是要怎麽比得赢啦!) 也可以用现股盘中交易，搭配零股交易，去进行操做。 以上述为例，若换算获利率，小弟的操做，虽然比小屁孩高一点点。 但是，若以最後赚到的总金额来比较，那小弟等於是被"海放"。 再举一个极端的例子，一千万的本金，拆单放定存，一年约13万1千元的利息。 本金十万的小咖散户，小心亦亦的操做股票，再怎麽操做， 要赚到131%的获利(本金100%要扣掉)，真的有难度。 版上，说不定有这种神人存在，只是要操做其它股票或别种投资才能办到。 炫富小屁孩这种例子，说不定在你们的身边也有，只是这小屁孩比较高调。 很爱炫，也很爱跟人家比较。 例如，买新哀凤、哀配，就跑来炫，车队聚餐时， 还拿着新买的，价格不斐的单眼相机 NIKON D300s，在那边，猛按快门。 车队长还顺势当众宣布，跟他讲说，你这台相机，是我们里面最贵的一台。 车队长是开脚踏车店的，小屁孩在那边花了十几万组了一台脚踏车 = =! (这有没有涉及商业行为模式，我想只有车队长才知道吧!) 起先，小弟是受车队"副队长"的委托，帮忙车队拍照留念。 後来，也有人跟进开始玩起了相机。 小屁孩就是其中一个，台语俗语说，"人哪有钱，丢A趴摔"。 他还跑来跟我说，某某某，你看，我的相机有内建闪光灯耶! 你的没有。哈哈哈，我赢了! 我：......，很无言。 我很不想跟他讲说，我手上那台被我用"黑铁人胶带"包的"黑噜噜"的相机是， NIKON D3s + 有挂 N家金牌的 定焦大光圈 G镜......那是我赚外快的吃饭工具。 遇到这样的人，也不用太在意，以後大家在江湖行走，多少总是会碰到。 低调 &平常心看待就好，切莫为了呈一时之快，为了把对方比下去， 做出失心疯，或烧断理智线的行为，把存款或备用金拿出来买东西跟人家比输赢。 某些在超商贩售的理财杂志，最喜欢拿底下那种标题当晃子， 因为他们有封膜，你也不知道内容是啥? 只能先买再说，拿回家打开一看，开头通常是， = 某某小资男or小资女，靠这几招，理财致富，滚出xxx万。 = 或是， = 我xx岁，靠投资理财，我存到xxx万。 = 原文的开头，大部份是，小美是个上班族，靠着有纪律性的投资理财计划， 每日省吃简用，在xx岁前，存到xxx万。 最後冒出个一段，再加上家里or长辈的资助xxx万的资金， 在30岁以前，买到到千万房产。( WTF = =! ) ==== 全剧终 ==== (／‵Д′)／~ ╧╧ ，我可不可以把书拿去退钱。 而且，很多文章，大多数非常喜欢用，投资理财，这个名词。 对啦! 这样念是比较 顺口，好下喉，金门高梁! (大误 0.0) 可是这样真的很容易造成，新手的误解。 误以为，投资 = 理财，或是 先投资；後理财。 如果这观念先被定型，日後要被修正回来的机率，真的不容易。 最後，顺便澄清一点， " 我 是 黑 手 + 搬 运 工" ，讲白一点， 就是劳工人力结构里面，最基层的劳工， 跟专业理财，一点也沾不上边，顶多只能算业余人士。 以上是说故事时间，正文烦请各位往下看。 ※ 引述《zaxi (大象猴子跑进城里)》之铭言： : 标题: [问题] 26岁女 理财规划 : 时间: Wed Oct 14 13:38:53 2015 : : 目前工作4年 : : 虽然收入不多 但还是希望未来能自己买房 一直激励自己努力存钱中 : : 以下是我每个月收支情形 : : : 【收入】 : 这边要稍微细分一下， 薪水是"本业收入"， : 固定薪资 25000元 外快的部份，要算"业外收入"。 : 接案拍卖 1000元 (自己用网拍、接校稿 每个月金额都不固定 平均约1000元) 利息的收入，要归类为，"非工资收入"。 至於是，固定非工资收入，抑或是，浮动非工资收入， 就要看您的人生阶段走到那，会有所不同。 : 定存利息 920元 (存本取息) 原po算比较特别，把利息收入的部份特别列出来。 一般来说，如果已经把紧急备用金的额度准备好， 那利息的部份，会建议转到 "投资帐户"里面，等买点浮现， 以买零股的方式，分批买进。 920 x 12 = 11040 (一年的利息收入) 若拿去买0056(高股息)，也可以买个500股左右。 : : 【支出】 : : 三餐费 5400元 这个真的很省，请问您晚餐是吃家里吗? : 保险费 2588元 (劳健保、医疗险) 根据您在底下的回文是 761(看来没有自提6%的部份) + 1827(医疗险) : 交通费 200元 (公司家里距离很近) 这个部份，如果您换工作的话，就有必要重新调整， 以现阶段而言，一定令很多人羡慕，200元的交通费...... 请问是骑机车吗? 如果是的话，您的开销，若要精确计算的话， 以6000km的里程数来计算， 您大概会换下一颗轮胎，均价大约是800~1200左右，看所在县市会有所差异。 每1000km换机油一瓶，一瓶200元，共1200元。 每2000km换齿轮油一瓶，有的地方是50元以上，有的地方是公定价100元。 以上加总，抓一个我比较好算的数字，是2400元。 2400元 / 6000km = 0.4元 相当於您每行驶一公里，隐藏支出为0.4元。 200元的油资(95汽油约8公升多)，去计算公里数， 以一公升跑15km计，大约可跑120公里，每个月的平均支出，约48元。 如果以後有买车，其隐藏支出的算法，跟这个类似，就请您先记一下罗! 10/15 AM 09:10 更新&补充 一年的重型机车燃料税费(每年七月缴纳): 450元 两年期的 重型机车 强制险保费 :1200元 /平均下来一年为 600元 一年期的加重(机车任意险含财损)+驾伤 :1120元 (大约金额，会依照驾驶人的投保系数之不同，而加费或减费。) 保障为: 50 /100 /30(财损)，基本上是拿来赔对方的。 上述是几点，为一台"重型机车"的年度支出，加重部份， 视个人需求而定，有无需求，请自行斟酌。 : 娱乐费 500元 : 手机费 1000元 : 其他费用 500元 (生活用品) ------------------------------------ 小计:10188元 : 投资 3000元 (目前还没实际投资) 因为您还没把钱拿去投资，这部份就可以先并入储蓄计算。 以 25000 - 10188 = 14812元 14812 / 25000 = 0.5924 = 59.24%的储蓄率。 算是一个很可怕的数据，这部份尚未加计，本业以外的收入。 加计进来会更可怕。 但是因为您的本薪，说真的并不高，若以考虑买房为目标， 真的会建议您，花点钱去投资自己，让自己的薪水可以增加。 以您底下回文，想买大约500万的房子， 以全贷的精确计算，利率2%，20年期房贷，月付金为: 500 x 50.588 = 25294，比你本薪还要多， 这样若去贷款，除非你头期款拿比较多出来，不然， 过件率不高，可能要多跑几间银行， 但有个前提要跟您分享一下，一个月之内，以三间为限， 三个月~六个月内，五间为限，这个会牵涉到，联徵查询次数的问题， 你联徵次数越多，对您申办贷款，会比较不利。 有些银行比较龟毛一点的，半年内查询次数，若大於三次， 就会影响信用评分了。 如果您届时是买新屋，可以问一下，销售员。 若是买中古屋，就问一下仲介，因为有些他们有配合的银行， 会教你怎麽准备财力证明。 既然您的目标，较明确，是透天厝，再分享另一个东西给您， 以房贷20年期，年利率3.5%为计算基准， 其利率因子为，57.996，以抓整数，58来做计算。 假设，您头期款拿了200万出来，剩贷300万。 这个时候，我会建议您用比市场多1.xx%的利率，来做为月付金的金额。 以300万例， 300 x 58.00(利率3.50%) = 17400 300 x 51.54(利率2.20%) = 15462 -------------------------------------------- 差额 = 1938 这个差额，就是准备拿来"缴房屋"的一些"哩哩扣扣"的费用。 像房屋税，地价税，火地险(有的叫综合房屋险)， 透天厝，住起来虽然比较爽，但是其负担，会比较多一些些。 因为你地比人家多，建坪也比人家多， 在不知道其地段及建物的税金之前，您可以用我这种算法。 剩下没用到，留着做为房屋修缮费，避免届时若要修房子， 可以省去"丛钱"的困扰。 如果薪水，没增加的状况下，去养房会很"ㄍㄧㄥ"。 若是新房前7至10年，是比较不会有房屋修缮的困扰， 要困扰的是要不要加装遮阳棚，或遮雨棚，及铁窗之类的。 若是二手屋，最好先看一下年份， 然後记得逐一检查每一个插座是否有热融现像， 透天厝，比较容易被忽略的地方就是线路老旧的问题，若插座有热融现像。 买过手之後，建议找水电师傅把那些旧的插座，换掉，确保您的生命财产安全。 因为有段时间，台湾出现山寨版的"国际牌(N开头的)"插座，那个很容易热融。 如果年份过久，还有可能要把全部的电路重拉一次， 所以这边就请您留心一下罗! 以下为参考资料。 ================================= 房贷 房贷 房贷 利率/年 20 25 30 1.00% $45.989 $37.687 $32.164 1.10% $46.437 $38.142 $32.625 1.20% $46.887 $38.599 $33.091 1.30% $47.340 $39.061 $33.560 1.40% $47.796 $39.525 $34.034 1.50% $48.255 $39.994 $34.512 1.60% $48.716 $40.465 $34.994 1.70% $49.180 $40.940 $35.480 1.80% $49.647 $41.419 $35.970 1.90% $50.116 $41.900 $36.464 2.00% $50.588 $42.385 $36.962 2.10% $51.063 $42.874 $37.464 2.20% $51.541 $43.366 $37.970 2.30% $52.021 $43.861 $38.480 2.40% $52.504 $44.360 $38.994 2.50% $52.990 $44.862 $39.512 2.60% $53.479 $45.367 $40.034 2.70% $53.970 $45.876 $40.560 2.80% $54.464 $46.387 $41.089 2.90% $54.960 $46.903 $41.623 3.00% $55.460 $47.421 $42.160 3.10% $55.962 $47.943 $42.702 3.20% $56.466 $48.468 $43.247 3.30% $56.974 $48.996 $43.796 3.40% $57.483 $49.528 $44.348 3.50% $57.996 $50.062 $44.904 会用年利率3.50%去计算，最主要是针对您目前的薪资收入状况，来拿捏。 因为您目前手上，应该有超过一百万的现金(把您定存及储蓄险的总金额加起来，粗估) 若要购买500万的房子，用比较保险的估算， 会建议您至少要存到150万再去买， 新屋虽然可能可以贷到八成，可是如果您的申报薪资是用最低的去申报。 可能会打折。 若是二手屋，建议您把杀价功力练好， 一般二手屋开价，大多数都会有杀价的空间，至於杀价功力怎麽练。 a~~~这部份我比较帮不上忙，您可以去菜市场，或是问妈妈又或者是有经验的长辈。 基本上，要怎麽砍价砍到皆大欢喜，真的就要看您怎麽训练自己了。 再者，诚如popo大所言，你买了房子後，资金真的会被房贷卡死。 以暂时的薪资来讨论的话，现况就是这样。 不过，人要正面思考，我会赌您，有加薪的可能性。 或者是换工作，薪水拉高的可能性。 : : 要自己每个月至少存12700元 实际上则是12000~14000元不等 : : 【存款帐户情形】 : : 1)生活费帐户：领薪当天把自己一个月的预算花费金额存进去 : : 2)保险费帐户：医疗险保费6月、12月扣款 在1月、7月存这半年的保费 : 并使用6个月的整存整付 先提醒您一件事，因为原po是女生，要注意一下， 您的医疗险里，若因产程延迟而进行"必要性剖腹"，是不是有理赔。 刚在翻书找资料时，刚好瞄到我自己的礼金记录簿。 近几年，不知道是怎麽一回事，新生儿的出生体重一直往上增加。 我有不少朋友的太太，在待产的时候，都吃了"全餐"， 从待产，到服药催生，或投药催生，最後医生判定可能胎儿过大，无法自然产。 只好剖腹。 以我阿母交待的习俗，若要去探望的话，如没带礼，就包红包过去，给对方过运。 因为有见红，以我自己在包的行情是两千元(ps这没在讨的喔)。 别的地方有没有这种习俗，小弟就不得而知了。 我发现，我礼金簿上面的记载，一年会有一到两位朋友or朋友的太太， 会"吃全餐"後剖腹，以上记录还不包含点头之交的朋友。 我比较好奇的是，您是两份保险，分别在6月及12月扣款?还是半年缴? 如果是半年缴，我会建议您，改为年缴吧! 底下是从我写的书里面，直接贴过来重新排版。 【保险专员不会告诉你的事】 保险，年缴好贵？月缴便宜？　其实差很多。 假设你的年缴保费是，年缴 ＝ 20,000元(年缴) 年缴保费 20,000 20,000 20,000 月缴 (0.088) 季缴 (0.262) 半年缴 (0.520) 每次缴纳的保费 20,000 × 0.088 ＝ 1,760 /月 20,000 × 0.262 ＝ 5,240 /季 20,000 × 0.520 ＝ 10,400 /半年 换算成年缴的 总金额 1,760 × 12 ＝ 21,120 5,240 × 4 ＝ 20,960 10,400 × 2 ＝ 20,800 改为年缴可省下 总金额 1,760 × 12 ＝ 21,120 ；21120 - 20000 = 1120元。 5,240 × 4 ＝ 20,960 ；20960 - 20000 = 960元。 10,400 × 2 ＝ 20,800 ；20800 - 20000 = 800元。 加上扣缴或转帐的保费优惠1%:200元 年缴保费共省下:1,320月 1,160季 1,000半年 折算回去的利率为，5.6%、4.8%、4%。 再加上1%保费折扣，6.6%、5.8%、5%。 以上为保险改年缴，并搭配自动扣缴优惠，可以替各位荷包省下的换算%数。 办理自动扣缴享有保费的减1％优惠，大多数保险公司都有。 但是要看其优惠的条件，例如某保险公司，要用自家银行的信用卡， 才能享有1%的优惠。 存摺扣款，好像大部份都有，限制没有信用卡多。 而储蓄险，若月缴，你几乎是赚不到什麽利息了。 其计算方式，跟一般的寿险，略有不同，尤其是邮局的， 其年缴跟月缴的差异，没到5.6%那麽多，这部份暂不深入讨论。 为啥保险，如果不是年缴，要多付钱? 我们用"保护费"，这个名词来解释，大家会比较容易懂。 "陈浩南"，这个名字相信大家都不陌生， 各位觉得，浩南哥是会在月初来收保护费，还是您这间小摊子平安度过一个月之後， 啥事都没发生，浩南哥再来跟您收保护费呢? 基本上，这种东西，就是先收钱再办事。 若根据保险公式的计算，原先的设计，就是以年缴来设计， 以定期险来讲，也是一年一约，所以保险公司，必需在投保的第一天起， 跟您收取一年份的保费，如果没那麽多钱付一整年的保费， 保险公司说没关系，我先帮你垫，我们有三种方案可以让您选择， 但天底下没那麽好康的事，他帮你先垫钱，是要收利息钱的。 根据方案的不同，所收取的利息就不同。 : : 3)定存帐户 ：目前有两笔存本取息定存 : 分别是70W(明年2月到期)、10W(明年8月到期) : 每个月的固定储蓄 则计画每十万定存(存本取息)一笔 : 未满十万则整存整付一个月 : 如果您的备用金额度，已经决定好了，那超过的部份， 算任君处置，若要搭配投资计画，以现阶段而言，5万、10万一笔皆可。 : 4)投资帐户 ：每个月固定拨出3000元 原本是想边存钱边了解股票再来投资 : 但最近考虑零存整付三年期 (目前没实际投资 只是先存着) : : 5)之前有保美金六年储蓄险 今年8月已缴完最後一次 至少可领17万 目前继续放着 工作4年，缴完6年期的外币储蓄险，那就表示在念大学期间，就已经开始存钱了。 : : -------- : : 想请教版友的问题 : : 1.现阶段除了生活费帐户和投资帐户以外 其余存款几乎都定存了 : : 会建议挪一笔活存的紧急备用金? 或是目前模式也可以?(网银皆24H可解约) : 因为你已经有24h可解定存的网银，那基本上，你自己稍微分配一下即可， 分割一部份，可做长期一点的定存，当备用金来存。 若是要用於投资计划的钱，反倒建议存短期，因为好买点浮现的时候， 你采存本取息的方式，解约时被扣的本金会比较少。(多领走的利息要倒扣回去。) 看完您上述的五点"理财行为模式"， 小弟大概可以确定您在理财上算是非常保守的类型。 再加上，您原先的想法，投资帐户，一次存三年期定存......>_<， 已经跟定存族快差不多了。 : 2.是否建议「投资帐户」一次存三年期定存? 个人是不建议啦!既然是投资帐户，那最起码， 追求一下4%以上的报酬率(以原po的理财特质为考量依据)。 您觉得如何呢? 既然要碰投资了，就去研究一下， 每年现金股利的殖利率有4%以上的公司，还蛮多间的。 可以朝这方面去研究研究。 拿到现金股利，没好买点，先摆活存，若活存金额过多就转定存。 有买点，先用活存的去买，不够用再解定存去买。 定存，算是很"虽小(倒霉)"的理财工具，因为大家都拿来跟它比， 在不加计通膨条件下，定存算是一种投资，只是他的获利真的不高。 顶多只能算"微利投资"。 ps.投资，较广域的解读，就是用钱去滚钱，差别就在於，滚出来的钱是多或少。 投资自己，就是另一回事了，因为短时间，可能较难看到成果， 但经过某段岁月的粹炼，总会看到开花结果的一天。 投资自己的脑袋，算是相对不会亏钱的一种投资。 知识就是力量，这句话改一下，就变成， "把知识拿来运用，就会产生力量。"，您可以用这种力量来赚钱。 若把通膨加计进去，某些年份，会变成负利率。(意思就是定存利率被通膨海放。) 以台湾的状况，通膨破4%的机率，不算高。但每隔几年就会发生一次。 所以平均而言，若是真的属於"保守型"的朋友，还是会建议，加减去做点投资。 如果担心风险问题，那就拿利息出来试玩零股。 原因是那笔钱，是从本金生出来的，你拿去买股票，就算买到壁纸股， 也不会对您的整体财务状况造成重大损伤。 : : 3.明年2月到期的70W建议如何规划? 先看你对啥投资项目有兴趣，分配一点点钱去投资帐户， 看是要闭着眼睛分批买进，或是等"自己觉得"的好买点。 若想做股票，建议先从零股下手。 有看到您有台湾银行的帐户，可考虑一下在他们家开一个股票交割户。 问看看还有没有手续费35折的优惠。有的话，看要不要开一个， 这个部份就交由原po自行决定， 不过我有个小小的建议，如果你过完年後，有长一点的假， 或是在平常日可以请年假或事假之类的， 会建议你规划一下出国旅游。 虽然这样说有点冒昧，但是依您这种存钱的方式， 可能牺牲掉了不少东西。 如果您还没出过国，建议拿一点点钱出来，出国去走一走， 这些年来，您辛苦了。 以你的年纪跟收入，能存到一百万(有八成以上是现金)，是很不容易的一件事。 出国旅游，也算投资自己的一部份喔! 总结: 其实您纯理财的部份，其基础已经建立的相当扎实， 每个月的固定储蓄，而且是连续好几年。 顶多只需调整一下，资金的分配。 例如: 备用金的额度设定；以及要分配多少在活存及定存里。 活存额度 定存单笔的额度调整 利息要不要转投资帐户 接下来，您可能需要一点勇气，拿一点点钱去做投资。 试一下，那种投资模式，比较适合您， 这样可以把"再存第二个一百万的时间缩短"， 虽然等您存到第二个一百万的时候，房价可能会往上攀升， 但是如果您想办法，让自己加薪， 相对的，贷款条件会好一点，而且缴房贷会比较轻松。 先预祝您能够如愿买到，心中理想的房子。 Good Luck! ameryu. 10/15 AM 09:10 更新&补充 先跟原po及大家分享一句话： 把大量的学习时间花在那，您的成就，就会在那边的不远的地方。 原则上，学"纯理财"的部份，是努力就会有好收获的一门终生课题。 最常碰到的问题就是想存钱，却不知道该怎麽下手。 其实理财这东西，并没有各位想像中那麽困难。 普通人，若看个几本理财书，其"纯理财的知识"及"基础理财的手法"。 大约只需三个月左右，就能建立起来， 若有人面对面指导，大约只需一个周末，差不多 8个小时(分两天解说)， 就能够学会，理财前半段的基础。 基本上，你想存钱， 第一件事，就是算"每个月结余"有多少。 ps.(所有的奖金及外快，皆暂不列入考量) 要储蓄的金额，先不用算，先算"净支出"，即可。 年度的隐藏性支出，也要一并算出来，求月平均。 例如:房屋税、地价税、燃料税、牌照税、所得税(预留款)。 保险费也是，若为年缴，也求月平均出来。 简单的说，这边要计算的重点就是那些久久才来跟你要一次钱的那种。 如果在不加计奖金及其它收入的状况，依然有结余。 那麽您未来，要买房，或买车，其财务状况，就比较不容易出状况。 第二件事，再来就是，看您在扣除那些"每月净支出"及 "年度支出之月平均" 还有"隐藏性支出"之月平均；之後，还剩下多少钱。 再去设定一个 "每月固定储蓄金额" 及 "预计每月要投资的金额" 想好了之後，您的财务管理公式，就会变成； 薪水 - 储蓄 - 投资 = 支出 月初领钱後，就分门别类，转到该专用帐户里。 第三件事，针对每一个帐户去做该做的事。(算细部调整与收尾) 储蓄帐户:网银转定存。 投资帐户:视个人需求，把暂时用不到的资金，转定存。 活存帐户:若资金超过你自己设定的额度，可考虑转走，或原银行做定存。 再来就是根据您本身设定的目标，去进行调整。 如果你第一阶段的目标是想存一笔紧急备用金。 请你根据自身的状况及需求，去设定一个额度。 若要兼顾投资需求，存紧急备用金的速度，就会相对缓慢。 若是有买房买车的需求，就先问分期之月付金，要多少， 再去看看自己的结余，有没有办法应付那样的支出， 如果没有办法，那你大概会有几种选择， 1.努力提升自己，并想办法让自己加薪，让结余变多。 2.找一些外快来赚。 3.算下下策，就是买价位较低的同性质商品。 以上是，在您有结余时的财务考量。 若结余为负的(也就是爆表的状况)，那就去把问题找出来， 一般来说，大部份都是每天的小开销， 例如，饮料一天两三杯，吃个下午茶点心，又或者是有在抽香烟的。 宵夜吃个咸酥鸡或鲁味之类的......等，小笔支出。 这些看起来"不起眼"的每日小开销，就很有可能占掉您每月薪水的三分之一以上。 如果自身的每月净支出已经相当沉重， 唯一能着手节约的地方，就只剩下那些小开销了。 以基本理财的部份而言，到此算告一个段落。 要注意的一点是，您若换工作或加薪的时候，又或者办了比较长期的分期付款。 以上的三个步骤，建议最好重新检视一下。 基本上，会建议用纸本记条列，至於计算的部份，用手机、计算机、EXCEL，APP皆可。 若您的财务状况，没有太复杂，大概一张A4纸就能搞定(字不要写太大就是了)。 使用方式，请先对折，再使用，横向或直向对折，随君喜好， 只要把帐能列的有条理，一目了然即可。 假设人生只有900个月(75岁)，一个月用一张，你买两包影印纸回家(一包500张)， 可能还用不完，1000张A4纸，用到你83岁，可能还剩蛮多张的。 如果从25岁开始算，您可以用到108岁。 ^_____^ 若是有在使用信用卡消费的使用者，若有动用到分期零利率， 也请记得务必在纸上注记，从何时，缴到何年何月何日。 有些高单价的商品，一分就是24期，有时候你漏记， 忘了缴，可能会衍生一些小麻烦，这边也各位稍微留心一下。 至於，理财的後半段，就是对於金融工具的熟悉程度，以及 要如何更有效率的运用银行给的优惠。 这部份就跟您的存款银行有关， 例如: 转帐优惠(网路银行、网路ATM、ATM提款机)及跨行提款优惠次数。 如果各位能够找到一些免费的来用，亦算不无小补。 小弟曾在假日到高尔夫球场当代班杆弟(赚外快)，洽好碰到一群银行经理及主管， 在打小白，从他们的谈话得知，银行在这个区块的收入，还算蛮肥的。 我後来想想也对，不然为啥便利商店，都要架设提款机勒，当然是有利可图罗。 阿~如果暂时找不到免费的优惠，就让银行赚吧! (PS 这部份可至银行版爬文，里面有不少文章在讨论这个部份) 在这边，您需要做的事情，就是去银行设定约定转帐，以及开网路银行。 (PS 有的时候，房贷银行的网银不好用的状况下，就会建议把钱挪到您喜欢的银行去） 说白一点，如果您把大多数的财务运作，在网银里面进行。 可以省去不少麻烦，例如临柜推销，或是被理专打扰之类的。 不过这要看银行啦，有的银行比较机车，连网银的交易情形也会监控。 若是单笔转帐额度过大，也是有可能接到理专或推销的电话。 连结完各个帐户之後，理财後半段的准备工作，也算完成了。 再来就是去使用它，再根据自己实际操做的经验， 去调整及修正，等您修正的差不多，专属於您个人的财务金融系统。 算大工告成。 把基本理财的部份，搞定之後， 接下来，就到分界线的地方， 因为你存钱，存到一个程度之後，多半会有一些想法， 该如何让钱变大？ 该如何增加存款的速度？ 该如何让存摺里面的数字，一直往上加？ 这个时候，”拥有个人财务金融系统的您 "， 就要去思考，要不要投资，若答案是，要投资，那要投资什麽？ 这个其实没有标准答案，原则上，只能建议各位多加"小心实验"。 投资最瞎的状况是，朋友买什麽，你跟着买，然後他获利了结退场了，没跟你说， 这个时候，赌运气的成份就很大了。 关於基本理财的部份，各位可以依样画葫芦，找出适合自己的理财方式。 至於後面投资的部份，这个有涉及风险问题，就得烦请各位自行研究了。 说实话，版上一定有很多人是理财高手与投资高手，只是深藏不露罢了。 若各位把基本理财的部份顾好，再去投资，就算投资成果不如预期， 最起码也不会影响到各位原本的生活， 投资有个小忌诲，最好不要借钱去投资，前几天新闻才有报， "证券营业员诓高获利 吸金1.2亿跑路" (若有违反版规，请告知小弟，小弟会删除。) 我看新闻报导里面，有人拿已缴完房贷的房子去贷款，把大半生的积蓄都丢进去了。 这部份，小弟会保留三分的怀疑。 最主要，这些人是被"保证获利"给吸住目光。 电视新闻报导是20%，我查了一下，有的报导是写5%。这部份就不深入讨论。 电视报导的东西，多半是几分真几分假，当参考就好。 只是想告知各位，保证获利这种东西，有99%以上，都是骗局。 剩下的那个1%，大概就是那个非常"无奈"的定存， (定存的os；为什麽大家都要跟我比 (￣□￣|||)a ) 若以投资的角度去看，它不用手续费，也没有交易税等问题，99.99%保证获利， 剩下的万分之一的风险，就是银行倒闭。 缺点，获利不多。 若以 30万备用金生出来的利息，要拿来运用， (以存本取息，一年期定存，利率1.31%，去计算，一个月约300多元) 我自己是这样去看待这笔利息钱，拿来付手续费用的(在投资初期的摸索阶段)。 剩下的部份，看是转到投资帐户或是拿去吃份麦当当，都可。 若是转到投资帐户，因为多了一些钱可以付手续费， 在市场趋势不明的状况下，小弟还是会以买零股操做为主， 反正有很多笔20元，可以多次少量买进，若有更低点，看要平仓到什麽程度， 自己拿计算机算一下。 你进去金融市场，是为了赚钱的，不是钱太多，去那边当散财童子， 或外资鲨鱼饲料，所以您得想方设法，降低自己的持有成本， 尽量不要赔到钱，等待时机，就脱手把现金拿回来， 看不到好买点，就转一部份到定存，留些钱在活存里， 至於要留多少，就看你是玩什麽，跟玩多大决定。 如果您的定存利息，有被课到税(27万的免税额，以後可能会下修)， 对普通上班族而言，您算有钱人了。 10/16 PM 12:30 再更新&补充，应该会是最後一次。 先引述一下，我原先想一并写在文末的引言。现已得到原作的同意，才可以引述。 → opm: 观念不太离谱就好,成为大师不是那麽容易,市场上其实并不缺钱 → opm: 能赚钱的脑袋一直很缺货...-.- 如果ptt有连续按赞的功能，我一定会帮opm大大 连按 "100个赞"。 用字精简，突破盲点。 opm大大的推文或注解文，很多都很受用，大家以後若有看见，opm大大的回应， 请放慢脚步看，相信您一定会有收获。 我想讲的是，"能赚钱的脑袋"，这个部份讲的，当然就不止是投资金融商品的部份， 也适用在，自己创业，或是应用在别处，就算是赚外快，也需要这颗脑袋啊! 要训练出一颗"能赚钱的脑袋"，没捷径，只有一招，多阅读纸本刊物。 然後，从现有的资金分配一部份出来，去进行投资实验。 为何我没说，到网路看人家写的文章，或是透过3c产品去找资料呢? 讲一点科学的东西吧，一般人在浏览网页的时候， 其每分钟的阅读速度，大约是 一分钟150字以上， 有人甚至可以"一目十行"。那每分钟的阅读字数，会飙到多高，小弟就不得而知了。 若是您看纸本刊物，大概会下降到100字以下， 如果是进入仔细阅读模式，一分钟大概只剩下60字~80字。 对於其知识的吸收率，就会有相对的差别。 如果您的状况，跟小弟相似，算穷书生一枚， 那就拿起您的笔记本跟笔，用手抄吧! 虽然感觉很像在罚写作业一样，不过，您抄过一次後，多多少少就会在脑海留下印像。 也许有一天，您现在抄的东西，会派上用场。 小弟的文，已经写到落落长，为了避免大家看到 "度估"， 先跟各位说一下，" 理财 + 投资 "的最终目标是啥? 以小弟的目标而言， 就是 "自动赚钱系统" ，听起来算是有点"豪小白烂"的东西。 不过如果您，按步就班， 理财(基本理财+专属个人的金融系统) => 投资(看自己的心脏承受度以及看投资什麽项目，范围就很广，例如:创业开店也是。) 如果够专精，大概是投资两~三种项目，一般而言，不超过五种(含合股投资实体店面。 => 慢慢的把财富累积起来，在不发生"超重大意外"的前提之下。 每个人都可以打造，自成一格的"自动赚钱系统"，去赚取"非工资收入"。 有了这个系统之後，你就要自己想办法把非工资收入，再慢慢拉高。 再进一步想办法，把"浮动非工资收入"的某部份比列，转换成； " 固定的非工资收入 "。 当您的"固定非工资收入"， 大於您的年度总所得(本薪+年终奖金+额外奖金......等)时， 这个时候，就算财务自由了，您可以不必为了生活开销而工作。 换句话说，您可以退休了。 在我身边有一个人在45岁，就达到这个目标，是教我玩零股的前辈， 不过他的职业是律师。 收入高，当然就很快达到这目标，我有问过， 啊~你怎麽不退休，带老婆小孩四处玩。 他跟我回了这麽一段话， 小孩还小，老婆也还要工作， 当律师也蛮有趣的，可以看尽人生百态。 最主要是，你白天闲闲没事做，去找朋友，大多数都还要上班。 你去拜访人家，找人泡茶喝咖啡，会对人家造成困扰。 (我心中的os，原来太早退休，可能会很无聊 =_=!) 看过　富爸爸．穷爸爸　此书的人，大概会有一个疑问。 "非工资收入" 是不是跟 "被动收入" 一样? 在某些层面算"是"。 但有一点要说明的是，他是翻译书，有可能是翻译人员，在"润词"之後的产物。 但是，因为，这个名词，被拿来滥用，而且大多数会出现的场合， 其实都是在 "直销业的商品说明会" 里面， 所以小弟，非常 非常 非常，不喜欢在文章里面写到这个词汇。 之所以提到，被动式收入与直销部份，是因为我在上面， 鼓励原po出国走一走，却忘了，跟原po讲说， 千万不要去参加什麽半价旅游俱乐部之类的。 若把那层梦幻又美丽的外皮拨开之後， 你就会发现，他跟老鼠会没啥两样，你要靠着拉朋友进来当下线，才有额外的奖金点数， 让你去折抵，你所选择的旅游方案。 当你拉的人头，到达一定数量的时候，你就可以不用缴会费， 而且公司每个月还会额外再提拨奖金给您，这是您的被动式收入。 若您再积极一点，寻找更多志同道合热爱旅游的朋友加入会员， 本公司还会授与头衔给您，并配发更多的奖金。 举凡这种拉人头当下线，养上线的，金字塔型结构模式。 就算"多层次传销"的一种。难听话就不讲了，免得造口业。 最常见的话术就是，每个月缴 xxxx元会费给公司，当做"存"旅游基金， 你可以随时登入我们的会员网内，查看最新的旅游方案， 本公司保证给您，最优惠的方案，点点点等，bala bala bala的推销话术。 就有点类似，很多保险业务都会用， 买储蓄险或其它保险，当 存钱 or 固定储蓄的推销话术一样。 如果各位以後去参加，某某商品说明会，台上的主持人口中，若有出现这些说词。 那就要当心了，很有可能是某种骗局的开始。 在没有拉到下线之前，你每个月还要缴会费， 这算是一种金钱游戏，如果你每年都有假可以请，有那麽多的资金，可出国旅游。 倒是无碍。 只是这种经营手法，已经接近庞式骗局的手法， 收取陆陆续续加入的会员之每月会员费，去支付，金字塔上线端的额外奖金。 等到支付不出来时，就是整个破局，各位可以想像一下，国外爆破高楼大厦的情景。 瞬间崩塌。 这种多层次传销的渗透度，蛮可怕的，大家都知道"大品牌、大公司"我就不讲了， 如果连"灵骨塔的塔位"跟"生前契约"， 都能拿来做为直销的商品，不知道大家听了会有什麽感受？ opm大大有提到说，成为大师不是那麽容易, 市场上其实并不缺钱，能赚钱的脑袋一直很缺货...-.- 要学会赚钱，也要学会识破骗局的能力，换句话说，要有"识破骗局的脑袋"。 对某些热衷於直销业的人来说， 可能不算骗局，因为他自己也在这个金钱游戏里面玩。 有些人是被洗脑，误以为这个是"好东西"。 好东西，就应该要跟好朋友分享。 大多数会上新闻的吸金骗局，都是用这样的手法。 没有上新闻的，其实也有一堆，我自己的同校高中同学，就干过这种事， 用看似很合理的，且又优於普遍市场的报酬，来吸金。 当时他伪造了一堆文件，跟我同学说，保证8%以上的获利，每个月都有钱可领。 (当时一年定期存款利率有2.4%以上，定期存款跟定期储蓄存款是不同的喔!) 我同学就中了圈套，被卷走一百万的现金(是结婚基金，里面还有长辈的资助)， 前面六个月，都还有正常收到，六千多~七千不等的"假配息"。 第七个月过後，配息的时间就开始拖了，差不多一年後，那个人就失联了。 跟那位同学同班的，还蛮多人中圈套的。 不过我同学，曾经在高中时，为了追女生补我刀， 所以我并不打算帮他处理这种事。 凡正我跟他也不算太熟。 ( ′-`)y-～ 不过有另外一种，是游走在法律边缘的， 就是投资 "地下钱庄" ，你拿钱给他们，他们会去进行小额放贷。 按月分红给你。 这种的没被检举之前，基本上是相安无事， 一般来说，他们是用月息 1分半， 这个跟保险里面的那个 一分 or 十分 的利息算法不同。 保险的部份，各位去查就有。查那种有实际计算举例的，花个几分钟看一下，您就懂了。 月息1分半，算还"有良心的高利贷"，而且法律还有保障高利贷，= =! 月息1分半(另一种台语说法叫1分5厘，月利率 1(分).5(厘)%)， 就是借10000元，每个月利息 1.5%，也就是150元。单利计算。 过月，算月息。不足月，就是以150元除30 再乘上天数。 一般是，"捡月头(请用台语，国语的说法，应该解释成开办费或手续费。) 你借10000元，实拿 10000 - 150 = 9850元。 (一般来说，你若去办信贷，差不多也是这样，手续费、开办费是内扣的。) 一个月过後，要还10000元。如果是"捡月头"，或"扣月头"的， 你去算实际获利率，是会大於1.5%。若换算成年利率，会大於20%，算重利罪。 万一被检举被鸽子杯杯抓去，却还不一定能移送法办。 因为 1.5% x 12 = 18%，他只要咬住这点，你就拿它一点办法也没有。 但是若有证据，那就是另一回事了。 月息 2分以上且又复利计算的，小弟就不写了，那个离题太远了。 在这边要慎重提醒各位，投资地下钱庄，那种鸟， 不是人人玩得起的，不要被黑吃黑就不错了。 就算遇到了这种，看似很"肥"的赚钱机会，还请三思而後行啊! 君子睁钱，取於正道，那些用非正规手段的邪魔歪道， 来赚取"被动收入"的方式，了解即可，不建议往那边走。 警语： 如果正在读本文的您，已经是该公司的会员，请你静静的看完就好。 请不要做出任何回应的动作。 若知道是那间公司的乡民朋友，也请你们别在底下推文或注解，感激不尽！ 这间公司，让我失去一个可以放心，谈心事的知己。 难保"灵洲宫哇Ａ"理智线烧断，瞬间爆走。 圈子不同，不必强融。 你们继续玩你们的金钱游戏，我过我平静的生活。 请大家互相尊重一下，谢谢! 写这些东西，可能已经在版规边缘了，但我还是要写， 拉一个回来，算一个。你硬要跳进去，我也没办法。 基本上来说，进去那个圈子後，要退出来不容易， 基於不想亏钱的心态，反而有可能越陷越深。 若要退出那个游戏，其实很简单，花钱消灾。 === 识破骗局的说故事时间，到此结束。 === 原po，可能久久才出国旅游一次，要嘛跟团，不然就半自助或全自助。 如果语文能力，没有很好，基本上会建议选一个，中等价位的跟团旅游方案即可。 有的时候，全自助旅行，是一种"自虐"的行为，脚会走到变"铁腿"。 会推荐原po出国去旅行，有两个原因。 1.存钱存了那麽久，多多少少要给自己一点奖励，犒赏自己， 您才有更多的动力，往下一个存钱目标迈进。 2.这个部份就因人而异， 出国旅行，除了选行程与团费，还有处理护照的相关事宜之外， 还有什麽事要做呢? 当然就是 "换汇" 嘛! 如果您平均两三年，就出国旅行一次，久了之後， 你可能会开始注意汇率的变动，如果您的敏锐度够， 可能可以换到不错的汇率，如果是现钞，基本上也是花掉居多。 但是这边，就有伏笔可以讨论了。 如果不碰，股票、基金、ETF、这类的金融衍生性商品， 外汇可以加减玩，小额投资也可以，就算只有几百块也可以玩，只是获利不大， 有可能一杯珍奶加一块鸡排，就吃光您所有的获利。 99%保证买进，99%保证卖出。剩下那个1%的机率， 就是瞬间汇率波动过大，央行出手关汇，台湾有发生过几次美金在盘中暂停换汇的灾情， 金融海啸後，我记得是有一次，但是只针对美金。 别种币别，也是有可能发生，机率虽不大，但是还是要稍微注意一下。 现钞换汇的部份，等下次发生时，小弟再打去银行问问。 这部份，小弟的笔记本就没记录到，拍谢! 咱们的央行 11A 彭总裁，是很厉害的狠角色。跟他打对台，有九成没有好下场。 外汇，唯一的缺点是，买了算马上赔钱的商品， 如果您是买进端，就要去看，银行即期汇率的卖出价格。 获利了结卖出端，就要去看，银行即期汇率的买入价格。(这个意思就是银行的收购价) 但你若问说，我干嘛买那种，买进之後马上就赔钱的商品， 我先请教您一下，你投资股票、基金、ETF，要不要交易手续费? 要吧! 而且是外加的。 如果您把外汇，当做是投资的一种，那跟你收取手续费不为过吧!? 而且他也没很机车啊! 按量收费，你买多少的量，我就跟你收多少手续费。 股票，最低每笔20元。 基金，算%数的，不足最低手续费，也会以最低手续费计，要看券商或银行是怎麽收费。 ETF，台湾的部份是有比股票手续费便宜，国外的就要看您是买那一种的。 若要玩外汇，就先去开本外币存摺，至於开那间，若您很在意那个， 买进价格与卖出价格的差距以及网路交易的优惠，请至专版爬文。 若您是打算像我朋友一样，纯粹只是想先换起来放， 也是可以，到时可以拿外币存摺，提领外币现钞，不过要贴一点点， 即期换现钞的手续费。因为，你买进的时候，是以无实体之商品交易， 若要换成实体，就要去补， 现金汇率 - 即期汇率 = 换现钞价差 = 可以看成手续费。 刚不是说，这种东西，几百元也可以玩。 如果您的紧急备用金有30万。存本取息， 300000 X 1.31% / 12 = 327.5元 四舍五入之後，是328元，大约可换10元美金上下， 若以今日收盘卖出汇率，32.365(2015-10-16) 借来算一下， 买10元美金，为323.6元，四舍五入之後，为324元。 但网银交易有优惠，所以应该是323元。 就算累积一年，也不过才120元美金。 假设，这个是假设喔，现实中不可能发生汇率钉住不动的事， A~~~有啦，暂停换汇时，就钉住不动了。 假设你持有的平均成本为，NTD $32.3元，共120美金 PS 外汇的币别缩写，有兴趣玩的人就就记一下， 还有"RMB" ，不是人民币的币别缩写，是懒得打中文字的协音俗称。 正确的币别缩写是，CNY，还请各位稍稍留意一下。 当银行即期买进汇率来到 33.3元时，你把这些美金，全部卖给银行。 这样总共可赚 120元新台币，喝一杯，星巴克可能都算勉强了。 不过你要先想几件事， 第一，你是用利息钱去买的， 若以钱滚钱、钱生钱的辈份来说。这个 120元，是"钱孙"。 而你累积了一年的利息3930元，是"钱子"(台语这时就很好用，它叫"钱ㄚ子"。) 第二，这笔120元，算是多赚的。 若你很无聊，硬要去算整体获利，小弟"杀必思"，算一次给你看。 ( 3930 + 120 ) / 300000 = 0.0135 = 1.35% 不过毕竟这只是举例，若您在 美金兑换新台币，汇率30元以下，开始买进， 买到30.5XX，就先暂停。 等银行的买入即期汇率到32.XXX时，差不多 一美金可赚 两块钱新台币。 如果您是属於保守型的，当汇率升到31.5XX多的时候，也可以部份获利了结。 要结掉多少比例，这个部份需要由您自行斟酌， 大部份的书，都会写50%的持有部位，不过这部份仅供参考啦! 还是要根据您的实战经验，去决定。 至於能赚多少，当然就是要看您持有多少美金去决定的。 至於要不要做外币定存，这个部份小弟帮不上忙， 因为外币定存就有条件限制，我比较少在玩，脑袋没记那麽多东西。 一般都是做赚价差居多，外币定存，需要多一点的本金， 还有，要看时机，会建议在汇率相对较低的时间点去做。 若以今年的线图来看， 可能有不少人赚了利差，却赔了汇差，或是少赚汇差。 日币(JPY)的部份，也一并讲一讲好了，因为相对低点已经错过，要不要跳? 各位看倌们，自行决定。 若有要玩外汇(小范围，日币及美金)，那有一部份要去研究一下， 就是 美金与日币的对价关系。 其它外币也差不多，美金与各币别的对价关系， 要去了解一下，他的浮动范围有多宽，再决定要不要玩这种币别。 因为，您的获利空间，就跟这个浮动范围，有着相当大的关连性存在。 对价关系，算是一个可参考的指标，不过这部份，有存在一些小争议。 只能跟您说，自行爬文找一些资料。 再不然，就看看身边有没有朋友，可以跟您当面解说，会比较恰当一点。 : -- :

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 175.180.140.186 : ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1444801135.A.7E3.html : 推 ameryu: 请问一下，问题(一)您预计要买多少钱的房子? 10/14 14:28 : → zaxi: 上限500万 大概400~450万 10/14 14:34 : 推 ameryu: >"< 回这麽快，小弟问题都还没打完问题呢...... 10/14 14:37 : → ameryu: 问题2.扣掉劳健保的保费是多少? 问题3. 网银是那间?有没有 10/14 14:40 : → ameryu: 第二间备用的银行呢? 10/14 14:40 : → ameryu: 忘了问，是打算买 社区型公寓(有管理室那种)还是透天厝? 10/14 15:00 : → zaxi: 1.扣劳健保後 保费1827元 2.定存网银是台银 保险网银是国泰 10/14 15:03 : → zaxi: 3.以透天厝为主 (社区大楼管理费未来又是一笔支出) 10/14 15:05 10/15 AM 09:10 更新&补充 买社区型公寓，确实在管理费上，会是一笔不小的支出， 不过这边有个点，提供您做为参考， 如果是单身买房自住，你上班时间，没办法收挂号信(例如信用卡到期换发时)。 若单独讨论这个点，可以帮您收挂号信及网购宅配的管理室。 会利大於弊。当然也要看您购买的坪数，及该社区的每坪管理费。 若是遇到要退换货之情形，管理室也能帮您处理这些小杂事。 若是有跟家人一起同住，这点的考量就会比较小一些。 还有一点，若是你有在做股票，而且有打算买来放着换股东纪念品。 股票做个几年，你每年七~八月份，可能会收到，"一叠的通知书"。 我之前住家里时就被家人念过，七~八月的每个礼拜都收到一推通知书。 後来搬出去之後，就不会被碎碎念了，因为这任务就转交给管理室的伯伯罗! : 推 aq2272353712: 原po好厉害，我也想知道如何存钱 10/14 15:14 : 推 popo12341234: 建议投资自己 改善收入 10/14 17:45 : 推 popo12341234: 你的收入若买了房 未来无法允许有任何风险支出 10/14 17:49 : 推 cecilia1520: 投资可以选择中华电信之类的稳定定存股加速增值速度 10/14 18:07 : 推 cecilia1520: 可以先学习投资股票 等有信心了再拿一小笔钱试试水温 10/14 18:10 --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 49.214.89.148 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1444845136.A.6E8.html a~~~ 我真的不是专业顾问啦! 我只是把我所知道的东西分享给想学基本理财的人， 另外一点，是想减轻我回站内信的负担，回信回到手软。 如果大家看完我分享的部份，很多财务问题就可以自己解决了。 剩下一些比较难解决的问题，应该就需要专业人士的协助了， 这部份小弟恐怕就帮不上忙了。 没有出版，只有自己去输出店，印给朋友， 里面谈纯理财居多，我差不多把书里面的内容都分散在各篇回文里面， 内容大致上在谈， 从"零"开始，存备用金，及购屋头期款。 购屋後，买车後，该怎麽留预备金去养房、养车。 债务的分析与计算方式，以及该如何理债。 如何用最快速的方式去解决恼人的债务。 能算债务，就有办法自己算房贷的支出。 里面我有附一张表，用查表的就能算出概略的金额。 上面po的参考资料，是那张表的一部份，若有兴趣，各位也可以用EXCEL PMT函数， 把参数打一打，拉一拉格子就有了。 薪资分配的方式，依人生阶段不同，如何去调整及修正。 一点点保险的东西，大多数是计算隐藏性支出，以及常被忽略的年度支出。 一点点税务的东西，一部份是所得税，另一部份是税务资料(像牌照、燃料......等) 一点点会计的东西，算总资产增加率及分析资产与负债的状况。 一点点外汇的对价关系，外汇要看时机玩，本金稍微大一点，也是能赚到钱。 一点点股票的东西，主要是谈零股操做与解释买卖股票的竞价模式，与撮合成交。 如何建立一个，专属於自己的金融系统。 还有定存要怎麽玩，把定存的最大效率榨出来， 以及用定存去解释投资。 亦可算是替"投资"，这个领域，在做前置作业。 例如，降低交易手续费，以及如果现金与定存到达某一个程度， 若担心风险，该如何利用存本取息的方式，只拿利息去操做投资。 其属性，会比较适合"保守定存族"及"稳健理财族群"的人看， 喜欢杀进杀出的"积极冒险一族"，这书对他们来说，就毫无参考价值。 这本书，比较像理财工具书，我里面有留了一些空白栏，可以让使用者， 直接把答案写上去。把那些填完，差不多就能完成，个人的财务规划&存钱计划书。 还有一点是，我在里面写了一堆银行的坏话，所以这本书不能出版，拍谢。 可以分享的部份，我都分散在各篇回文里了，请各位多花点时间去爬文罗! 我懂您的意思，谢谢您的称赞， 但实际上我离"专业"，还有很大一段距离。要去跨越! ※ 编辑: ameryu (36.239.217.159), 10/16/2015 19:01:57 ※ 编辑: ameryu (36.239.217.159), 10/16/2015 20:50:41 不知sodawei大大指的是，房屋的火险、地震险......等的相关产险。 还是，您自购房屋後，替"房贷余额"买保险? 若是替房贷余额买保险，那个算已经非常後面的事情了。 最起码要等到你真正买了房子之後，才需要去头痛这个问题。 若要写在本回文内，这篇回文，绝对会变得"非常的长"。 我讲白话一点，替房贷买保险，你除了要靠自身的储蓄理财功力之外， 再来就是去市场上，找那种，"死了一定有赔的保险(特殊状况&条件除外)"。 PS 意指不管是因疾病、癌症、意外......等，死了一定有赔的那种。 这部份，若要讨论，大概有"万言书"的潜力， 有兴趣的人，可以往"留爱，不留债!"的方向去思考，再去市场找相关险种与商品， 有空的话，顺便把保费算一算(如定期寿险等等)，不用算太多年，到65岁即可， 若要规划的很周全，以双薪家庭，加上两个小孩子，再加上 "房贷余额" 的保费。 若每个项目都有给它顾到，其算出来的总保费，会是一个"相当惊人"的数字。 所以在这篇回文里，就暂不讨论。 ※ 编辑: ameryu (101.12.25.125), 10/18/2015 01:11:54 ※ 编辑: ameryu (101.12.25.125), 10/18/2015 01:20:42 ※ 编辑: ameryu (118.171.143.37), 11/29/2015 11:49:17