最近一两年来，类全委保单可说是卖到翻掉，目前台湾的银行大概只剩台银还没开 始卖，其他各家银行甚至包含土银都在推这类商品了。如果你是常逛此版的版友， 相信常看到大家都说不要买。这篇文章帮大家说明一下为什麽听业务人员把这商品 介绍的天花乱坠，但是大家却极度不推荐。 ＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝ 首先，类全委保单其实就是"改良型"的投资型保单。改良的点在哪呢？他跟传统型 的投资型保单有两点不同之处： 1. 将投资交由投信代操 传统投资型保险需要自己挑选基金，很多投资人买到世矿、黄金、拉美然後赔一 屁股。类全委有别於传统型，投资部分是交由投信的"专业"团队全权负责代操。 2. 可以做到台湾人最爱的"配息" 台湾投资人对配息情有独锺。传统型的投资型保单即使你选择债券型的基金，仍 然无法每个月领到"配息"。类全委则可以每个月给你年化4.5%～6%不等的"资产 拨回"。 ＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝ 也因此，业务人员在销售此类商品时，常对客户介绍的卖点就是：(1)投资交由专业 的投信团队代操。(2)每个月都有XXXXX元的资产拨回(有的人会直接讲成配息)可以领 (3)就算净值暂时下降也不用担心，只要身故，还是可以领回保额XXXXXX的金额。 哇，看起来自己每个月都有钱可以领来当退休金，净值就算掉了，只要撑到身故还是 可以留下一笔相当於保额的身故保险金，感觉赔了算保险公司的，赚了算我的，真是 有够吸引人？如果你正在考虑此类商品甚至是已经买下去了，那麽请看看下列的内容 你的业务人员有没有告诉你呢？ 1. 有没有把费用都确实告知 以趸缴的来说，前收的申购手续费约1.5%~2.5%不等，後收的在前3~5年总共会收5% 左右的管理费。其他还有像是每个月100元的帐管费，投资帐户的经理费，提前解 约的解约费等等。 2. 有没有告知资产拨回率不等於报酬率：有可能领了息却赔了本金 3. 有没有跟你说中途解约是依净值来给付，因此不保本。 4. 跟你说就算净值掉了，身故还是会保本之余，有没有跟你说这个身故保本的保障是 (从净值内)花你自己的钱买来的？ 5. 有没有跟你说身故保本的前提是帐户里还有钱？如果投信操作绩效平平，到了接近 90岁，保险成本会开始暴增，你的帐户可能因此被扣到没钱。当帐户没钱了，不光 是资产拨回没得领这麽简单，还会有如果不往帐户里补钱，身故保本就会失效的问 题。请看这张图：http://imgur.com/qNjPNJ2 可以看到在报酬率0%的情况下，大 概85岁开始，帐户净值因为扣除越来越高额的保费而跳水般的下降，到了92岁时， 户头已经没钱了。如果净值还差一些，只有-1%，那更是在87岁这个帐户就破产了。 （补充说明一下，这个报酬率指的是不含息的报酬率，也就是报酬0%表示假设投资 帐户的净值一直维持在成立时的10。如果把资产拨回率加回来，其实相当於假设总 报酬有5~6%(即资产拨回率)。） 6. 有没有跟你说投信的代操其实也没多厉害？有没有跟你说目前成立一年以上的投资 帐户净值有剩9.3就算是很不错的？甚至成立两年的很多都剩8.X。也因此说明了我 第5点报酬率设成0%绝对不是为了贬低此商品，而刻意把商品的报酬试算的很差。 (这点大概没人会讲，毕竟不是规定必须讲的，而且讲了大概也不用卖了) (有兴趣了解确切净值的和报酬率的，可以google 人寿+投资帐户净值 ) 有些人从我过去的文章应该知道我目前是银行理专，而从我个人直接询问其他理专，或 是透过客户在其他处被介绍此类商品的内容得知的片面资讯，很多理专或业务在介绍类 全委时，第4和第5点都会隐藏不讲或含糊带过(尤其是第5点这个很大的风险)。有些情 况是连业务人员本身都不知道(因为人寿的教育训练人员也会隐瞒这点不教)，有些情况 是业务人员知道却不讲。他们抱持的想法是：反正这个情况要发生最快也是十几二十年 後，到时我人都不知道跑哪去了。我个人对这种销售心态感到很反感，也连带的我通篇 都是持负面语气来叙述此商品，因此有所偏颇之处，也欢迎大家帮忙指正。 --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 123.193.187.34 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1442768858.A.32A.html