※ 引述《johnskimo (大恩)》之铭言： : 标题: [请益] 关於理债一事 : 时间: Sat Aug 29 00:17:42 2015 : : 因为之前交了损友，人生第一次欠下卡债，朋友说要帮我一次还清，结果因为某些不开心 : 的事情，就说要把全部帮我还的一次讨回去，但碍於不懂被友人恐吓说不还钱就会闹到公 : 司去.....等只好那时候跟银行债务协商借了三十万，截至目前已经还到剩下十四万，目 先确认一个问题点，跟银行债务协商，是指跟银行借信贷，去还朋友， 还是用其它方式去处理。 债务协商，在你的信用评等上，会留下信用不良的记录。 所以这点要先厘清，你是信贷还款，还是债务协商。 若是信贷还款，那还比较好处理。 : 前薪水只有26k， : 吃每个月只花6000 : 住5300 : 油资每个月1000内 : 电话费每个月600元左右 : 每月还银行款5000 期数? 利率? 这个你自己要去弄清楚，不一定要在版上回答。 6000 + 5300 + 1000 + 600 + 5000 = 17900，算你 18000。 26000 - 18000 = 8000 元 (这边用到那里去了? 你自己晓得吗?) : 存款大概目前五万左右 : 这样的话我是否要先把五万先提前还掉 : 因为最近又要换工作了 : 感谢大家的回答 既然有打算换工作，你的待业期不晓得要多久， 基本上，光凭这一点，就不建议你把钱，拿去提前还银行。 : : -- : Sent from my Android : : -- :

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 27.246.212.131 : ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1440778665.A.331.html : → allisoniu: 换工作是指无缝接轨吗？还是会有空窗期？如果工作不够 08/29 16:19 : → allisoniu: 稳定，手边还是要留紧急预备金。 08/29 16:19 : 推 js255076: 有多余的钱建议多还款，另外预备金过低。 09/01 00:27 接下来是以上两位热心的大大的回文，他们都有指出一个共同点， 预备金， 说实话，你那多出来的8000元，如果你自己重算完支出跟收入的结余， 依然有多5000~8000元，那我会建议你，慢慢的先把预备金存到10万元左右， 再来有多的钱，也不要急着先还款，最主要的是，你没弄清楚， 你自己是信贷，还是真正的债务协商，债务协商的手续会比较麻烦一点点。 所以我不确定你当时签的文件，是不是债务协商的文件。 如果你搞错了，那就好办了，先留10万元的预备金，加一个月~两个月的薪资放活存。 多的钱，先存着，每隔一段时间，就去银行汇款，办理部份提前清偿。 万一真的是债务协商，那你自己要有心里准备，当你还清所有款项後的3~5年， 算是漂白期，这段时间，你很难跟银行借钱，因为你有债务协商的记录在。 说白一点，就是有九成的机率是没办法跟银行借钱， 再来就是看你当初信用不良的评等是到什麽程度，如果只是注记信用暇疵， 那大概三年过後，你的信用记录就会回复正常。 如果是债务协商，四个大字注记在联徵记录上面，这就有点麻烦， 基本上，这个记录他是永远不会消失，但是五年後，你若有用到钱， 还是可以跟银行借钱，只是核贷金额，大部份都会被删减， 例如你想贷30万，银行也许只会核贷24万。 为什麽会这样? 你上面有债务协商的记录存在，对银行来说，你就是高危险群， 当然在放贷的时候就会比较谨慎跟严苛一点。 再来就是债务协商要怎麽跟银行谈判， 如果你前面的缴费一切正常，完全没有迟缴记录，ok，这时候， 你就有一点点筹码跟银行谈判，不过在谈判之前， 你还是得先把预备金准备好，刚刚我们说10万，对不对? 接下来，就跟你讲如何同时存钱并理债的方法。 你钱要分两边存，如果自己的记帐能力不好，就拆两边存。 一边一样是把备用金的金额慢慢拉高， 另一边则是存要还债务协商的钱，也就是说，扣除要存备用金的钱。 还有你平日生活，花剩下的结余，通通放进这个帐户。 满一万就转定存。 一般来说， 如果你的债务已经到了，债务协商的阶段，那不会建议部份清偿。 因为对你的财务状况，跟信用评等一点帮助也没有。 这时候，你就要去找一下你每个月的对帐单，看欠款余额剩多少， 先让银行赚利息吧!等到你存债务协商的帐户里面的金额， 超过你的欠款余额时，这个时候，就不用想太多， 打电话给银行，说你要结清欠款余额，请专人跟你联络。 一般来说，一个小时之内，就有人会跟你联络， 你就问他，那个欠款余额可不可以打折? (欠款还能打折? 对啦!你没看错。) 台语叫"画趴拉掯"。 这个时候就看能砍多少算多少。 但这种手法，仅限定，你要一口气整笔清偿，银行才会理你。 付完钱之後，记得要一张清偿证明。这张要好好保留，至少五年以上。 万一你清偿了，银行摆烂没把你的信用记录注记已全部清偿。 而後你需要再去跟银行贷房贷或信贷之类的，对方告诉你，你有债务未清偿的记录， 你就可以拿那张清偿证明出来。 这时候，银行就会再重新审核您的案件。 总结:希望你是办信贷，而不是债务协商，信贷就没办法砍欠款余额。 但是，他并不会对你的信用记录造成太大的影响，只要你有按时间缴钱， 以後若需要跟银行借钱，他也不会刁难。 信贷，要部份清偿，也是有眉角的，你一次若只多还个几千元， 银行也不会做出什麽动作，但是你经常性，每次都是一万，两万在还， 还是连续三个月~六个月，这个时候银行或许会有动作， 打电话跟你联络，说要降利息给你， 这时候你就可以自己评估看看，要不要接受他们的条件。 只不过我想，那时你欠的本金应该也没剩多少了， 如果可以，就全部还一还，然後专心的先把备用金存起来， 以你的条件，我会建议，30万，或是12个月的薪水， 最大额度 抓到 14个月的薪水，算是现阶段很足够的金额。 如果你以後结婚了、也有小孩了，那就要再提高一些。 至於额度，到时候再算吧! ameryu. --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 218.164.43.69 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1441253188.A.CEE.html 小弟在传统产业工作，工作性质偏黑手+搬运工，回文那麽长， 是因为要解释一些名词，以及利害关系的比较与分析。 说真的，有时候你将心比心去想， 你到任何一个地方发问，都希望可以问到具有参考价值的答案。 至於那些看似很专业的东西，则是小弟跟银行交手的实战经验。 讲白一点，就是被银行骗过一次，你就会突然长大了。 然後你可能会开始去学习相关知识，不管对的或错的，通通照单全收。 专家写的东西，也不见得会是100%正确， 当你发现，你所学的某部份是错的，你就会开始学习"修正"这个技能。 到了这个阶段，你差不多就能分辨那些资讯是可用，那些资讯是在画虎烂。 至於走向专业，就看你有没有那种打算。 版上其实是卧虎藏龙滴，只是要看人家有没有时间跟意愿回文这样而以。 跟那些老前辈跟高手相比，小弟懂得东西算很少， 回文只会写出，我确定他是正确且可行的办法，但有个小前提， 发问者给的资讯要足够，不然我回的文，就会有误差，甚至是相差十万八千里。 不然就跟玩猜猜乐没啥两样。 至於财务规划这部份，也是从实务经验，再去找书来看，加上自己花时间实验， 去弥补自己没想到的地方，这样写出来的东西，才会贴近当事人真正的需求。 ※ 编辑: ameryu (49.216.8.49), 09/03/2015 22:18:59