※ 引述《rystal1833 (otherwise)》之铭言： : 标题: [请益] 25岁男 理财规划 : 时间: Tue Sep 1 13:33:23 2015 : : 各位板友先进好 : : 小弟目前状况: : : 目前刚离职准备考试+念书 从回文中得知，你打算"再投资自己"，有钱又有时间， 真的是令人羡慕到流口水，比看到"波多野xx"流的口水还多。 (不要揍我，只是最近炒很凶应个景一下。) : : 预计会有五年的时间吃老本~"~ 说实话，看到原po赌这麽大，蛮激励人心的，所以我就来回一下文。 说一点另类的看法给原po参考参考。 : 不过刚好老本有一小笔钱约1800K想来这边请教一下 : : 目前打算让100万能够灵活(活存+定存) : : 80万能够不动就先不动(储蓄险?) 在这边要点出一些盲点，让原po自己想一下， 以前你念书的时候都是父母帮你出钱缴学费的， 所以问题来了， (一)你这未来五年的学费、杂费是谁要出的呢? (二)上学的通勤方式? 不管是捷运、或是骑机车、甚至是脚踏车。 这些都要算进"投资成本"内。 (三)证照考试费，以我自己想考的那几张国外执照，每科都是200美金起跳。 我大约需要考13科，最後一关的考试费用是2000美金。 那你自己算算，看需要多少? (四)书籍费，专业领域的书籍有时候，真的是贵到很靠腰。 虽然不知道你到底最後要走到那个领域， 不过书钱，要省，可能不太容易，你就算copy别人的笔记， 也要花$$跟时间啊! 我打个比方，我念的财务工程模型的原文书，一本也是200美金起跳， 台湾还没卖，你得到作者的网站去订购，国际运费，40美金起跳， 超过重量另外再加计，所以我都会一次买两本~三本。 买太多，你一年内也未必念得完。 这样举例，原po可以了解吗? 如果我是你，有同样的条件，有180万，有五年的时间可以好好专心念书。 假设所有的费用都要自己负责。 我会先去算，上面的总费用支出，再乘以 110%，也就是多抓10%的费用做为保留。 现在的学校，不知是学生太少，还是政府补助不足，或是其它原因， 学费拼命涨，以前涨价，是说物价涨太多，所以学费也要跟着涨， 再不然就是另一派说法说，石油涨，所有的东西都跟着涨了，我们也撑不住。 阿靠~现在石油降了，怎麽不自动降价，所以你要知道一个小道理。 有些东西涨上去，价格就回不去了， =_=! : : 投资毕竟有风险+没收入暂不考虑 : : 想法目前是留20万活存 80万作定存(会拆单) : : 80万(6年)做储蓄险(去银行时给的建议+资料) : 既然来到PTT这个温暖的大家庭，还请你记得，发文前先去爬文， 上面有人在讨论储蓄险的缺点。你进去看一看说不定会找到答案。 : 问题来了 像我这样的状况储蓄险合适吗(这几年应该都不太需要动) 基本上，你做投资或储蓄险，真的都不太适合。 底下有热心的乡民朋友们，都一行见血的点出你看不到的盲点。 所以我就不再赘述。 我们要Focus在，你在吃老本的这段时间的支出。 现在有个小小的疑问，大概就是，你这180万，是闲钱还是未来会被吃掉的老本。 因为你的说词有点矛盾， 先以假设性的方式回答你， 状况一、原本的想法 20万活存 + 80万作定存(会拆单) + 80万(6年)做储蓄险 那这样就表示，我刚刚列的那些费用都有人帮你出， 那我就会建议你 活存留 10万左右 分两间放(大约是 8:2 或 7:3 配置 ) 当学生，花到"大钱"的机率不高， 定存大约放20~30万就好(这笔是紧急备用金)，剩下的可以拆单先放定存， 利用课余时间去研究股票，看到好买点就解一些定存进场去买。 因为当学生没有所得税的问题，除非你跑去打工或兼差。 不然是真的可以买一些股票来当储蓄。参加除权息，还可赚股利股息加退税。 你80万拿去放在储蓄险，CP值跟定存差不多，认真算起来，若不考虑保障， 只看收益，说不定比做定存还低。 总而言之，如果你那笔180万，是闲钱，扣除必留款项，可以做很多种投资。 需要大笔现金的时候，可以先从备用金里面去抽， 再卖掉一些股票(从有赚的先卖)，把备用金补齐。 状况二、算是小弟的梦想啦!有一笔存款，然後可以一段时间不用工作， 可以好好专心念书，假设是要重考大学好了，补习一年 + 念书四年 + 考试。 这个时候，我就会拿纸笔出来去画一张蓝图，列出每个阶段大概所需的费用。 因为我在台南，并没有捷运，所以仅能以机车当代步工具做为范例来写文。 第一阶段: 补习一年，(这部份让小弟有点头痛，不知道现在补习费多少。) A.补习费 一年(两学期): 14万。(我们以前高四班的补习费差不多是这样。) 这个部份就包含书籍费及试卷费等等杂费。 B.三餐: 一天150元 X 24天 (假设你很用功，连假日都去补习班K书，星期日在家念) 一个月 3600 X 12 = 43200 元 C.交通费: 让你算贵一点，一天50元的油钱，加上一个月保养一次 24 X 50 = 1200 & 换黑油及保养 200~400元不等，一个月抓 1500元。 一年 1500 X 12 = 18000 元 D.文具费: 毕竟这算是消耗品的东西，小弟假设你上课很认真做笔记。 一年 1800元 的文具费。(当然这只是方便我算总数的假设。) A+B+C+D = 140,000 + 43,200 + 18,000 + 1,800 = 203,000 元 第二阶段: 大学四年， E.学杂费: 一年(两学期) 10万(应该很够吧!?) F.三餐: 一天150元 X 24天 (假设你很用功，连假日都去图书馆K书，找资料。) 一个月 3600 X 12 = 43200 元 G.交通费: 让你算贵一点，一天50元的油钱，加上一个月保养一次 24 X 50 = 1200 & 换黑油及保养 200~400元不等，一个月抓 1500元。 一年 1500 X 12 = 18000 元 H.文具费: 除了买文具，你可能会需要去影印别人的笔记。 一年 1800元 的文具费。(当然这只是方便我算总数的假设。) I.约会及联谊费: 既然都打算回学校念书了，有看对眼的先找来当学伴， 如果有打算继续走下去，那就娶回家吧! 费用: 不详。 理由: 因为我不知道你会带人家去那里玩，或是去泡温泉之类的。 不过基本开支大约如下: E+F+G+H = 100,000 + 43,200 + 18,000 + 1,800 = 163,000 元 四年下来的基本开销就差不多要， 163,000 x 4 = 652,000 元 第一步骤 + 第二步骤 + 意料之外的开销(例如红包，并包含I) = 203,000 + 652,000 + 50,000 = 905,000 元 最後再加上五年来的书籍费，虽然补习班会给书，但你也许还需要买工具书之类的。 我们假设一共30,000元(哇卡粗残，认为你很会念书。) 905,000 + 30,000 = 935,000 元 算出来这个数字後，抓个整数，算100万。(其中的6万5，可以规划一下毕旅出国。) (不然你可以学我，人家是出国旅游血拼玩乐，我是出国买书找知识，不过书很重。) 你剩下80万可支配及运用。 那扣掉 "紧急备用金(抓20万)" 及 "活存(10万)"，只剩50万。 剩50万(这个就真的算闲钱了)，有几种方式让你参考。 一、拆单放定存。一笔要放10万或5万都可以，你可以放三年期的。 二、一样拆单做定存，每笔约2万元，如果有空做股票，等有用到钱时，再去解约。 就好比你在打三国志的游戏，放定存叫防守，买股票叫进攻， 打赢了就把钱搬回定存，打输了，看是要平损继续凹或认赔杀出。 三、留着当娶老婆本。一笔30万定存，一笔20万定存，贺，打完收工。 (PS 如果补充保费的规定改了，你就算拆单也没用，累计总加5000元以上的利息收入 就会被课到补充保费) 四、定期定额买基金，真的不推，倒不如定期定额去买点中钢之类或台湾50这类的股票。 理由:基金是一头牛被扒好几层皮，东扣西扣的费用一堆。 买股票，手续费就固定，买进 千分之一点四二五， 卖出 千分之一点四二五 加 千分之三的税金 五、储蓄险? 你如果已经有买寿险(附加实支实付医疗及意外......等) 那个储蓄险的保障，说白一点，算是鸡肋。(有兴趣请移驾保险版爬文) 好啦!现在预算表算完了，要怎样让"定存"发挥最大的效应， 就真的要下点功夫了，假设你是状况二，费用要全包。 那你就算一下，一个月的开销要多少，如果以我上面假设的算法， 你每个月的开销，是3600 + 1500 = 5100， (忘了列手机费 =_=!，也不知道你用多少资费的) 好啦~再粗残一点，算你一个月900元，凑6000元。 (一个月 900元的手机费，五年 共 54,000元，你的毕旅飞走了 = =!) 接下来，你最好再去开一个户头，看是要同一间开两个，或是到别间开都可以。 因为一个月6000元的生活费，根本没办法做定存，那就只能用12000元去做定存。 以前劳保新制不是有个口号，活得越久领的越多， 现在我们就是要用这种方式去规划，以领月退的方式，去做定存。 (银行尚未改制前，1000元就能做定存。现在还有没有我就不清楚了。) 你就设定两个月领一笔12000元，这样，没花完的，等累积超过一定额度。 再补到後面的定存， 我先简单列一下金额的配置， 12000 (设定2个月的定存) 12000 (设定4个月的定存) 12000 (设定6个月的定存) 12000 (设定8个月的定存) 12000 (设定10个月的定存) 12000 (设定12个月的定存) 依此类推，你一共有60个月，两个月用1笔，所以一共要设定30笔定存。 超过三年的部份，皆以三年的利率做为计算， 计息方式，建议选固定利率，到期不续期这样。 至於学费的部份，就多抓一点凑整数，设定指定到期日。 (台湾企银的网路银行有这功能) 在缴学费前的一个星期左右，让定存到期即可， 扣掉第一期的补习费，你还有9笔要做定存。 这样做，算是把你的钱，以定存的方式，做最大化的有效率收益。 唯一的缺点，刷本子的速度非常快。 活存里面的基本额度，原则上还是不要去动他， 就花定存到期的钱即可。 也可以比较有效的控制支出。 总结: 先恭喜原PO有再进修的机会，当然25岁有180万的存款，算超强的。 只不过这样的条件并不是人人都有，所以这种理财手法会比较少见。 也算很另类啦! 希望能够有帮助到原PO。 如果你是状况一，费用不用自己出。那也请你好好珍惜，这种得来不易的天生条件。 至於钱要怎麽摆，小弟会觉得，你真的可以考虑去爬一下股票版或投资版。 毕竟定存，只能算是财务规划中，最基础的理财方式之一， 既然你想让钱变大变多，投资，基本上是跑不掉的， 但是如果你有打算自己创业，那我就会建议，拿一点点去做股票，(至少留一百万。) 然後研究一下房地产，如果有空可以去上一些，市场行销之类的课，或找书来看。 对於找店面开业，多多少少会有点帮助。 PS 最後一点，不要闲闲没事去算，"领月退式"的定存其收益有多少。 保证你会算到晕头转向。 ameryu. : 毕竟看板上好像对储蓄险不是很推 : : 请各位前辈再帮忙看看哪边还需要做更改呢 感谢各位!! : : : -- :

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 36.224.108.58 : ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1441085606.A.EF9.html : → jimmy8069: irr利率小於2%哦还有违约金 09/01 14:26 : → rystal1833: 感谢回应 所以80万如果不动到也是应该往定存的方向吗 09/01 14:29 : ※ 编辑: rystal1833 (36.224.108.58), 09/01/2015 14:34:58 : ※ 编辑: rystal1833 (36.224.108.58), 09/01/2015 14:49:45 : → ameryu: 请问是那一类的念书与考试? 公职、三师、博班、国外证照? 09/01 15:07 : → rystal1833: 小弟不才想往医方面走 09/01 15:11 : → rystal1833: 这方面毫无涉略诚心发问QQ 09/01 15:14 : ※ 编辑: rystal1833 (36.224.108.58), 09/01/2015 15:18:45 : 推 ameryu: 别说不才啦! 有目标，有理想是一件很棒的事! 给你一个推~ 09/01 15:36 : → rystal1833: 感谢ameryu大推文 所以800k拿去储蓄险算合理吗还是也 09/01 15:42 : → rystal1833: 先丢定存 再做打算呢~"~ 09/01 15:43 : → ameryu: 晚点用re:回你文，工作中，只是想知道念啥要花五年的时间 09/01 16:08 : → ameryu: 你没说明清楚，要给建议，等於在玩猜猜乐 XD 09/01 16:09 : → rystal1833: 了解 详情我打一下感谢大大抽空回应 09/01 16:19 : 推 js255076: 没有工作，建议就让资金可以马上兑现比较好。 09/01 16:45 : → js255076: 所以不推储蓄险 09/01 16:45 --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 218.164.32.209 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1441106247.A.950.html ※ 编辑: ameryu (218.164.32.209), 09/01/2015 19:27:58 ※ 编辑: ameryu (218.164.32.209), 09/01/2015 19:36:13