※ 引述《ynj21yunj21 (小洋葱)》之铭言： : 各位版友好 : 本人为刚踏入职场满一年的新鲜上班族，平日有记帐习惯，无贷款负债 : 最近想要慢慢学习理财，以下为每月收支表及未来计画，请各位不吝建议： : 1. 每月收支 : 薪资收入：　　　　　约33,500(8月起调薪至37,500．已扣除劳健保) : 预估支出： 住 　　 7,000(已含水、电费)　 : 　　　　　　　交通　　 2,000 : 　　　　　　　食　　　 6,000 : 电话费 580 : 育乐 2,000(电影、书籍、音乐等) : 　　　　　　　衣　　　 1,500 : 杂项 1,000(生活日用品、看诊费) : 其他固定支出：保险　　 2,154/月(采年缴，已缴1年，待缴19年) : 如不计所得税及意外支出，每个月约可存12-15K左右 刚概略的帮你算了一下，每月余额，大约是11,266元。 也就是说，你有一部份的支出金额算浮动的支出。 储蓄率超过33.4%，算很强了，你有买房自住的潜力! : 2.未来规划与问题 : 截至八月，活存帐户里有约200K左右，为工作一年累积的存款 一年存20万，真的算很强，等下多写点东西跟你分享， 算是小弟向您致敬的一点小小心意。 : 目前这份工作如无意外，至少会做到明年六月，之後有考虑换工作或在职进修 : 在工作还未稳定的状况下，暂不考虑储蓄险这个选项 : 因此，目前的规划是： : 100K 存入定存，采整存整付，一年期 : 100K 紧急备用金 : 1)想请问，定存的金额是否须拉高？ 这个部份，我在底下，会列一些方法让你参考。 : 　 : 2)除定存以外，以我目前的收支状况，是否建议再做其他投资？ 稳健型的做法，确实是像你这样子在进行财务规划， 实务上是这样，如果你的备用金存款，已经超过你所设定的额度， 那你可以开始考虑要怎样去增加"非工资收入"。 一般统称就是投资，但是这样看你对什麽有兴趣，再去做决定跟深入研究。 可投资项目:外币赚汇差、股票、基金、权证、选择权、期货、黄金，及其它。 备注:买债券亦算一种投资，但获利贴近实质通膨。 (推荐本国的债券，面额为一张10万，若要发行前，报纸上会登。) 如果你有更多的钱，当然也可以考虑炒房，或是买房当包租婆。 若工作地点稳定，也可以考虑买房自住，也算是一种投资。 依我来看，你的备用金额度，应该是还没存到，不过可以先去爬文做一下功课。 看一下自己对那一种投资比较有兴趣，等你存满备用金，就可以先去小试身手了。 重点是，要能赚到钱。 我有个朋友是这样，几乎每买必跌，他每次说要买那支股票，还给我挂保证说一定会涨， 哇咙挫着等，如果手上刚好有他想买的，就快点抛掉。 不过他虽然股票亏了不少，但是在买房子，转手後的获利，真的让人望尘莫及...... 连车尾灯都看不到 =_=! 投资不建议玩太多种，玩你真正能赚到钱的那一两种即可，切莫贪心， 小心赔了夫人又折兵。 : 以上，谢谢各位耐心阅读，并请给予建议，谢谢！ 接下来就是要跟您分享的部份； 生活紧急备用金的分配及规划方式，其实有很多种类型， 但，最主要还是要看当事人的真实生活状况来去拿捏其额度， 应该要规划多少才够用。 不过，按照字面来说文解字，讲白一点， 『备用金』，当然是『备而不用最好』， 没用到，就代表你的人生，算是过得比较顺遂的。 但若万一用到了，最起码，也还有一笔钱可以挡着先， 这才是规划『备用金』，最主要目的。 其次要目的，在於自己训练最基本的『理财能力』跟『储蓄能力』。 因为你有能力在每个月，固定地存下一笔钱，这样的能力， 在短时间之内并不会看到差异性，但只要经过个10年， 或许你就会慢慢的发现，你的财务状况，会比同时期开始工作的人， 要好上很多倍。 计算『备用金总额度』的方式及方法如下，请您自行斟酌参考， 看您自己觉得那一种规划方式，比较适用，再去进行规划与配置。 定存里面的配置方式及步骤如下： 1.)选择银行： 尽可能透过『网路银行』去做定存， 在选择银行的时候，定存的利率差异，就先摆一边吧! 因为我们存的金额并不大，差那一点点利息，真的没差很多， 但是在选择存放『紧急备用金』的『银行』时，要注意的点就会比较多了。 在这边，我会建议把『功能性』，摆在第一选项。 其功能取向，大致上要有这些， 一、24小时可在网路上『存定存』，及『解定存』。 理由：等你下班有空，银行都关门了，要做定存，还要等银行开门。 万一半夜需要用到钱，活存里的金额又不够用的时候，这时候， 『24小时可在网路上解定存』，就变得相对有用了。 二、最好选择，不需要整数定存的银行，有些银行，在存定存的时候 会比较机车一点点，有一些是以千元为单位，有些则是万， 简单举例： A银行的起存金额可以是：12,345元 B银行的起存金额可以是：10,000元， 以千元为单位，接下去就是要定存11,000元。 以万元为单位，接下去就是要定存20,000元。 C银行的起存金额，至少是10,000元，然後以“万”，为累进单位。 三、指定『定存到期日』，这个功能可有可无， 不过若是习惯先把保险费，另外抽出来存的人， 这个小功能加上Ａ银行的『万元以上的定存』， 可以多帮你赚一点利息钱，亦算是不无小补。 2.)设定『备用金总额度』： 这算是有争议性的议题，但我会列出几种计算的方式，供您参考。 1.以每月的『固定净支出』X 6倍，或12倍。然後补到万元整。 2.以每个月的 『固定支出』+ 『年度浮动支出 的月平均』， 再乘以6倍，或9倍，或12倍，然後补到万元整，则为额度。 3.以你薪资实领的月薪，乘以12 或 14 倍。补到万元整， 也可以去掉千元以下的尾数，当成备用金的额度。 4.固定金额，一万美金，大约是新台币30万元左右。 范围会落在29万到34万之间。(适用年限，至2020年) 5.按照你的年龄去做计算，20~25岁，大约是20万至30万之间， 其计算公式，就是用(实际年龄+5)，乘以万元，做为额度。 假设你现在已经35岁还是单身，尚未结婚， 那麽这个额度，大约就是40万元。 小结：『备用金总额度』，在实务上，要随着『年龄』及『收入的增加』去做调整。 3.)分配及管理 基本上，若是透过定存去存『备用金』， 小弟都会建议拆开存，而不是整笔定存， 其理由很简单，虽然是『备而不用的钱』，但是万一真用到， 你有很多笔定存可以解，只要解约足够的金额即可， 定存解约，整笔解掉损失的利息，若存款金额大一点， 损失可就不只几百元了。 每间银行的规定都不一样，但利息打折是一定的，折数看银行， 有的是八折，一般是打六折，做计算，而且不是以你原先的定存利率去打折。 而是看你定存了几个月，再用那个期数，去打折换算。 如果你当初定存，是选择『定期存款』，并『按月给息』， 解约时，多领走的利息，还会从本金扣回去，这点请务必注意。 分配方式如下： 10,000元 一笔 20,000元 两笔 50,000元 一笔 以上是 10万元的分配。 超过10万元的部份，你可以选择，每5万元存一笔，或是10万元存一笔。 存到你所设定的额度之後，就看你自己想怎麽存。 上述的配置方式，看似比较麻烦，但是他有优点， 一是缺多少，解多少，二来是利息不会损失太多。 再来是活存的部份，一般而言，小弟会建议，在里面放两个月的薪水， 额度就很够用， 不过这边有一个小小的地方要注意， 最好是分两间银行存放， 三更半夜最呕的事，就是你去提款机领钱，却跟你说系统维护中， 无法进行提款作业。 普通配置：一间银行 加 邮局，或是 本土银行 加 外商银行， 各放一个月左右的薪水，或是自行调整。 这样做，是避免你的主力财库，无巧不巧，碰上不能领钱的时候， 还有一间备用的可以领。(备用银行的额度，自己决定就好，不用太多。) 【补充说明】 ATM提款机的经常性维护作业，有的时候，是联行作业， 也就是说”多家银行一起同时作业”，有一种状况，你拿着A银行的提款卡 到小七去提款，结果碰上A银行的ATM系统，在维护。 那你就没办法领钱，=_=! 就算换去全家用别间银行的提款机领钱，一样不能领。 一般而言，通常是”凌晨2点或3点过後”，维护时间不一定， 虽然，银行大部份都会在官网上公告，不过应该很少人吃饱了撑着， 还特地上网去看，就算是有看到标题，说不定也是跳过不看。 不过有一点我比较不能理解的是，他们通常都是挑”星期六、日”的凌晨在作业。 我是真的有遇过这样的状况，所以才会有这样的建议。 N年前的半夜被吵醒，健保还没开办的时候， 家人身体不适想搭计程车自行挂急诊， 就是这麽凑巧，身上的现金用到剩几百元，只够付计程车费， 先把家人安置到医院後，到附近的提款机领钱，结果， 主力银行的ATM在维护。好勒家在，邮局的提款卡还有几千元可以领。 在这边顺便说明一下，邮局的金融系统，跟一般商业银行的系统， 还是有一些不一样的地方，银行三点半过後，就不接受临柜交易。 但是邮局是到5点，而且各地方的总行，有的星期六还会开半天， 所以邮局的ATM维护作业时间，很少在星期六的凌晨。 ATM要进行维护之前，银行跟邮局，一定要先做『关帐』这个动作。 避免『毫秒误差』对帐户所造成的影响。 PS：各位在ATM领钱的时候，银行端的记录，是记录到『百分之一秒』为记录基础。 为了避免发生这样的『鸟』状况，才会建议分两边放，降低领不到钱的风险。 不过，我想我上面没说得很清楚，因此，在这边再详细解释一下原由。 当然啦!这个只是建议，算不算鸡肋，就看当事人怎麽想。 只放一间，或放两间，甚至是三间，就看你怎麽分配。 进阶配置：分三间金融机构存放。(狡兔有三窟，了吗?) 最後补充: 原文中有提到，你有在记帐的习惯， 会建议你自己去分析一下您的支出比例。 再来还有一点，你有可能会换工作，如果能够无缝接轨， 当然是最好，如果没有，活存里面的总额， 会建议保留三个月的净支出 或是 三个月的薪资。 Good Luck! ameryu. --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 49.214.5.136 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1440948929.A.5EC.html ※ 编辑: ameryu (218.164.32.209), 08/31/2015 19:09:07 ※ 编辑: ameryu (49.214.89.197), 08/31/2015 21:31:50 确实某些银行会这样，那个要自己去实验才会知道，因为那算是电脑系统中的 "批次作业"；也就是统一作业，不过那个时间点，还蛮诡异的就是了。 有的是凌晨一两点，钱就入帐，我遇过最晚的一次是早上八点多才入帐。 不过这种状况机率极低，我的定存，五年多来也才碰过一次。 一般正常的设计，是你"自己上网解定存"(就算在非营业时间也一样)， 系统会马上帮你计算，是否要从本金扣除你多领走的利息， 如果不用，那麽钱就会马上入帐，也就是马上可以领。 附带一提，有些银行的网银，设计比较龟毛，你虽然解了定存， 但是你不会看到他马上入帐，大约需要等3~5分钟的处理时间， 你再重登进去网银就能看到钱入帐了(某些外商银行的设计就是如此)。 会遇到上班日才入帐的情形，就是你的定存到期日，落在星期六、日。 那麽钱就是会在上班日才入帐。当然你有急用，手动把他解掉，也是可以马上领。 至於会不会扣利息或本金，说实话，我自己是没遇过这麽刚好的情况。 最主要是我用的网银，我会去用指定到期日。 避免你定存的到期日，正好落在星期六、日。 ps 定存小帮手，就是月历本啦! 在做定存之前，稍微看一下，就可以避免这种状况。 有一点可以确定的是，如果你的定存到期日，正好落在周休二日， 万一星期一碰到台风天，银行放台风假，钱一样会在星期一的早上，入帐。 一般而言，大约是 凌晨 0点~1点之间会入帐(因为批次作业需要一点时间) 最晚3点之前会入帐。(当然这边指的是普通状况下) ※ 编辑: ameryu (218.164.32.209), 09/01/2015 07:55:21