首先很感谢A大的用心回文 对於刚出社会一年的我 实在受益良多 ※ 引述《ameryu (peter924)》之铭言： : ※ 引述《NTUSUCK (Alex)》之铭言： : : 标题: [请益] 24岁男 理财规划 : : 时间: Fri Aug 7 21:12:58 2015 : : 刚工作满一年 : : 网站工程师 : : 目前月薪 实领 40,000 : : 想在两年内能从0 存到 500,000 : : 列下每月固定支出 : : 租金 11000 (Until 2016/06) : : 电费 1000 : : 学贷 2210 (Until 2023) : : 分期物品 2957 (Until 2015/11/05) : 虽不知分期的东西为何物，单从价位上看，应该是不便宜的东西 : : Spotify 90 : : 捷运通勤 704 (32 * 22 days) : : 早餐 1050 (35 * 30 days) : : 午餐 2860 (130 * 22 days，公司附近都是这价码...) : : 晚餐 750 (25 * 30 days) : 有记过帐的都，应该都知道，上述金额也只是理想中的数字。 : 普天之下有人那麽神，天天都吃25元的晚餐，我想有点困难。 : 台南水果摊一颗苹果的价格，都差不多要25元了。 =_=! : : 饮料 700 (上个月700) : : 理发 500 : : 回老家 230 : : ----------------- : : 合计 24,051 : : 实领薪水 - 固定支出後 = 15,949 : : 年终今年预估1.5个月 : : 尚未加上 出游、异动 : : 明年初将会规画保险，目前身上还没有保险 : 你写这句话，无疑是想灌爆自己的信箱，也许会接到"雪花纷飞"而来的 : 保险规划跟建议书之类的站内信。 : 不过我还是得补上重点， : 最好选有保价金的商品，不要用投资型保单挂附约，那不是"未来的你"玩得起的商品。 : 其基本架构大致如下: : 一个主约(像重大疾病险之类的)+附约 : n倍型意外险 : 一般住院医疗+实支实付 : 意外住院医疗+实支实付 : 手术给付(讲白一点，就连挑针眼都有赔的那种，话术叫门诊处置，或门诊手术) : 住院日额:3000元，意外住院日额5000元，年缴保费，依照你的年龄去换算， : 年缴保费应该不会超过3万。 保险部分目前正在积极做功课中 预算将会是2万4内 (一个月两千来算) 所以我的打算是 之後十二月分期物品结束後 我将会把分期的那笔钱拿来规划保险 : : 但不太了解以目前薪资 自己该保多少 : 上面已经回答你了，如果要买保险，真的要去做点功课。 : 因为有不少人有"品牌情节"。 : : 以及我的固定支出中有那些可以砍呢? : 若要顾到"生活品质" 能砍的不多， : 再者，等你分期缴清，一个月又多3K可以存。 : : 午餐的确太贵，但公司位於信义区，午餐时间都与同事们一同吃 : : 去的餐馆都是这价位，有点难省 : : 而房租部分，之前住过8000元套房，不过生活品质实在太差 : : 睡觉脚还会碰到墙 : : 於是搬到目前11000格局的8坪套房 : : 有琉璃台 可以用电磁炉开火 : : 所以晚餐我经常煮汤汤水水的食物 算下来一餐 25元以下(有时候吃面条就更低了@@) : : 不太常吃晚餐，晚上不太饿 : : 以我目前薪资来说要两年存500K是做梦吗 ...? (还没有保 保险) : 这绝对不会是在做梦，16k x 24 = 384k : 尚差116k，如果你认真的去找一些关於网路银行做定存的文章， 那选择外汇定存呢? 小弟这几天有稍微研究下外汇定存 目前朝向低汇率国家做购买 每个月拨15k买外币活存 外币活存金额到了可以定存再转定存 目前我想规划的外币定存将会以一年最为期限 主要考量: 1.台币定存利率太低，假设每年通膨率3%，还是会被通膨吃掉 2.外币定存除了利率外，还有汇率差额可以赚 3.外币定存相对股票市场稳定，也是种投资，损失是我可以承受的 目前在研究日币、加币、澳币这几个汇率相对低点的国家 以及考量到这几个月台湾出口负成长 央行势必会做出些行动 所以打算趁早进场 : 两年还可以领到不少的利息， : 但是，你忘了扣掉保险费，所以，两年要存50万，是有一点点小难度。 : 不过别灰心，既然你可以列出上面的基本开支，就代表，你已经有 : 一点点基本理财的能力。 : 但是我比较好奇的是版主存50万的理由是? : 一般而言，懂风控的财务规划师，如果只规划一个人的财务计划，大部份都会先跟你说， : 留一笔钱当成紧急备用金。其金额大约是25~30万左右， : (这是依照你的年龄去规划的。) 理由是 有笔钱在身上比较能安心 以及想开始投资股票市场 : 而这笔钱，大多数会摆在定存里居多， : 其理由非常的简单，当你急需要钱的时候，除了活存之外， : 定存是最快拿到现金的一种"储蓄&投资"。(虽然获利不多，最起码保本) : PS 未满五年的储蓄理财规划，通膨可以暂时不用去管它。 : : 以及主管承诺每年调 10 % : : 从去年试用期进公司 32K 到现在满一年实领 40k : 你好像忘了把所得税算进去，若把所得税要扣的钱， : 算进去，你一个月大概只能存15K，再扣掉保费2.5K = 12.5K : 12.5K X 24 = 300K ，也就是30万。 : : 已经调了 30%左右 : : 觉得主管明年应该也会信守承诺调最低 10% : 只能希望主管不会"晃点"你，你薪水调10%，但是你上面自己也说了， : 尚未规划保险，所以那个10%里面，会有一部份是要拿去缴保险的。 : OK!来，回到正题，两年存50万，在不兼差的状况下，基本上不太可能， : 但是你有奖金，假设一年1.5个月，两年共3个月， : 40K X 3 = 120K : 再假设，你真的买了保险，每个月的可存金额降到12.5K， : 两年後总存是30万，加上年终12万(如果你有加薪，那就不止这个钱了) : 如果你按照你原先设定的节奏过生活，那两年过後，最基本的就可以存到42万。 : 12月起，每个月又可以多3000元左右可存。(分期付款结束) : 假设我们给他算个18期， 3K X 18 = 54K : 那你就有47.4万，若加计定存利息，掐指一算，大约就有48万了。 : 然後问题来了，你活存里面都没钱吗? : 如果有的话，加上你活存的钱，应该可以很轻易的就破50万了， : 再来是热心乡民的发问，你的手机费支出呢? 关於手机费支出 目前是使用4G预付卡 大约六个月储值一次 每次1000元 : 饮料一个月700说多不多，说少不少，如果可以的话， : 就自备环保杯，喝公司的白开水吧!(也只能希望你们公司有饮水机) : 其实你的财务状况，问题不大，只需要自己动动脑， : 稍微想一下，那边可以稍微的乔一下，两年存50万， : 依照你的 "储蓄率"超过30%，要存一百万也不是大问题， : 重点就是需要时间耐心等候。 : 总结: : 版大虽列出了固定支出的部份，却没列出"浮动支出的部份"， : 这点请务必注意， : 浮动支出，简单的说，就是没有每个月跟你固定要钱的那种， : 像我是"做工人"，不是破牛仔裤，就是破内裤， : 你一双鞋要穿两年的机率，也不会太大，就算你是买可以修补的皮鞋， : 偶尔也要一笔维修费跟保养费。 : 还有，你的房租一万一，有包含，水，电，瓦斯，管理费等等之类的吗? : 如果没有包含的话，你得自己补在支出清单内。 : 最後， : 先提醒版主几件事， : 如果想存钱，在月初的时候， : 先把"固定的金额"预留下来存进银行， : 依你的现状是15K，那就是先把15K抽走， : 再来才是重点中的重点，以你领40K存15K : 15 / 40 = 0.375 (这就是你的储蓄率) : 37.5% 以财务规划而言，这是一个相当梦幻的储蓄率。 : (超过33.34%的储蓄率，就算是梦幻储蓄率了) : 版主有提到，未来有"加薪"的可能性。 : 所以在未来，你若依然要继续存钱，当你真正加薪之後， : 请用 37.5% X 实领薪资 = 当月应存金额。 : 再来就是用，下列的式子，去进行薪资分配。 : 薪资收入 －　(固定比例的储蓄) = 可以支配的支出 : 再来就是看你的活存，看你自己觉得活存放多少备用金，然後设一条警界线。 : 以我自己在南部生活，3万的活存就算很够用，警界线设定在1万五。 : 万一超支，记得下个月补回去就好，因为你不知道何时会接到红色炸弹之类的， : "意外开销"。 : 总而言之，你把你的活存，想像成你家的水塔，你要储备多少水，才够用。 : 用到低於警界线，那就要去注意了。 : 然後定存就像蓄水池的概念，没事就别去用。 : 如果你照这样存个两年多一点，你会发现自己有多的钱出来了， : 这个时候再来考虑要不要去做"投资"(当然就是风险大一点的了) : 如果不懂投资或不想投资，那就老老实实的存钱，说不定还可以赢过一堆人。 : 重点整理: 先存固定金额，再存固定比例的储蓄。 : 如果版主有空的话，下班闲闲没事做，就去找些关於"现金流"的书回来看， : 虽然不怎麽有趣，不过你想在2年内，存到50万， : 关於现金流的知识，就需要多懂一点，看懂了，你就知道怎麽去生钱出来， : 去补那一点点缺额。换句话说，就是2年存50万的可能性，会大增， : 甚至是超过。 : ameryu. 谢谢你A大 回的很用心 你的文章我一定会好好再研读的! 另外有板友问了些问题，以及建议我的回应，我就一并回覆在这: A: 恩，未来有计画工作外再进行兼职，以我目前写程式时薪400元来计 周休在接8小时案子，8 hr*2 days*4 weeks * 400 = 25600元 兼差接案，一个月或许能在多个10~25k左右的薪水 A: 的确，以前学生时代42K应该是不错的新鲜人薪资，实际生活起来却有些困难 A: 厨艺不佳，只会煮水饺、面条，带去公司微波、蒸便当实在不太好意思 ... A: 八小时，鲜少加班，没加班费，责任制。 谢谢各位 又更有动力努力理财存钱了 --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 1.171.38.140 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1439214792.A.F97.html ※ 编辑: NTUSUCK (1.171.38.140), 08/10/2015 21:53:50 ※ 编辑: NTUSUCK (1.171.38.140), 08/10/2015 21:54:54