※ 引述《NTUSUCK (Alex)》之铭言： : 标题: [请益] 24岁男 理财规划 : 时间: Fri Aug 7 21:12:58 2015 : : 刚工作满一年 : : 网站工程师 : : 目前月薪 实领 40,000 : : 想在两年内能从0 存到 500,000 : : 列下每月固定支出 : : 租金 11000 (Until 2016/06) : 电费 1000 : 学贷 2210 (Until 2023) : 分期物品 2957 (Until 2015/11/05) 虽不知分期的东西为何物，单从价位上看，应该是不便宜的东西 : Spotify 90 : 捷运通勤 704 (32 * 22 days) : : 早餐 1050 (35 * 30 days) : 午餐 2860 (130 * 22 days，公司附近都是这价码...) : 晚餐 750 (25 * 30 days) 有记过帐的都，应该都知道，上述金额也只是理想中的数字。 普天之下有人那麽神，天天都吃25元的晚餐，我想有点困难。 台南水果摊一颗苹果的价格，都差不多要25元了。 =_=! : 饮料 700 (上个月700) : 理发 500 : 回老家 230 : ----------------- : 合计 24,051 : : : 实领薪水 - 固定支出後 = 15,949 : : 年终今年预估1.5个月 : : 尚未加上 出游、异动 : : 明年初将会规画保险，目前身上还没有保险 你写这句话，无疑是想灌爆自己的信箱，也许会接到"雪花纷飞"而来的 保险规划跟建议书之类的站内信。 不过我还是得补上重点， 最好选有保价金的商品，不要用投资型保单挂附约，那不是"未来的你"玩得起的商品。 其基本架构大致如下: 一个主约(举例:重大疾病险之类的)+附约 n倍型意外险 一般住院医疗+实支实付 意外住院医疗+实支实付 手术给付(讲白一点，就连挑针眼都有赔的那种，话术叫门诊处置，或门诊手术) 住院日额:3000元，意外住院日额5000元，年缴保费，依照你的年龄去换算， 年缴保费应该不会超过3万。 : : 但不太了解以目前薪资 自己该保多少 上面已经回答你了，如果要买保险，真的要去做点功课。 因为有不少人有"品牌情节"。 : : 以及我的固定支出中有那些可以砍呢? 若要顾到"生活品质" 能砍的不多， 再者，等你分期缴清，一个月又多3K可以存。 : : 午餐的确太贵，但公司位於信义区，午餐时间都与同事们一同吃 : : 去的餐馆都是这价位，有点难省 : : 而房租部分，之前住过8000元套房，不过生活品质实在太差 : : 睡觉脚还会碰到墙 : : 於是搬到目前11000格局的8坪套房 : : 有琉璃台 可以用电磁炉开火 : : 所以晚餐我经常煮汤汤水水的食物 算下来一餐 25元以下(有时候吃面条就更低了@@) : : 不太常吃晚餐，晚上不太饿 : : : 以我目前薪资来说要两年存500K是做梦吗 ...? (还没有保 保险) 这绝对不会是在做梦，16k x 24 = 384k 尚差116k，如果你认真的去找一些关於网路银行做定存的文章， 两年还可以领到不少的利息， 但是，你忘了扣掉保险费，所以，两年要存50万，是有一点点小难度。 不过别灰心，既然你可以列出上面的基本开支，就代表，你已经有 一点点基本理财的能力。 但是我比较好奇的是版主存50万的理由是? 一般而言，懂风控的财务规划师，如果只规划一个人的财务计划，大部份都会先跟你说， 留一笔钱当成紧急备用金。其金额大约是25~30万左右， (这是依照你的年龄去规划的。) 而这笔钱，大多数会摆在定存里居多， 其理由非常的简单，当你急需要钱的时候，除了活存之外， 定存是最快拿到现金的一种"储蓄&投资"。(虽然获利不多，最起码保本) PS 未满五年的储蓄理财规划，通膨可以暂时不用去管它。 : : 以及主管承诺每年调 10 % : : 从去年试用期进公司 32K 到现在满一年实领 40k 你好像忘了把所得税算进去，若把所得税要扣的钱， 算进去，你一个月大概只能存15K，再扣掉保费2.5K = 12.5K 12.5K X 24 = 300K ，也就是30万。 : : 已经调了 30%左右 : : 觉得主管明年应该也会信守承诺调最低 10% 只能希望主管不会"晃点"你，你薪水调10%，但是你上面自己也说了， 尚未规划保险，所以那个10%里面，会有一部份是要拿去缴保险的。 OK!来，回到正题，两年存50万，在不兼差的状况下，基本上不太可能， 但是你有奖金，假设一年1.5个月，两年共3个月， 40K X 3 = 120K 再假设，你真的买了保险，每个月的可存金额降到12.5K， 两年後总存是30万，加上年终12万(如果你有加薪，那就不止这个钱了) 如果你按照你原先设定的节奏过生活，那两年过後，最基本的就可以存到42万。 12月起，每个月又可以多3000元左右可存。(分期付款结束) 假设我们给他算个18期， 3K X 18 = 54K 那你就有47.4万，若加计定存利息，掐指一算，大约就有48万了。 然後问题来了，你活存里面都没钱吗? 如果有的话，加上你活存的钱，应该可以很轻易的就破50万了， 再来是热心乡民的发问，你的手机费支出呢? 饮料一个月700说多不多，说少不少，如果可以的话， 就自备环保杯，喝公司的白开水吧!(也只能希望你们公司有饮水机) 其实你的财务状况，问题不大，只需要自己动动脑， 稍微想一下，那边可以稍微的乔一下，两年存50万， 依照你的 "储蓄率"超过30%，要存一百万也不是大问题， 重点就是需要时间耐心等候。 总结: 版大虽列出了固定支出的部份，却没列出"浮动支出的部份"， 这点请务必注意， 浮动支出，简单的说，就是没有每个月跟你固定要钱的那种， 像我是"做工人"，不是破牛仔裤，就是破内裤， 你一双鞋要穿两年的机率，也不会太大，就算你是买可以修补的皮鞋， 偶尔也要一笔维修费跟保养费。 还有，你的房租一万一，有包含，水，电，瓦斯，管理费等等之类的吗? 如果没有包含的话，你得自己补在支出清单内。 最後， 先提醒版主几件事， 如果想存钱，在月初的时候， 先把"固定的金额"预留下来存进银行， 依你的现状是15K，那就是先把15K抽走， 再来才是重点中的重点，以你领40K存15K 15 / 40 = 0.375 (这就是你的储蓄率) 37.5% 以财务规划而言，这是一个相当梦幻的储蓄率。 (超过33.34%的储蓄率，就算是梦幻储蓄率了) 版主有提到，未来有"加薪"的可能性。 所以在未来，你若依然要继续存钱，当你真正加薪之後， 请用 37.5% X 实领薪资 = 当月应存金额。 再来就是用，下列的式子，去进行薪资分配。 薪资收入 －　(固定比例的储蓄) = 可以支配的支出 再来就是看你的活存，看你自己觉得活存放多少备用金，然後设一条警界线。 以我自己在南部生活，3万的活存就算很够用，警界线设定在1万五。 万一超支，记得下个月补回去就好，因为你不知道何时会接到红色炸弹之类的， "意外开销"。 总而言之，你把你的活存，想像成你家的水塔，你要储备多少水，才够用。 用到低於警界线，那就要去注意了。 然後定存就像蓄水池的概念，没事就别去用。 如果你照这样存个两年多一点，你会发现自己有多的钱出来了， 这个时候再来考虑要不要去做"投资"(当然就是风险大一点的了) 如果不懂投资或不想投资，那就老老实实的存钱，说不定还可以赢过一堆人。 重点整理: 先存固定金额，再存固定比例的储蓄。 如果版主有空的话，下班闲闲没事做，就去找些关於"现金流"的书回来看， 虽然不怎麽有趣，不过你想在2年内，存到50万， 关於现金流的知识，就需要多懂一点，看懂了，你就知道怎麽去生钱出来， 去补那一点点缺额。换句话说，就是2年存50万的可能性，会大增， 甚至是超过。 ameryu. --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 220.143.68.83 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1439203256.A.1C2.html 基本上那是个举例，终身医疗的商品虽然看起来还不错， 但是那是当你有闲钱，有能力时再去买的商品，因为终身医疗的东西， 大部份都是帐户型的，扣达用完就没了， 医疗险住院日额没啥用，这部份，我想每个人在做财务规划的观点是不同的。 原po是保险业者里面俗称的空白标的， 如果他一开始就选了一个没有保价金的商品， 对他的未来有着潜在的风险，就是缴不出保险费的时候， 没有保价金的商品，就无法垫缴，无法垫缴，保单就会失效， 那原po前面缴的，就等於白缴。 原po当然可以有其他的选择，例如长期看护险之类的。 但也要看，他是不是有保价金，没保价金的商品，要三思而後行。 不过长看险，主约的保费本身就不便宜了， 如果他的财力够，可以买一堆保险，那我就不用在这边敲老半天了。 有保价金的商品，还可以办减额缴清，保留附约。 至於一般住院医疗日额3000元，通常也不会挂在同一张保单。 一般会拆两张或三张买(买第二份保单时，记得要勾，复本理赔的选项) 对於一个没有保险的人而言，小弟通常会这麽建议，他们这样去买保险。 "先求有，再求足。" 医疗险日额没啥用? 基本上，医疗险的住院日额，看你怎麽去算， 是用什麽角度去看待这个额度? 以保险业务员的角度去看，当然是你保越多越好，(关系到佣金跟业绩啊!) 若是以一个正派的财务规划人员的角度去看， 当然是用最少的保费去购买最大的保障。 如果住健保房，要补的差额会比较少， 原po才24岁，现在会用到的机率，虽然相对很低， 但是，你买保险，不能只看现在，要去看未来跟以後， 姑且不论"健保"会不会倒，但是等到你真正住院後，你就会知道差别在那里。 劳保是要住院四天以上，才有理赔。 一般的商业保险，住一天，就要赔，(在除外条款内是不理赔的) 当然还有一点，每个人的背景条件都不一样， 如果你有"源源不绝的被动式收入"，那个住院日额，保多少，就变成保个意思意思。 如果你的薪水是别人给的，那就变成一个简单的问题， 你住院，谁付你薪水??? ※ 编辑: ameryu (220.143.68.83), 08/11/2015 08:16:52 ※ 编辑: ameryu (220.143.68.83), 08/11/2015 08:21:56 这个喔!(学柯P抓抓头) 就看你遇上什麽保险业务有一点关系，还有"商品"字面上的迷思 住院日额3000元，原则上是免体检，除非那个业务员刚好被抽到要做体检。 投保住院日额一但超过3000元，那保险公司可能就会要求你去特定的诊所， 进行简单的体检，基本上是99.99%会过，剩下的万分之一，业务员会帮你想办法。 终身医疗也是有分，一种是理赔有条件式的无上限，(这种很旧了，应该都停卖了) 另一种是帐户型的，假设你买了500万的扣达，上限就是赔你到500万。 用光了就要再"重新投保"。 而且届时，你的身体状况，保险公司未必会核保。 什麽样的人会想要去买终身医疗， 除了被业务员的话术拐去的人， 再扣掉，被"终身"两个字，给吸引住目光的人， 剩下真正会去买的， 就真的算是财力上有点实力的人， 因为他终身医疗的住院日额， 并不会合并计算到定期险的住院日额，或是一般传统型的医疗险。 因此，你就算传统型+定期险，住院日额买到3000元。 再加买终身医疗，住院日额2000元。这样一共5000元的住院日额。 保险公司是不会要求你去体检的。 终身医疗并非不好，只是保费稍贵了点，但是理赔少了一点， 保障范围也不像定期险来得广， 重点是他本身没有保价金的结构设计， 如果以寿险精算师的角度去看，这两种商品，都是各有利弊的， 保险的游戏规则就是这样，你缴不出保费，我是要怎样给你保障??? 好啦! 问题来了，缴不出保费， 有保价金的还可以撑一下(年缴跟半年缴才有)， 没有保价金的终身医疗，拍谢，经催告，催告期一过而未缴，保单就失效了。 而且有保价金的商品，有一个小小的不太能算优点的小小小优点， 就是可以保单借款，跟办减额缴清。 说白一点，你会用到的，大部份都是附约里面的险种。 但保险公司的游戏规则，就是一定要有一个主约，才能买其它的附约(定期险)。 有主约加挂的附约，保险公司是"保证续保"到不能保的年龄为止，目前来说， 大概是75岁，如果第六回合生命表，出现了并开始起用， 说不定会延到78岁甚至是80岁。不过那保费，嗯~~请各位自行想像。 办减额缴清，一定会有损失，但是最起码可以留住那些附约(定期险)。 然後它的缺点是，只能年缴。(就是所有附约加起来的金额只能年缴) 如果是独立拿出来卖的一年一约定期险，保险公司有权利，不续保。 而且保户不得异议，要异议大概就要把事情闹大，才有可能续保。 这就是有主约跟没主约的差别。 再来比较一下20年後，同样都是医疗险， 有保价金的，因为有加挂附约，也就是所谓的定期险， 你主约缴完，附约，一样要继续缴，目前是大多数的保险公司，应该都是到75岁。 除了某些险种之外。 而且保费，每隔几年会调高一次。 但终身的，就是你撑过这20年，缴完保费，保障就在那边，到你忘了呼吸为止。 不过终身医疗会有一个潜藏的危机， 假设你买的保障是1000万，25岁买，45岁缴完，65岁发病。 这中间经过了40年，请问一下，这1000万在你65岁的时候， 其实质购买力会剩下多少? (换句话说，40年的通膨，你觉得住院一天要花多少钱?) 医院跟保险公司都不是慈善机构，就算你住健保房也一样，还是会有自负额的部份。 寿险精算师，这个名词我想，大家都不陌生， 基本上，他们设计出来的保单，都会有一条公式， 你们手上的保单也有那条公式，原则上新一点的都会有， 旧的我不确定，那是给金管会看的， 其实他们私底下还会有另外一条公式附挂在後面，就是"客户的脱退率"。 只要客户一但"退保"，解约，保单失效，办理减额缴清，或是拿保单去借钱。 保险公司才能再赚一笔。这块的利润有多少，说白的，你从财报上面根本就看不到， 就算有看到类似的名称，也是做帐给你看的。 ※ 编辑: ameryu (36.229.178.189), 08/11/2015 18:35:07 以下是要来修正本文，小弟说明的不好的地方。 上面保险讲了一大串，最重要的就是"实支实付的部份" 因为有一部份的保险公司，是把实支实付跟住院医疗(日额型)，绑在一起。 所以在这部份，可能会造成别人的误解， 小弟上面所讲的，是" 计划 HS-10 "类似这种的， "实支实付"与"住院日额"是择优理赔，也就是保险版上的二择一。 如果是第一次投保，原则上，是建议朝"单实支"的"医疗+意外"的方向去做规划。 财力够的话，双实支，就给他一次到位，至於要怎麽搭， 还请原PO移驾到保险版去爬文加发问，请见谅! 小弟犯得错，就是没搞清楚，市面上有些险种，只有"纯住院日额"， 并不包含实支实付，造成原PO及各位热心乡民朋友的误解，真是不好意思。 谢谢各位的包容，让小弟有进步的空间。感恩 m(_ _)m ※ 编辑: ameryu (61.231.94.97), 08/13/2015 13:32:03