作者ashisas ()
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标题Re: [请益] 爬过文还是不知道终身医疗的缺点
时间Fri Jan 4 14:19:58 2013
图文版请见
http://0rz.tw/QT4JI
※ 引述《spiritempire (白色流星)》之铭言：
: 刚刚看了一下之前文章,主要是说75岁以上保不到或是保费很高
: 所以这种保险唯一好处就是年轻缴一缴,75以上不用缴又能保
: 然而问题就在於年轻不太会得重大疾病,意外倒是比较多
: 因此可能缴了2 30年花了上百万,以後却要住院好几年才回本
: 所以还不如保那种非终身的量力而为
没错，定期医疗就是用现在的钱解决现在的问题
终身医疗是用现在的钱去解决75岁以後的问题
您现在25岁，买50年後(75岁)才能突显出其价值的终身医疗
长时间的通货膨胀下来，到时赔付的金额可能只剩一点点
用买房跟租房来譬喻或许您就能理解，有经济能力可买房，还不足就租房
差异只在於终身医疗不能转售，也无法跟随通膨，但房子可能可以
: -----------------以上是我爬文後的理解---------------------
: 我的疑问在於
: 1.既然不买终身医疗就是觉得年轻不太会得病又被赚很大,那为什麽不乾脆通通
: 不要买,却还要买非终身的医疗保险浪费钱?那如果不买终身，７５岁以後得重
: 大疾病怎麽半？
方法一：
如同前篇版友回覆，靠自己的投资和储蓄所累积的资产
方法二：
可以在50岁左右开始买终身医疗
因为此时您的责任大多已了（房贷缴完、儿女自立），比较不需要其它保险
此时再买终身医疗比较不会排挤到其他保险跟投资的资金需求，经济能力也较年轻时好
保额受到通货膨胀的影响时间较短，自然影响就较小
或许有人会觉得这样保费很贵，但要了解保险的设计是公平原则
保费较高是因为『用到的机率较大』，所以那样的保费是合理的
: 2.75岁以後得到病的机率应该比较高,而且终身医疗给付除了保险,尚有癌症心血管疾
: 中风等开刀给付,,只要随便一个像我母亲颈椎长骨刺,换自费型人工关节
: (比健保给付型的品质好),一节就要20万,照理来说应该很容易回本,为什麽版上讨论
: 只算住院的钱?还是说重大疾病保险和住院险是可以分开买，分开算的？另外是万一得癌
: 症治疗不是都上百万?当然也不是诅咒谁得癌症，只是感觉老年这种事不得不考虑
: -----------------------------------------------------------------
你要先了解一般医疗流程与可能花费（图1）（图片请看
http://0rz.tw/QT4JI）
并了解各个险种保障的范围，选对工具来解决问题（图2）
想想万一发生事故时，期待怎样的医疗品质，然後计算所需保额（设定应备目标）
要知道购买医疗险是有层次的（图3），如同穿衣服一样
全民健保如同内衣裤
一般住院医疗如同衬衫和西装裤
重大疾病、特定伤病、癌症如同西装外套
要穿得愈好，就要付出愈大的代价（依经济能力选择适合你的险种与额度）
: 我25岁,刚考上公务员,最近有跟业务员买张保单,因为是从小认识的邻居
: 全家都有跟他买,所以我有收入之後自然就跟进,没想太多,缴了第一期钱
: 不过我还有私立大学学贷又独子家里也不算富裕,听版上讲好像很不推,想
: 想是不是应该退掉
邻居不等於专业，不专业就可能让您的钱没有花在刀口上
但至於该不该退掉，我想还是要请专业人员替您评估後再做打算
任意解约最亏的还是保户
: 题外话:我是不是应该先把学贷还光再来投资,因为有人推荐我就让学代扣最低
: 一个月3K多,剩下的钱去存外币定存或买定期定额基金,这样的获利可以cover掉
: 学贷利息又赚钱,但我目前规划是想先一个月还15K花两年左右还掉
: 谢谢各位解答社会新鲜人小弟感激不尽
这点见人见智了，你要先去了解学贷的年利率
假设是2%，但因为是付出去的，所以是-2%
如果你有投资的能力与把握，『确定』你能赚到2%以上的利率
例如赚5%，那就等於净赚3%，就可以慢点还
但你无法确定的话，就乖乖还贷款吧，听您的叙述我猜比较适合这样做
外币定存虽然利率固定，但汇率是不确定的，而且很容易就有正负5%的波动
也不建议储蓄险，千万记得预定利率不是实际的报酬率（IRR）
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阿峰
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc)
◆ From: 59.120.39.93
1F：→ oca:无法全部认同 01/04 15:46
请教您无法认同之处？让我有学习的机会
2F：→ Leepofeng:50岁买终身，那保费存下来也够应付大多数情况了 01/04 18:36
所以我也有提到另一个法不是吗？靠自己的投资储蓄来支应
3F：→ oca:我比较好奇的是越来越多年轻人从事"独立财务顾问"或"相关特助" 01/04 19:10
我是不了解您说的『那些人』
欢迎来敝公司参访了解，切莫一竿子打翻一船人 :)
4F：→ st770225:跟楼上同感 01/04 22:28
5F：→ beriaura:个人觉得不提险种理赔方式的说明法很怪 01/05 10:16
6F：→ beriaura:终身险几乎就是个日额+部分手术 01/05 10:16
7F：→ beriaura:但定期险通常选择的是实支实付 01/05 10:16
8F：→ beriaura:两者理赔差异那麽大却没说明到.... 01/05 10:16
在版上重点放在给予观念，细节是从业人员的专业与责任
若原PO是要了解细节自然可以再去细谈
另外，定期险也可以日额给付+实支实付搭配，各有其功能
全依个人需求选择，没有什麽『通常』
9F：→ ac0963369126:笑话 01/05 19:15
您是指您说的这句话吗？呵...没有任何理性言论...的确是
10F：→ beriaura:怪了，终身险是没得选只好选日额 01/07 11:56
11F：→ beriaura:我定期有效果更好的实支可用为啥还要选日额? 01/07 11:56
所以我说各有其功能，实支实付当然很好，但其功能只有损失填补
假设今天因为住院向公司请假，导致收入中断
可是有些必要支出还是需要支出（例如房租），这部份您要怎麽准备呢？
或许您会想还有紧急预备金，但如果住院太久紧急预备金还够用吗？
所以日额还是有其可以发挥功效之处，充分说明然後提供给客户选择，对客户才是最好的
12F：→ beriaura:如果不以保障为出发点，那讨论根本没有意义 01/07 11:56
13F：→ beriaura:所以你的论点是包含，不以保障为出发点的保险需求? 01/07 11:57
14F：→ beriaura:如果买保险不以保障为出发点的独立财务顾问那是在理什麽 01/07 11:58
我上面只有回应我回文谈的是观念，若原PO要细谈细节，当然可以再谈
我不理解您从哪一句话看到或感受到我『不以保障为出发点』？
我的理念一向是
充分向客户说明各种工具的特性，并依其需求协助选择最适合的工具来解决问题
15F：→ beriaura:实支实付可以买多张，花一赔N，这你知道吗? 01/14 17:19
谢谢您，我知道
16F：→ beriaura:因此不单只有损失填补功能 01/14 17:20
17F：→ beriaura:是否以保障为出发点从处理的方向就能略知一二 01/14 17:20
18F：→ beriaura:以会建议买终身医疗而言，很难说是在乎保障 01/14 17:21
我想，您是否没看到我第一段回文？
『没错，定期医疗就是用现在的钱解决现在的问题
终身医疗是用现在的钱去解决75岁以後的问题
您现在25岁，买50年後(75岁)才能突显出其价值的终身医疗
长时间的通货膨胀下来，到时赔付的金额可能只剩一点点』
这一段怎麽看都知道我比较推定期险来解决原PO的保障问题
您可能只看到我针对他第一点提问的回应而认知我推荐终身医疗？
那一段回应是在回覆他担心超过定期险承保年龄时该怎麽办的问题，给予他两种选择
语意上可能是我叙述不清，或是您没看到第一段
19F：→ beriaura:老实说这样根本看不太出来差异 01/15 18:16
20F：→ beriaura:直接把终身险的保费存起来陪自己几乎都比终身险赔的多 01/15 18:16
21F：→ beriaura:不同的说明方式会让人感觉不同 01/15 18:16
22F：→ beriaura:看看以上几位的推文，就知道这样写法的感觉是什麽了 01/15 18:17
但就是有的人有钱就会花掉、被借走甚至被诈骗
我只是试图写出所有方法与特性、优缺点供人选择罢了
工具是中性的，只有最清楚状况的原PO知道自己的需求，能替自己选择
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※ 编辑: ashisas 来自: 36.226.40.195 (01/16 22:48)