这篇文章的提问比之前的文章，都来得更重要。 因为这篇文章，出现的问题比较大， 也代表着拥有数字不见得拥有规划的概念。 意即， 一般人想的其实是想解决自己的财务状况， 试着让自己的钱更多，这是正常的。 去除债务、购买房子、车子、实现梦想， 最後可以经济上自由，不用担心钱的事。 有人说，2000万是自己退休的数字。 但，这是我个人看法，没有冒犯的意思。 我如果看到， 那种?人家要在几年内退休或财产累积多少多少的书或杂志时， 我连浪费我的时间都不愿意。 你(你)的人生和钱息息相关， 你(你)的整个人生风险、资产配置、 投资风险，不是只有到退休而已， 而是到你(你)离开这世界的那一天为止。 这是第一件事情，必须要去理解的。 2000万的数字迷思，代表的是什麽？ 一个数字而已。追求的是什麽？A better life! That's it. 如果不需要2000万，就可拥有幸福快乐的人生，那不也很好吗？ 就算拥有2000万，背後的资产配置、投资风险、及自身风险的承担， 随着时间的经过，又会产生什麽样的变化呢？ 第二个，我们常常听到，有人会问， 这个有几趴几趴的投资报酬率？ 那个获利多高多高？ 这是一个非常重要的问题，答案很迫切须要被知道。 但是，很多人都没有想到，如果现在的你(你)， 没有工作能力，甚至更惨的是，生病住院， 那麽钱从哪里来？ 意思就是，你(你)的非劳动所得那一部分， 够不够力？【例如之ㄧ，存款所产生的利息，而非存款本身部位】 也就是说，在讨论资产配置、投资配置、 投资风险、自身的风险承担能力，之前， 你(你)一定要先去思考自己所拥有的人生风险有哪些。 不要只是追求财务资产，而必须先考虑人力资本的风险规避。 不要告诉我，不可能。 因为意外和明天不知道哪一个先到。 忘了在哪本书读过，「今天的糖果比不上明天的牛排！」 我想说的是， 你(你)怎麽知道你(你)可以吃得到明天的牛排！ 而上述的那一句话，也仅是告诉你(你)价值的差异、 及可以等待的期望，也没告诉你(你)可以拥有！ 忘了在哪本书读过，「存款者睡得饱，投资者吃得好。」 我想说的是，不管是睡饱还是吃好，还可以活着最好！ 先将你(你)的人生中，不可逃避、一定得面对的风险， 好好整理出来，并依照自己的特性及情况， 来选择适合自己的产品，这是最重要的事情。 人寿保险、健康保险、伤害保险、年金保险。 还有更细微末节者，利变型年金、投资型保单、 万能型保单、优体保单、产险健康险、外币保单、微型保单。 【如果我还有没想到的，自己想吧！】 从中去选择适合自己并自己可以承担风险的部分， 保障住人力资本的部分。某方面而言，当年纪越大， 人力资本下降的同时，保险需求也越小。 而年纪轻时，人力资本是最重要的资本， 因此在做整体规划时，必须将人力资本考虑进去。 这样的规划，可能就是人生及自己的规划。 自己可能有什麽样的特性，可能就要注意什麽样的问题。 例如，会常生病住院。 超过一张以上的保单， 可以使生病的自己不必担心医疗金额， 又有多的收益，不必担心这部份必要支出消费及其通膨的问题。 例如，有移民及留学的意愿。 那外币保单就比较适合考虑，当然， 当国的政治风险及经济因素，都得一并考量。 因此，了解保单特性及自己需求，重要得很。 我记得，好像也有保单是载明有抗通膨的细则。 当然，可以保障某一风险，便又增加另一风险， 亦或保费逐年增加，亦有可能。 再来，就是投资配置的分割，投资风险的了解（包含企业风险、市场风险、 利率风险、通货膨胀风险等等，如果还有，就自己想吧！）， 还有就是自身风险的承担。 如果这些都不了解，连自己都不了解自己， 就算我告诉你(你)， 『嘿~~~根据资料显示，当投资长达二十年於美国大型股指数，打败通膨的机率是百分之百』， 你(你)相信？你(你)敢投资吗？你(你)会吗？ 连我也不会相信。 因为我无法满足投资二十年的要件， 而且更重要的是，我不会这样做。 但是，不这样做，就不能打败通膨吗？ 可以，就是要依自己特性去了解！ 这就是我想说的。 每个人都可能在开药方，不要去问你(你)想要什麽药方， 要去知道且了解的是，你(你)需要什麽药方。 还有，有人提到，我可能是从事保险业者。 写文真的是有趣极了！ 何必思考背後的可能产生的动机及所可能附带的利益呢？ 动机就是练中打及整理自己的观念而已。 还有，有人提到，复委托。 也很好阿！ 只是，除了实际交易产生的损益外， 因为投资外国有价证券是以外币交易， 所以当然还得承担汇兑风险。 还有部分国外证券市场没有涨跌幅限制， 这样的投资风险也是需要被了解的。 所以罗！就是这样。 存款、保险、黄金、古董、股票、期货、外汇、房地产， 想得到的，都可以选择。 只是，产品的特性、自己的特性都必须要了解之後， 我们再来谈资产配置及其各项是不是好一点？ 最後最後，我一定要说， 恭喜原作者已达成世人眼中的退休数字。 但是，手上有资金的人， 有时候，往往是处在最可怕的情况。 因为选择比较多，在不了解很多产品的情况之下， 所以有时候会不知道钱怎麽弄丢了！ 弄丢就算了，回头一看，不仅什麽保障都没有， 更重要的事情是，还学不到一课。 所以，我才会说， 这篇文章的提问比之前的文章，都来得更重要。 So, dear takuai, this is the answer to your question. --

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