※ [本文转录自 Insurance 看板 #1CsINIJY ] 作者: falseshelter (一个开始一个结束) 看板: Insurance 标题: [心得] 谈强迫储蓄 时间: Tue Nov 9 18:43:26 2010 强迫储蓄的话题之前已经讨论过了 不过为了方便初来此版的人查询和了解 还是再写一篇提供大家参考 也欢迎讨论 一般来说 会谈到「强迫储蓄」的理财工具通常多数是定存和储蓄险 所以我也只会围绕在这两者上 先把我的结论放在前面 (避免有人直接按end不看结论= =|| ，不过此文的确有点长) 直接在你发薪日扣款就能让你把钱存下来 请选择定存零存整付 如果你一定要有人来直接跟你当面收钱 (因为你领的薪水可能是用现金袋) 或是想动用之前缴出去的钱、本金会亏很多才能让你不去动用的 那可以考虑储蓄险 接着来解释我的结论 需要强迫储蓄 这通常是人性的问题 而人为万物之灵 但却常常做不到符合理智和逻辑的选择 像是：为了减肥控制热量和持续运动、想控制欲望并每月存下钱… 可能是以下三个原因： 1、你不知道怎麽做 2、需要透过外在流程 3、需要强烈动机 第1点是废话所以不多谈 这篇会提供两个工具让大家参考 因为谈的是强迫储蓄 所以这里不讨论利率或是报酬率的问题 除非有亏损的可能 定存分成整存整付和零存整付、存本取息、整存零付四种 因为我们谈的是强迫储蓄 所以这里只讨论零存整付 零存整付是在期限中每个月依次把钱存入 到期後一次将本息全部领回 ( 定存新闻连结：http://www.iarfc.org.tw/epaper/newepaper/news/101018/015.html ) 多数储蓄险的月缴保费乘以12个月後会比年缴还高 (以总保费来看，月缴比年缴多5.6%) 因此以当下储蓄险的内部报酬率来说 选择月缴都会吃亏 只有利变型年金、万能寿险除外 而以下的储蓄险都非指以上两者 接着进入主题 先从第二点---外在流程开始 人类很聪明 可是却很容易被情绪掌控 尤其是惰性 所以对於很多事情 明明很希望达到 可是就是很难控制自己做出行动 像是减肥、存钱、定期看书进修…etc 学习理财或是做出应该做的理财行为也是如此 像有些人拿到钱就很容易花掉 可是明明理智上却知道自己应该存一些钱下来 但就是难以做到 这时可以先考虑依靠一些外在的帮助 对於强迫储蓄来说 定存零存整付可以达到第二个条件 也就是利用外在流程来帮助强迫储蓄 因为零存整付可以选择扣款日 也就是说 将扣款日直接设定在发薪日 帐户看起来就不会有那麽多钱 当然也有可能受不了想动用定存 但除非你是使用某些银行的网银 否则多数情况下解定存都必须本人亲自去银行柜台办理 这样就有一个外在流程减少你解定存的动机 而中途把定存解约并不会使本金亏损 只是利息打八折计算而已 当然 也有可能你宁愿亲自跑一趟银行也要把定存解约、然後拿去花在非必要的地方 这样就失去了强迫储蓄的意义 这时才考虑储蓄险 也就是第三点----要加强不能动用储蓄的动机 前面已经提到 储蓄险月缴是不划算的 而如果刚缴没几年就想解约 那就会更加的不划算 因为多数储蓄险在前几年解约 即便是年缴都很可能会亏损 更别说是月缴了 那为什麽还要用储蓄险强迫储蓄？ 个人认为有以下两个可能的理由： 1、你的薪水可能是用现金袋而非直接转入银行帐户 需要有业务直接跟你收保费才能把钱存下来 2、定存解约利息打八折都无法阻止你亲自跑一趟银行柜台办理解定存 那也许买储蓄险然後解约亏很大才有可能阻止你 根据研究 人对金钱亏损的情绪反应是赚钱的2至3倍 这在投资上很容易验证 多数投资人常常小赚一点就出场 但亏了一点却常常凹单凹到亏很大 死都不认赔 如果你宁愿本金亏损也要把钱存下来 而且定存零存整付也帮不了你 只有亏更大才有可能阻止 那才考虑储蓄险吧 不过多数储蓄险月缴要凹到变成有赚… 放长才有机会 动动你的脑袋 用膝盖想也知道用储蓄险月缴来强迫储蓄从理智上来说是很不划算的 而且前面还没考虑如果有突发状况导致你真的有必要解约用钱的情况 但如果你试过定存零存整付了还是没办法 真的很犯╳……不…是犯下不少人会犯的错 那再考虑储蓄险 但只是考虑 也许还有其它的方法可以尝试 像是…现金袋直接交给我？ 喔不…是你父母啦 不然版友来集思广益一下 帮我想想还有没有更好的方法？ 除了放在你那里以外XD 毕竟这是保险版 最後提醒一下 在考虑储蓄之时 记得也要看看自身的风险规划 补充：以目前的利变型年金来说，可以月缴。但是缴费时需要先扣一笔费用，而且前几年 解约会收解约费用，因此有可能解约时本金也是亏损的。 补充2：邮局的保险应该几乎都是储蓄险，所以我参考中华邮政的25个月继续率。从96~98 年这三年，平均的25个月继续率是93%，换句话说，每100个投保邮政寿险的保户， 就有7个人在投保的25个月内就解约了。供大家参考。 另外推荐一个关於改变自己或他人行为的方法的书：《改变，很容易》 里面的论点都蛮有科学依据的 有兴趣的可以参考看看 --

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