http://x01fan.pixnet.net/blog/post/20710306 觉得ＢＢＳ排版不佳者，可参考网志版 ============================================================================== 当你列出理财的问题後，恭喜你，接下来要做的事就是寻找解决方案了！ 解决方案千千百百种，当你找到不错的解决方案後，也许，仍然有成本更低，但效果更好 的解决方案在你没想到的地方等着你。而且，一样的问题，在每个人的情况下可能存在着 不同的最佳解决方案。因为每个人的学经历，工作背景，家庭现状，财务情况都不一样， 自然每个人的最佳解决方案也不会一样。 解决方案其实分成两个部份，第一是 理财规划流程 (2) 评估现况 评估可用资源，再根 据可用资源去计划合适的解决方案。举个例子来说，以退休规划而言，卅岁的人预计工作 到六十岁，能活到九十岁，希望退休後一个月能维持现在每个月三万元的生活水准，假定 通膨２％，一个月能提拨出来的退休规划准备金是一万元，那六十岁时需要准备多少退休 金，才能达成退休後一个月三万元生活水准的目标？根据以上假定的条件做试算，每个月 存一万元，六十岁时需要存到11,147,015元，并且需要找到长期平均年化报酬 6.55％ 的 理财方式，那麽才能满足退休所需。 解决方案的第二步就是去寻找长期有机会达到 6.55% 的投资组合，也许是股票，也许是 基金，也许是外币定存，每个人适合的工具不同，能接受的规划也不尽相同，但是只要是 能做到超过 6.55% 的规划，就是符合你需求的解决方案。 上述的例子，设定的目标就是六十岁退休希望一个月能有三万的生活水准活到九十岁，遇 到的问题就是每个月只有一万元，要如何达到这个目标？解决方案就是先计算要达成财务 目标需要多少钱，再回推以目前现有的资源（每月最多只能提拨一万元）需要多少的年化 报酬率，才能达成财务目标。算出需要的报酬率後，再去找能达到此一报酬的理财方式。 在寻找解决方案时我们会遇到很多问题，举例来说，假如我们并没有办法一个月提拨一万 元当退休预准金，那麽，你可以做的事就是想办法改变其他变因，像是你可以决定不要活 到九十岁，如果只活到八十岁，你会少存十年的退休金（以上当然是开玩笑的）；你可以 晚五年等六十五岁再退休，你要准备的退休金就变少；或是你可以找寻投资报酬率更高的 理财方式（相对面临更多的波动风险）；你也可以东省西省，每个月多挤出五千元当做退 休预准金。有时问题没有好的解决方案时，我们得退回去，改变我们的目标设定，因为那 个目标没有解决方案，代表是不切实际的目标，没有可行性，必需修正。 又有一个问题是我们必须考虑的，当你发现 6.55% 的报酬就能让你退休（解决问题）时 ，你是不是就不需要冒更多的风险，去承受不必要的波动？如果你决定承受更多的风险时 ，你是不是可以考虑提早退休的时间（改变目标设定）？ 解决方案有多个变因，每一个变因改变时，都可能会影响到最终的结果，可说是牵一发而 动全身，但是完整的考虑下的解决方案，仍然是必要的，因为它会指引你理财的方向，会 明确的让你知道，只要这样做，你的财务目标，是一定会实现的，你的人生将不再充满不 确定性，人生的不确定性越少，你就越能掌握确定的幸福。 上面提到的例子只以退休规划为例讲解，但是其他的理财目标解决方案，依然可以用同样 的思考方法，去建构适合自己的解决方案，就像如果今天要解决的问题是把不确定的风险 ，用最少的避险成本（保费支出），获得最大的保障，那你就可以去比较，举例来说你的 需求若是实支实付医疗险每日病房费限额三千，投保一家实支实付医疗险的策略，会不会 不如投保三家（可副本理赔）实支实付医疗险每日病房费限额各一千（总额仍是三千）， 做癌症的风险规划，是投保一般防癌险比较符合目前癌症医疗的趋势，还是投保一次性给 付的重大疾病保险来的适当？ 不同的时间，不同的地点，不同的家庭，一样的问题，也可能会有不同的解决方案。但是 你要去思考，这样的解决方案，能帮助你解决什麽样的问题，帮助你达成什麽样的财务目 标？最终有没有办法让你拥有幸福的富足人生？目前的解决方案是不是符合现况？有没有 更好的解决方案？你要向谁谘询这些解决方案的合适性？你有没有值得信赖可长期配合的 理财顾问能协助你？这些都是你无法跳避的人生课题，越早找到答案，你的人生就越容易 有确定的快乐幸福！ --

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