作者falseshelter (一个开始一个结束)
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标题Re: [问题] 富邦人寿基金问题
时间Tue Sep 7 21:27:10 2010
※ 引述《dodo872 (花米米)》之铭言：
: 这阵子被我自己最近买的基金疑惑了
: 想请问大家的意见
: 因为我家人有帮我买保险
: 所以当初想单纯的买基金来投资
: 後来友人介绍我买"富邦人寿优质理财变额万能寿险乙型"，每个月投资3千元
: 理财专员知道我家人有帮我保险
: 後来在讲解时的内容是说
: 前五年的会有保费~1~5年前置费用上限为60%、45%、15%、15%、15%
: 第六年开始全额投资基金
: 後来另一位友人(他目前不是专员，但有涉猎这一部份)在看完我的基金内容
: 後，他说我这基金内容在第六年开始~其实还是有在缴保费
: 突然听得我不知所措
: 不晓得我是在保险，还是在买基金???
都是
变额寿险(投资型保单)的费用除了有前置费用以外
还有危险成本和行政管理费
投资基金的部份则可能有手续费(通常是没有)、转换费用(一年转换到一定次数之上才收)
另外投资型保单还有後收型的
那又是另一个故事了
总之…这张是在买保险、也是在买基金
但两个合在一起买
有没有发挥比分开买还要强的功能呢？
大多数情况是
不会有的
更别说你只是单纯想要投资而已
因为保险的部份绝对
不是免费的
: 因为才刚买第三个月
: 想上来问一下各位，如果真的不是我要的，我还可以及早退出
: 麻烦各位了
: 谢谢
可惜你已经买了
不过才三个月…即早认赔的话
还不会损失多少
相信这个版上应该不少人和我一样是买了好几年才发现家中有个多余的东西
认赔时总是会比较痛一点
不过你也可以顺便检视你的寿险保障
如果评估後觉得未来十几、二十年都需要一定的寿险保障的话
那还可以考虑留下来…
嗯…可以稍微考虑…
只是我还是觉得单纯点
把保障和投资分开会容易处理得多
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc)
◆ From: 114.136.255.160
1F：推 fr373969:我很好奇, 哪种情况下这东西会比分开买强? 我怎麽觉得这 09/07 21:41
2F：→ fr373969:东西怎麽样都比较差... 还请指教 09/07 21:42
最少要符合两点：
1、有长期寿险需求，也就是持有时间长，最好持有至少15年以上
2、擅长短线操作使用主动型基金
第一点不用说…因为保险的附加费用在投资型保单被浓缩到前六年当前置费用了
要划算…一定要持有的够久
才能够摊平高比例的前置费用
但如果没寿险需求还买
这部份的保障就只是多余的东西
第二点则是因为通常投资型保单每年转换主动型基金在一定次数下不收手续费
所以对於有能力短线操作主动型基金并超越大盘报酬的人来说是占优势的
只是这种人相信占的比率非常非常少
有些投资型保单有指数型基金
可是不是另外要多收费用就是至少要收手续费
而且无法申请退税
所以投资的部份只限定於擅长主动型基金的投资人
另外其实还有一点限制
就是投资型保单的保额通常不能随意调高
调高了通常要追缴前置费用
而有些投资型保单在某些情况下调高保额不需要追缴费用
那就代表一开始投保的保额相对於年缴保费低太多
才会发生这样的情况
这种情况下…需要持有的时间应该又要再拉长一些才有机会大於分开买
以上的情况我都试算过
只是那时的试算表我没留下来
总之我的结论就是
变额寿险要超越基金+定寿分开买
那真的是只适合非常少数的人
因为条件太严苛了
ps:我不知道如何短线操作主动型基金还能超越大盘，所以绝对不是操盘大师！XDDDDDDD
※ 编辑: falseshelter 来自: 114.136.255.160 (09/07 22:02)
3F：→ Nicemaker:1.很容易满足，买个房、生个小孩就有了 09/08 00:35
这样看起来很容易满足
不过如果持有个15年才和一般基金+定寿分开买的状况差不多
那实在没必要还要先承担前置费用
因为所谓的差不多…是要等到15、甚至第20年
投资型保单才会和一般基金+定寿差不多
在还没差不多前…最怕的就是万一
我当初进行试算的投资型保单是原保诚的变额寿险
15年就差不多算是最佳情况 (也就是限定大概在某个性别、年龄、保费和保额的人)
惨一点的…甚至要到第20年才会差不多
4F：→ Nicemaker:2.一般基金长线操作成本也没有短线的低阿.. 09/08 00:37
不是很懂N大这句的意思
意思是说短线操作的投资人不会一直不断的被收基金的内扣费用吗？
因为只有进场才会被扣基金内扣费用
那藉由短线操作
N大能提出赢过一般基金长线操作的策略罗？
和指数型基金比较起来又如何呢？
5F：→ Nicemaker:我觉得严苛只针对会上PTT的强者... 09/08 00:37
是因为上ptt的乡民知道的投资管道和投资资讯比较多吗？
而一般不会上ptt的因为资讯不对称
所以投资型保单就对他们而言不严苛？
是这个意思吗？
※ 编辑: falseshelter 来自: 114.136.255.160 (09/08 01:12)
6F：→ Nicemaker:主动型基金跟被动型当然不能一起比。 09/08 09:55
7F：→ Nicemaker:基金只要持有就会一直有内扣费用，跟长短线无关 09/08 09:56
8F：→ Nicemaker:长线也不是一直放着不动，也要适时的动阿。 09/08 09:57
既然无关的话
那为什麽长线操作成本没有短线的低？
长线操作和短线操作的周转率就不一样了
至於主动型基金跟被动型为何不能一起比？
很多理财书籍都在比较这两者啊@@"
9F：→ Nicemaker:因为投资要的是纪律，而非工具或资讯。 09/08 09:57
10F：→ Nicemaker:对一般人而言，追求费用极小化跟报酬极大化并没有意义. 09/08 09:58
看来你我认知不同
投资当然要有纪律
但要有好的工具和正确的资讯
对错误的资讯遵守纪律有意义吗？
我不知道为何追求费用极小化对一般人没有意义
就连主动型基金平均来说都是内扣费用越低、绩效越佳
11F：→ Nicemaker:能上PTT的强者大都觉得买储蓄险是被骗了 09/08 10:00
12F：→ Nicemaker:但储蓄险省下的投资成本有多少，有强者帮忙算算吗？ 09/08 10:00
你先把要算的各项因素列出来
也许会有人帮忙算吧…
只是…流动性风险能跟着算进去吗？@@"
※ 编辑: falseshelter 来自: 111.82.173.209 (09/08 10:15)
13F：→ ffaarr:「适时的动」就是比较像主动投资的概念了。 09/08 10:09
14F：→ ffaarr:悠蓄险省下的投资成本是根什麽比啊？ 09/08 10:09
15F：→ ffaarr:至於是不是骗要看保险业务怎麽说，要真把版上讲过的缺点 09/08 10:11
16F：→ ffaarr:都讲完了，投资人觉得储蓄险比较方便愿意买当然不是被骗。 09/08 10:11