作者hitoo (◎☑)
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标题Re: [讨论] 看完此文 还是会买终身医疗险的请举手！
时间Fri Feb 26 01:30:29 2010
前言：
终身医疗险因佣金高、卖相佳，成了保险业务最爱推的保单之一，
也是大家接受度较高的保单，但人人吹捧的东西真的就是好货吗？
保险功能简单说就是把未发生意外者所缴的保费赔给已发生意外者，
保单合不合用最简单的评估方法就是在意外发生的时候，
究竟有多少理赔金其实是来自於保户自己本身。
本文的手段就是将缴出去的保费计算机会成本後(此机会成本还必须要
考虑能否任意收回，因此定为3％略高於市场长期利率)，反推需要多少住院
天数才能把自己缴出去的钱拿回来，大於这个住院天数以後才是真正的得到
别人的帮助。
标的：
南山 南山人寿终身医疗健康保险附约
https://www.nanshanlife.com.tw/eservice/file/PPD/pa274.pdf 官网
http://dl.dropbox.com/u/476056/Insurance/pa274.pdf 备份
标的细节：
以30岁男 1000日额 年缴10470 20年期
机会成本3％
保单内容：
未增值
1. 90天内住院理赔1000，91天开始理赔2000
2. 出院疗养金＝1000*0.5*住院天数
3. 90天以内，住院日额加总＝1500
91天开始，住院日额加总＝2500
增值50％
1. 90天内住院理赔1500，91天开始理赔3000
2. 出院疗养金＝1000*0.5*住院天数*1.5
3. 90天以内，住院日额加总＝2250
4. 91天开始，住院日额加总＝3750
找出每个年龄层的住院天数参考值：
此参考值分为
A:不连续住院且无增值的住院天数
B:连续住院且无增值的住院天数 （考虑90天以後理赔加倍）
C:连续住院且享增值50％（考虑90天以後理赔加倍）
1.
甲男於50岁初时才住院
总缴保费终值为28万9千 相当於A＝193天 B＝152天 C＝113天
也就是说如果前面六年都没理赔的话可以享有50％的增值，也要连续住超过133天，
才可以将保费赚回来！
2.
乙男於75岁初时才住院
总缴保费终值为62万4千 相当於A＝417天 B＝286天 C＝203天
也就是说如果前面六年都没理赔的话可以享有50％的增值，也要连续住超过203天，
才可以将保费赚回来！
万一没有增值，连续住院也要超过286天才可以把保费赚回来！
万一没有连续住院，也就是没有增值，那你要住上417天，大约是一年又一季！
3.
丙男於35岁时住院30天
45岁时住院30天
55岁时住院60天
65岁时住院60天
所有理赔金於75岁时的终值为68.2万
75岁时已缴保费终值为62.4万
结论：
甲男於50岁必须住院至少133天才能将已缴保费收回。
乙男於75岁必须住院至少203天才能将已缴保费收回。
丙男於35岁45岁55岁65岁都发生住院情况，保费回收後且能得到6万额外的帮助，
6万的时间点是75岁，75岁时的6万不知道可以买几个便当阿？
Q ＆ A
1. 3％复利会不会太高了？
大家想想，如果你投资一栋房子，
20年或者是50年内都不能解约，
而且还不能在会计帐目里记入资产（没有保单价值金），
不小心房子还会化为乌有（保单失效），
要求3％的机会成本会很过分吗？
2. 保险业务都跟我说，定期险75岁以後就没保障了，终身险买了一生都有保障不是吗？
拿你自己的钱来保你，这样的保障你放心吗？
名字为安心保买了就真的会安心吗？
3. 如果规划定期险，75岁以後的保障怎麽办？
这可能要看保险公司以後怎麽设计保单，
事实上定期险一直买到75岁的费用，
也是非常惊人的，但是真的可以活到75岁吗？
先顾好明天的保障、多储蓄才是唯一正解吧！
4. 保险怎麽会用赚来解释呢？ 保险是互助.....
75岁的时候你缴的保险金价值已经到达62万，相当於住院203天～417天，
也就是说在这个住院天数之内，保险公司完全不需要挪用其他人的钱来帮助你。
保险的功用当然是互助，当你给保险公司一笔保险费，
结果出事的时候只是把保险费还给你，请问是互助在哪里呢？
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这种对保险公司来说稳赚不赔的保单，难怪会卖到人手一张...
是台湾的保险业务太强了吗？
附上excel档 麻烦大家来勘误
http://0rz.tw/6KBn8
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc)
◆ From: 125.230.6.129
※ 编辑: hitoo 来自: 125.230.6.129 (02/26 01:35)
1F：嘘 dasein79:你的错误就写在这一篇里面，为什麽别人要帮你指出来呢？ 02/26 05:52
阅读能力有障碍的话
就不要出声音嘛
我什麽时候要别人指出错误了？
2F：嘘 dasein79:你把总缴保费跟保单价值混在一起了。 02/26 05:59
3F：嘘 dasein79:在你的定义下，定期险就是最烂的险，到期无钱可领回。 02/26 06:04
我的定义是吧
买了重大疾病险一年定期100万 缴一年保费1200
当事故发生时
可以得到100万相当於年缴保费的100倍以上
也就是说得到100万的保障只有1200是我自己的保费
4F：嘘 dasein79:定期医疗险每年缴费，缴到期满，没住院算你倒楣，一毛都 02/26 06:11
5F：嘘 dasein79:领不回来。这时，你缴的钱都到哪里去了？都被保险公司吞 02/26 06:13
文中已经有写了
到需要的人那边去了
要我画重点给你看嘛
6F：嘘 dasein79:了？你举例的保单还会退你所缴保费，其他的也被吞了？ 02/26 06:17
7F：嘘 dasein79:其实没被吞啦，小乖乖，不要怕，总缴保费里，一部份被人 02/26 06:22
8F：嘘 dasein79:事行政成本用掉，另一部份拿去支付别人的理赔金，剩下才 02/26 06:27
不知道你国中的国文老师是谁？？
大於这个住院天数以後才是真正的得到别人的帮助。
这个别人难道不是没出事的人缴的嘛？
※ 编辑: hitoo 来自: 125.230.6.129 (02/26 10:27)
9F：推 edcyc:推"在意外发生的时候，究竟有多少理赔金其实是来自於保户" 02/26 10:54