※ 引述《sugoichai (呆呆的大头)》之铭言： : ※ 引述《a2350 (axer)》之铭言： : : 我觉得我被保险业务员骗了二年缴了保费12万 : : 结果现在只剩 39,587 赔了八万多 : : 背景说明： : : 快三年前，当初有个业务员来推销，因为少不更事，和他谈了起来。 : : 我当初想买一份寿险，希望是稳健获利的(基本型)寿险。我不希望多高的报酬率，我只说要比银行定存高就可以了。 : : 结果该业务员拿出一份「投资型」保单，并打了一个预估获利的饼，并且说得天花乱坠，大意是说，只想赚3%太少， : : 什麽他们的保单至少都有9%的获利。所以给我弄了一份投资型的保单名称是 统一安联的 丰富人生变额万能寿险(丙型) : : <<其实我一点都不了解什麽保险，现在打的很多是现在才知道>> : : 今年我才知道，他们的「帐务管理费」第一年竟然收 85%，第二年收 30%，以後收 10%, 5%, 5%, 之後都3%。 : : 我利息没赚，就被他们赚光光，所以第三年我就没缴了。 : : 结果今年一去查保单价值…理论上不算获利，至少有应该还有 60000x (15% + 70%)= 51,000 ，因为我共交两次12 万 : : 结果别说 3%，甚至是负的很多 : : 以这份保单为例，要连缴10年保单价值才有可能达60万(每年缴6万)，要非常长期才(可能)有获利 : : 想请问各位 : : 我应该停损还是继续缴？还是怎麽做比较好？ : 首先，我觉得你也应该去保险版问问，才会有多面向的答案。 : 「被骗」这个字很沉重，投资型保单没有不好，至少我做基金投资都是用投资型保单，当 : 然我是对它很熟，我要的是它的每年6~12次的免费转换，而不是要保险成本，对我这每年 : 转换平均超过五次以上的人，用投资型保单远比去银行买基金划算，配置起来也简单省事 : 。 : 有朋友问我年轻人要买哪种寿险好，平常寿险太贵，一样投资型保单好太多，算算付不到 : 几年的保险成本就能有终身寿险一两百万，超划算，多的钱还随时可以拿回来。闲闲没事 : 还可以练投资。 : 先澄清一点，工具没有特别好不好，只有看用的人怎麽用。 : **************************************************** : 再来，你主要的问题所在是你不想要寿险，只想要投资存钱，对吧? 你才会觉得被骗。 : 那你现在首先要思考，你需不需要一张寿险? : 寿险是一种责任，对身边会依赖着自己，或自己所依束的人所付出的责任。父母养我们 : 这麽大，如果我不小心在年纪轻轻就挂了，没办法回报他们怎麽办，也许两百万不多， : 但也多多少少想能回报他们一点，这就是寿险的用处；若我是家中的经济支柱，我要是 : 挂了，我身边的人怎麽办，留给他们一笔钱，让他们未来能衣食无缺，这也是寿险的用 : 处。 : 若你很年轻，你要是一张寿险也没有，或正需要一张时，投资型保单好不好？当然很好。 : 你想想，前5年公司收了你大约一年半的保费之後，後面每年收的保险成本少之又少，如 : 果你能让你的投资获利补掉每年扣的那些差额，你等於只花了一年半的保费买了一张平 : 常要付20年保费的终身寿险，而且里面的钱还是随时可以拿出来用的，拿出来用时公司还 : 不跟你收利息。 : **************************************************** : 现在的你，已经缴了三年了，停不停缴也没差了，公司把该从你身上赚的也赚得差不多了 : ，只差在你想不想把里面的钱拿出来，让它停效而已。 : 我想建议你的是: : 「你不需要把里面的钱拿出来，只要里面的钱够扣每年那一点的保险成本，这张保单就会 : 一直有效，你现在开始可以不缴它，把这笔预算拿去做别的投资，也可以继续缴它，用 : 这张投资型保单来做投资工具，但记得要用缴『增额(或超额)保费』的方式缴，就只会 : 『在你投入钱时扣3~5%』的费用而已。只要你缴的是『增额(或超额)保费』就好，不要 : 缴『基本保费』，懂吗? 『增额(超额)保费』你想成是投资的部份，而『基本保费』就 : 是付保险的部份，这样想就懂了，保险的部份可以不用缴了，你想投资基金就把钱塞在 : 投资的那边就好了。」 : 再来，就是你自己如何加强自己，让自己用这张保单的「投资部份」获利。 : 「说简单点，投资型保单就是用『保险部份』的钱去买保险，『投资部份』的钱去买基金 : 而已。而获利会有几%，责任在自己有多少的操作能力，责任不在公司，不要搞错了。」 : 强烈的建议你最需要做的是就是先学好投资理财的相关知识，用心把它学好，让你的投资 : 理财功力大增，之後，就算是投资型保单一样会是你理财最有利的工具，而且也许会强到 : 不能再强的工具也说不定。念书很辛苦，很累，但是，多学一定会有好报的。 : P.S : : 投资型保单对用它来投资的人来说，最重要的是每年的「免费转换」次数，还有可能用来 : 操作的基金数。一般来讲现在台湾的投资型保单每年有6次的转换免费，有些公司有开放 : 到12次，而安联的我记得算最少的，一年只有4次的样子。 : 但相反的，安联的投资型保单所联结的可操作基金最多，接近400档的样子，和X山及X泰 : 的50档，富X安X的170档上下比起来，数量是多相当多的，你可以参考看看。另外它非常 : 有意思的是...........「它有连结放空的基金」!! : 如果你会用会看投资型保单的话，去年九月到今年三月，用安联的投资型保单应该是可 : 以大赚一笔。 : ~~~~~~工具没有好坏，价值在用它的人~~~~~~ : 你买了投资型保单三年，为何不好好去研究它呢? : 别用自己不懂的脑袋去否定了它的价值，现在开始你应该好好爱它，去对它好好了解，亲 : 热亲热一下吧~ : ~~~~~~保单都是很想爱你的，只是你根本没用心去看到他的爱~~~~~~ 保险的本质就是要规避风险，然而又将具有其一定风险的投资纳入保险，不是等於破坏原 来的本质吗？ 传统寿险真的比投资型保险的寿险贵吗？那可不一定．不过我们从安联人寿已停售最传统 的定期寿险费率，及万世福终身寿险费率，然後我们来 假设一位三十一岁的男生，分别投保已停售的统一安联定期寿险20年期再加上五十一岁投 保相同保险20年期，万世福终身寿险，及丰富人生投资型保险各一百万元保额． 已停售的定期寿险费率： 31岁20年期：4120*20=82400 51岁20年期：19600*20=392000 31～70岁共缴：82400+392000=474400 可惜的是，只能保到70岁，商品被停售，想买都买不到． 万世福终身寿险： 31岁缴费20年期：29290*20=585800 丰富人生投资型保险： 这个费率可能要各位参考一下保单条款的每月危险保费费率附表，从31岁加到70岁，然後 *12*100就等於401865 到这想必还认为投资型保险比较便宜吧！那请以相同方法算到76岁就是630862 此时投资型保险的寿险费率已经比上面的终身寿险贵了哦！况且你得还要继续缴下去，因 为你还没发生保险事故或年龄尚未到达101岁．如果你说你会在76岁前就发生保险事故， 那我们只能说你真的买对了保险．但不是说了吗？不一定的事就是不一定罗！ 真的只要付几年的保险成本就可以有终身寿险保障吗？投资型保险的寿险保费，是每个月 自保单价值中扣除，且随着年龄逐年增加，更不会因为你没有缴交目标保费就不扣，而是 一直扣到你发生保险事故或是101岁，絶不是只付几年的保险成本就有终 身寿险保障。 寿险是一种责任。若是一个家庭的经济支柱不幸挂了，可以留给身边的人一笔钱，真的就 能让他们衣食无缺吗？恐怕这个答案也是否定的。保险的目的只是使家人在家庭经济支柱 不幸时，得以暂时渡过过渡时期，免於顿时间陷入经济恐慌，其他的家庭成员，仍然要设 法开创其他得以继续支援的经济来源，非只是靠此保险金就想变成有钱人。当然我们在此 并不将道德风险计入其中讨论，而能投保超级保险的人其目的也多半不在此。 我们必需要强调，保险成本并不包含在目标保费里面，而是从保单 价值中去扣的；保险成本不会因为你有无缴交目标保费而中断扣款；保险成本的金额是每 年在递增，尤其是在後段增加的速度更是惊人。 我们想说这样的做法是完全无法规避被扣保险成本的费用，也没有比较便宜，而且当年 龄从66岁开始，每个月要扣除的保险成本已经超过2000元，也就说如果还是用2000元的目 标保费，等於是连投资都不用，因为根本不够扣保险成本，还得每个月去赎回基金价值来 缴保险成本，当然事实作业上是更差的情况，我们只是说好比是这样。再者，要补足被扣 的费用得要花很长的时间，或相当高的年报酬率才可以，这位网友很相信自己的投资技巧 相当优异，然我们更相信，如果他使用一般市面上的基金投资，绩效肯定会更好。 如果不想保留这份保单，建议是解约而非是放着不管，与其让他扣到没钱自动解约， 不如现在解约还有钱可以拿回来。若当成传统寿险买，不如解约买 基本的终身寿险，随着生技医疗越是发达，人的平均寿命也会跟着延长，说不定真的可以 活到超过76岁。 --

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