Δ-财务智商- -保险制度是社会的-利他-机制 资料来源：udn理财会客室（http://0rz.tw/4f3ks） 【2007年6月26日】 ======================================================== 保险体系其实是建立在一个「利他」的起点上，走向「利己」的 终点。我们也可以从分散风险的意涵来想，分散风险的另一面其 实是很严肃的共同承担，共同承担就是「利他」最基本的概念。 ======================================================== 我们大多数的人大概都想当然耳认为自己了解保险机制的功能， 反正就是自己发生意外时，能够有一笔钱安家，让自己的家人可 以有经济的保障；或者利用保险金融商品的节税功能，做遗产税 的规划，可以将自己一生辛苦所得，留给自己的家人。 表面上看起来，保险商品的这些功能都是从「利己」的角度出发 ，让自己的获利最大。 ======================================================== ◆「利他」才是保险机制的起点 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ 不过，保险机制的实际运作上，投保的基本条件是要健康的人， 也就是说，是在没有危害保险基金公平性的前提下，才能购买保 险商品。 如此庞大的保险体系，要靠千千万万的人共同去维持保险互助基 金是活水，让已经出险的人可以得到救助。因此，保险体系其实 是建立在一个「利他」的起点上，走向「利己」的终点。 我们也可以从分散风险的意涵来想，分散风险的另一面其实是很 严肃的共同承担，共同承担就是「利他」最基本的概念。 我认为，谈「利己vs利他」谈得最好的道德哲学家是，写「自私 基因(Selfish Genes)」的作者道金斯(Richard Dawkins)，他同 时也是生物学家，在他大量对生物界观察与研究的心得里，他得 出一个结论：利他是为了达成利己的目的。 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ （实际上，认为只有自家商品最好之业务居多，缺乏客观心态） 理由是，如果一个生物只靠利己的心态与行为在生存，物竞天择 之下，族群里最後只会剩下最强的一个生物，但这样却会更容易 导致自己与族群的灭亡。 （保险本意利他，但业务存亡实按80/20法则常见劣币驱逐良币） 唯有靠彼此团结，维持族群的集体力量，才会让自己更能有与环 境或其他族群竞争生存的机会，所以，利他其实是为了利己的目 的。 如此，打破了利他或利己的二分性；也就是，我们不必认为利他 就可能危害自己的利益，反之，也不会因为利己，就忽略利他的 重要性。 ======================================================== ◆「利他」是为了「利己」的目的 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ 我有一个小故事，让我比较从利他的角度来看保险的功能。 在我回台湾前不久，有一位美国金融业的钜子，在他死後，将他 的遗产捐了一千三百万美金给剑桥；其中九百万给剑桥的中小学 ，三百万给他读书的学院，另外一百万给剑桥大学。 他捐款的理由是，他自己在剑桥的时间虽然不长，但是对他的人 生却很具启发性；而如果他希望剑桥大学继续能保持优异的水准 ，一定是需要钱去维持。 这个捐赠的逻辑很简单，不难理解，难的是亲力执行。捐款的行 为表面上看来是一个利他的行为，但是，替社会培养优秀的人才 ，让社会有永续经营的能力，其实结果最终是利己的。 同理，健康的人购买保险，其实是在为其他可能比我们自己先发 生危险的人准备理赔金，让他们在发生意外时，经济责任得以继 续。不过，如果那个先发生风险的人是我自己，我也要靠保险机 制去替我取得来自别人对我的理赔金的贡献。 ======================================================== ◆从宏观的角度看整体社会的发展 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ 我们对於社会的发展应该要从比较宏观的角度来看，自己好而别 人不好，自己可能也不会多快乐。 这也是马克思主义给我们的警告。因为，当贫富差异太悬殊时， 可能会鼓励无产阶级革命，而无产阶级手中没有任何权力，最後 就可能用暴力革命。 利用保险的利他机制，让别人可以获得我们的关心，但是，当我 们自己有风险或危险时，也会受到别人的关心。 保险金融体系的运作，是由寿险规划师提供一些人生财务需求思 考的导引，让一个人对於其一生的历程都做一些深刻的思考。例 如，子女未来教育的问题，要怎麽去准备他们的学费；自己要过 什麽样的退休生活；或者万一自己发生不幸时，父母该怎麽安置 。 这些生命的面向，其实都是一种利他的思考。因为，如果这些与 我们自己息息相关的经济责任，不是由我们自己做妥善的规划， 一定就会是社会上其他的人的成本。 ======================================================== ◆人身保险是与贫穷作战的武器 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣ 想像年老时，没有钱，流落街头；想像一个人万一发生意外时， 遗留下的配偶必须独自承担起原来两个人共同承担的经济责任， 有的妻子不得已从事特种行业，有的先生意志消沉不能工作，小 孩子的生活与教育都受会到冲击；这些悲剧故事，时有所闻。 但是，如果在自己经济责任重大时期，都透过人身保险的利他机 制，帮助别人也帮助自己。就可以有效地提升社会人口的品质与 快乐幸福的指数，对大家都很好。 换句话说，我们也可以把人身保险看成与贫穷作战的武器之一。 表面上看来，利他好像是一个很崇高的境界，一般人很难达到那 样的境界。不过，如果认知到，人身保险体系就有利他的功能， 而且，也有利己的实质意义，那麽，好好规划自己的保单就太有 价值了。 ￣￣￣￣￣￣￣￣￣ ======================================================== 感想：这篇内容采「哲学观点」探求保险的本意。 然而实际的保险销售实证上，多年的紮根，发现保障偏低 的原因，无论是从「市场调查报告」或「精算员角度」探 求，结果推论，此所谓：保障家人之「利他功能」并没有 发挥... 进一步探求，过去一旦发生重大天灾人祸，遗族所获得的 经济补偿（保障额度），往往非但不足以照顾其於万一， 反导致其：顿失所怙、餐风露宿，甚而流离失所之窘境！ 此情此景，发生在他人身上，已难免恻隐之心；若发生在 自己身上，试问情何以堪？ 透过此文，提醒保险本意为保障，而非储蓄或者投资获利 之纯利己思维。 以上... -浅见，谢谢- 附注：提供「利他等同利己」之文献 孔子曰： （节录自-礼记-礼运大同篇） 大道之行也，与三代之英，丘未之逮也，而有志焉。大道之行 也，天下为公，选贤与能，讲信修睦。故人不独亲其亲，不独 子其子，使老有所终，壮有所用，幼有所长，矜寡孤独废疾者 皆有所养。男有分，女有归，货恶其弃於地也，不必藏於己； 力恶其不出於身也，不必为己。是故谋闭而不兴，盗窃乱贼而 不作，故外户而不闭，是谓大同。 （http://0rz.tw/cb3lq） -- 我很钦佩在绿色的大地上，金色的阳光中，一个个 忙碌得面颊呈现红色的青年。 然而……我总觉得……里面还缺少一些东西…… 大概是人文的素养吧。 哲学家皇帝‧陈之藩 --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc) ◆ From: 124.8.12.92 ※ 编辑: elvies 来自: 124.8.30.164 (10/19 18:49)