ミスをして落ち込んだ时は、ドンマイ弁当。 Δ五大诀窍，慎选你的财富顾问 - -怎麽挑选保险顾问- 资料来源：天下杂志群（http://0rz.tw/d83gK） 【vol.20070701, Mon, 09 Jul, 2007】 ==================================================== 　　 具有专业认证的理专，不见得等於好的财富顾问，如何从银 行、证券、保险业众多理专中找到适合自己的财富顾问，成 为现代投资人必修的学分。 ￣￣￣￣￣￣￣ （任何金融商品，包括保险，都必须先作功课） ￣￣￣￣ 　　根据美林环球投顾统计，在台湾高达一.三兆美元的家计部 门资产中，竟有四○%左右集中在新台币的现金或银行定期 存款；另外有三○%以上，则是自行投资股市。这样的结果 ，似乎与民国七、八○年代的模式，没有太大差异。 （亚洲储蓄率普遍有偏高的状况） 　　“这是很极端的保守跟极端风险，”美林环球投顾总经理程 淑芬说，“台湾投资人应慢慢提升两者之间的资产比例， 也就是『有管理的财富』(Managed Asset)，相对而言，较 能稳健获利。” 　　继银行业冲刺三百万资产以上的财富管理业务之後，证券业 、保险业也相继加入战局。原先熟悉的保险业务员或证券营 业员，开始摇身一变，成为“财富管理专员”。 （部分银行对小资产客户，亦有个人理财专员的服务） 　　如何从银行、证券、保险业众多理专中，找到适合自己的财 富顾问，成为现代投资人必修的学分。以下是几个判断的要 诀。 ===================================================== 　　要诀一：四证照两资格 　　金管会依据“财富管理应注意事项”，为从事相关业务的人 员，订定共同的遵循标准。不论来自银行、投信或投顾业， 要挂上“财富管理专员”头衔最基本的条件，就是通过“四 证照两资格”的专业认证考验，包含寿险证照、信托证照、 产险证照以及投资型保单证照，加上证券高业资格和投信投 顾业务资格的其中一项。另外，还要受过衍生性金融商品的 课程训练。 （杂志报导，台湾保险业务员超过一半未持有投资型证照） http://0rz.tw/5e3h1 ￣￣￣￣￣￣ ￣￣￣￣￣ 　 富邦金控财富管理部资深协理陈怡芬比喻，“财富管理不只 一个面向，专员不能只卖药，要像家庭医生一样，具有内科 、骨科、外科等专业之後，才能对症下药。” （商品没有好坏，只有适合不适合 ← 定义不清成话术） 　　投资人可要求理专提出相关证明文件，做为判断对方是否适 任的第一步。 ￣￣￣￣￣￣￣￣ 　　要诀二：沟通过程是否专业 　　具有专业认证的理专，不见得等於好的财富顾问。中国信托 商业银行副总经理隋荣欣建议投资人，还要从双方互动沟通 的过程中，判断理专是否尽责。 ￣￣￣￣ 　“可以直接问理专，假设我今天有五百万，你要怎麽帮我规 划，”隋荣欣说，这时一个具有服务热诚和正直特质的理专 应该会进一步确认顾客的金钱来源、财务状况，以及包括 家庭成员、职业和投资经验等背景，再提出适当的建议。 　 　“若是对方急急忙忙拿出投资组合的『菜单』，要你选择， 就代表他还不够资格称为好的财富管理专员，只能算是销售 导向的业务员，”隋荣欣说。 　另一方面，顾客也有资讯提供的义务，“但台湾人有时候还 是比较避讳谈自己的财务状况，”陈怡芬笑着说。她建议， 在双方建立基本互信後，消费者也应该主动而诚实地提供财 务资讯，才能使财富顾问的效益发挥到最大。 （以上段落，另於「附注」提供浅见） 　　要诀三：多比较，再决定 　　如何在银行理专、证券营业员和保险业务员三大金融产业中 做抉择？投信投顾公会理事长杜纯琛建议，应评估自身的风 险属性和职业背景，以及平常的投资习惯，再下决定。 　　部份学者亦指出，中老年退休族风险承受度相对较低，加上 与保险业务员可能往来较密切，因此较适合透过保险业寻找 财富管理顾问。 （亦曾听过有"微薄"的退休金全梭投资型保单的报导~囧||） 　　证券业和投资银行，具有即时性和对市场上投资标的敏感度 ，兆丰证券总经理张明杰说，“这是证券业吸引投资人财富 管理的优势。”适合风险承受度较高的投资人。 　　而银行由於具有帐户优势，若结合丰富的产品平台，搭配专 业人士的建议，原则上适合所有投资人。 　　要诀四：品牌仍有参考价值 　　“货比三家不吃亏”，也是重点之一，同一产业的不同企业， 做法差异也可能很大。以金融商品来说，各银行的商品平台 大不同。例如富邦金控的财富管理只销售自家保险和境内基 金，中信等金控采取开放式平台。前者优点是对商品熟悉与 掌握程度较高，後者则有选择的多样性，端看消费者如何取 舍。 　　此外，不一定要迷信名牌，但也不要轻易相信来路不明的厂 牌。陈怡芬指出，近来境外投资盛行，部份投资人为规避海 外投资金额上限，采用境外委托开户，甚至委托机构代为透 过私募基金投资海外标的，方法琳琅满目。 但也因如此，许多人误信不肖业者，将大笔资金交由来历不 明的资产管理公司，“被骗的话不但血本无归，还投诉无门 。 ”至於明确受到国内法律规范，投资人也有一定保障的财富 管理机构中，如何从中择优？隋荣欣指出，可从几个简单的 指标如专业理专人数、基本服务态度、商品的过去报酬率与 选择性做初步判断。 　　而随着来往增加，投资人可以观察财富管理机构对於风险控 管的重视程度，以及对投资人财务状况的掌握与建议是否深 入，做为是否续约的参考。 　　要诀五：长期往来建立互信 　　不论选择哪家金融业者或某位理财专员，做为主要往来的财 富管理顾问，在平均报酬和风险控制均可接受的条件下，维 持长期的关系，也是十分重要的一环。 “在国外，许多有声誉的私人银行，他们与客户的关系常常 横跨数代，”哥本哈根私人银行台湾区代表董瑞芝说，“这 种彼此间相互了解信赖，共创财富成长的模式，可以做为台 湾财富管理的示范。” 　　目前台湾财富管理银行的模式是，客户若达一定程度存款， 开设财富管理帐户，银行会指定一位专任的理财专员服务。 　“但今天你要是觉得这个不对味，是可以要求更换的，不见 得要任由别人决定，”陈怡芬强调，宁可一开始就挑选好 适合自己的专员，也不要频频更换，“否则理专和客户永 远缺乏互信基础，很可能就只是买和卖的关系而已。” ￣￣￣￣ ￣￣￣￣￣￣￣￣ （有机会应一并了解业务员之家庭背景、成长学经历etc.） ===================================================== 结语：公司本身皆属营利事业，然而众多行业之中，保险业是 少数自诩「爱与关怀」的营利机构，其下之业务员销售 过程，更是以「助人」为诉求-- 在某版曾有位mag大说：「独未考虑人性」- 人性的二维面向是：1.人不为己，天诛地灭 2.人饥己饥，人溺己溺 （常人皆於其间动态调整，调整後判定业务有良或无良） 要回应mag大的是，保险业务员在此二维面向中，若取 偏「1.」者，不但「非属造福」、恐反成「造Ｘ」。因 其"恶劣"行为乃是被"爱与关怀"四字华丽包裹住，受害 者成为「资讯不对称」下的苦主，何罪之有？ 大自然里，「鲜艳的花花草草通常是有毒的」。 人言亦然，听来漂亮的话的话，其背後意义，探求者几 多！？留待人们--探求--了... 附注：1.拒绝马上提出投保建议书之业务员 2.拒绝不以保障为优先之规划（比如无保障先规划投资型） 3.拒绝不提醒定期险（寿险、医疗etc.）重要性之业务 4.拒绝投其所好之业务（例如客户想领回，"忘"说保障） 5.拒绝不懂金流之业务（例如把保险支出说成：是资产、像吃饭） 6.拒绝超过预算，仍"虚化"无限制之业务 7.拒绝接受退佣之业务（因为这让烂业务有长期生活空间） 8.拒绝攀亲带故之业务（同星座、同血型什麽的，跟保障规划无关） --浅见，谢谢-- ---- -入我相思门，知我相思苦- -长相思兮长相忆，短相思兮无穷尽- -早知如绊人心，何如当初莫相识- 秋风辞‧李白（701-762） --

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