这篇是不是半吊子，大家就自己想搂， 在改写之前必须先感谢sken520他找到我写错的地方 (回你的口气不佳，这必须跟你道歉，刚刚才发现有误) ，在上面那篇他给的资料是10年不是11年， 里面我有一个地方看错，就是4-5年投保是重复的，这个必须解释一下， 当初在计算之时就怪怪的，特别跑去看了2次，看到的结果都是16.7， 想说那年是不是有特别费用，所以保单的价值不变， 今年才发现一个问题就是按下的时候，第一行会继续保留导致我把这年重复算了一次。 对於我极为强烈反对投资保单，版大跟有些业务一直不以为是， 该看看下面我之前把5391篇理由砍掉的全文，那篇我只保留表格。 还是一样，若是这篇有错， 只接受就是我表格算错还有计算方式有误，以数字来表示是最简单且直接的方式， 毕竟业务的说法我也听够多了。 对於投保这个商品我的要求相当一致， 要就是寿险方面的保障跟定期寿险有所不同， 要就是他投资的的效率要高於定期寿险加基金， 若是都没这个商品没有存在的必要。 这是一家投资型保单的合约与所有收费内容和官方业务说法 费用A项第一年 60% 第二年 35% 第三年 25% 第四年 20% 第五年 10% 第六年 0% 费用B项危险保费(又称定期保费，即当年度保额保费以定期险按年龄收) 费用C项信托帐户管理费每月100 费用D项每年免费四次重新配置比例(即转换)，超过者每次一千元。 费用E项每年免费提领四次，以五千元为单位，超过者每次一千元。 费用F项弹性投入投资分离帐户金额收取5%手续费。 (就是超过6万元的部份要投资那要先扣5%的费用) 以上即所有费用。 年 保费+ 投资 费用 保险 费用 危险 保费 帐户管 理费 预期 6%(万) 身故给付(万) 1 60,000 36,000 1,368 1,200 2.3 302 2 60,000 21,000 1,428 1,200 6.3 306 3 60,000 15,000 1,512 1,200 11.2 311 4 60,000 12,000 1,644 1,200 16.7 317 5 60,000 6,000 1,788 1,200 23.1 323 6 60,000 0 1,944 1,200 30.6 331 7 60,000 0 2,088 1,200 38.5 339 8 60,000 0 2,196 1,200 46.9 347 9 60,000 0 2,280 1,200 55.8 356 10 60,000 0 2,340 1,200 65.3 365 状况1. 买一张年缴六万元 保额为300万的投资型保单 那麽 他得到的是300万的保障(保证续保的定期寿险) 以及些许赚钱的机会(基金) 状况2. 不买基金也不投资 六万元全部拿去银行保守地定存 那麽 他得到的是每年固定收益(定存利息) 以及保本(本金) 状况3. 六万元 一部分买保额为300万的定期寿险 20年定期寿险费用跟投保相同 25岁女第一职业 计算方式是以 每年3900为例 每家公司费用不同目前在3000-4200之间 剩下的全拿去银行保守地定存 他得到的是300万的寿险保障 得到300万寿险保障+定存收益 状况4. 同样六万元买300万定期寿险+基金报酬 得到的是300万的寿险保障(到期无保证续保，还有寿险保额有差 以仔细观察这张保单身故寿险他的理赔是每年提高的 及较灵活赚钱机会(基金) 这里牵涉到粉多问题转换还有基金手续费管理费用 1.手续费1% 请详见後面基金费用表 2.若是基金状况不好转换费用(先假设不转换简单明了) [p.s] 买到的东西跟状况1.几乎一模一样 年 一 二 三 四 1 2.3 6.15 5.75 5.8 2 6.3 12.4 11.6 12.1 3 11.2 18.9 17.7 18.8 4 16.7 25.5 23.9 25.7 5 23.1 32.3 30.2 33.1 6 30.6 39.3 36.7 40.9 7 38.5 46.4 43.4 49.1 8 46.9 53.7 50.2 57.9 9 55.8 61.2 57.2 67.1 10 65.3 68.9 64.4 77 总计 投入金额60万 65.3 68.9 64.4 77 得出如下 一、 投资保单65.3万 二、 定存68.9万 三、 定期寿险+定存64.4万 四、 定期寿险+基金 77万 投保远远输给定期寿险加基金10年来总共差异77-65.3＝11.7万 投保是否会追上定期寿险加基金的组合，业务的说法是前置费用的关系， 我们观察前置费用付完的第六年投保是30.6万，定期寿险+基金是40.9万， 差额是40.9-30.6＝10.3， 到了第10年定期寿险加基金是77万投保是65.3万差额是77万-65.3万＝11.7万， 投保不但没有追上反而渐渐被拉开，为啥会这样？差异在哪？完全跟业务说得不一样。 为加强大家的商才(投资是思考的过程，只听别人说永远是学不会的，必须自己思考)， 在算之前 我想答案就是投保会渐渐被定期寿险+基金拉开 根本没有机会追过 去算的结果还是一样 答案就藏在下面的问题 假设你借我100万元， 依合约前七年都不收利息，7年之後必须每年给5%的利息， 假设我每年投资报酬率为10%，试问7年之後我给你的实质利率， 14年之後的实质利率，21年後的实质利率， 为了简单试算7年之後的投资报酬率请取整数，提示七年刚好接近…….。 投资和保险绑在一起，就像去买黑鲔鱼必须搭售老板家的特制芥末， 不两个一起买就不卖，在销售上好处都多多，当鲔鱼贵的时候， 可以说黑鲔鱼不用钱芥末要200万，当芥末贵的时候可以说鲔鱼不用钱， 但是黑鲔鱼一斤10万。投保会有如此争议，就是大家实在不懂到用来投资和买保险， 到底会不会比较便宜，而很遗憾的我扫过的每一张投资保单， 每一张的结果都跟上面那张相同。 常常在讲金融商品只有适合的人或者不适合的人，但是投保这个商品以试算的结果 ，老实说我还真找不到，哪种人适合买这种商品，想想只有钱多多一族， 所得算要缴40%，拿保险扣除额和投保投资赚来的钱免税(有争议)， 以节税的角度来购买，我实在想不到谁该买这张保单。 投保纯论寿险他的保障跟定期寿险差不多，目前看得到的只差在可以续约， 但是以投资效力明显打不赢定期寿险加基金，要赢的话或许只有总费用， 毕竟65.3万和77万银行的管理费用，是有差别的。 PS业务可以找找看哪张投保可以超过定期寿险加基金， 毕竟这样大家要买保障和投资又多一项商品可以选择， 我反对的理由只有一个65.3万跟77万是差很多的。 附录：基金费用 状况4 里面假设的费用手续费1%跟管理费用0.2％还有不转换， 跟投保作比较这个费用是否合理 看看下面银行的基金收费文章，在讨论是否合理， 以状况4来说在手续费跟管理费用以台湾目前的现况有点高估， 股票基金在1.5%以下，现在至少打个7折最多1.05%， 认真点找还免续费 加上买债券基金是免手续费的， 算他1%必须说是相当高估的算法 ，还有在管理费方面这篇范例我有多算1年-2年， 我从第一年就算他的管理费用。 基金费用只有转换方面，有低估计不过， 转换费用500而这张投保免费提供4次转换一年最多差2千， 而且投保转换4次之後的手续费是1000银行是500，投保的还比较贵， 但是多4次免费转换基金的部份大致上这样。 投保的部份我们则是低估的他的费用，他跟银行不同的地方在於， 银行的费用只有3项，管理费用+手续费+转换费用。 而投保 费用E项每年免费提领四次，以五千元为单位，超过者每次一千元。 费用F项弹性投入投资分离帐户金额收取5%手续费。 (就是超过6万元的部份要投资那要先扣5%的费用) 这张他连提钱超过次数都要收费，而超过基本额度要投资要收取5%的手续费， 对照银行的手续费，这个费用相当相当的过份。 一般基金的费用可分两类：第一类是额外付款的，销售手续费， 卖回费用等，第二类则是由基金的资产中直接扣除， 如经理费用，保管费用以及其它费用。其费用大概如下 一、申购手续费 国内投信发行的开放式股票型基金一般都在1.5％以下， 依照申购金额不同有不同的优惠 。至於债券型基金一般手续费为０。 二、赎回手续费 一般国内投信的基金，在赎回时通常都不收手续费，而如果透过银行办理赎回动作， 通常需支付50-100元的手续费。 三、基金管理费 或称经理费，基金管理费会每天由基金的资产中自动扣除， 基金管理费会因基金类型的不同而有不同的费率，债券型基金约为0.25～0.5%， 股票型基金通常较高，约为1.2～1.8%之间。 四、基金保管费 保管费是指支付给负责保管银行的费用。保管费也是从基金资产中自动扣除， 投资人不需另外支付。股票型基金约为0.15%-0.3%， 债券型基金约为0.08%-0.10%。 附录:现行基金费用资料来源资金版 银行名称 手续费折扣 手续费下限 最低投资金额 信托管理费 转换费 定|(国内/国外) (台币/外币) (台币/外币) (%/下限/开始年) 单|(国内/国外) (台币/外币) (台币/外币) (%/下限/开始年) ============================================================================ 新光银行 5折/? 0/0 3000/ 3000 0.2%/y 500 二 500 6折/? 10000/50000 0.2%/y 500 二 500 ────────────────────────────────────── 安泰银行 5折/? 0/0 3000/ na 0.2%/y 100 二 500 6折/? 50000/ na 0.2%/y 100 二 500 ────────────────────────────────────── 土地银行 4折/5.5折 0/0 3000/NT5000 0.2%/y 200 二 500 4折/5.5折 10000/US2000 0.2%/y 500 二 500 ────────────────────────────────────── 台湾银行 4.9折/5.9折 0/0 3000/US200 0.2%/y 200 二 500 0.2%/y 500 二 ────────────────────────────────────── 台湾企银 5折/5折 50/150 3000/US200 0.2%/y 100 二 500 0.2%/y 500 二 500 ===================================================================== 兆丰银行 5折/5折 0/0 5000/US200 0.2%/y 200 一 500 ────────────────────────────────────── 华南银行 5折/5折 0/0 3000/3000 0.2%/y 无/200 一 500 5折/5折 0/0 10000/30000 0.2%/y 无/200 一 500 ────────────────────────────────────── 彰化银行 5折/5折 0/0 3000/US200 0.2%/y 0 一 500 （至96.3.31） 5折/5折 10000/50000 0.2%/y 0 一 500 ────────────────────────────────────── 华侨银行 5折/5折 0.25%/0.5% 5000/NT5000 0.2%/y ? <1 50/500 6折/6折 0.6%/1.2% 10000/NT10000 0.15%/y ? 1~3 50/500 0.1%/y ? 3~5 0%/y ? >5 ==================================================================== 合作金库 6折/6折 50/50 3000/US200 0.2%/y 200 二 500 5折/5折 10000/30000 0.2%/y 500 二 ────────────────────────────────────── 联邦银行 6折/6折 0/0 3000/3000 0.2%/y 200 二 50/500 6折/6折 10000/30000 0.2%/y 200 二 50/500 ────────────────────────────────────── 万泰银行 6折/6折 0/0 3000/无 无 500 6折/6折 50000/US3000 0.2%/y 200 二 500 ────────────────────────────────────── 远东商银 7折/7折 0/0 3000/NT5000 0.2%/y 300 二 500 无/7折 50000/NT50000 0.2%/y 300 二 500 ────────────────────────────────────── 国泰世华 6.5折/6.5折 50/50 3000/US100 0.2%/y 200 二 200 6.5折/6.5折 10000/US300 0.2%/y 500 二 200 =================================================================== 中国信托 7折/7折 120/0 3000/US200 0.2%/y 200 一 500 7折/7折 10000/US1000 0.2%/y 0 一 500 *定期定额扣款6个月後8折 ────────────────────────────────────── 第一银行 6折/6折 50/180 3000/US200 0.2%/y 0 一 500 6折/6折 10000/50000 0.2%/y 0 一 500 ────────────────────────────────────── 台北富邦 7折/7折 0/0 3000/NT3000 0.2%/y 100 二 500 7折/7折 0/0 10000/NT50000 0.2%/y 100 二 500 ────────────────────────────────────── 大众商银 7折/7折 0/0 3000/US200 0.2%/y 500 二 500 ────────────────────────────────────── 新竹商银 6折/6折 0/0 3000/3000 0.2%/y 200 二 500 ────────────────────────────────────── ────────────────────────────────────── 永丰银行 7.5折/7.5折 0/0 3000/NT3000 0.2%/y 100 二 500 7.5折/7.5折 0/0 10000/NT50000 0.2%/y 100 二 500 --

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