※ 引述《siriue (siriue)》之铭言： : ※ 引述《stilu (stilu)》之铭言： : : 其实这是我和我朋友买的，我非常信任他，所以事前完全没功课，不过上来这个版看了之 : : 後，似乎很多人都不推保险型基金，所以我在考虑要不要退，因为是今天(算昨天吧)才 : : 签名的，如果我要退，需付违约金或什麽钱吗？或是我有几天的时间可以考虑退而不需付 : : 任何钱？ : 把流程跑完，拿到保单後有十天的契约撤销权。 : 公司会返还所有金额给你。 : : 我爬了一下文，发现保险型基金是要放久才会赚，但如果我把钱都拿去买基金，20年後， : : 赚的钱会比保险型基金多吗？如果不会，那保险型基金唯一的好处不就是有多个保险，这 : : 样如果我把钱分两份，一部分买基金，一部分买保险，这样会比保险型基金划算吗？如果 : : 答案都是肯定的，那保险型基金还有什麽优点？ : : 谢谢回答^^~~ : 请记住： : 『全世界任何产品，只有合适不合适，没有绝对好坏。』 这句话是错的 为什麽要记住? 好的东西 才是合适的东西 人喜欢好的东西 同类型产品 当然有好坏之分 一样10000块的预算 你要买数位相机 你会上数位论坛看老半天 看看使用者对相同价位的相机的评价 画质 外型 使用便利度 电池续航力等等 比了半天 你觉得某台比较好 或者至少在你重视的方面 表现突出 你会说 这就是适合我的相机 东西 当然有好坏 一斤茶 从几百块到几万块都有 人愿意为好东西 多付些钱 同类型的产品　就会有好坏之分 这样说比较对 世界上的水果 只有合适不合适 没有好坏之分 有人就是不喜欢吃榴槤 但他会去Food版大力鼓吹榴槤的难吃吗? 不会 因为我们清楚知道 就是有人喜欢吃榴槤 　　我们也不会怀疑　吃榴槤的人的口味　那只是很单纯的对不同类型东西的喜恶 　　所以喜欢看电影的人　不会去骂歌剧难看 　 　　喜欢流型音乐的　不会去骂古典乐难听 因为　这是不同类型的东西　　 很多投资型保单的提倡者　　 　　 　　常说投资型保单不应该跟基金比 　　 　　当然不应该　　对投资型保单有点基本认识的人就不会这样比 　　 　　不过投资型保单所能提供的功能　保险加投资 　　完全　我强调一次　完全　可以自行投资和投保完成 　　投资型保单和自行投资和投保　是同类型的东西 　　同类型的东西　就有好坏之分　也可以拿来比较 : ================================================== : 在物品品质本身没有瑕疵情况下， : 只要当时你知道自己买了什麽， : 也确实需要，那就不需要管别人说什麽。 : 所以，做功课当然很重要。 : 但是，如果自己都懂， : 那业务员的作用是什麽？ : 请水电工帮我修水管， : 用了两天我不满意， : 发现水管装置的不理想， : 水管品质不好， : 是谁的责任重大？ : 如果水电工丢一句话：『自己做功课』 : 消费者肯定气恼又无奈。 : ================================================== 请保险业务帮我顾投资 　过了20年我不满意 　投资绩效不彰 　是谁的责任重大？ 　如果业务丢一句 :"投资盈亏自负" 保户肯定气恼又无奈 而且水管修不好　顶多重修一次 　投资20年绩效不彰　你有几个20年? : 大部分的人都倾向一面倒， : 深觉被欺骗去买投资型商品。 : 这话题已经谈的够多了， : 拙见认为，会觉得被欺骗的消费者， : 应该是遇到不专业或不诚实的业务员， : 因为，商品本身不是坏的东西， : 而是说明的人搞糟了。 : ================================================== : 投资型商品虽然是"定期险+基金投资"的一种组合， : 但全然不能只拿传统保险去比， : 也不能拿单纯基金去比。 : 如果定期寿险是橘子，基金投资是西瓜， : 你说"橘子+西瓜"是什麽？ : 橘子西瓜汁?! 保险公司是一个摊位　它卖橘子又卖西瓜 　消费者可以一次购足 　也有只卖橘子　或是只卖西瓜的摊位 　消费者跑两个地方　也可以全部买齐 　这两种购买方式的好坏　就可以比了 : 保险的功能就是保障， : 基金的功能就是投资。 : 保障的意义好比保险公司帮你开了一个帐户， : 承保当下就预先存了400万给你， : 尔後你所缴纳的任何费用，好比你借了钱必须分期付款一样。 : 只是好处在於，跟银行借钱，身故之後要偿还所借贷的本利； : 但是保险公司帮你预先提存的钱却会一次给你。 保险是保险公司预存400万给你? 保户不交保费试试看 　看那400万保额还会不会在 　保险是保户花钱买的东西! : 为甚麽这麽好？ : 因为你拿自己的生命当担保品。 : 那你的生命值多少钱？ : 无价。 : 因此保险公司其实不吃亏， : 毕竟它是集合众人的力量，去完成这件使命。 : 所以『保险』本身就是一种储蓄， : 只是这种储蓄是可以在短时间，之内累积金额的， : 跟自己一毛一毛存起来的意义，完全不同。 : ============================================== : 基金就是投资， : 投资的目的是什麽？当然是获利。 : 这就属於自己一毛一毛存起来的情况， : 你存了100万在某个户头，身故之後就是留下100万给家人。 : 对於人身方面的风险就是， : 万一你没有存到很漂亮的金额，人就先走了， : 家人就会面对较糟糕的的经济困境。 : 但问题是，人可以活多久？ : 天晓得而已。 : 所以到底要偏重保障还是投资， : 就完全看自己的想法而定了。 : 简单说就是， : 如果你的收入丰厚，也早已经累积了不少资产， : 其实根本就不需要保险了。 : 这时候当然偏重投资即可。 : 如果是属於收入普通的一般人， : 担心自己没存够钱，家人没保障， : 那你当然就需要保险替你"立刻存一笔钱"。 : ============================================= : 回到投资型商品，是不是兼有上述的两种功能？ : 当然是。 要兼顾两种功能　自行投资和投保　也可以达到 : 只是很多业务人员都会吹嘘基金报酬率多好， : 每年最低都几9%..12%(我相信可能做到，但没有天天过年的事情)， : 却完全没有诚实告诉客户， : 这种商品需要透过"长期"才能有效达到某种程度的绩效。 : 所谓长期，可能是20年，也可能是15年，或者10年， 没有人可以保证长期投资就能达到某种程度的绩效　 　20年後　绩效零 有谁要出面负责吗? : 业务人员有诚实告知你的准客户吗？ : 如果业务人员诚实告知了游戏规则， : 消费者本身也能够接受， : 又何来欺骗之有？ : ============================================= : 目前投资型商品初步的定位目前有两类： : 第一是退休理财 : 第二是遗产税规划 : 遗产税规划这部份就不提了， : 因为不是每个人都需要。 : ============================================== : 针对退休而言， : 由於存退休金这回事没有机会重来， : 所以绝对需要一个可以提供稳定而且合理报酬率的工具， : 替自己把钱变大。 : 至於风险呢？ : 这就是保险公司和银行最大不同点。 : 站在专业的投资角度来看， : 为了降低风险， : 我们必须透过大量的分散投资，以及适当的资产配置， : 才能获得某种风险之下的稳健报酬。 : 然而， : 一般而言，基金一档要3000~5000， : 想分散投资，投资人本身应该投资几档才好？ : 1档够吗？ : 2档够吗？ : 假设3~4档足够分散风险， : (如果考虑到金额大小，事实上3~4档不见得够用) : 以定期定额的投资方式来看， : 一个月需要新台币9000~12000元来建构这样的投资组合。 : 站在存退休金的立场来看， : 有谁可以一个月存9000~12000元， : 一年花10万～14万(以月收入3万的上班族而言，相当於4个月的薪水) : 连续存20~30年，来完成退休梦想？ : 如果每个月要用这麽高的预算存退休金， : 搞不好都饿死了，哪还能活到60岁去领我的退休金？ : 这时候投资型商品就可以成为很好的工具。 : 因为一个月只需要2000~3000元， : 就可以投资到数十档基金上， : 分散风险的效益显然高於单纯投资基金。 : 这里不讨论风险分散也把报酬分散的问题， : 因为真正的专业的理财人员， : 本来就要尽可能做到"降低投资组合风险情况下，尽量维持某个水准的报酬率"。 常有人说　假如一个月只拿得出3000来进行保险加投资的规划 　投资型保单是很合适的选择 　其实　一个月只有3000 也可以自己操作的很好 　你可以慢慢累积 　存到10000 再单笔买支全球股票型基金 　每买四次单笔的全球股票型基金 　就买一次单笔的债券型基金 　你就可以有一个已经顾到大局的投资组合 每年要交的人身保险费　再从年终奖金等bonus来支出 simple and easy! 没有人说　定期投资　一定要每个月一次 　你可以四个月投资一次 　更没有人说　投资组合　要在每笔钱投入的瞬间　就分配完成 　你可以慢慢来 　近年的多头 　让太多人急於进入市场 　其实根本没必要赶　 : ============================================== : 因此，投资型商品跟银行基金怎麽比？ : 拙见认为，没什麽好比的。 : 银行基金适合短期理财， : 因为他费用低，也不需要扣除保险费用， : 只要报酬率合理，很容易就回本，甚至获利。 : 而除非你所拥有的钱够多， : 否则要利用自己买基金去存退休金真的有困难。 : 除了上述说的，那是风险卡在预算问题之外， : 另一个问题是"人性"。 : 因为你买基金就是为了获利， : 获利之後你肯定是赎回的。 : 只要你一赎回，落袋为安了， : 难免会想花这些钱， : 而如果当初你设定这些基金投资是为了"退休"， : 又何以在投资一两年，赚了一点钱，就拿去买车买房？ : 那退休金要怎麽累积？？ : =========================================== : 而投资型商品不适合短期理财， : 因为前置成本很高，绝不可能在1~2年之内回本 : (当然，透过某些"技术"去规避费用，或某些特定商品，也是可以做到) : 但如果站在"为自己存退休金"的角度来看， : 目前市面上的工具，还真的很少有像投资型商品这麽棒的工具。 自己投资和投保　更是超值 投资型保单最大的问题　就是收费 　而金钱的累积　却是这个产品号称的优点 　其中　有矛盾 : 当然，再次强调， : 天底下没有绝对好或坏的商品。 : 另一个重要的观念是， : 谁说买基金跟买投资型商品会冲突？ : 如果买基金是你赚个一两年就想回收的， : 是因为你看好绿色能源所以投资， : 是因为你预期石油上涨所以投资相关基金， : 这毕竟不可能连续投资20年以上， : 所以你尽可放心投资， : 获利之後就赎回，爱买什麽就买什麽。 : 但你所有的资产中，当然也要切割另一个区块存自己的退休金， : 而且是不要花费太多力气，太高预算， : 就可以存的一笔小钱。 : 简单说就是，股票ˋ基金ˋREIT'sˋ外币定存ˋ连动债ˋ房地产.. : 所有金融世界的产物你都可以投资， : 只是有些适合短期， : 有些适合当作稳定被动收入， : 有些适合投机。 : 而如果你把投资型商品定位在自己退休要用， : 你需要在意的， : 应该是『这个商品要如何帮你达成60岁拥有XXX万的目标』， : 而不是一两年内要回本的目标。 : ============================================== : 写这篇文章的用意在於， : 不希望再有人被不诚实或不专业的业务员游说， : 然後又对投资型商品深恶痛绝。 : 在下笔拙，不认为後悔的网友会是原po最後一个， : 但希望大家不需要对合法的金融工具感到排斥。 : 期货ˋ选择权风险之高， : 输家的数量恐怕是赢的人好几百倍，甚至更高， : 但何以期权的交易量还是每日好几百亿？ : 而那些输家又何以乐此不疲？ : 如果有人习惯当短线短出的投机客， : 嫌弃投资型商品获利太慢， : 也许20年之後，原本缓步爬行的毛毛虫已经变成蝴蝶， : 而当初没有预留翅膀的蝴蝶，只好退回当毛毛虫。 : 谁说蝴蝶不会有折翼的时候？ : 诚如离婚率之所以高， : 是因为 : 『娶(嫁)回家之前是美女(绅士)；娶(嫁)回家之後是野兽』 : 这不也是风险之所在？^__^ : =============================================== : 只要是合法的金融工具， : 一定都有其最初产生的意义与目的。 : 当大家深入了解之後， : 自然不会感到畏惧或者排斥。 : 还有，不要再把基金跟投资型商品拿去比了， : 成天问水果摊老板橘子跟西瓜谁比较好吃， : 老板也是会疯掉的。 : 以上长篇废话， : 希望有对原po或者有疑问的版友们， : 提供一点参考～ 爬一座山　有两条路 　　很多人都说其中一条路不好 　　可是也有很多人说这条路很好 　　恰巧的是 　　说这条路很好的人 　　很多是在这条路上设收费站的人 　　你怎麽想? 老王　会说他的瓜不甜吗? --

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