※ 引述《siriue (siriue)》之铭言： 以上的长篇大论 基本上算是同意您的见解 但以下部分 我有些个人意见 请指教 : ============================================== : 针对退休而言， : 由於存退休金这回事没有机会重来， : 所以绝对需要一个可以提供稳定而且合理报酬率的工具， : 替自己把钱变大。 : 至於风险呢？ : 这就是保险公司和银行最大不同点。 : 站在专业的投资角度来看， : 为了降低风险， : 我们必须透过大量的分散投资，以及适当的资产配置， : 才能获得某种风险之下的稳健报酬。 : 然而， : 一般而言，基金一档要3000~5000， : 想分散投资，投资人本身应该投资几档才好？ : 1档够吗？ : 2档够吗？ 基金本身就是一个分散风险的投资工具 1支 "单一国家的股票型基金" = "好几支股票" 1支 "区域型的股票型基金" = "好几支单一国家的股票型基金" 1支 "全球型的股票型基金" = "好几支区域型的股票型基金" 1支 "组合型基金" = "好几支基金" 想分散风险 即便只有1支基金也能做到 况且透过网银 我也可以这个月扣款A基金 下个月改扣款B基金 所以就算一个月只能挤出3000元买一支基金 也不代表风险会比投资型保单3000元买10支基金来得大 : 假设3~4档足够分散风险， : (如果考虑到金额大小，事实上3~4档不见得够用) : 以定期定额的投资方式来看， : 一个月需要新台币9000~12000元来建构这样的投资组合。 : 站在存退休金的立场来看， : 有谁可以一个月存9000~12000元， : 一年花10万～14万(以月收入3万的上班族而言，相当於4个月的薪水) : 连续存20~30年，来完成退休梦想？ : 如果每个月要用这麽高的预算存退休金， : 搞不好都饿死了，哪还能活到60岁去领我的退休金？ : 这时候投资型商品就可以成为很好的工具。 : 因为一个月只需要2000~3000元， : 就可以投资到数十档基金上， : 分散风险的效益显然高於单纯投资基金。 : 这里不讨论风险分散也把报酬分散的问题， : 因为真正的专业的理财人员， : 本来就要尽可能做到"降低投资组合风险情况下，尽量维持某个水准的报酬率"。 分散风险 报酬当然也分散 这缺点居然还可以「忽略不计」唷？ : ============================================== : 因此，投资型商品跟银行基金怎麽比？ : 拙见认为，没什麽好比的。 是没什麽好比的 但你没发现你上面就是在比较吗？ 而且还很认真的认为投资型保单大胜基金耶 : 银行基金适合短期理财， : 因为他费用低，也不需要扣除保险费用， : 只要报酬率合理，很容易就回本，甚至获利。 : 而除非你所拥有的钱够多， : 否则要利用自己买基金去存退休金真的有困难。 : 除了上述说的，那是风险卡在预算问题之外， : 另一个问题是"人性"。 : 因为你买基金就是为了获利， : 获利之後你肯定是赎回的。 : 只要你一赎回，落袋为安了， : 难免会想花这些钱， : 而如果当初你设定这些基金投资是为了"退休"， : 又何以在投资一两年，赚了一点钱，就拿去买车买房？ : 那退休金要怎麽累积？？ 一个月花三五千买基金 不能累积退休金 一个月花三五千买投资型保单 就能累积大笔的退休金？ 我真不懂这样的道理何在？ : =========================================== : 而投资型商品不适合短期理财， : 因为前置成本很高，绝不可能在1~2年之内回本 : (当然，透过某些"技术"去规避费用，或某些特定商品，也是可以做到) : 但如果站在"为自己存退休金"的角度来看， : 目前市面上的工具，还真的很少有像投资型商品这麽棒的工具。 : 当然，再次强调， : 天底下没有绝对好或坏的商品。 : 另一个重要的观念是， : 谁说买基金跟买投资型商品会冲突？ : 如果买基金是你赚个一两年就想回收的， : 是因为你看好绿色能源所以投资， : 是因为你预期石油上涨所以投资相关基金， : 这毕竟不可能连续投资20年以上， : 所以你尽可放心投资， : 获利之後就赎回，爱买什麽就买什麽。 : 但你所有的资产中，当然也要切割另一个区块存自己的退休金， : 而且是不要花费太多力气，太高预算， : 就可以存的一笔小钱。 : 简单说就是，股票ˋ基金ˋREIT'sˋ外币定存ˋ连动债ˋ房地产.. : 所有金融世界的产物你都可以投资， : 只是有些适合短期， : 有些适合当作稳定被动收入， : 有些适合投机。 : 而如果你把投资型商品定位在自己退休要用， : 你需要在意的， : 应该是『这个商品要如何帮你达成60岁拥有XXX万的目标』， : 而不是一两年内要回本的目标。 : ============================================== : 写这篇文章的用意在於， : 不希望再有人被不诚实或不专业的业务员游说， : 然後又对投资型商品深恶痛绝。 我同意 世界上没有不好的商品 只有适合不适合自己的商品 但我无法认同你文中的「基金风险高」以及「投资型保单才能累积退休金」这两点 --

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