先引用一则新闻 对待保户 应回归公平对价 记者 李淑慧 金管会主动推销「优体保单」，不仅发函给各业者，还发布新闻稿鼓励保险业 者去承做，主管机关如此倡导一项全新商品，相当罕见。不过，优体保单是一 张真正「公平对待保户」的保单，绝对有必要赶快实施。 保险公司保费的收取，是依据对承担风险的评估，风险性愈高的保户，必须 要收取愈高的保费，这是保险「对价」的基本概念。 不过，国内寿险市场的发展却不是这样的。在外商保险公司进来之前，本土寿险 公司对所有的保户，通通收取统一的价格，只有区分不同年龄而已。 约20年前，美商安泰人寿首度引进「男性、女性不同费率」的概念，引起本土寿险 市场的震撼。由於男性、女性死亡率大不相同，原本就应该采用不同费率，在安泰 引进台湾之後，所有本土寿险公司全部跟进。 不过，除了性别、年龄之外，还有一些因素会影响死亡率，例如吸菸、不吸菸等， 就应该收取不同的保费，这样的概念在十年前就已经喊出来了，但一直没有保险 公司愿意做。主要是因为这样做会增加作业成本，此外，过去几年，寿险保单 很好卖，保险公司推出一般的保单就好了，没有寿险公司愿意再花心思去让保单升级。 只不过，这样对保户实在太不公平，尤其不抽菸的健康保户，竟然要付出和抽菸 保户一样的保费，根本没有「公平对价」。 当欧美各国、邻近国家早就开始发展优体保单之际，台湾业者仍像鸵鸟一样，怕 麻烦、或担心影响现有的客户，迟迟不愿意让保单升级，也不愿意正视国外市场 发展的进度，守着传统对保户模糊的区分方法。如果台湾保险市场要进步，必须 要进一步去发展更精致的保单，否则，将难以获得保户的信赖与认同。【 2007-03-21/经济日报/B2版/保险人生】 这则新闻，和最近版上的讨论，小弟有些看法。 保险的本意是什麽? 预防风险发生时，对自己或家人造成无法弥补的损失。 对保户来说，它是一个几乎稳赔的生意。譬如你花6000块下去买一年期的定期 寿险，这个寿险的保障额度乘以你在这一年内死亡的机会，所得到的期 望值，一定会小於6000。和彩券一样，一张100块的彩券，它的期望值是不到100的。 但保险不是这样看的，保了险，万一你真的发生不幸，你可以规避掉这个事故 带来的经济上的危害。与彩券不同，你买了彩券，是去承担失去钱的风险， 只为了渺茫的可以赚大钱的机会。所以，买保险是理财规划，买彩券是赌博。 保险的本质是什麽? 是互助。助人与助己是保险的核心观念。人要多，风险 才能稀释(risk dilution)。没有众人的力量，保险是不可行的。举个例子来 说，假设今天你面临一个1/100的风险，可能会损失100万元。很恰巧的是， 刚好有另外四个人，跟你一样面临1/100的风险，会损失100万元。所以你决定 成立一个风险共担团体(Risk pool)，来一起承担这个风险。游戏规则是这样 的，假如这个五人团体中的任何一人，真的损失100万元的话，这100万将由 五人共同分担。假如有两个人都损失100万元的话，那这200万还是由五人共同 分担。经由一些简单的数学，你会知道，经由这五人组成的risk pool，你要 损失100万的机会，已经从1/100，变成1/100的五次方。假如组成人数可以 更多，提升到十人的话，那麽你损失100万的机会，会低到10的20次方之一。 由这个简单的例子，可以看到由众人组成的风险共担团体，将风险稀释的效果。 所以，保险是为了保障自己，也是为了帮助别人。两者是同时存在的。 既可以利己又可以利人，老实说，保险真的是一个great idea。但问题是，一定 要组成一个风险共担团体，保险才能推动。这个团体要怎麽召集呢? 有很多方法。有种方法，叫做合作社。这在台湾恐怕没什麽人听过，在国外 是司空见惯的事。有兴趣的人可以上这个网站，http://www.fmins.com/，这是 一个例子，点选about us里的history，你可以看到100多年前，由欧洲前往新大 陆的移民社区，如何自发性的组成一个团体，来分担彼此的风险。这种保险 架构，称作mutual insurance。可想而知，这不会是一个营利组织。会员会聘一 些人来处理帐目，和行政作业，但因为要保人就是这个组织的所有人，他们没 必要也不会赚自己的钱，所以支出将只够成本开销，保户所交的每一分钱，将有 最大的比例用於互助。 还有一种方法，由政府推动。一个很好的例子就是台湾的全民健康保险。 以公权力强制规范，将所有国民纳入健保，形成一个庞大的互助团体。 全民健保是一种医疗保险，它的medical loss rate一直都超过100%。什麽 是medical loss rate，就是一个医疗险里面，到底有多少百分比的钱是用在 医疗支出上面。譬如说，有某年健保的medical loss rate是107%。也就是 说，国民共交了100亿的健保保费，但是医疗支出是107亿。差这七亿那里来? 当然是政府补贴。政府是福利政策的推行者，当然会执行这种贴钱的动作。 最後一种形成风险共担团体的方法，也是最为台湾民众所熟知的，就是 由保险公司来招纳。保险公司，它的营业目的，除了让保户可以形成互助 团体之外，它还必需营利。所以它有两个目的，一个是满足保户的需求， 一个是满足股东的需求。 由以上三种保险运作方式来看，你将很明显的体认到，第一种互助方式， 和第二种以政府推动，因为没有营利的成份在内，所以保户交的每一分 保费，将有最大的比例是花在互助上。保费由两个成份组成，一是分担 风险的危险保费，一是这个保险组织营运的成本。而台湾没有互助型的 保险组织，所以一般民众唯一可以进行保险的管道，就是经由保险公司。 保险公司是个有内部利益冲突的组织。一方面，它向保户收取保费，提供 保险。一方面，它又要为股东创造收益。它要服务保户的话，应向保户尽 量收取最少的保费。它要服务股东的话，应向保户多收点保费。我们回到 这篇引用的新闻。在美商安泰人寿引进男女不同的寿险费率之前，台湾的 保险公司对男女一视同仁，收取一样的费率。你觉得在这段期间，女性保 户是多交了钱，还是少交了钱呢? 为什麽要另一家保险公司引进新的费率 制度後，台湾的保险公司才愿意改呢? 理由很简单，因为他们要赚钱，要让股东满意。保险公司是台湾民众要保 险的唯一管道。这种几近於独占的性质，让台湾的保险业对於改革往往步 履蹒跚。20年前是这样，到现在仍是如此。所以金管会才会有这种公开呼 吁，呼吁保险公司应采公平对价。为什麽要呼吁呢?因为拿这些保险公司实 在没办法，它们就是国人保险的唯一管道。它们联合起来，大家都不改，没 抽烟的人要跟抽烟的人交一样的保费，政府也没办法。在这里用个比较粗俗 的比喻，英文有句经典问答。 问: Why does a dog lick its privates? 答: Because it can. 问:保险公司为什麽要收保户那麽多钱? 答:因为它可以。 保险公司真的可以收你很多钱，假如保户都不在意的话。最近在这个版上出 现的文章，代表有人开始考虑保险公司所收保费的合理性。以保户端所发起 的力量，最终将可带动保险业的改革。会考虑保费成本架构的保户，将会去 购买成本最低廉的保险。保险公司对抽烟和不抽烟的保户都收一样的寿险保 费，是成本使然，还是想多赚些钱呢? 思考保费到底让保险公司赚了多少钱， 并不是否认保险的必要性。其实，能考虑到这层的人，对保险应该都有相当 的基本认识了。 --

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