※ 引述《Verfasser (why not?)》之铭言： : 原来是我观念错误 谢谢d大的解说 : 我自己又算了两种状况下 : 用保诚的悠游人生 和自己买基金和一年期定期寿险的比较 : 第一个状况 每年投入金额 拉高到120000 : 计算结果如下 : 年龄 寿险保障(万)每年投入 定险加基金 投资型保单 : 31 700 120000 112,508 14911 : 32 700 120000 230,951 68010 : 33 700 120000 355,462 148868 : 34 700 120000 486,181 265511 : 35 700 120000 623,409 388285 恕略... : 59 200 120000 7,645,528 7310073 : 在这个状况下 到59岁 投资型保单还是追不上 : 定期险加基金 恕略... 用12万全规划到悠游，只有700万寿险，这样是规划不当。 若要规划的仔细，应该是悠游人生52,080，可以规划到598万。 喜悦人生68,400，可以规划到102万。 合计120,480，可以规划到700万。 年龄 寿险保障 一年预算 定期寿险+基金 投资型保单（喜悦+悠游） 31 700万 120,480 113,017 43,024 32 700万 120,480 231,999 111,574 33 700万 120,480 357,081 201,662 34 700万 120,480 488,407 320,965 35 700万 120,480 626,277 446,558 这样规划，有没有差很多？ 跟你规划的，第一年就差了快3万。 恕本人没精力再分析下去。（我只是把公司的前五年贴上来^^"（公司版不能降保额）） 所以说，这样规划（喜悦+悠游）要追上去，并不会差异太多的。 : 首先我要谢谢d大提供这个例子 : 自己这样算一次 : 其实还蛮有趣的 : 但可惜的是 : 这样的比较 让我发现 : 投资型保单 要在某种投入金额的范围 : 和某种寿险的需求下 : 才有机会赢过自己买基金加定期险 : 而且即使在对投资型保单有利的条件下 : 也赢得很晚 可以说是赢得没有意义 请你注意「基金」并「未包含」下列三种费用： 申购手续费 0.5%~1.5% 转换手续费 同一家 「500元」至「5,000元（富兰克林）」 不同家 等同 申购手续费 0.5%~1.5% 信托管理费 「200元」至「0.2%」 ==== 投资型保单，成本可以一开始就设定好（最多就那样了）。 但基金呢？ 你申购扣一次，你转换扣一次，你赎回又扣一次。 当投资者愈「频繁」操作上述动作，本金「一定」愈来愈少！ 我之所以post基金「没有算」手续费，就怕落人口实^^" （基金手续费扣太多啦，我申购扣只要0.35%， 转换我只要200元，我只转换同一家基金啊...等等） 当然，若有人能拗到手续费是0%，转换手续费不收，赎回免钱。 我只能说：你行！你好样的！ ^^"（顺便教我，怎麽做啊？） 「投资型保单」嬴得晚是没错，那是在「基金没手续费」情况下。 更何况，保诚还附加「二至六级豁免基本保险费至65岁」。 这样，有没有差很多？ 当然，有些人觉得没差，那没关系啊，人各有志嘛^^~ : 为什麽呢? : 就以d大提供的例子来说 : 到了保户55岁时才赢 : 再引用一次我以前在这版po过的一段文字 : " 一个年轻人 刚开始打拼事业 : 手上没什麽钱 有小孩要养 又有房贷 : 他是家中唯一的经济支柱 : 这时候 他就非常适合以寿险作为一个安全网 : 以免他万一去世 小孩无法自立 还留下无法还清的贷款 : 20年过去之後 : 房贷缴清 手上有点钱 小孩也差不多要出社会了 : 这时他去世 会给家人留下无法处理的财务危机吗? : 通常不会 : 这时 他还要寿险要做什麽? : 这时後他的主要风险 已经变成活太久 : 退休後活太久 需要花费的钱超过工作时的累积 : 变得只好降低生活水准 或仰人鼻息 : 人不是一辈子都需要寿险的 : 到年纪很大 还需要寿险 : 有两种常见的原因 : 一是 你的子女永远无法自立(因疾病等原因) : 二是 你的资产多到不用死後的寿险保险金转移给下一代 : 就会被国税局课很重的遗产税 " : 所以在投保过了25年後 : 小孩子都长到25岁了 : 房贷也还清或几乎还清了 : 你还需要寿险吗? : 你过世会让家人面对无法处理的金融危机吗? : 大部份的人是不需要的 : 这时你需要的是一笔够你安养天年的资金 : 但这个投资型保单 : 假如以例子中 年缴60960 : 任何年纪最低保额倍数20倍来看 : 只要这张保单还有效 : 你就每年要交约120万保额的危险保费 : 在55岁时 每月缴72x12 每年共10368的危险保费 : 到了65岁 每月缴166x12 每年共23904的危险保费 : 保户还在想日後每年基本保费5%的回馈 值3048 : 事实上 你要拿钱出来买你很可能不需要的东西(寿险) : 要花的钱 这些回馈还不够付 呵呵，有句话说得好：「山不转，路转」。 当20或25年後，家庭责任已尽， 当你不想要寿险，没问题啊，解约嘛！ 「帐户的钱」都是你的，而且「不收任何费用」。 你觉得这样做（解约）会很困难吗？ ^^~ : 我也知道这个计算里 : 未计入买基金需花费的手续费 : 和信托保管费 : 所以对基金加定期险较为有利 : 加计这些成本 : 投资型保单会早些胜出 : 但 现在跟银行投信买基金要付出的这些成本 : 以後会调降 不变 还是调升呢? : 我个人以为 会调降 : 第一是金融业者间的竞争 : 第二是国人终将发现 : 在外国 早有免佣基金的存在 : 你买入基金 是不用付任何手续费的 : 年收0.2%信托保管费? 在美国就没这种收费 : 逐渐抬头的投资人意识 : 将对金融业者形成压力 : 而且投资型保单 本身有限制 : 譬如 你要买的基金就只能从保险公司提供的来选择 : 保险公司有提供一个涵盖重要资产类别的基金吗? : 股票 债券 REIT 和贵金属 : 这个不是说保险公司提供愈多基金就愈完善 : 有人基金很多支 却漏了某重要资产类别 : 有人基金不多 却都有包含到 : 值得仔细审视 : 自己投资基金 : 几千支基金任你选择 不是自由多了 : (ps 当然有时候会选得很头痛) 这点就「见人见智」了， 会买投资型保单， 就我看法有大部份人是认为「有保险业务员服务」， 这服务的价值，可以省掉自己的时间，只要预期报酬率能符合自己的需要，就买了。 就如同我之前举过一个例子： 当你吃午餐时，可以自己煮，最便宜，但最费时， 你也可以到餐厅吃，省时，轻松，只是要加服务费， 那个才是最好的呢？ 没有那个才是最好的！ 只有自己喜欢而愿意付钱就是最好的！ 亮白色 你喜欢自己来，没问题啊，人各有志嘛^^~ 但是，你总不能一直说去餐厅很贵，不要去啦，自己来。 人家喜欢去餐厅吃，又妨碍到你什麽了吗？呵 Ps.当然，不管如何，重点是「吃了不要拉肚子」^^" : 再来我实在不喜欢保单条约里的这条 : "但若您於基本保险费帐户中提领帐户价值的部份金额， : 将会丧失契约不停效至65岁的保证。" : 保户自己投资的钱 为什麽拿出来 还会丧失什麽权力似的 : 假如有家人住院还是什麽急用开销 : 把投资的钱提出来 还会丧失契约不停效保证 : 好像被处罚一样 : 自己投资基金 钱你要拿出来 就拿出来 : 不是自由多了吗? 假如： 有位张三买「定期寿险」， 隔年又要付钱时，他只够付一半的保费时。 如果，你是保险公司，你会让张三继续保下去吗？ 当帐户的钱「不足以扣」保险成本， 只要保户继续缴钱，公司继续提供保障，这不是福利，难道是什麽？ Ps. 就我看过十几家投资型保单， 有「不停效保证」的，没几家， 而且大都保证到第二年，顶多十年不停效。 --

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