※ 引述《dgc (逍遥游)》之铭言： : 你31岁时，买700万保障，就700万延用下去， : 可以往下降保障（降至20倍，约120万）， : 但要往上升保障，假如35岁时要买800万， : 就要看那时的倍数限制（95倍，84,240元）。 : 所以，这张表不用重算了，谢谢^^~ 原来是我观念错误 谢谢d大的解说 我自己又算了两种状况下 用保诚的悠游人生 和自己买基金和一年期定期寿险的比较 第一个状况 每年投入金额 拉高到120000 计算结果如下 年龄 寿险保障(万)每年投入 定险加基金 投资型保单 31 700 120000 112,508 14911 32 700 120000 230,951 68010 33 700 120000 355,462 148868 34 700 120000 486,181 265511 35 700 120000 623,409 388285 36 600 120000 770,205 519540 37 600 120000 924,410 657928 38 600 120000 1,086,341 815853 39 600 120000 1,256,398 982510 40 600 120000 1,434,941 1157680 41 500 120000 1,626,561 1344847 42 500 120000 1,827,928 1542625 43 500 120000 2,039,523 1750411 44 500 120000 2,261,693 1969426 45 500 120000 2,494,915 2200343 46 400 120000 2,746,115 2447593 47 400 120000 3,010,310 2708192 48 400 120000 3,288,067 2982940 49 400 120000 3,579,988 3272687 50 400 120000 3,886,753 3577837 51 300 120000 4,218,602 3905756 52 300 120000 4,567,945 4251864 53 300 120000 4,935,609 4616880 54 300 120000 5,322,407 5001940 55 300 120000 5,729,170 5407874 56 200 120000 6,171,246 5845348 57 200 120000 6,637,217 6307337 58 200 120000 7,128,243 6795064 59 200 120000 7,645,528 7310073 在这个状况下 到59岁 投资型保单还是追不上 定期险加基金 第二个状况 每五年 寿险需求减少150万 年龄 寿险保障 每年投入 定险加基金 投资型保单 31 700 60960 49,926 2395 32 700 60960 102,031 23452 33 700 60960 156,224 57829 34 700 60960 212,407 109556 35 700 60960 270,626 163519 36 550 60960 335,157 222826 37 550 60960 402,277 285010 38 550 60960 472,026 356024 39 550 60960 544,502 430618 40 550 60960 619,752 508325 41 400 60960 704,213 593791 42 400 60960 792,343 683890 43 400 60960 884,276 777909 44 400 60960 980,029 876578 45 400 60960 1,079,705 980176 46 250 60960 1,193,045 1095007 47 250 60960 1,311,888 1215798 48 250 60960 1,436,431 1342908 49 250 60960 1,566,882 1476716 50 250 60960 1,703,491 1617314 51 100 60960 1,860,799 1774770 52 100 60960 2,026,741 1941178 53 100 60960 2,201,758 2116952 54 100 60960 2,386,302 2302653 55 100 60960 2,580,837 2498753 56 100 60960 2,785,868 2705752 57 100 60960 3,001,886 2924304 58 100 60960 3,229,413 3154978 59 100 60960 3,468,991 3398502 在这个状况下 投资型保单到了保户59岁 还是追不上定期险加基金 首先我要谢谢d大提供这个例子 自己这样算一次 其实还蛮有趣的 但可惜的是 这样的比较 让我发现 投资型保单 要在某种投入金额的范围 和某种寿险的需求下 才有机会赢过自己买基金加定期险 而且即使在对投资型保单有利的条件下 也赢得很晚 可以说是赢得没有意义 为什麽呢? 就以d大提供的例子来说 到了保户55岁时才赢 再引用一次我以前在这版po过的一段文字 " 一个年轻人 刚开始打拼事业 手上没什麽钱 有小孩要养 又有房贷 他是家中唯一的经济支柱 这时候 他就非常适合以寿险作为一个安全网 以免他万一去世 小孩无法自立 还留下无法还清的贷款 20年过去之後 房贷缴清 手上有点钱 小孩也差不多要出社会了 这时他去世 会给家人留下无法处理的财务危机吗? 通常不会 这时 他还要寿险要做什麽? 这时後他的主要风险 已经变成活太久 退休後活太久 需要花费的钱超过工作时的累积 变得只好降低生活水准 或仰人鼻息 人不是一辈子都需要寿险的 到年纪很大 还需要寿险 有两种常见的原因 一是 你的子女永远无法自立(因疾病等原因) 二是 你的资产多到不用死後的寿险保险金转移给下一代 就会被国税局课很重的遗产税 " 所以在投保过了25年後 小孩子都长到25岁了 房贷也还清或几乎还清了 你还需要寿险吗? 你过世会让家人面对无法处理的金融危机吗? 大部份的人是不需要的 这时你需要的是一笔够你安养天年的资金 但这个投资型保单 假如以例子中 年缴60960 任何年纪最低保额倍数20倍来看 只要这张保单还有效 你就每年要交约120万保额的危险保费 在55岁时 每月缴72x12 每年共10368的危险保费 到了65岁 每月缴166x12 每年共23904的危险保费 保户还在想日後每年基本保费5%的回馈 值3048 事实上 你要拿钱出来买你很可能不需要的东西(寿险) 要花的钱 这些回馈还不够付 我也知道这个计算里 未计入买基金需花费的手续费 和信托保管费 所以对基金加定期险较为有利 加计这些成本 投资型保单会早些胜出 但 现在跟银行投信买基金要付出的这些成本 以後会调降 不变 还是调升呢? 我个人以为 会调降 第一是金融业者间的竞争 第二是国人终将发现 在外国 早有免佣基金的存在 你买入基金 是不用付任何手续费的 年收0.2%信托保管费? 在美国就没这种收费 逐渐抬头的投资人意识 将对金融业者形成压力 而且投资型保单 本身有限制 譬如 你要买的基金就只能从保险公司提供的来选择 保险公司有提供一个涵盖重要资产类别的基金吗? 股票 债券 REIT 和贵金属 这个不是说保险公司提供愈多基金就愈完善 有人基金很多支 却漏了某重要资产类别 有人基金不多 却都有包含到 值得仔细审视 自己投资基金 几千支基金任你选择 不是自由多了 (ps 当然有时候会选得很头痛) 再来我实在不喜欢保单条约里的这条 "但若您於基本保险费帐户中提领帐户价值的部份金额， 将会丧失契约不停效至65岁的保证。" 保户自己投资的钱 为什麽拿出来 还会丧失什麽权力似的 假如有家人住院还是什麽急用开销 把投资的钱提出来 还会丧失契约不停效保证 好像被处罚一样 自己投资基金 钱你要拿出来 就拿出来 不是自由多了吗? --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc) ◆ From: 218.166.59.97