作者JustinChou ()
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标题[问题] 为何今年信贷利率普遍比去年高?
时间Fri Jul 25 15:00:34 2025
大家好，小弟我是信贷小白，直到最近我才开始关注信贷的相关资讯
在各大网站爬文过後，我发现去年普遍的利率地板可以低到约2%左右，但是今年的地板利率
只有约2.3%~2.5%
目前市面上的信贷大多是采用一段式机动利率，其计算方式为 贷款利率 = 指标利率＋加码
利率
其中指标利率，是依据各银行公告的定储利率指数来计算的，并逐月或逐季进行调整，基本
上每个银行公布的数据大同小异，都是跟着央行的基准利率走
而加码利率，则会依照申请人的职业、收入、年资、信用状况等等因素而有所不同，但是在
合约期间内每个人的加码利率都是固定不会变动的
https://www.bop.com.tw/Announcement/AnnouncementDetail?aid=364
我在以上板信商银的网站中，有找到完整的历史定储利率指数(月)，下图是从网页中撷取出
的最近3年的历史定储利率指数
https://i.imgur.com/sKNLTlF.jpg
其中可以看到去年4月的时候，定储利率指数从原先的1.61%升到了1.73%，之後指标利率便
一直固定在1.73%至今
不过在去年下半年，仍然可以看到大约2%左右的信贷地板利率；然而到了今年，信贷的地板
利率却大多落在2.3%以上，这一来一往就差距了约至少0.3%左右
可是从上图可以得知，从去年下半年一直到现在，指标利率都没有任何变化，这代表今年信
贷利率的0.3%涨幅基本上都是涨在了加码利率上面
就算把去年4月的那次升息考虑进去好了(1.61%→1.73%)，加码利率也涨了至少约0.2%
有人知道为何今年的信贷利率，会在央行的基准利率基本持平的情况下，却大幅度地上升吗
?
是由於房贷限贷令所导致的外溢效应吗?
还是这短短一年间申请信贷的人数和金额都暴增?
或是以上我对於信贷利率的理解与计算有误?
请问有业内的专业人士，或是长期在关注信贷市场的人士，能够解答小弟我的疑惑吗?
感激不尽^^
PS.我看隔壁Loan板的发文好像都是以徵业务为主，没什麽讨论度可言，所以发在这边，还
请各位见谅~
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 101.8.224.196 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/Bank_Service/M.1753426836.A.1E1.html
1F：推 tornado1621: 问利率没意义，台积电员工跟游民的利率会一样？ 07/25 15:21
我知道不同职业的利率当然会不一样，但是我现在的疑问是，同样都是台积电员工，去年下半年最低还能贷到约2%左右，但是现在最低却只能贷到约2.3%左右，可是从去年下半年开始到现在，央行根本没升过息啊
2F：→ slchao: 非业内, 我觉得是大环境的经济风险变高 07/25 15:28
3F：→ operatorm: 粥少僧多,用%数控管啊,不爽不要接,银行又不是吃素的,50 07/25 16:02
4F：→ operatorm: 0大企业的%数最低,要嫌又没料 07/25 16:02
5F：推 billkira: 有需要就是这样啊 没需要还打来揪业绩的一律2%不然挂掉 07/25 16:33
6F：推 boards: 我去年二月借的钱 07/25 17:04
7F：→ boards: 都拿去加码台积电了 07/25 17:04
9F：推 IanLi: 研究这有什麽意义，提升自己信用评价或改抵押借款。 07/25 17:42
10F：→ IanLi: 加码利率除市场需求另外就是个人 07/25 17:43
纯粹好奇~
11F：→ pippen2002: whi cars? 07/25 18:13
12F：推 ilovejesus: 供需法则 07/25 18:28
13F：推 Kouzi1019: 我也是GG工程师 07/25 18:29
14F：→ Kouzi1019: 可以问问看Bankee的 07/25 18:29
15F：→ Kouzi1019: 前阵子我申请120万，核贷利率给我到2.3% 07/25 18:29
16F：→ Kouzi1019: 是我当时问过最低的 07/25 18:29
17F：→ Kouzi1019: 开办费收888而已 07/25 18:29
18F：→ Kouzi1019: 拨款很快，核准完当天就收到钱，蛮不错的 07/25 18:29
19F：推 piscesanitas: 我2.52%乐天120万无开办费，4/9核准几乎全投692和vo 07/25 18:49
20F：→ piscesanitas: o 07/25 18:49
21F：→ peter98: 因为风险高 去年困霸数钱 今年不一定 07/25 20:15
22F：推 cytochrome: 研究这个为什麽没意义？央行调升存款准备率，银行资金 07/25 21:16
23F：→ cytochrome: 成本不会升高吗？拜托去读些书，不要出来无的放矢 07/25 21:16
26F：→ cytochrome: 在2022年後，M1B年增率开始低於M2，这可以理解为，银 07/25 21:38
27F：→ cytochrome: 行拿来放款的资金来源组合，其中定存的比例增加了， 07/25 21:38
28F：→ cytochrome: 这对银行的资金成本就是增加的因素之一，同时，央行 07/25 21:38
29F：→ cytochrome: 在後面几次利率决议时，都以升准不升息来因应，当时 07/25 21:38
30F：→ cytochrome: 路透社记者在记者会上有问央行总裁这样会减少多少放 07/25 21:38
31F：→ cytochrome: 款金额。资金供给减少，价格就会上升，所以可以看到 07/25 21:38
32F：→ cytochrome: ，现在房贷也拿到2.19%的地板价也比前几年难很多 07/25 21:38
33F：推 cytochrome: 货币银行学还是很有趣的，原Po的问题从这边出发就能 07/25 21:51
34F：→ cytochrome: 看到根本原因 07/25 21:51
35F：→ cytochrome: 甚至也可以学会如何看银行业的财报，NIM净利差，NPL 07/25 21:51
36F：→ cytochrome: 逾放比，Coverage Ratio覆盖率，呆帐费用等... 07/25 21:51
感谢c大的专业解答! 我没有想到存准率也会影响市场利率的可能性
话说非本科系要读懂银行业的财报真的好难啊~
37F：推 ilovejesus: 推楼上c大 货银是好东西 可惜都快忘光了XD 07/25 22:28
※ 编辑: JustinChou (61.71.138.116 台湾), 07/25/2025 23:15:58
38F：推 osk2: 推楼上c大 07/26 08:29
39F：推 uyulala: 谢谢分享 07/26 11:52
40F：推 B9314052: 推推 07/26 12:25
41F：推 IanLi: 因为市场利率不是你能决定的，个人能做的就是增强个人信用 07/27 09:17
42F：→ IanLi: 。 07/27 09:17
43F：推 eric525498: @cytochrome 推推 07/27 14:27
44F：推 CCUMING: 将来银行最低2.1% 07/28 10:46
45F：推 runtodream: 简单思维，对银行有担保风险较低的房贷利率都至少2.3 07/28 14:40
46F：→ runtodream: %，你觉得无担保的信用贷款会低於2.3%吗？ 07/28 14:40
47F：推 xiaotee: 推推 07/29 13:30
48F：嘘 csluling: 三楼op台积电又创新高1165了欸，你怎麽全蛋雕了还在这 07/31 14:08
49F：→ csluling: 里嘲讽别人信贷QQ 07/31 14:08
50F：推 sk080713: 强者我朋友贷到Richart2.18% 08/01 14:48