作者j64462388 (微风泪痕)
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标题[问题] 银行稽核问东问西到底有什麽法源依据
时间Fri Dec 13 14:42:47 2024
各位巨巨
前两天又收到RM打来问我以下问题：
一、目前工作、年资、收入？
二、是否为公司股东或负责人？若是，是否与受制裁国家有商业往来，其商业往来之资金是否由本行支出？
三、能否提供国外频繁提现、名下多组个人在他行帐户间频繁资金转帐目的？
==========好读分隔中==========
一跟二就算了，我可以理解，不理解的是第三点。
银行法第七条已经明定：「本法称活期存款，谓存款人凭存摺或依约定方式，随时提取之存款。」
银行是否有法源依据来询问客户交易内容？又或者整天跑来问我提款干嘛、转帐要干嘛等等，简单来说钱是我的，我今天喜欢转到哪就转到哪，我喜欢把钞票领出来当枕头也是我的自由。
若是防诈骗，我已经说明过一切都是合法交易，无被诈骗的风险，如果要抓违法行为，我请他们提供证据也提不出来，因此我明白告知若查无犯罪事证应以无罪推论原则视为无罪，这是很基本的道理。
再者，多大叫大？多频繁叫频繁？RM其实也说不出来，我自己拉对帐单，平均每月进出约为新台币各100万，外币进出等值台币各约150万，他跟谁当样本比较出来我比他人频繁（？）
==========还是分隔线==========
现在在跟RM讨论到底要怎麽回第三题，以下是我本身看法，请大家提供建议：
我是打算严正主张无罪推论原则，直接不甩，钱是我的我爱怎麽转就怎麽转，除非他有犯罪证据，拿出来我配合调查。
实际情况是这些交易是用於朋友间的私人外币借贷（举例）：
在美国工作的A君因急需将薪水USD10,000换成台币，故我提议A君以牌告汇率减1%的汇率跟我借31万新台币，同时间再还我USD10,000，反之亦然。
久而久之就越来越多人以上述情况来找我借台币、还外币，或者借外币还台币，尔後只要在网银上按照牌告价把外币对冲冲掉就能赚到1%利差。
有时候借钱的人太多，对冲金额难免会比较大，其实说白了就是汇率套利，也可以叫swap，但以上我跟RM说他说建议不要如此回覆稽核XD
以上乡民有什麽看法，他们一直在催rrrrr
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1F：→ bnn: 你可以不回答 银行有不跟你做生意的自由 12/13 14:44
2F：→ bnn: 你那个跟地下汇兑业者八成像 RM当然也是建议不要这样回答 12/13 14:46
3F：→ bnn: 额度的话 洗钱防治法指50万台 频繁的话 他要检验你是否公司户 12/13 14:50
我存2000w，他们可以放接近两亿出去XD 这麽肥的生意都不想做～
可是我用的名目是借贷，就是知道台湾不允许私人换汇行为
第二点我理解，我会回他我不是公司户。 感恩！
※ 编辑: j64462388 (104.28.119.108 新加坡), 12/13/2024 14:53:46
4F：→ ohyakmu: 银行不缺钱，找个好理由。 12/13 15:01
房贷不是放到炸了～多个两亿出来收3%利率赚到翻耶
5F：→ alex1973: 你跟你的 RM 是不是很不熟 ? 还是只是你以为他是 RM, 其 12/13 15:19
6F：→ alex1973: 实并不是 12/13 15:19
7F：→ alex1973: 我有往来的 RM, 从来不找我问这些鸟问题, 有时候有些事 12/13 15:21
8F：→ alex1973: 情要其他柜员授权, 需要问我问题, 有的时候权限可以, RM 12/13 15:22
9F：→ alex1973: 还会帮我代答呢 12/13 15:22
虽然这个没有上一个正，但声音还不错经常撩他吃饭，他有说要帮我带打，私底下传赖给我给我一些解方
10F：推 watertip: 法规就是洗钱防治法 12/13 15:28
这个法也应该要无罪推定吧（？
11F：→ bnn: 就 你这些交易被归在个人户银行大概都要写报告 额外行政成本 12/13 15:31
12F：→ bnn: 你如果是商业往来就比较少被highlight到 12/13 15:32
13F：→ bnn: 你开户的名义是个人户的话有使用规约的 程度太超过要换名义 12/13 15:33
了解～换公司户的话就没有海外提款免费、快速汇款这些，才一直用个人户在做外汇借贷
※ 编辑: j64462388 (104.28.122.109 新加坡), 12/13/2024 16:18:49
14F：→ mumi61337: 这不就是在洗钱吗 谁知道你朋友的钱来源乾不乾净 12/13 16:20
15F：→ mumi61337: 你付台币给别人 收别人的美金去银行结售 申报什麽性质 12/13 16:21
本法所称洗钱，指下列行为：
一、隐匿特定犯罪所得或掩饰其来源。
二、妨碍或危害国家对於特定犯罪所得之调查、发现、保全、没收或追徵。
三、收受、持有或使用他人之特定犯罪所得。
四、使用自己之特定犯罪所得与他人进行交易。
在无法证明我朋友给我的钱是犯罪所得的话，应推定其为乾净的，既然是乾净的，何来洗钱问题（？
至於申报我都是报国外存款汇回
朋友给我钱>我把它存进某户口>变成我的存款>汇回外币>换汇（若需要
16F：推 DFIGHT: 银行也可以决定要不要和你往来 光这一点就打趴你全说的话 12/13 16:25
17F：推 cookiesweets: 你可以不讲，他也可以不收你这个客户 12/13 16:27
18F：→ cookiesweets: 你这样的行为本来就涉洗钱的风险，银行不想做你生 12/13 16:28
19F：→ cookiesweets: 意很好理解 12/13 16:28
20F：→ sora0115: 这种交易在银行看来就是洗钱风险比较高 你当然可以说应 12/13 16:32
21F：→ sora0115: 该无罪推定 但银行也可以考量风险不跟你往来 12/13 16:32
不是应该等到证据确凿起诉判决後才能认定？
难道银行认为有风险就可以主动关户
22F：嘘 xa9277178: 你这个就是洗钱好吗... 12/13 16:38
23F：→ xa9277178: 如果你透过这种方式营利 本身就涉及逃漏税问题吧 12/13 16:38
24F：推 FMANT: 知道我们其实没啥小人权的真相惹吗 12/13 16:38
25F：→ FMANT: 而且这种行为在美国就算不涉及洗钱 税务问题也超大 12/13 16:40
26F：→ FMANT: 只能说 除了法官以外的人 大家都是有罪推定唷 12/13 16:41
27F：推 xa9277178: 而且台湾根本不存在无罪推定 只看想不想搞你而已 12/13 16:43
28F：→ xa9277178: 真的想赚就是弄个公司行号 稳稳缴保护费 12/13 16:44
29F：→ xa9277178: 不然你动静这麽大 迟早被盯上 国税局超可怕的好吗 12/13 16:44
30F：→ bvitamins: 可以去问金管会干嘛要防制洗钱 你以为银行很喜欢问吗 12/13 17:00
31F：→ bvitamins: ？ 不问到时银行被金管会裁罚你要付？ 12/13 17:00
32F：→ ohyakmu: 老话一句：银行可以不做你生意，关你户都可以 12/13 17:13
33F：推 GX90160SS: ......你做这些事不就被抓到行爲异常才会问这些 12/13 17:32
34F：推 a3556959: 你可以不回答，他可以关你户，生意并没有多肥，他们要 12/13 17:54
35F：→ a3556959: 承担你可能洗钱的风险，如果是的话光罚金就饱了，赚不 12/13 17:54
36F：→ a3556959: 到钱还要倒亏 12/13 17:54
37F：推 milk7054: 金融机构防制洗钱办法第3条第2项第4款 12/13 18:07
38F：→ milk7054: 二、金融机构於下列情形时，应确认客户身分： 12/13 18:08
39F：→ milk7054: （四）对於过去所取得客户身分资料之真实性或妥适性有所 12/13 18:08
40F：→ milk7054: 怀疑时。 12/13 18:08
41F：→ milk7054: 也就是法律允许承办怀疑身份文件 12/13 18:09
我的理解：
如果来源不是黑钱，就不会有洗钱一说
即便是洗钱，银行也不是犯罪主体，连共犯都不是
要罚也不是罚他
防治法的写法根本上就是默认把人当贼，跟无罪推定的大原则根本背道而驰
台湾金融业最大的障碍物就是金管会
逃漏税麻.....这个来问问会计师
43F：→ prussian: 无脑问题一律建议问 gpt ，刚好凑一对 12/13 18:09
44F：→ prussian: 到处都是gpt，浏览器也内建，windows 更新也硬上copilo 12/13 18:09
45F：→ prussian: t，现在还不会用gpt比十几年前不会用搜寻引擎的人还逊 12/13 18:09
46F：→ prussian: 啊抱歉是要取暖啊，这gpt无法帮... 不，它可以! 12/13 18:09
48F：→ garufu: 抓到洗钱还盈利 12/13 18:48
是借贷
※ 编辑: j64462388 (104.28.122.108 新加坡), 12/13/2024 19:12:57
49F：推 lovefish: 你可以不讲 反正银行觉得你有问题 就申报疑似洗钱 结案 12/13 19:52
50F：嘘 mumi61337: 你这个属於收回对外融资 不是收回国外存款... 12/13 20:05
51F：→ mumi61337: 光凭这点就足以让调查局和央行找你麻烦了 12/13 20:06
52F：→ mumi61337: 汇出去再收回来才是收回国外存款 12/13 20:06
这又要牵扯到大水库理论，如果我把我自己的USD50000加上朋友还我的USD10000混在同一个帐户
我汇款USD8000回来对冲，我也能说我汇回的是以前汇出USD50000的USD8000？
这题外话，说到这又想把央行跟金管会拿出来鞭。
世界上高度金融自由的国家哪个像台湾一样外汇管这麽多，待过这麽多金融中心汇入汇出根本没人在问
再次验证台湾金融发展的阻碍就是这些机关。
53F：→ bluedolphin: 这篇让我想到上次被汇丰全球ban往来的板友发文 12/13 20:11
54F：→ bluedolphin: 很坚持自己没犯罪问题 可以这样做没人可以干涉 12/13 20:12
55F：→ bluedolphin: 可是银行跟不跟特定人做生意也是银行的自由 12/13 20:12
56F：→ bluedolphin: 所以这样坚持自己应该可以享有什麽自由没什麽意义吧 12/13 20:13
刚才跟RM谈心，确实他说银行端只要认为有疑虑，不需等待犯罪事实确定就可以关户
再来想想要怎麽解释
※ 编辑: j64462388 (104.28.119.110 新加坡), 12/13/2024 20:58:35
57F：→ sora0115: 银行本来就有选择客户的自由 何况这交易报到主管机关基 12/13 20:59
58F：→ sora0115: 本上就是高风险交易 银行一定站得住脚 12/13 20:59
59F：嘘 ewayne: 觉得自己很伟大，别人不配跟你玩，那就不要跟人家玩阿 12/13 21:10
60F：→ ewayne: 是你在求银行跟你作生意，又不是银行在求你 12/13 21:11
真的要从根本来修法开放金融自由，这种事情只要符合最低法律要求就好。
倒也没说很伟大，只是可以进贵宾室，两亿拿出来放3%利率不知道能养活几个员工...
※ 编辑: j64462388 (104.28.119.110 新加坡), 12/13/2024 21:18:31
61F：→ bnn: 实际上就是 银行认定为主 不是你觉得没犯法就有用 12/13 21:36
62F：→ bnn: 甚至也不只是银行认定 而是国际洗钱组织和当地法院怎麽判你 12/13 21:36
63F：→ bnn: 金融是特许行业 至於你整篇自陈罪状还马上在下篇招揽生意 12/13 21:37
64F：→ bnn: 这真不是你自己觉得没犯法或是法规落後就没事的状况 12/13 21:37
65F：→ bnn: 而你坚持要用个人户名义做生意 大概KYC就属造假了 12/13 21:40
结案，讨论结果最後决定以自己炒汇、投资外币对冲需求来解释。
避免扯到实际状况。
66F：嘘 vincent0130: 做地下汇兑这麽招摇喔 12/13 22:03
就说是借贷XD 顶多下次跟朋友签借据
※ 编辑: j64462388 (104.28.119.110 新加坡), 12/13/2024 22:08:27
67F：嘘 newforte: 借美金还美金才是借贷 地下汇兑还硬凹 12/13 22:23
68F：推 bignoob: 你怎麽觉得世界都要绕着你走 12/13 22:26
69F：→ bignoob: 你继续玩就是帐户通通被关而已 没什麽 12/13 22:27
70F：嘘 Xman1035: 只能说被关户也不意外啦 这麽大摇大摆的 12/13 22:46
看一下民法202
https://law.moj.gov.tw/LawClass/LawSingle.aspx?pcode=B0000001&flno=202
https://shuofeng.com.tw/newsdetail_5_604.html
剩下的就是借贷是否为商业行为跟税的问题
※ 编辑: j64462388 (104.28.119.111 新加坡), 12/13/2024 22:55:40
71F：→ ohyakmu: 你说的都对，建议据理力争给银行一个教训。 12/13 23:41
72F：推 bignoob: 对 肯定要据理力争 说是做汇兑服务 12/13 23:44
73F：→ gottsuan: 的确是只要银行认为有风险就可以关你户 12/13 23:55
74F：→ gottsuan: 你认为这阻碍金融发展 但是事实金融交易更自由的国家 12/13 23:56
75F：→ gottsuan: 银行更积极和主动关风险帐户 12/13 23:56
76F：→ gottsuan: 金融基础健全在於更注重金融规范和风险管理 12/13 23:58
77F：→ gottsuan: 金融中心的国家都是金融监管健全的地方 12/13 23:59
78F：→ even0213: gottsuan大大，你跟原po根本不在同一点上评论；换个说法 12/14 05:04
79F：→ even0213: ，他的回覆一看就不甩你这套的那种人。 12/14 05:04
80F：推 watertip: 第一次看到有人自陈犯罪事实还大言不惭的，地下汇兑做 12/14 10:32
81F：→ watertip: 到变成经常性业务，自己查查会关几年蛤，我帮你推爆， 12/14 10:32
82F：→ watertip: 看有没有警察 检察官想来捡现成业绩 哈 居然还敢不删文 12/14 10:32
83F：→ watertip: 想跟乡民呛声，果然无知就是力量 12/14 10:32
84F：→ watertip: 重点是你经常性、反覆性、持续性，懂吗 12/14 10:34
85F：嘘 sinclaireche: 去美国拿个人户玩这个试试看 美国是金融中心 12/14 10:50
如果法规还未修法前，只能找到一个最低合法的方式来作业
民法202已经可以以借贷的方式来包装汇兑业务，即便是经常反覆，那也是经常反覆的私人借贷
至於个人户不能拿来盈利跟税务问题目前看来是没有解套方式。
开公司户来做外币借贷或许可以完全解决问题，感谢各位的意见。
※ 编辑: j64462388 (146.75.160.130 新加坡), 12/14/2024 12:02:38
86F：嘘 blackZ2: 你说的都对 建议提告银行 12/14 12:51
87F：嘘 swattw: 你就踩到洗防法的违规态样啊，不要只懂皮毛大喊好不好 12/14 13:01
88F：嘘 peteryang199: 您完全没错 建议去银行拍桌子可解决 12/14 13:05
89F：嘘 IanLi: 借自己帐户给他人搞汇兑转帐，这不要理关帐也是刚好 12/14 14:21
91F：→ Kazamatsuri: 跟(被)诈骗说是自己自用不是(被)诈骗很像 lol 12/14 15:35
92F：→ Kazamatsuri: 就是你们这些人搞得台湾金融政策在倒退 科科 12/14 15:36
93F：推 MozeIII: 建议照你说的回覆银行！ 12/14 20:16
94F：→ skelling: 去看约定书 12/14 23:36
95F：→ skelling: 美国问更多 12/14 23:38
96F：→ melodynoon: 不用罗唆直接冻结 12/15 19:31
97F：→ cocorico433: 不然不要问 他不给你存 12/16 18:02
98F：推 spitz: 请问j大是用中信或国泰吗？这两家据报导人头帐户比较多， 12/16 19:33
99F：→ spitz: 我猜会比较谨慎吧 12/16 19:33
100F：推 as89182: 收回国外存款性质建议不要乱做，要举证当初有出去很难欸 12/17 19:40
101F：→ JackLee5566: 最喜欢你这种不理你 然後直接冻结帐户要你销户的 12/19 19:27