作者cliche (SuperLoser)
看板Bank_Service
标题[问题] 宣告利率/预定利率 疑惑请教
时间Wed Sep 14 00:19:50 2022
假设买保单时，得知；
-满4年才可解约，不然会损失
-宣告利率: 3.2%
-预定利率: 2.5%
同时也提供每年度期末解约金额表等资讯
(不清楚这表的名称叫什麽, 暂叫 ”A表”)
问题请教:
1. 这份保单每年收益是如同预定利率说的
至少会有每年2.5%吗?
2. 如期末解约时，解约当时的
宣告利率>3.2%时, 实际解约金额会比
A表所列的解约金额还高吗？
3. 买保单时，针对 宣告利率or预定利率
要特别注意什麽吗？
因银行人员说的也是很模糊，再问也一样
模糊，故来此请教.
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 219.69.115.213 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/Bank_Service/M.1663085992.A.2F2.html
1F：推 eclau: 直接问销售人员该保单IRR09/14 00:27
请问知道IRR後，这IRR%是100%可拿到的%数吗？
2F：推 aq2272353712: 我本来後面要讲这个，但看到你都满4~5年就算了09/14 01:46
3F：→ aq2272353712: 预定是保单期满趋近2.5%没有期满一定不到2.5%09/14 01:49
所以可解约时(以案例来说是4年)，4年到，不见得就是期满，要问清楚所谓期满是指多久
，对吗？
4F：→ aq2272353712: 宣告是每个月宣告给你的利率09/14 01:49
5F：→ aq2272353712: 实际上看价值准备金最准~其他不用看，你去解约前问09/14 01:49
6F：→ aq2272353712: 一下价值准备金是多少，就可以回推到底利率多少，没09/14 01:49
7F：→ aq2272353712: 有过等待期会有倒扣费率09/14 01:49
8F：→ aq2272353712: 银行就是只会卖保险什麽都学一半09/14 01:49
9F：→ peterkan: 不要问银行，问保险公司。09/14 07:40
10F：推 runrunkaka: 期满大部分只是不会损失本金而已，没有什麽利率，真09/14 10:03
11F：→ runrunkaka: 正开始赚钱要看你的那张A表，每一年的解约总金额再自09/14 10:03
12F：→ runrunkaka: 己算这样回推每一年利率大概赚多少09/14 10:03
13F：→ runrunkaka: 基本上没有个六年十年大概都比定存差09/14 10:04
14F：推 RichHung: 1.预定利率基本上不用管，会影响最後领到的金额的是宣09/14 11:09
15F：→ RichHung: 告利率09/14 11:09
16F：→ RichHung: 2.宣告利率对你来说是每个周年时，去看保险公司公告的09/14 11:09
17F：→ RichHung: 宣告利率，接着那一整年的保单价值准备金就是使用这个09/14 11:09
18F：→ RichHung: 宣告利率去成长，所以如果整体来说，这四年来平均大於309/14 11:09
19F：→ RichHung: .2%（不是只看解约那一点的宣告利率），你最後能领到的09/14 11:09
20F：→ RichHung: 就会比A表显示的高，反之就较低09/14 11:09
所以买保单时，要看宣告利率是不是在近几年的高点，如果是，满单期满时可拿到的很有
可能会比A表的金额低，对吗？
21F：→ RichHung: 3.基本上，保险公司一定要赚钱，所以会扣除一些费用，09/14 11:09
22F：→ RichHung: 所以报酬率都会小於宣告利率，买之前可以问理专预估IRR 09/14 11:09
23F：→ RichHung: 是多少，同时也要考量一下购买的币别未来的升降息趋势09/14 11:09
24F：推 aq2272353712: 宣告是每月变动，不是周年变动，不懂不要乱讲09/14 12:00
25F：→ aq2272353712: 保单的解约金印在保单上是用预定利率算，去保险公司09/14 12:02
26F：→ aq2272353712: 问当下已经滚入宣告好吗09/14 12:02
27F：→ aq2272353712: 然後4年前买中间宣告有降不会是3%多，是最近这一二09/14 12:04
28F：→ aq2272353712: 年才又恢复09/14 12:04
※ 编辑: cliche (219.69.115.213 台湾), 09/14/2022 13:31:18
30F：推 ckcck: 卖保险的一堆不知道什麽是IRR 09/14 14:52
31F：推 letyoufree: IRR计算机好用，每年底解约金算一下就可以知道了 09/14 17:04
32F：→ f80242: 跟保户有关的是每周年月的宣告利率 不是每月算 09/14 18:05
33F：→ f80242: 保单上解约金当然是用宣告利率算数字比较高 09/14 18:07
35F：→ aq2272353712: 随便拿一家当范例，都是每个月宣告，请你提出证明拿 09/14 18:47
36F：→ aq2272353712: 一家保险公司是以年为单位宣告 09/14 18:47
37F：→ aq2272353712: 实务上真实数据的准备金就是用宣告算，不要讲一堆别 09/14 18:48
38F：→ aq2272353712: 人听不懂的东西 09/14 18:48
39F：→ yu830913: 宣告利率是每个月宣告没错，但假如你是某一年8月买的， 09/14 18:58
40F：→ yu830913: 你就只用看未来每年8月就好，未来一整年都是用当年8月 09/14 18:58
41F：→ yu830913: 算，不用去管其他月份09/14 18:58
42F：推 aq2272353712: 感谢楼上知识补充 09/14 21:10
43F：推 RichHung: 不知道楼上在激动什麽… 首先解约金表是用宣告利率滚的 09/14 22:56
44F：→ RichHung: ，不是预定利率，别再让原po更混乱了，再来回覆原po， 09/14 22:56
45F：→ RichHung: 没错，以前两年国际降息为例，各家公司也跟着调降宣告 09/14 22:56
46F：→ RichHung: 利率，你的保单价值准备金累积到现在就比当初所预估的 09/14 22:56
47F：→ RichHung: 低（之後又升息就是後话了） 09/14 22:56
谢谢详细说明，清楚了。
※ 编辑: cliche (219.69.115.213 台湾), 09/14/2022 23:38:18
48F：推 RichHung: 给原po一个概念，这种叫做利率变动型商品，顾名思义他 09/14 23:41
49F：→ RichHung: 宣告利率不是保证的，所以你可以在DM看到很多强调是「 09/14 23:41
50F：→ RichHung: 预估值」，但有些理专可能会刻意忽略这个特性只讲说IRR 09/14 23:41
51F：→ RichHung: 比定存高，建议可以再看仔细一点比如说保单币别是否有 09/14 23:41
52F：→ RichHung: 汇率风险、几年内解约会收取解约费用等等 09/14 23:41
53F：推 asleypan: 现在金管会都有规定销售时保单不能和定存单比较利率了 09/16 02:00
54F：推 snowoffish: 用IRR计算会比较准确，不过利变商品最近也出包，宣告 09/16 10:47
55F：→ snowoffish: 利息降息跟着降，升息却没跟着升，不如美元定存顺便 09/16 10:47
56F：→ snowoffish: 赚汇差 09/16 10:47
57F：→ snowoffish: 预定利率就是保费计算的参数之一，是保险公司转投资预 09/16 10:50
58F：→ snowoffish: 期分给客户的收益率，但还未扣除相关成本（ex公司营运 09/16 10:50
59F：→ snowoffish: 、汇损、佣金等） 09/16 10:50
60F：→ snowoffish: 宣告利率是利变型商品计算参数，要减去预定利率，得 09/16 10:59
61F：→ snowoffish: 到的利息叫增值回馈分享金，此部分非保证，DM通常都写 09/16 10:59
62F：→ snowoffish: 随着市场经济波动调整（如下图 09/16 10:59
64F：嘘 m180: 储蓄险他妈垃圾。宣告跟降不跟升。 09/25 18:43
65F：→ m180: 实务上保险公司会装死不调升 09/25 18:43