https://www.cw.com.tw/article/5102472 独家回应》核心系统更换变成灾难　台北富邦银行怎麽了？ 继南山人寿之後，台北富邦银行10月上旬更换核心系统，再次造成客 诉，金管会下令一周内交检讨报告。时隔两周後，灾情已不如上线时 严重，北富银回覆《天下杂志》询问，解释系统之乱。据《天下》调 查，我国前十大银行逾半都有规划更换核心系统，顾问业形容是十年 来难得一见。北富银之乱可带来哪些借镜？ https://imgur.com/ulSEMnm 图片来源：刘国泰摄 文 卢沛桦 天下Web only 2020-10-26 113浏览数 这是一场意外。 10月8日至10日，台北富邦银行公告将停机48小时更换新系统。10日 晚上富邦集团董事长蔡明忠嫁女儿，北富银总经理程耀辉深夜收到回 报，系统顺利上线。 没想到11日，灾情陆续传出。薪资转帐户黄先生一早到台新ATM领钱 ，没领到钱还被扣跨行交易手续费15元。 在出版业上班的陈小姐，原本12日凌晨应该领到稿费，却迟至16日才 入帐，足足延迟4天。业界传言纷纷，就连北富银员工15日都没领到 薪水，延迟入帐。 直到上周二，李小姐要转帐，打开北富银的App，明明是转到别人北 富银的帐户，App却显示「转入帐号并非台北富邦银行正确帐号」； 稍晚再打开App要缴卡费，交易依旧失败。 「我已经把北富银里所有的钱都移到台新了，」李小姐告诉《天下》 。金管会主委黄天牧指出，主要受影响是做跨行交易的人，大约3千 多人。 这是继南山人寿更换核心系统酿成巨灾之後，另一家资讯系统出问题 的大型金融业。《天下》调查，台湾前十大银行逾半都有规划要换核 心系统，顾问业形容是十年来难得一见。北富银之乱，将替台湾金融 业带来那些借镜？ 到底北富银犯了那些错？ 事隔两周，北富银独家回应《天下》坦言，上线第一天，系统发 生测试阶段意料外的状况，因此负责资料抛接的系统──ESB（企业服 务汇流排)（见小辞典），因参数设计失误，ESB回应时间较慢，未能 即时处理App、网银的线上交易，客户才会觉得App当机或跨行转帐交 易失败。 【小辞典】何谓ESB（企业服务汇流排）？ ESB，英文全名是enterprise service bus，让周边系统透过它与核 心系统串接，进行资料传递和讯息沟通。因为不同系统的开发时间不 同，资料格式可能不同，譬如日期，有的系统用西元，有的用民国， 各系统为了与核心要资料，必须透过ESB转译，确保沟通顺畅。通常 分行系统和ATM系统，由於开发时间较早，都直接连回核心，但行银 、网银就会透过ESB再连到核心系统。两点疏失：ESB参数设错＋测试 情境不完整 其次，尽管系统转换前经过多次测试，也找第三方顾问公司检视整体 测试的有效性，但受限於人工测试无法检验极端值，譬如：交易爆大 量，以至於系统上线仍发生意外状况。广告 总结的说，就是北富银对於新的核心系统结构缺乏经验，导致评估错 误。另外，就是测试做得不够完善。 北富银表示，截至23日，新核心系统、网银、ATM等业务功能，已大 致恢复正常。金管会已在上周收到北富银提交的报告後，将决定是否 裁罚。 这次是富邦2002年与台北银行合并以来，做过最大规模的系统转换。 淘汰的旧系统是被并的台北银行的旧系统，使用超过30年。 北富银资讯长萧明辉解释，新旧系统主要的改变是，帮过去集中帐务 、资料、应用和介接程式的核心系统瘦身，让核心系统只保留单纯的 业务功能。 好处是，未来业务功能调整时，可更有弹性、也更具时效。但因为把 原本在核心系统的功能移出，加上原本周边系统有超过上百个，使得 扮演核心系统与周边系统中介角色的ESB更为吃重。（见小辞典） 【小辞典】何谓核心系统、周边系统？ 核心系统是银行的心脏，处理银行存放款的帐务和顾客基本资料，周 边系统就很多了，从不同通路，如分行、ATM、客服、网银、行银都 各是一套系统，流程作业像放款徵授信的eLoan系统、反洗钱AML系统 ，也都是周边系统。一家银行通常有300～600个系统不等，核心系统 只是其中之一。 讲白话一点，核心系统就像是银行的心脏。过去，所有的系统都做在 心脏里，但新架构把心脏（核心系统）变小了，许多功能改在脏器（ 周边系统）完成。而ESB就像血管，扮演心脏与脏器间资讯传递的桥 梁，因此ESB资讯交换的量及复杂度较以前大幅提高。App、网银、 ATM都属於周边系统。 为什麽ESB的参数会调错？花了多年规画，为什麽没有测试极端值？ 外界怀疑，一向重视成本效益的富邦集团，可能是为了节省成本，购 置硬体不足所致。北富银明确否认，指出新核心系统上线至今，各系 统的CPU使用率平均为15%～35%，代表系统反应延迟跟硬体容量无关 。 但一位资讯公司总经理指出矛盾点，如果10月12日上线，ESB系统的 CPU使用率只有10%，这代表ESB硬体效能足够，所以问题并非出在血 管，反而有可能出在心脏，代表核心系统可能有状况。但北富银否认 ，再次强调是ESB参数不适当，无法充分使用CPU资源。 另外，亦有人质疑，塔塔的核心系统，北富银不是第一家国银采用， 但塔塔的导入顾问经验不够丰富，因此事前测试才不够周全。北富银 则强调，塔塔是全球市值第二大的资讯科技服务商。 不换核心，比不上纯网银 值得留意的是，北富银在系统转换过程造成民众的不便，很可能不是 国银最後一家。 根据《天下》访查去年营收前十大的银行，超过一半都展开核心系统 转换工程。 除了今年已上线的北富银，玉山也在8月转换完成。正在规划或讨论 中的有第一银行、合作金库银行、上海商业银行、兆丰银行、中国信 托银行。华南银行表示暂时以优化旧系统为主。仅国泰世华银行、台 湾银行两家表达，无更换核心计画。「这是未来3～5年，台湾所有银 行的痛，」一位纯网银高层示警。 一位长期从事金融业系统建置的外商顾问业高层苦笑，以前问资 讯长，该不该换核心，每个都说该换，但什麽时候换，都说等他退休 再换，主因就是换核心系统的成本和风险都太大了。 玉山花了4年，北富银2015年启动转换，但从2012年就开始规划。第 一银行去年开始规划，今年找来外部顾问，启动系统盘点和人力评估 ，预估也将花上5年。 让各家银行资讯长冒险也要换核心，原因就在旧的系统已经跟不上数 位金融的脚步。「若传统银行的IT架构不变，不只FINTECH，连未来3 家纯网银，我们就先落後一截，」第一银行副总经理刘培文直说。一 银的核心系统已用了37年。 刘培文举例，过去2年，查询类的交易成长比例非常非常高，包括查 帐号或余额，对核心系统主机负荷很大。主因就是，以前民众要临柜 、找ATM才能查询余额，但现在手机下载App，不用记帐号密码，刷脸 就能登入，对民众来说实在太方便了。 未来，金管会积极主导开放银行（Open Banking）架构，第三方业者 会大量从银行取得客户的金融资讯，将进一步冲击系统的负载能力。 银行业从北富银身上学到什麽？ 不只一位资讯业总经理告诉《天下》，核心系统上线多多少少都会有 些问题，关键在问题可不可控以及多快被排除。北富银系统问题持续 超过一周，显示新系统导入确有瑕疵，但没有南山人寿离谱。 一位不愿具名的顾问业高层语重心长地说，核心系统不比一般系统， 生命周期较长，一换是要用未来20～30年，因此，不要因为成本、时 间的限制，让事前规划和设计被忽略。 他也说，换核心是大型复杂的专案管理，是靠不同专长的顾问组成， 需要有懂专案管理的人、懂银行业务的人、也要有人是资讯架构专业 ，通常是个上百人的团队。 「大部分银行20年碰到一次，银行里的人不会很习惯做这件事，」这 位高层指出，许多银行资讯人员终其一生只会遇到一次换系统。 北富银也从自身经验，归纳4点建议： 人工测试只能测出已知的情境，未来系统测试应走向高度自动化 ，才有办法涵盖异常测试； 业务功能要定义清楚，甚至流程的改变也牵涉组织设计，必须配 套俱足，新系统上线才能真正帮公司转型； 专案管理办公室、战情室、紧急应变小组超前部署，确保系统上 线之後，能在最短时间解决问题； 全面完整的客户沟通，包括事前预警、事後服务，甚至停机期间 ，确保客服和分行可供急用的客户提领现金，尽可能将影响降到最低 。 从2013年金融创新作家Brett King出版《Bank 3.0》，台湾金融业还 在业务面做创新实验；7年过後，不得不把眼光放回支撑银行核心业 务的系统，充实新金融战的军火库。北富银的系统小风暴，值得银行 圈借镜。（责任编辑：吴凯琳） - 都2020年了，搞这麽大一个系统，还没有高度自动化测试(惊! --

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