作者isaacc (小元宅爸)
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标题Re: [请益]已前置协商的债务人想再降低还款利率?
时间Sat Mar 23 21:03:27 2013
※ 引述《MaggyBear (虐待生命的下地狱!)》之铭言：
: ※ [本文转录自 Loan 看板 #1HIdnMKU ]
: 作者: MaggyBear (虐待生命的下地狱!) 看板: Loan
: 标题: [请益]已前置协商的债务人想再降低还款利率?
: 时间: Thu Mar 21 11:19:46 2013
: 债务人是我男友，最大债权人为中信银(再由该银行拨付给另两家银行)
: 协议书上的首期缴款始於民99年5月，(信用卡+信贷)债权总金额为$755,486
: 年利率8.00%，月付金额$15,000，要缴62期(5年2个月)，於民104年6月还款结束
: 现在的问题是不清楚银行到底是怎麽计算利息的?
: 因为每月1万5 x 62期 = 总还款金额为93万，
: 假设就像现在这样持续正常缴款缴完，减掉原债务金额计又付了$174,514的利息
: 这样算起来这五年多利息将近23.1%吧?这样会不会太高了呢?
来，告诉你复利是怎麽计算的(说真的这是国中数学):
放款额 755486
期数 还款金额 利率 借款余额 (本金) (利息)
1 15000 8.00% 745523 9963 5037
我解释一下这个计算过程
简单来说，目前你们欠银行755486
利率8%的状况，一个月的利息是755486*8%/12=5037
而银行希望你们还15000，因此月底你们还的本金是(15000-5037)=9963
而你们月底还欠银行 (755486-9963)=745523
期数 还款金额 利率 借款余额 (本金) (利息)
2 15000 8.00% 735493 10030 4970
同理可推得第二个月的状况:
此时你们月初欠银行745523
利率8%的状况，一个月的利息是745523*8%/12=4970
而银行希望你们还15000，因此月底你们还的本金是(15000-4970)=10030
而你们月底还欠银行 (745523-10030)=735493
依此类推可以得到後续62期的状况:
期数 还款金额 利率 借款余额 (本金) (利息)
3 15000 8.00% 725396 10097 4903
4 15000 8.00% 715232 10164 4836
5 15000 8.00% 705000 10232 4768
6 15000 8.00% 694700 10300 4700
7 15000 8.00% 684331 10369 4631
8 15000 8.00% 673893 10438 4562
9 15000 8.00% 663386 10507 4493
10 15000 8.00% 652809 10577 4423
11 15000 8.00% 642161 10648 4352
12 15000 8.00% 631442 10719 4281
13 15000 8.00% 620652 10790 4210
14 15000 8.00% 609790 10862 4138
15 15000 8.00% 598855 10935 4065
16 15000 8.00% 587847 11008 3992
17 15000 8.00% 576766 11081 3919
18 15000 8.00% 565611 11155 3845
19 15000 8.00% 554382 11229 3771
20 15000 8.00% 543078 11304 3696
21 15000 8.00% 531699 11379 3621
22 15000 8.00% 520244 11455 3545
23 15000 8.00% 508712 11532 3468
24 15000 8.00% 497103 11609 3391
25 15000 8.00% 485417 11686 3314
26 15000 8.00% 473653 11764 3236
27 15000 8.00% 461811 11842 3158
28 15000 8.00% 449890 11921 3079
29 15000 8.00% 437889 12001 2999
30 15000 8.00% 425808 12081 2919
31 15000 8.00% 413647 12161 2839
32 15000 8.00% 401405 12242 2758
33 15000 8.00% 389081 12324 2676
34 15000 8.00% 376675 12406 2594
35 15000 8.00% 364186 12489 2511
36 15000 8.00% 351614 12572 2428
37 15000 8.00% 338958 12656 2344
38 15000 8.00% 326218 12740 2260
39 15000 8.00% 313393 12825 2175
40 15000 8.00% 300482 12911 2089
41 15000 8.00% 287485 12997 2003
42 15000 8.00% 274402 13083 1917
43 15000 8.00% 261231 13171 1829
44 15000 8.00% 247973 13258 1742
45 15000 8.00% 234626 13347 1653
46 15000 8.00% 221190 13436 1564
47 15000 8.00% 207665 13525 1475
48 15000 8.00% 194049 13616 1384
49 15000 8.00% 180343 13706 1294
50 15000 8.00% 166545 13798 1202
51 15000 8.00% 152655 13890 1110
52 15000 8.00% 138673 13982 1018
53 15000 8.00% 124597 14076 924
54 15000 8.00% 110428 14169 831
55 15000 8.00% 96164 14264 736
56 15000 8.00% 81805 14359 641
57 15000 8.00% 67350 14455 545
58 15000 8.00% 52799 14551 449
59 15000 8.00% 38151 14648 352
60 15000 8.00% 23405 14746 254
61 15000 8.00% 8561 14844 156
62 8618 8.00% 0 8561 57
请注意最後一期会有零头产生
此时你们第六十二个月的月初欠银行8561
利率8%的状况，一个月的利息是8561*8%/12=57
而本来银行希望你们还15000，但零头部分其实是 (8561+57)=8618
我觉得也很合理，因为这个计算是贷款的方式，放贷就是这样算的。
但你们欠的钱太多了，最後一期银行设定成缴整数其实也不为过。
毕竟原来的利率比8%大多了。
结案。
: 因为我自己没这方面问题所以不太清楚这样的数目合不合理?
: 而他之前问过中信实际计算公式到底是怎样的?
: 对方却回覆他说:"这是内部机密不能告知".........&%$#@
: 好吧不愿意告知就算了，现在更想知道的是--
: 有没有方法再跟银行谈降低月付金额呢?
: 如果要再协商，有哪些程序要走呢?有没有什麽话术是对我男友比较有利的呢?
: 以我的立场而言，他能付出更少的钱还完债务，对想成家的我们来说当然再好不过
: (而事实上他现在也是正常缴款没有毁诺的情况)
: 只是他目前月薪3万，每月缴了贷款和我们共居处的房租就没剩多少钱可以存了
: 其他生活开销都是我在分摊~我的物慾并不高，生活方式很平民，但还是要考虑未来
: 能买车买房的理财规划啊，银行有这麽硬吗?少赚点利息让我男友多存点钱真的不行吗?
请不要乱猜。
更不要乱讲一些五四三。
这些都是国中数学。
你要买车买房更要注意贷款的利息效应。
放屋贷款目前的利率很低，可是印象中车贷的利息都高於8%。更别说还有手续费。
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc)
◆ From: 180.171.161.119
※ isaacc:转录至看板 Loan 03/23 21:05
1F：→ pat1006:认真文 03/24 12:51
2F：→ tnf:看到结案两个字~~整个戳到笑点~偷偷说:那串数字通通是excel跑 03/24 15:11
3F：→ tnf:出来的对吧~~XDDDDD 03/24 15:11
4F：→ isaacc:t妹子太聪明了！ 03/24 15:47
5F：推 MaggyBear:不是"我们"啦...是他之前借的信贷 03/24 22:27
6F：→ MaggyBear:阁下愿意详细解释我很感谢,但我不认为态度需要这麽高傲 03/24 22:30
7F：→ MaggyBear:假如这是您的用语习惯那就当我小心眼了 总之还是感谢您 03/24 22:31
利息的计算是国中数学。
说真的这句话我每周好像都要说一次。
的确也是习惯用语了。
你以为我想吗? 呵呵。。。
※ 编辑: isaacc 来自: 180.171.161.119 (03/24 23:34)
8F：推 MaggyBear:你不回文我也不会有损失,不需要态度这麽不屑还在装佛心 03/25 09:27
9F：推 k73kjt6t:不觉得原po态度骄傲 一个不认识你的人花时间力气回答你 03/25 10:29
10F：推 k73kjt6t:应该感谢才对 03/25 10:31
11F：→ tnf:若回文时，把"国中数学"这字眼拿掉，直接回应，也许就不会让 03/25 11:08
12F：→ tnf:原PO有不舒服的感觉了... 03/25 11:08
国中数学课本提确有教阿。。。。
另外我真的不想说
上面那个excel是我儿子国小五年级的时候设计的。
说道不舒服
原PO最後一句话也让人觉得有点不舒服
【银行有这麽硬吗?少赚点利息让我男友多存点钱真的不行吗?】
唉。
※ 编辑: isaacc 来自: 180.171.161.119 (03/25 11:50)
13F：推 blackdoff:热心解答推一个! 03/25 12:19
14F：推 oriron:2指责别人前先看自己发言态度，自业自得。 03/25 13:00
15F：推 Aussielover:推认真文 我觉得挺幽默的XD 03/25 18:58
16F：推 tassder777:推一下 原PO发文口气就没多好了 03/25 19:03
17F：推 coyoteY:推小元爸认真回答 03/26 07:02
18F：→ robler:本来问问题的人就要虚心受教，问人问题还摆什麽架子.. 03/27 21:03
19F：→ robler:是给人伺候惯了还是觉得别人帮你都是应该阿 03/27 21:04
20F：推 G2000:想想也是可怜... 03/28 01:28
21F：推 MaggyBear:我也不怕被嘘,因为我确实感受到暗中嘲讽,我只是没压抑我 03/28 11:31
22F：→ MaggyBear:的感受。至於认为我摆架子的,我也不想和你再多辩解什麽 03/28 11:33
23F：→ MaggyBear:真的对我不"虚心受教"的态度有意见,可以去原文嘘我,千万 03/28 11:35
24F：→ MaggyBear:别嘘到这位数学好又热心的爸爸板友罗 03/28 11:37